高额住院医疗险报销比例怎么算的

引言

你是不是也在看到高额住院医疗险的时候犯嘀咕：这个报销比例到底是怎么算的呀？万一真的用上，我到底能拿到多少钱？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一. 社保之外，自费药咋赔？

咱们直接说，多数高额住院医疗险，会把社保报销后剩下的自费药费用纳入报销范围，但是比例不是固定的，得看条款约定。

如果你买的是可以报销社保外用药的高额住院医疗险，报销的时候，要先减掉社保已经报过的部分，再减掉合同约定的免赔额，剩下的自费药部分，再按照约定比例算报销金额。比如条款约定社保外用药报销比例是九成，那你花了十万自费药，社保一分没报，免赔额一万，那就是十万减一万等于九万，九万乘九成就是八万一千的报销额，剩下的九千自己付。

也有部分产品，对不同类型的自费药设置了不同的报销比例，比如部分靶向药、特殊进口药的报销比例会比普通自费药低一些，这个一定要看条款写清楚的比例，别稀里糊涂买了之后才发现和自己想的不一样。

还有一种情况，如果你买高额住院医疗险的时候，选了“有社保”版，但是住院的时候没有走社保报销，直接走医疗险理赔，那大部分产品的自费药报销比例会降低十个点左右，这个一定要记牢。比如本来有社保身份报销是九成，没走社保的话，就只能报八成，到手的钱会少不少。

给大家说点直接能用的建议：如果你平时身体不好，担心以后要用进口自费药，选的时候一定要挑明确写了能报销社保外自费药、且报销比例不低的产品，别选只报社保内费用的。预算够的话，尽量选所有社保外自费药统一比例报销的，别选分品类降比例的，后续理赔更省心。如果已经有社保，那就买“有社保”版本，价格会便宜不少，只要记得住院先走社保报销，就不会影响报销比例。

二. 免赔额这关怎么过？

先给你说直白点，这免赔额就是得你自己先掏的钱，超过这个数的部分，保险公司才会按比例给你报销。过这关其实不难，你选的时候，直接结合自己的情况挑就行，不用盲目选低免赔额的产品。

如果你自己有社保，平时还有单位给买的补充医疗险，那每年一万的免赔额其实压力不大。你单位的补充医疗险已经能报掉不少小额住院费用，剩下超过一万的部分刚好能走高额住院医疗险报销，选一万免赔额的价格还更便宜，性价比更高。

如果你没买社保，也没有其他补充医疗保障，平时攒的备用金不算多，那就可以选免赔额更低的产品，虽然价格会高一点，但遇到住院费用的时候，能更早触发报销，帮你减轻手头的压力。

很多人不知道，部分产品支持一家人共享免赔额，要是你一家三口四口都买同一家的产品，选共享免赔就特别划算。举个例子，你家孩子生病住院花了八千，你自己摔了住院花了五千，加起来一万三，扣掉一万免赔额，剩下三千就能正常报销，如果是单独算免赔额，两个人都没到一万，一分都报不了，你看共享免赔的好处这不就体现出来了。

给你个实操建议：你手头预算充足，追求高保障，就选低免赔额的，日常小额住院也能蹭上报销；你预算有限，只想覆盖大额住院的风险，就选一万免赔额的，每年交的钱少，关键时刻能扛大事；要是给全家一起买，优先挑支持共享免赔额的产品，能大大提高你拿到报销款的概率。

图片来源：unsplash

三. 医院范围影响赔付多少？

大部分高额住院医疗险，都会明确约定认可的医院范围，超出约定范围的住院费用，报销比例直接降到零，一分钱都报不了，这点千万记牢。

一般来说，绝大多数产品认可的医院，是国内二级及以上公立医院的普通部，只要你住的医院符合这个要求，就可以按照约定比例报销，符合约定的住院费用，扣除免赔额后按比例走就行。如果你住的医院不符合要求，哪怕花了再多钱，都没法走报销，这个是硬性要求，没有商量的空间。

如果你想住公立医院特需部、国际部，或者想去部分合规的私立医院看病，得选扩展了这些医院范围的产品，这类产品的报销比例和普通范围的产品会有区别吗？其实只要扩展了对应范围，在约定范围内的费用，依旧按合同约定比例报销，不会因为医院档次降比例，但没选扩展责任的话，住这些区域产生的费用，全部都得自己掏，报不了。

举个例子，小王前段时间因为心脏问题要住院，图离家近选了家新开的私立专科医院，结果买的高额住院医疗险只认可二级及以上公立医院，算下来十多万的住院费，一分都报不了，全部自己承担，最后悔得不行，说当初没仔细看医院范围的要求。

给大家几个实用建议，如果你平时看病只去公立医院普通部，选基础医院范围的产品就够，报销比例稳定，保费也更低，够用了。如果经常有特需就医需求，预算也充足，可以选扩展了特需、国际部或者合规私立医院的产品，提前确认清楚合同里写的医院范围，把要求一条一条捋清楚，别等住院了才发现不符合要求，白花钱买了保障没用上。另外，像一些专门的整形医院、美容医院、疗养院，都不在常规高额住院医疗险的赔付范围内，就算是生病去了也报不了，别踩这个坑。

四. 案例复盘：老赵的账单

老赵今年52岁，平时喜欢抽烟，几年前查出来肺结节，体检之后一直担心结节恶化，就想着给自己买份高额住院医疗险。因为结节不算太严重，投保的时候按照要求做了健康告知，最后成功买到了一万免赔额的这款产品，一年缴费也就三百多块，不算贵。

去年冬天老赵咳嗽不止，去公立三甲医院复查，发现结节有恶变倾向，赶紧办理了住院，做了切除手术，术后还用了不在社保目录内的靶向辅助药，整个住院+治疗过程，一共花了16.2万。

社保先给老赵报了一部分，老赵是职工医保，住院报销刨掉起付线之后，社保目录范围内的费用报了6.8万，最后自己还要掏9.4万。这9.4万里边，包括了一万的免赔额，还有社保外自费药3.2万，以及社保内报销后剩下的自付费用5.2万。

按照这款高额住院医疗险的报销规则，只报扣除免赔额之后，合理且必须的住院费用。老赵算下来，可报销的部分就是9.4万减去1万免赔额，一共8.4万，最后保险公司给他报了8.4万。相当于老赵自己只掏了一万块，剩下的自费部分都覆盖了。

如果老赵没买这份高额住院医疗险，这9.4万都得自己掏，对于退休工资每月只有四千多的老赵来说，也是一笔不小的负担。这里直接给你划重点：买的时候一定要看好免赔额，同样保障的情况下，如果你预算充足，可以选免赔额低的产品，自己掏钱更少；如果预算有限，选一万免赔额的就够用，价格便宜，也能覆盖大额住院风险。另外一定要如实做健康告知，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。

五. 不同年龄怎么选更好？

0-17岁的孩子，咱们直接说怎么选。孩子体质弱，时不时得个肺炎、住个院，偶尔还可能遇到意外受伤住院，这个年龄段大多能买上免赔额低的产品，报销比例选比例更高的就行。孩子医保报销比例本来就不高，很多进口的退烧、消炎类药剂不在社保目录，选能覆盖自费药、报销比例不低的产品，对普通家庭来说压力小很多。如果家庭预算有限，就选一年一交的产品，几百块就能拿到不错的保额，不用强行买长期的，把钱省下来给孩子配其他保障更合适。如果孩子有小毛病，比如轻微湿疹、常见的新生儿黄疸治愈后，大多能正常投保，不用太纠结健康告知，问到的如实说就行。

18-35岁的年轻人，刚进入社会没多久，经济基础不算厚，平时攒钱不容易，还得应付房租车贷，很多人这个阶段还没攒下多少应急存款。优先选一万免赔额、报销比例高的产品就行，价格便宜，一年两三百就能拿下几百万保额，杠杆率够高。这个年龄段大多身体没啥大问题，就算偶尔熬个夜、查出来甲状腺结节分级低，也能正常投保。要是平时加班多、经常点外卖，怕得急性胃炎、阑尾炎这类需要住院的毛病，选不限社保目录报销、报销比例不低的产品就够用，不用多花钱选花里胡哨的附加服务，把钱花在报销比例上最实在。如果预算稍微宽松点，可以加上住院津贴的责任，不多花几十块，住院每天补个几百块，覆盖吃饭打车的开销也不错。

36-50岁的中年人，大多上有老下有小，是家里的经济支柱，这个阶段身体开始走下坡路，高血压、高血脂、血糖异常这类小问题慢慢出来了，买保险首先要找健康告知宽松、能正常承保的产品。这个年龄段保费会比年轻人涨一些，不要盲目追求过低的价格，重点盯报销比例和报销范围，只要能覆盖自费药、质子重离子这类治疗费用，报销比例稳定，就可以入手。如果本身有单位的补充医疗，那就可以结合补充医疗的报销比例选，补充医疗报完之后，剩下的超过免赔额的部分，高额住院医疗险能接着报，相当于把整体报销比例拉高，自己掏不了多少钱。要是预算够，可以选保证续保的产品，不用担心明年身体出问题买不了，稳定性更强。

51-65岁的中老年人，这个阶段是大病的高发期，很多人买保险会被健康告知卡下来，先别着急，现在有不少专门针对中老年人的产品，健康告知宽松，就算有常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，也能投保。中老年人买高额住院医疗险，保费确实会高一些，不用盲目追求太高的保额，够用就行，重点盯着社保外用药的报销比例，很多中老年用到的靶向药、进口耗材都在社保外，报销比例越高，自己掏的钱越少。要是身体条件实在不好，买不了普通的高额住院医疗险，可以选防癌类的住院医疗，只针对癌症相关住院报销，价格便宜，健康告知宽松，报销比例也稳定，对年纪大、身体差的老人很合适。

如果是已经超过65岁的老人，能选的产品不多，就优先找能投进去、符合健康要求的，不用强求过高的报销比例，能覆盖一部分住院花费就比没有强。要是家族有相关病史，就重点挑对应病种报销比例高的产品，买到就是多一份保障，不用因为保费稍贵就直接放弃，子女帮老人担一点保费，遇到事的时候就能帮家庭减轻不少负担。

结语

总的来说，高额住院医疗险的报销比例不是固定数，得结合免赔额、医院范围、用药范围一块算：先扣掉免赔额，再去掉不在报销范围内的自费项目，剩下的部分按合同约定比例报销。不同人群选的时候按需挑就行：刚工作的年轻人预算有限，可以选免赔额稍高、价格更低的产品，性价比更高；中年人上有老下有小，可以选报销范围更广的产品覆盖更多自费项目；孩子身体娇弱容易住院，优先选包含门诊住院报销、覆盖儿童常用自费药的产品；给父母买的时候，要看清楚健康告知要求，尽量选健康告知宽松、包含常用靶向药报销的产品，买之前核对清楚医院范围、报销条例，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。