高额医疗险自己怎么交 百万医疗险高额赔付

引言

是不是一直想给自己添份高额医疗保障，却不知道自己该怎么交保费？担心真遇上事，高额赔付能不能顺顺利利拿到手？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你把事儿整明白。

零一 保费一年交几次你自己算

自己买高额医疗险，缴费频率全看你自己选，没人逼你选哪种，怎么舒服怎么来就好。

现在市面上能选的缴费频率大多是月交和年交两种，极少有其他选项，你不用纠结太多选项，就盯着这俩选就行。

选年交的话，算下来总保费会比月交便宜一些，我身边就有例子，28岁的小李，同一款高额医疗险，月交每个月交36块，一年下来就是432块，但选年交的话，一年只需要交380块，差出五十多块，够你喝两杯奶茶了，如果你手头有闲钱，不想每个月记着扣费，也想省点小钱，直接选年交就行，每年交一次，剩下一整年不用操心扣费的事。

如果你刚毕业没几年，手头余钱不多，每个月固定赚工资，不想一下子拿出几百块影响生活，选月交就很合适，我认识的一个刚工作的小周，每个月到手也就五千多，除去房租吃饭剩下没多少，他就选了每个月三十多块的月交，分摊到每个月，几乎感觉不到这笔开支，也能稳稳拿到足额保障，完全不会影响平时的生活质量。

不同年龄不同收入的人，选法也不一样，刚工作的年轻人，收入不高，余钱少，选月交没压力；三四十岁的上班族，手头有一定积蓄，能拿出一年的保费，选年交更划算；退休后的长辈，要是退休金按月领，习惯了每个月安排开支，选月交也方便，要是有积蓄也可以选年交，省一点是一点。

还有一点要提醒你，不管选哪种缴费频率，一定要保证缴费的账户里有足够的钱，要是断交了，过了缴费宽限期保障就停了，万一出事就没法赔了，你选缴费频率的时候，一定要结合自己的收支习惯来选，别为了省那点钱选了年交，结果当年手头紧交不上保费，那就得不偿失了。

零二 住院报销怎么算才不亏

先给你说实打实的规则，大多这类高额医疗险都有1万元免赔额，这个免赔额不是坑，是帮你把保费拉下来的设计，要记住，免赔额是社保报销完之后，你自己需要承担的部分，超过这个数的部分才会按比例赔，别搞混顺序搞出误会。

举个真实的例子，42岁的李阿姨上周做了肺部结节切除手术，总花费一共12.8万元，社保报销了6.2万元，剩下的6.6万元需要自己掏。她买的百万医疗险免赔额是1万元，那就能报6.6万减去1万，也就是5.6万，最后保险公司按约定比例报了5.3万，自己只掏了1.3万，比原本预想的少花好多钱，这就是免赔额设置之后的实际赔付效果。

选的时候要看清，是不是支持社保报销后抵扣免赔额，有的产品会把自费药、进口药这些社保不覆盖的费用，也计入免赔额抵扣，对你来说更划算。要是你有单位的补充医疗，补充医疗报完之后剩下的部分，也能用来抵扣这个免赔额，相当于你实际需要自己掏的门槛更低。

这里要提个容易踩的坑，有的产品不报销自费的质子重离子相关费用，有的只报一部分，你买之前一定要确认，住院期间用到的进口药、靶向药、特殊治疗项目，是不是在报销范围内。还是拿李阿姨的例子来说，她手术用了两万元的进口耗材，社保只报了三千，剩下的一万七这款医疗险也给报了，要是碰到不覆盖耗材的产品，这一万七就得自己全出，一下就多花不少钱。

最后给你个可操作的小技巧，如果你已经有社保，优先选能报销社保外费用、报销比例高的产品，不用纠结免赔额太低的产品，免赔额越低保费越贵，咱们买高额医疗险本来就是扛大风险，小万八千的花费自己能承担，把保费花在覆盖大花费上才不亏。要是你没买社保，那就选对投保没有社保要求、整体赔付比例稳定的产品，投保的时候直接选对应版本就行，别买错版本影响后续报销。

图片来源：unsplash

零三 身体有点小病还能买吗

大部分人都不是完全健康，身上都有点小毛病，不是有个结节就是血脂偏高，别直接觉得自己肯定买不了，先把情况说清楚再讲。

拿住在杭州的老陈说吧，他今年42岁，单位体检查出来轻度脂肪肝，转氨酶比参考值高了不到一倍，平时不抽烟不喝酒，也没有其他基础病。他本来以为肯定买不了，试着填了健康告知，还把最近一年的体检报告上传了，最后保险公司给出的结论是标体承保，正常交费就能享受保障，没有额外加费也没有除外责任。

像常见的甲状腺结节、乳腺结节，也不是一刀切不能买。如果结节分级在三级以内，半年内的复查报告没提示恶性倾向，很多产品都能正常承保，就算部分产品要求除外甲状腺责任，也不影响其他部位的保障，总比没有保障强。如果是一级二级的结节，大多都能直接买。

如果你有原发性高血压，收缩压控制在160以内，按时吃药血压稳定，也有不少产品可以选择，不用直接放弃投保。只要你按照健康告知的问题，一项一项如实说清楚情况，把需要的检查报告、就医记录都按要求上传就可以，不用隐瞒病情瞎蒙。

这里要给大家提个醒，千万别抱侥幸心理隐瞒病史。之前有个朋友，查出来有肺结节，怕通不过核保，填健康告知的时候故意没说，买了两年之后查出来肺癌申请理赔，保险公司查到他投保前的体检记录，直接拒赔了，交了两年的保费只退了现金价值，亏了不少。

总的来说，大部分日常的小毛病都有投保的机会，不用因为一点小异常就不敢买，如实告知，多尝试就好。

零四 投保流程走错容易白交费

第一步先填健康告知，别嫌麻烦跳着填，所有问到的问题都如实说，你觉得小毛病不用提？别存侥幸心理。我身边就有这么个例子，42岁的刘哥，之前查出来有甲状腺结节，当时买的时候想着结节太小，医生也说不用治，就没填进去。结果两年后结节发展需要手术，申请理赔的时候，保险公司调取之前的体检记录，发现刘哥早就查出结节没告知，直接拒赔，交了两年的保费虽说给退了一部分，但手术的十几万开销全得自己扛，亏不亏？

填完健康告知，别急着交钱，先去看免责条款，白纸黑字写清楚哪些不赔，你得提前心里有数。比如有的免责里写了，美容整形、不孕不育治疗不赔，还有一些既往症没经过核保确认的也不赔，别等出事了才翻出来看，到时候说人家没告诉你，提前花十分钟看一遍，不吃亏。

交完费也别直接关掉页面，一定要等核保结果出来再走。不少人买的时候着急，核保还没出结果，就以为买上了，结果过了半个月才收到拒保通知，中间要是真出点事，一分钱都赔不了。如果核保给的是除外承保或者加费承保，你得自己想清楚，能接受再留下保单，接受不了就及时退，不会有损失。

拿到电子保单之后，一定要核对上面的个人信息，年龄、性别、身份证号对不对，保障期限、保额和你选的是不是一样。我之前碰到一位阿姨，把自己的年龄填小了两岁，后来理赔的时候差点出问题，虽然最后协商解决了，但也耽误了好几个星期的时间，白白耗了精力。信息不对赶紧找保险公司改，别拖着。

最后记得把电子保单存好，存在手机云端或者打印出来放家里，也可以告诉家里一个家人保单放在哪。不少人买完就忘了，自己都不记得买过这份保险，真出事了家人也不知道，等于白交了好几年保费。按这几步走，就不会因为流程错亏了钱，踏踏实实享受保障不好吗？

结语

其实自己交高额医疗险一点都不麻烦，线上线下正规渠道都能买，缴费选月付还是年付全看你自己的钱包情况。选的时候记得结合自己的年龄和健康状况挑，如实做健康告知，记清楚免赔额和报销规则，就能买得放心。真要是遇上大额治疗，符合约定的治疗费用都能按规则申请赔付，帮你扛住大部分看病的开销，不管什么年纪，给自己配一份合适的，多份保障总没坏处。

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