个人意外险哪种类型的好 65岁的意外险有哪些

引言

想给爸妈挑合适的意外险，是不是对着五花八门的选项犯难？是不是想知道65岁还能买到靠谱的意外险吗？个人意外险挑哪种才贴合需求？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚，帮你挑到合适的保障。

一. 意外医疗责任要够宽

咱们先拿邻居张阿姨的真实经历说事儿，张阿姨今年65岁，去年冬天出门买菜踩了冰滑了一跤，磕破了膝盖还缝了针，医生说要预防感染开了几种进口的外用消炎药，张阿姨之前买过一款便宜的个人意外险，翻条款一看才发现，这款只报销社保范围内的用药，那几百块进口药钱一分都报不了，最后只能自己掏钱。

你说咱们给65岁的长辈买意外险，不就是怕摔倒磕碰之后看病花钱闹心吗？要是意外医疗只报社保内，很多时候真的不够用。就拿骨折来说，很多进口的钢板、骨钉都不在社保目录里，要是用了这些材料，小一万的费用都得自己出，遇上这样的情况，这份意外险就起不到太大作用了。

我直接给你说建议：选的时候一定要优先挑覆盖社保外用药的意外险，别光看整体保额高不高，意外医疗的报销范围才是对老年人最实用的部分。哪怕整体保额稍微低一点，只要报销范围够宽，实际用的时候能帮咱们省的钱更多。

除了报销范围，免赔额也要盯紧，尽量选0免赔的产品。什么意思呢？就是不管花多少钱，只要符合要求都能按比例报，要是有100块免赔额其实看着不多，但老人平时看个门诊磕破手换个药，也就两三百块，扣完免赔额报不了多少，0免赔的就能全按比例报，积少成多也能省不少。

还有报销比例也要看，同样是不限社保，有的能报到90%，有的只能报到60%，差了不少钱。比如同样花了5000块社保外费用，90%报销就能报4500，60%只能报3000，中间差的1500，够给老人买两箱牛奶加一斤鸡蛋了，别小看这点差距，真要用的时候差的就是真金白银。

很多人挑意外险只盯着身故伤残的高保额，觉得保额越高越好，其实对65岁的老人来说，身故伤残用到的概率远不如意外医疗高，老人一年到头磕磕碰碰、扎伤碰倒、骨折扭伤的概率太高了，把意外医疗的报销范围做宽，才是真的把钱花在刀刃上。

价格方面其实也不用担心，覆盖社保外用药的65岁意外险，一年也就两三百块，大部分家庭都能承受，不比只报社保内的贵多少，但保障实用太多了，真遇上事儿你就知道这个钱花得有多值。

图片来源：unsplash

二. 年龄限制别卡太死

我身边刚好有个实打实的例子，张阿姨今年刚满65岁，女儿想着给妈妈添份意外险保障，随便点开网上一款产品，填年龄的时候直接跳出投保不符合要求的提示，换了好几款都是这样，折腾大半天都没找到能投保的产品，本来的好心情都折腾没了。

65岁刚好卡在很多普通个人意外险的年龄门槛上，不少适合年轻人、中年人的普通意外险，投保上限大多只到60岁或者64岁，刚好超龄的长辈根本没法买，别抱着试试的心态隐瞒年龄投保，哪怕侥幸投进去了，后续申请理赔的时候，保险公司核对身份信息发现年龄超了，直接会拒赔，到时候交了钱拿不到赔付，白白浪费钱还闹心。

现在市面上有专门针对高龄群体设计的意外险，投保年龄上限能放宽，65岁完全符合投保要求，甚至不少产品七八十岁都能投，找这类产品就不会卡在年龄这一步。选的时候别只看年龄放宽，还要顺带看健康要求，大多这类高龄意外险健康要求都很宽松，很多只需要确认没有严重的肢体残疾、瘫痪这类情况就能投，65岁长辈就算有高血压、糖尿病这类常见的基础病，也大多能正常投保。

提醒你别踩一个坑：有些产品宣传说高龄可投，但是分了年龄段，65岁投保只能买最高一档？不对，有些产品65岁之后能投，但是保额会砍半，比如同一款产品，60岁以下能投几十万的意外身故保额，65岁只能投十几万，你一定要提前看清楚保额设置，结合自己的需求选。要是侧重意外医疗，身故保额低一点也没关系，毕竟咱们给长辈买意外险，主要就是怕磕碰摔伤花钱，保额符合需求就行。

想买这类符合年龄要求的产品，方法也很简单，直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人问，说清楚“我要给65岁长辈买意外险，找年龄符合要求的”，对方会直接给你筛选好的选项，你只需要核对年龄要求、健康告知、保额这几项就行，不用自己瞎找碰钉子，能省不少时间。

三. 突发疾病也算意外吗

很多65岁的长辈买意外险的时候，都会犯这个错：觉得凡是突然出事，意外险都能赔，突发疾病肯定也算意外。其实这个观点不对，给长辈买意外险的时候，一定要看清楚条款，别想当然就跳过责任部分，买错了等出事才发现赔不了，那可就晚了。

举个真实例子，我邻居家张阿姨今年65岁，早上出门跳广场舞，路上突然胸闷晕倒，送到医院抢救过来花了两万多，子女翻出之前买的意外险去找保险公司理赔，结果被拒了，原来这款意外险根本没带突发疾病相关责任，张阿姨子女之前也没仔细看条款，还觉得突发疾病肯定算意外，白白白跑一趟。

那么65岁买意外险，该怎么选合适呢？直接给建议：65岁长辈大多有高血压、冠心病这类常见基础病，发生急性发作的概率不低，挑意外险的时候，一定要额外选包含急性病身故或者突发疾病医疗责任的产品，别只盯着身故伤残保额。

如果经济条件一般，只想花小钱买基础保障，可以只挑带急性病身故责任的，这类产品价格不贵，一年也就两三百块，缴费方式选一年一交就行，不用买长期缴费的，每年续保就能一直有保障，对预算有限的家庭来说压力不大。

如果经济条件不错，想要更全的保障，可以选同时带突发疾病门诊和住院责任的，赔付方式也很简单，符合责任范围内的费用，扣除免赔额之后就能按比例报销，要是真的发生急性病突发需要治疗，这笔钱能帮家里减轻不少负担。

最后提醒一句，买的时候一定要看清楚责任范围，有些产品说的突发疾病责任，会限制发病时间，比如要求在发病多少小时之内身故才能赔，一定要挑限制宽松的，别买那些限制时间太短的，不然很容易拿不到赔偿。

四. 摔倒骨折保障是核心

咱们先拿张阿姨的真实例子说，65岁的张阿姨退休后天天下楼跳广场舞，上周转身接朋友抛的水杯的时候脚滑摔了一屁股墩，送去医院一查，尾椎骨骨裂，保守治疗躺了两个多月。本来儿女都忙，没法天天请假在家照顾，只能请住家护工，一个月光护工费就几千块，再加上拍片子、买辅助康复的器具，杂七杂八花了小一万。

张阿姨之前女儿给买了一份不带骨折保障的意外险，只能报销实际花出去的医药费，护工费、康复器具这些杂项一分都报不了，最后大部分钱还是自己掏的腰包。后来女儿给换了带意外骨折保险金的产品，这份责任是怎么赔的？很简单，只要你确诊意外导致的骨折，就会按照骨折的部位和严重程度，一次性给你打一笔固定的钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用给保险公司说去处。

给65岁长辈买的时候，一定要看清楚，这项责任是不是额外给付的，会不会占用意外医疗的额度。有的产品是从意外医疗额度里扣这笔钱，相当于本来能报医疗的钱变少了，实用性就打了折扣。选那种骨折保险金是额外给的最好，医疗该报报，骨折金该拿拿，两不耽误。

不同骨折给的钱不一样，你不用追求给的额度特别高，重点是常见的骨折部位能不能覆盖到。对老年人来说，最容易摔出问题的就是手腕、髋骨、腰椎还有尾椎这些地方，看看条款里有没有把这些常见部位列进去，给付比例别太低就可以，毕竟额度高对应的保费也会涨，咱们选够用的就好。

还有一点要注意，别听销售说什么骨折都赔，一定要看清楚免责条款。有的产品会把骨质疏松导致的脆性骨折除外，但是老年人很多都有骨质疏松，摔一下骨折大多和这个有关系，要是除外了，真出事就赔不了。挑的时候选不把这种情况除外的产品，才真的能用上。像张阿姨换完产品之后，要是再出这种事儿，一次性拿到的几千块骨折金，刚好够付一个多月的护工费，帮家里减轻不少负担，这才是给老人买意外险的实际用处。

结语

总的来说，普通人选个人意外险，优先挑带宽松意外医疗的综合型就够用，65岁长辈挑意外险，咱们盯着几个关键点选就行：一定要选不限社保报销、带意外骨折保障、支持65岁正常投保，最好附加急性病身故责任的，价格通常一年只需要两三百块，缴费买起来都很方便，一年一买就行。拿我邻居张阿姨来说，65岁去年选了符合要求的意外险，下雪天下楼买菜摔骨折了，花的自费药都报了，还拿到了骨折津贴，子女没花多少钱就把问题解决了，这也正好符合咱们给老人买保障的初衷，花小钱换踏实，真出事儿能帮上忙就够了。

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