长期意外险的优点有哪些方面呢
引言
大家平时选意外险的时候，是不是都在纠结选一年期的，还是选保很长时间的？那长期意外险到底有没有说得那么好，能不能解决咱们普通人担心的那些问题呢？今天咱们就一起聊聊这个话题，把大家想问的问题说清楚。
一 长期锁定安全更稳当
很多人买意外险习惯一年一买，觉得这样灵活划算，其实真碰到身体状况变化，很容易失去保障。我身边就有这么一个例子，42岁的老周，之前一直买一年期的意外险，去年体检查出有点小问题，今年再想买新的一年期意外险，投保告知过不了，直接被拒保了。这下老周慌了，天天在外跑运输，没意外保障心里根本不踏实，到处找能买的产品，折腾了快半个月才找到合适的，这段时间他连出门拉活都提心吊胆。
如果老周当初选的是长期意外险，就不会碰到这个麻烦。长期意外险一旦投保成功，只要你按时缴费，合同生效后，不管后续身体出了什么小毛病，都不会影响这份保障的有效性，保险公司不能因为你的身体变差就随便终止合同，保障一直给你留着。
除了核保层面的稳定，长期意外险还能帮你省去每年续保的麻烦。咱们现在生活节奏快，工作家务一大堆，谁能记得住每年哪一天要续保？漏缴保费的话，保障就断了，万一这段时间出了意外，根本得不到赔偿。我之前听一个代理人说过，有个客户每年都买意外险，去年换了新工作忙晕了，忘了续保，结果过了半个月骑车摔了，花了不少医疗费，最后只能自己掏腰包，后悔得不行。买长期意外险，一次选好缴费期限，设置自动扣费之后，好几年甚至几十年都不用管，安心过日子就行。
对于年纪偏大的朋友来说，长期锁定保障的好处更明显。很多一年期意外险到了一定年龄就不让买了，比如有些产品超过65岁就停售不能续保，等你年纪大了，出门走路更容易出意外，反倒没合适的保障可买。提前买好长期意外险，直接把保障锁定到七八十岁，哪怕年纪大了，保障照样有效，不用再到处找能买的产品碰钉子。
给大家提个可操作的建议，如果你已经过了40岁，或者本身有一些不影响正常生活的小毛病，建议优先考虑带长期保障的意外险，不用年年担心续保被拒，踏踏实实把保障握在自己手里。
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二 投保门槛相对较低
先给大家说清楚，不少想买意外险的朋友，都卡在过投保门槛上。比如年龄超了，或者身体有小毛病，一年期的意外险可能就买不了，长期意外险在这块宽松不少，很多人都能顺利买到。
我们先说说年龄这块。不少四五十岁刚步入中老年的朋友，出门买菜、遛弯、帮子女带孩子，其实更需要意外保障，可很多一年期意外险到了60岁之后，要么不能买，要么保额压得很低。长期意外险的投保年龄范围比较宽，不少六十多岁的朋友也能投，不用因为年纪卡壳。之前有位62岁的张阿姨，平时帮儿子带孙女，每天要送孩子去幼儿园，过马路、骑三轮车都有风险，儿子想给她买意外险，找了几款一年期的，要么超过投保年龄不能买，要么保额只有几万，根本不够用。后来选了合适的长期意外险，顺利承保，保额也够，儿子踏实多了，张阿姨出门也不用天天提心吊胆担心给孩子添负担。
再说说健康状况这块，很多朋友年纪上去了，身上都有点常见的小问题，比如高血压、血糖偏高或者有过陈旧性的受伤病史，买其他健康类保险容易被卡，长期意外险的健康告知没有那么严格，只要不影响正常生活、符合基本要求就能买。我接触过一位45岁的刘大哥，他有五六年的高血压史，一直吃药控制，血压也稳定，之前想加一份高额意外险，好几款一年期的都因为高血压核保没通过。他常年跑工地做装修工，意外风险比坐办公室的人高很多，没个够额度的保障心里一直发慌。后来选了长期意外险，只过了简单的健康告知，顺利拿到了保障，现在干活心里都稳多了。
还有一类特殊情况，就是已经买过其他保险被拒保过的朋友，也能试试长期意外险。很多朋友之前因为身体原因买重疾险、医疗险被拒，就担心自己买什么保险都不行，其实长期意外险对这类情况包容度比较高，只要当前符合告知要求，大多都能顺利投保。之前有位38岁的刘女士，之前查出来有甲状腺结节，分级不算低，买医疗险被拒保过，后来她想给自己补一份意外险，怕也被卡，试了长期意外险，只说了结节的情况，完全符合要求，顺利承保了。
给大家一点可操作的建议：如果你是年龄超过50岁的中老年人，或者身上有不影响日常生活的小毛病，之前买其他保险被卡过，又或者从事的职业风险稍高，优先看看长期意外险，核保要求宽松，更容易顺利拿到保障。买之前对着健康告知一条一条看，如实回答就行，不用过度担心核保不通过的问题。
三 伤残赔付明确又实在
大部分意外险都会赔意外身故，可很多人没注意到，意外伤残才是更需要用钱托底的情况。毕竟身故带来的是一次性冲击，而伤残往往会拖着整个家庭一直花钱——后续康复要花钱，没法干活少了收入要补缺口，家里日常开销还得继续，哪一样都离不开钱。
长期意外险的伤残约定，大多写得清清楚楚，按照统一的伤残等级来对应赔付比例，不会玩文字游戏，该给的钱不会含糊。比如之前有位28岁的快递小哥小周，骑电动车送货的时候被汽车剐蹭摔倒，送医之后右手手腕骨折，手术后还是留下了后遗症，拎不了重物，做不了精细动作，最后评了九级伤残。
小周之前买了长期意外险，按照约定，九级伤残对应保额的百分之二十赔付，几十万保额算下来，拿到手有十几万。这笔钱刚好付完了康复治疗的费用，还补上了他在家养伤大半年没收入的缺口。要是他没拿到这笔钱，本来刚结婚攒的买房首付就要被掏空，小两口的计划直接被打乱。
对不同身体条件的朋友来说，这点好处更明显。比如本来就单侧腿脚不便的朋友，万一再遭遇意外加重伤残，符合约定的等级，就能拿到对应比例的赔付。不用怕因为之前有身体小问题就被拒赔，符合条款约定就可以按比例拿钱。
给大家一个可操作的建议，买长期意外险的时候，一定要先翻到伤残赔付那部分，确认条款里是按照统一的伤残等级按比例赔付，别选只赔全残的产品，全残的要求很高，很多普通伤残达不到。如果你家里有经常在外跑业务的年轻人，或者经常骑车通勤、做家务容易摔倒的中老年人，选带明确伤残分级赔付的长期意外险，真的能在出事的时候帮你兜住家里的积蓄，不会让一场意外把好好的日子拖垮。
四 缴费压力负担更小
长期意外险支持分期缴费，一般可以分二三十年缴，也能选按月缴，把保费分摊到很长一段时间里，不用一次性拿出一大笔钱，对收入不算高的年轻人来说很友好。刚参加工作的小周，刚毕业两年，手里积蓄不多，还要付房租、还车贷，要是让他一下子拿出几千块买一份长期意外险，他肯定拿不出来，甚至会直接放弃配置保障。但选了分期缴费之后，每个月只需要从工资里扣几十块，就相当于每个月少买两杯奶茶、少看一场电影，完全不影响日常的生活开销，轻轻松松就能把几十万的意外保障拿到手。
比起一年一买的短期意外险，长期意外险的费率一般都是提前定好的，不会因为你的年龄增长，或者当年理赔过就随便涨价，这能帮大家把保费支出稳定下来，不用每年都担心保费涨了负担不起。我认识一位做销售的老吴，今年五十出头，五年前买了长期意外险，当时定的每月保费七十多，到现在还是这个数，他前两年不小心骑车摔了一次，申请理赔之后，保障也没终止，保费也没涨，这点让他特别安心。要是换成一年一买的短期险，理赔过之后很可能不让你续保，就算让续保，保费也可能涨不少，年纪大了之后，保费会涨得更多，长期算下来，总支出反而可能更高。
对于不同经济状况的朋友，大家可以根据自己的收入情况选缴费方式。如果你的年收入不算高，每个月固定发工资，那就选按月缴费，每个月扣一点，几乎没感觉；如果你每年有固定的年终奖，或者年底能拿到一笔分红，那就选按年缴费，还能省去每个月忘记缴费的麻烦。不管选哪种，都是把大额支出拆成了小额支出，不会一下子占用太多现金流，你手里还能留出余钱应对日常开销或者其他突发情况，不会因为买保险让自己的生活变拮据。
有部分朋友担心分期缴费总保费会比一次性缴费多，其实换个角度想，现在的钱比未来的钱更值钱，你把剩下的钱放在手里周转，不管是用来补贴家用，还是做一些稳健的理财，收益都可能比多出来的那点保费高，算下来其实并不亏。比如三十岁的朋友，一次性缴费要交八千多，分二十年缴的话，每年只需要交五百左右，第一年拿出来五百，剩下的七千多你可以留着给孩子交学费，或者用来还房贷，帮你减轻当下的压力，这比一下子把钱都砸进去要灵活得多。
给大家一个针对性的建议，刚入职场的年轻人、上有老下有小的中年家庭支柱，只要收入不算特别高，都可以优先选长缴费期的长期意外险，拉长缴费时间，把每个月的保费控制在一百块以内，这样既能拿到足够的保障额度，又不会给生活添负担，用很少的成本就能给家庭托好风险底，性价比很高。如果你手头积蓄比较多，也可以选择缩短缴费期，早点缴完保费，安心理赔，但一般来说，拉长缴费期的压力更小，更适合大多数普通家庭。
结语
看完这些，你应该对长期意外险的优点有数啦。如果你是经常忘了续保、年纪偏大或者身体有小毛病、不想每年折腾核保的朋友，选长期意外险会更合适。预算有限的朋友，可以选拉长缴费期的方式，每月匀出一点零花钱就能锁定长期保障，不会给日常开支添负担。已经有基础保障，想补充意外伤残保障的朋友，也可以根据自己的需求挑一份适合的长期意外险，给自己多添一份稳稳的安全感。
小蜜蜂6号意外险
