中学生保险哪些险种好 中学生交保险费多少钱

引言

家里有中学生的家长朋友们，是不是都在琢磨：自家孩子平时跑跑跳跳容易受伤，生病也难免，到底该给孩子配哪些合适的保险？给中学生买保险，一年又要花多少钱呢？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚，给你实实在在的参考建议。

一. 孩子生病住院能报销吗

先给大家说清楚，不管走医保还是商业保险，符合条件的生病住院费用，肯定是可以报销的，不同的保险报销范围和比例不一样，给大家结合真实案例说清楚。

我亲戚家的女儿小晴，去年读初二的时候，突然患上肺炎需要住院，住了一周，前后花了七千多块。一开始只走学校统一买的医保，最后报销下来只拿到三千块，剩下四千多都得自己掏。后来亲戚想起之前给自己女儿多买了一份商业住院医疗险，把剩下的单据整理好提交上去，扣除一百块免赔额之后，剩下九成多都报了下来，最后自己只花了不到五百块。

给大家第一个明确建议：一定要先给孩子办好医保，医保是基础保障，不管孩子健康状况怎么样，都可以参保，每年保费也就一百多到几百块，住院产生的社保范围内费用，能按比例报销，这是必须买的，没有任何门槛，不要嫌麻烦不办。

第二个建议，如果家里预算还够，在医保之外，可以补充一份普通住院医疗险，这种保险保费不高，中学生投保一年也就两三百块，能报销医保报销之后剩下的社保范围内住院费用，部分产品还能覆盖部分自费项目，对中学生经常遇到的感冒、肺炎这类常见病住院，保障很实用。刚才说的小晴家，就是补了这种普通医疗险，才省下了几千块自费开支。

如果预算再多一点，建议再加一份医疗险，这种保险针对花费比较高的住院治疗，免赔额一般在几千块，只有住院花费超过免赔额的部分才能报销，一年保费也就几百块。如果孩子住院花费十几万，医保报完之后，剩下符合条件的费用大多能按比例报，不会给家庭带来太大的经济压力。

还有几个注意事项要提醒大家，投保的时候一定要如实填写孩子的健康情况，之前有过住院病史的，一定要按要求告知，不要隐瞒，不然将来申请理赔的时候很容易被拒赔。另外买的时候要看清楚条款，确认报销的医院范围，大部分产品要求是二级及以上公立医院普通部，这个一定要提前看明白，不要等住院了才发现不符合要求报不了。还有缴费方式一般都是一年一交，每年续保时留意健康告知有没有变化，确保保障不会断。

二. 意外受伤怎么赔钱给家长

中学生日常运动量很大，体育课、社团活动、上下学路上都可能遇到磕碰摔伤，配置一份针对未成年人的意外险，能给家长实实在在的资金帮助，不用家庭独自承担意外带来的额外开支。

我们学校初二的学生小宇，去年参加秋季运动会的百米跑项目，跑到终点的时候踩到松动的跑道边缘，脚踝严重扭伤，还伴有关节脱位，住院加康复治疗一共花了八千多块钱。小宇妈妈一开始还在担心，除了学校统一买的医保，剩下的几千块都要自己出，后来想起之前给小宇买过意外险，赶紧整理好材料报案，不到一周就拿到了理赔款，医保报销之后剩下的合理费用，基本都覆盖完了，自己只花了不到一千块的检查耗材钱。

不同意外险的赔付规则不一样，分两种常见情况：一种是意外医疗费用报销，就是孩子因为意外受伤产生的门诊、住院费用，扣除掉免赔额之后，按约定比例报销给家长，这种是实报实销，花多少报多少，不会超过实际花费。另一种是意外伤残赔付，如果受伤导致了符合条款约定的伤残等级，直接按照伤残等级对应比例赔付保额，这笔钱直接打到家长的账户里，可以用来支付康复费用、营养费，也可以补贴家长请假照顾孩子的收入损失，使用没有限制。

给孩子买意外险的时候，要优先看意外医疗的保障范围，尽量选包含社保外用药和自费项目的产品，孩子受伤如果需要用进口耗材或者更好的消炎药，都能纳入报销范围，能帮家里省不少钱。另外也要注意免责条款，比如部分意外险不赔付高风险运动带来的伤害，如果孩子经常参加攀岩、轮滑这类课外兴趣班，一定要提前看清楚条款内容，不要买了之后才发现不在保障范围内。

赔付流程也很简单，孩子受伤治疗结束之后，家长只要整理好医院的诊断证明、治疗单据、费用清单，联系保险公司报案提交材料就行，现在很多保险公司都支持线上提交，不用跑线下网点，审核通过之后，理赔款会直接打到家长预留的银行账户里，大部分小额理赔三到七个工作日就能到账，不会让家长长时间等待，解决燃眉之急。

三. 一年几百块够不够用

普通工薪家庭配置基础保障，一年几百块完全够用，直接给大家说搭配方案。先给孩子办好医保，一年只需要两三百块，这是国家给的基础福利，不管孩子健康状况怎么样都能投保，住院、门诊都能按规则报一部分，这是必买的，不能省。

加上一份意外险，一百多块就能买到不错的保额，覆盖中学生日常的意外磕碰、运动拉伤、交通意外这些场景，像之前说的小明踢足球扭伤脚踝，花了两千多医药费，走意外险报销之后，自己只出了不到三百块，这份一百多块的意外险就帮家里减轻了不少负担。

再搭配一份百万医疗险，两三百块就能买到几百万的保额，能覆盖医保报销之后剩下的大额住院医疗费用。去年有个初中生急性肺炎引发并发症，住院一共花了八万多，医保报了四万，剩下的四万多扣除一万免赔额，三万多都走百万医疗险报了，算下来，医保加意外险加百万医疗险，这一整年的保费加起来才六百多，刚好控制在几百块的预算里，就给孩子配齐了基础保障。

如果预算真的紧张，只能挤出来三四百块，那可以先保留医保加意外险加百万医疗险的组合，调整一下保额就行。意外险不用买太高保额，选十万基础医疗报销加十万伤残保障就够，一百万保额的百万医疗险也能找到两百左右的产品，算下来总保费也就在三百多到四百之间，完全够普通家庭承担，也能覆盖大部分常见的风险。

如果预算能加到八百左右，除了基础的三个险种，还能加一份小额住院医疗险，一百多块就能补上百万医疗险一万免赔额的缺口，平时几千块的住院费用，医保报完之后剩下的部分，小额医疗险也能接着报，这样整体保障更全，总花费也不会超过一千，大部分家庭都能承受，不会造成太大的经济压力。

图片来源：unsplash

四. 选保障别光看价格高低

先给大家说个真事儿，去年有位邻居张姐，给上初二的孩子挑保险的时候，专门挑了价格最低的一款意外险，比市面同类型便宜了快一半。张姐当时还挺开心，觉得自己捡了便宜，结果今年春天孩子在学校体育课跳山羊，不小心摔断了胳膊，去医院做了固定手术，花了八千多医疗费。找保险公司理赔的时候才发现，这款低价意外险只保意外身故和全残，连常见的意外医疗责任都没加，最后一分医疗费都没报，张姐悔得不行。

所以第一个建议，买保险一定要先看责任，再比价格。你给中学生买保险，核心是要覆盖孩子日常会遇到的风险，比如意外险一定要带意外医疗责任，不然摔了碰了都报不了，买了也没用；医疗险要看清楚报销范围，能不能报社保外的自费药，比如孩子摔了用的进口钢板、生病用的进口特效药，很多低价产品都把这些责任除外了，看起来花的钱少，真出事用不上。

第二个建议，一定要如实做健康告知，别为了便宜投保隐瞒孩子的身体情况。之前我听保险经纪人说过一个例子，有个孩子提前查出来有结节，家长图某款低价产品保费便宜，健康告知没填这件事，后来孩子需要住院治疗申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了很少一部分，最后所有医疗费都得自己扛。哪怕你找的产品价格稍微高一点，符合健康告知能顺利理赔，才是真的有用。

第三个建议，要看清楚免责条款，别被低价吸引踩坑。很多低价产品会加很多苛刻的免责内容，比如有的百万医疗险，把部分常见的青少年疾病列为免责，有的意外险把学校体育课的受伤都排除在外，看起来价格很低，其实刚好把中学生最需要的保障给砍掉了。你买的时候一定要翻一翻免责条款，把这些内容捋清楚，别光盯着数字看便宜。

如果你的预算充足，可以适当调高保额，也可以加上适合的重疾保障，给孩子更全的支撑；如果预算确实有限，那也要在核心责任选够的基础上，再去挑价格更低的产品，绝对不能为了省一点钱，把核心的保障责任砍掉。总的来说，适合孩子需求、能顺利理赔的产品，才是划算的，一味贪低，最后吃亏的还是自己。

结语

总结下来，对中学生来说，实用性较高的几个险种就是学校统一投保的校园意外险、国家医保、百万医疗险和意外险，预算充足可以再加一份重疾险。价格方面，国家医保一年只需要几百块，百万医疗险和意外险加起来一年也只需几百到一千元左右，总的来说价格不高，却能给孩子的成长添上一份可靠保障。大家可以根据自己的家庭经济情况、孩子的健康状况调整方案，优先覆盖基础风险，再按需补充额外保障就可以啦。

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