有必要买长期意外险吗女性
引言
姐妹们，平时出个门、做个家务，谁都保不齐遇上点磕磕碰碰的小意外，是不是很多人都在纠结，对咱们女生来说，到底有没有必要入手一份长期意外险呀？今天咱们就来聊透这个问题，给你明明白白的答案。
一. 意外风险不分男女
很多姐妹会觉得，意外都是小概率事件，轮不到自己头上，平时出门小心点就够了，真不是这样。咱们日常出门通勤、买菜做饭、接送小孩，甚至在家拖地滑倒、被开水烫伤、切菜割到手，这些不起眼的小事全算意外，风险不会因为你是女生就绕道走。
我闺蜜小琳去年在家擦窗户，踩在椅子上没站稳滑下来，脚腕骨裂，在家躺了两个多月，光医药费就花了小一万，还请了护工帮忙照顾日常生活。那时候她刚换工作，社保断缴了半个月，所有花费都得自己掏，本来就紧巴巴的工资，一下花出去小半，那阵子她跟我吐槽，早知道整个意外险，也不至于过得这么紧。
不少女生日常喜欢逛商场、做美甲、约着爬山露营，哪怕就是骑个共享单车去买奶茶，都有可能遇到磕碰，路上被电动车剐蹭，或是在商场踩到积水滑倒，这些风险谁都没法提前预判。而且女生普遍骨骼更脆一点，摔倒之后更容易出问题，恢复周期也更长，相应花出去的钱也更多，要是有份意外险兜着，起码医药费这块不用自己硬扛。
还有不少全职妈妈，每天在家忙前忙后，擦灰、爬高换灯泡、给孩子拆玩具包装，一不小心就会被划伤、砸到，哪怕就是开个罐头，都有可能划到手缝针。之前小区张姐开罐头划了很深的口子，去医院缝了五针，换药打破伤风花了两千多，全是意外导致的开销，要是没保障，这些钱全得从家庭生活费里挤。
别觉着意外离自己远，也别觉着只有男生会遇到意外。不管你是刚毕业上班的小姑娘，还是已经当妈的职场女性，或是退休在家带孙子的阿姨，意外风险都不会区分年龄和身份，提前做好保障，就是给自己留一份底气，遇到事儿不用伸手跟别人要，自己就能稳稳接住。
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二. 长期短期咋选呀
如果你是刚毕业没多久的年轻女生，刚出来工作工资不算高，每个月除去房租、吃饭，剩下来可灵活支配的钱不多，那我建议你先选短期意外险过渡。一年一买，保费低，每年只需要花一点点钱就能获得不错的意外保障，不会给你带来什么经济压力，还能先把基础保障给占上，不用因为预算不够就裸奔。你每年买的时候还能根据自己这一年的生活变化调整保障，比如换了需要天天外勤跑客户的工作，就选意外医疗额度更高的产品；如果转成办公室内勤了，再调整也没问题，灵活度很高。
如果你已经结婚成家，经济收入稳定了，又怕之后年龄大了身体出问题，想买意外险买不了或者涨价，那直接选长期意外险就合适。它能帮你锁定未来几十年的保障费率，不管之后你年龄涨了多少，身体健康状况怎么变，合同约定好的保费不会涨，约定好的保障也不会变，你买完之后几十年都不用再操心续保这件事，不用每年都花时间研究新产品，省了好多对比挑选的精力。
如果你平时经常忘事，连信用卡还款日都要记好几次备忘录，那更推荐你选长期意外险。短期意外险需要每年续保，万一哪一年忘了交保费，保障断档了，这段时间真出点什么意外，保险公司是不赔的，那就太亏了。长期意外险一次选好，选好缴费期限之后，按约定按时缴费就行，保障能一直续到合同约定的时间，不会出现忘了续保导致保障中断的问题，稳稳把保障握在手里。
如果你现在已经快五十了，身体也有点小毛病，那优先考虑长期意外险。现在不少短期意外险对投保年龄有要求，年龄大了之后能选的产品会越来越少，而且年龄涨了之后，短期意外险的保费也会跟着涨，算下来长期意外险总花费其实更划算。现在买一份长期意外险，直接把保障锁定到七八十岁，之后就不用再愁年龄大了找不到合适的意外险了。
还有一点要提醒你，不管选长期还是短期，都要先看清楚免责条款，确认你日常常遇到的场景在不在保障范围内，别光看保障时间长短就下单。比如你经常要骑电动车上下班，就得确认交通事故相关的责任能不能赔，别糊里糊涂买了，出事之后才发现不在保障里，那就白花钱了。
三. 职场妈妈要注意
职场妈妈大多每天连轴转，早上送娃赶公交挤地铁，晚上接娃买菜还要赶回家做饭，一天来回奔波，意外发生的概率比普通上班族高不少，给自己配一份合适的长期意外险，真的能帮大忙。
我身边就有位做行政的职场张姐，每天骑四十分钟电动车通勤，既要赶时间到公司打卡，还要顺路送娃去小学，遇到下雨天路滑，好几次差点摔跤。去年春天她为了躲横穿马路的行人，紧急刹车摔了出去，胳膊蹭掉一大块皮，尾骨也轻微骨裂，医生要求在家卧床养一个月。她当时买的长期意外险包含了误工津贴，每天能领一百多块补贴，这一个月卧床没法上班，本来全勤奖和绩效都要扣不少，这份津贴刚好补上了缺口，没因为养病少了不少收入，一家子的生活费和娃的补习班费都没受影响。
职场妈妈手里大多要攥着家里的开支预算，花钱都得掰着花，选长期意外险的时候，优先挑包含意外医疗责任的，而且要选能报销社保外用药的。很多职场妈妈磕伤碰伤之后，想用好点的药快点好，别耽误带娃上班，社保外的进口药或者自费耗材，不少普通意外险不报销，有这项责任的长期意外险就能帮你省这笔钱。
如果是已经当了妈妈，身体健康没大问题，预算也够的话，直接选保障到退休的长期意外险就行，不用每年找产品做对比，省心。要是你刚当妈妈，手里预算比较紧，也可以选保障二三十年的，覆盖孩子上学需要你全程接送、自己经常通勤奔波的这个阶段就行，缴费也可以选按月缴，每个月少花几十块，不会一下子占用太多养娃的资金。
还要注意一点，不少职场妈妈会骑车带娃，一定要看看条款里，是否涵盖日常非机动车出行的责任，别等出事了才发现自己选的不对，白花钱。另外不用选带太多多余责任的，把意外身故伤残、意外医疗、误工津贴这几项基础责任做足就够，价格也不会太高，符合咱们职场妈妈的实际需求。
四. 真实案例听我说
小区的张姐今年32岁，做行政工作，平时上班要赶地铁，出了地铁还要骑十来分钟共享单车。她之前只买了一年期的意外险，后来听了朋友建议，加了一份长期意外险，当时她还说，会不会白花这份钱？
结果买完不到半年，她下雨天骑车赶上班，路滑刹车没稳住，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块伤口，还摔成了骨裂，医生说要在家静养一个多月。
她一开始只想起一年期的那份，翻保单的时候才看到自己买的长期意外险，不仅包含意外医疗的住院和门诊费用，还有每天的误工津贴。她这次摔了之后，门诊拍片子拿药花了两千多，在家休息的这段时间，单位只发了基本工资，差了不少收入，刚好津贴补上了这部分缺口。
提交完病历、缴费单据和单位的收入证明之后，没几天理赔款就到账了，算下来，医药费报了九成多，加上误工津贴，自己只掏了不到三百块。张姐后来跟我们说，本来以为骨裂在家歇着，不仅要花医药费，还要少拿工资，心里本来慌得不行，结果有这份长期意外险兜着，没怎么给自己的积蓄添负担。
很多年轻女生一开始觉得，自己年轻身体好，一年买一次短期意外险就行，没必要买长期的。但像张姐这样，如果买完短期意外险之后，次年因为摔过一次，身体出了点小状况，再想买新的意外险，说不定会被要求加费或者除外责任，而长期意外险一旦投保，后续保障期间里，就算身体出了点小问题，也不会影响保障，只要按时缴费就能一直保下去。要是你平时通勤路程远，经常出门，或者已经过了三十，不妨看看长期意外险，给自己留一份长期的踏实。
五. 缴费方式看预算
我先直接给你说结论：选缴费方式全看你手里的可支配余钱，不用硬撑着选超出自己能力的选项，适合自己的才有用。
刚毕业没几年的年轻女生，每个月扣完社保房租，剩下的钱要攒房租、买生活用品，余钱本来就不多，你就选月缴就行。每个月只需要扣几十块，哪怕偶尔这个月买了护肤品买了新衣服，也不会因为交保费影响正常生活，压力特别小，还能一直把保障握着，不会因为忘了交保费断了保障。我楼下刚工作两年的小吴，就是选的月缴，每个月从工资里扣四十多块，她自己都说，也就一杯奶茶钱，完全没感觉，还一直有保障兜底。
工作五六年，收入稳定，手里有几万块闲钱的女生，选年缴更方便。年缴一般会比月缴总费用少一点，而且一年只需要操作一次，不用每个月记着扣费的事，不容易因为忘了扣费导致保障中断。我同事阿琳，工作快八年了，收入稳定，她选的就是年缴，每年存保费的时候直接转进去，剩下一整年都不用惦记这件事，对天天忙工作的她来说，省了不少精力。
要是你打算买保到七八十岁的长期意外险，手里也有一笔暂时用不上的存款，还可以选一次性缴清。一次性缴清总费用是所有缴费方式里最低的，而且缴完之后再也不用惦记保费的事，往后几十年安安稳稳享受保障就好，适合不想被缴费提醒打扰、手里有闲置资金的女生。不过要提醒你一句，一次性缴清要掏的钱比较多，别把自己所有备用金都投进去，留足至少三个月生活费当应急资金再说。
不管选哪种缴费方式，都要记得选自动扣费，别选每次手动缴费。手动缴费很容易忘了时间，万一过了缴费的宽限期，保障直接中断，要是刚好这时候出了意外，那可就亏大了。自动扣费只需要你第一次绑定银行卡，之后到时间自动扣，不会漏掉，哪怕你忘了这件事，保障也一直有效。
还有一点别忘：缴费期别盲目选太长，也别硬选太短。要是你收入一直比较平稳，想要分摊压力，选二三十年的缴费期也没问题，每个月或者每年掏的钱少，不影响生活；要是你不想几十年一直缴费，手头钱也够，缩短缴费期也可以。核心就是别让保费成为你的生活负担，哪怕保障再好，每个月交完保费吃不起饭，那也没必要选这种。
结语
看完这些，答案其实很清楚啦：不同情况的姐妹可以选不同方案。如果是刚工作预算不多的年轻女生，先买好短期意外险也没问题，先把保障做足；要是你经常通勤出差、或者日常要接送孩子，预算也允许，选长期意外险能锁定保障，不用每年重新核保，省心又稳定，完全可以安排。不管怎么选，根据自己的钱包和需求挑就对了，把意外风险兜住，日子才能过得更安心呀。
小蜜蜂6号意外险
