高额医疗险是什么意思啊 什么叫高额医疗险呢
引言
你是不是也和很多人一样，刷到过不少相关介绍，却还是摸不准它到底是什么？它真的能帮我们解决大额医疗开销的难题吗？今天咱们就来把这些问题说清楚。
一. 保额高不代表随便赔
前阵子帮邻居张阿姨整理理赔材料，她翻出之前买的高额医疗险，拍着保单说你看我这几百万保额，是不是住院花多少都能报？我仔细翻完条款才发现，根本不是这么回事。
张阿姨的儿子之前帮她买的时候，只盯着宣传页上的大保额数字看，没仔细抠条款里的报销范围。这款产品把市面上常用的几款自费抗癌药都列进了免责，也就是说，真得大病用到这些药，一分钱都报不了。张阿姨去年查出肺癌，刚好要用其中一款，这大保额等于白给。说白了，保额只是能赔的最高上限，不是只要花钱就都能给你报，可别光盯着数字看花眼。
很多人容易踩另一个坑，就是忘记看免赔额。我之前碰到一个小伙子，买了两百万保额的高额医疗险，免赔额写的是两万，他住院花了三万八，减去两万免赔额，最后只报了一万八。他说当初只看见两百万保额，压根没注意免赔额这回事，还以为三万八全能报。给大家提个醒：免赔额越低，能拿到手的报销钱就越多，要是身体条件好，日常很少生病住院，选一万免赔额的就行；要是经常跑医院，预算够，也可以选零免赔的产品，不过价格会贵一点，根据自己情况选就行。
还有，很多人不知道，高额医疗险也有报销比例的限制，不是花多少报多少。之前有个客户，去私立医院做了个小手术，花了八万多，保单上写着私立医院报销比例是百分之八十，最后扣下来报了六万四，剩下一万六得自己出。还有一些产品，对社保外的用药器材只报百分之七八十，剩下的部分还是要自掏腰包。买之前一定要看清报销比例，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。
另外还有一些花费，不管保额多高，都是不赔的。比如美容整形、减肥增高、孕前检查这些非疾病治疗的项目，绝大多数高额医疗险都不赔。还有一些人买了高额医疗险，想给家人做全身高端体检，想报销体检费用，绝大多数产品也不涵盖这项。
给大家一个可操作的建议，拿到保单之后，先做三件事：第一圈出来哪些项目不赔，第二算清楚免赔额是多少，第三看清楚报销比例是多少。别光看保额数字就下单，不然真出事的时候，大保额帮不上忙，亏得还是自己。就像张阿姨，最后还是靠亲戚凑了一部分药费，要是当初买的时候仔细看看报销范围，也不至于这么被动。
二. 身体有点毛病能投保
很多人拿到体检报告，看见上面列着结节、息肉、脂肪肝，第一反应就是我肯定买不了高额医疗险，索性直接放弃配置，其实这个想法错得离谱。
我身边的张姐，四十出头，前年单位体检查出来有乳腺结节，分级是三级，她听朋友说有结节肯定买不了保险，就一直没敢碰医疗险。去年冬天她因为结节变化做了微创手术，前前后后花了近八万，医保只报了不到三万，剩下五万多全得自己掏腰包，心疼得不行，后来才知道其实她这种情况完全有机会投保。
目前市面上绝大多数高额医疗险，都支持智能核保，你只需要按照页面提示，输入自己的体检异常指标，比如结节大小、分级，有没有做过手术，有没有病理报告，几秒钟就能得到核保结论，不用线下找医生看报告，也不用折腾去体检，在家十分钟就能搞定。很多小异常，比如1厘米以下的甲状腺三级结节，脂肪肝没有影响肝功能，增生性息肉已经切除且病理良性，大多能正常承保，顶多会把结节对应的部位做责任除外，其他部位的保障依然有效，总比没有任何保障强得多。
如果智能核保没通过，还可以走人工核保，把你的体检报告、复查记录、手术病理报告全都整理好，交给保险公司核保部门人工审核，不少情况都能拿到承保结论。我另一个同事，有轻度高血压，平时吃降压药就能控制在正常范围，智能核保没通过，走人工核保之后，最终也顺利承保了。
这里要给大家提个醒，无论你身体异常多小，都必须如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有的人觉得我这个结节好几年都没变，不说保险公司也查不出来，真到理赔的时候，保险公司会调阅你的体检记录、社保卡开药记录，一旦查到你隐瞒了投保前就有的异常，直接会拒赔，保费白交不说，该自己掏的医药费一分都少不了。
给大家两个可操作的建议：第一，投保前先别去做不必要的体检，如果已经有现成的体检异常，整理好所有报告，按照要求如实填就行；第二，如果自己拿不准怎么填健康告知，可以找靠谱的保险顾问帮你预审，多试几款产品，总有能符合投保要求的，别因为一点小毛病就放弃配置大额医疗保障。
三. 不同年龄段价格参考
三十岁左右的上班族，身体大多处于稳定健康状态，每年的缴费压力很小，绝大多数常规产品年缴费用只需要两三百元，平均到每个月才二十多块，一杯奶茶钱就能撬动上百万的保额，性价比很不错。这个年龄段的朋友大多刚工作没几年，积蓄不算多，每年两三百的支出不会占用太多生活费，完全可以轻松负担，建议这个年纪只要身体健康符合要求，尽早入手，别等年纪涨了保费跟着涨才想着规划。
四十岁左右的人群，因为身体机能开始慢慢下降，出险概率比年轻人高一些，保费也会有所上涨，常规产品的年缴费用大多在五百到八百元之间。这个年龄段的朋友大多已经成家，上有老下有小，家庭开支不小，如果你身体还没什么大问题，选常规的一年期产品就够用，不用硬追高端版本，能省一点是一点，只要保额够覆盖大额医疗支出就行。
五十岁左右的人群，保费会上涨到一千到两千元之间，这个年龄段很多人开始有一些基础毛病，买其他险种可能会被限制，高额医疗险的核保相对宽松，只要结节、高血压这类问题控制得好，大多能顺利投保。这个年纪不要嫌保费贵，对比一下万一需要几十万医疗费的支出，每年一千多的保费还是很值得，要是觉得一年期产品续保不稳，可以选保证续保时间长的产品，一次性锁定十几年的保障。
六十岁左右的人群，能选的产品不多，保费也会更高一些，大多年缴在三千元上下。很多这个年纪的朋友会觉得保费太贵舍不得买，其实可以算一笔账，退休之后积蓄大多是养老钱，要是突然出问题要拿几十万出来，不仅养老受影响，还给子女添了负担，每年花几千块把大额风险转嫁给保险公司，对自己对子女都是减负，只要身体还符合投保要求，还是建议配置。
不管你在哪个年龄段，都要根据自己的年收入选合适的产品，一般来说，保费不要超过年收入的百分之二，避免给日常开支添负担。年轻人收入低就选性价比高的常规产品，年纪大了收入稳定，根据自己的预算选保证续保责任好的产品，不要为了追求所谓的高配置硬扛超出能力的保费，适合自己预算的才是好选择。
图片来源：unsplash
四. 续保条款千万别忽略
小张去年突发疾病住院，花了七十多万治疗费，之前买的高额医疗险给报了五十多万，解决了大半难题。可等小张出院，第二年想接着买这份产品的时候，才发现产品已经停售了，而且合同里根本没写停售后能不能续保。
小张没办法，只能重新找新的高额医疗险，这时候他刚得过病，身体状况已经不符合新产品的投保要求了，找了好几家都没能成功投保，这下相当于直接没了保障，真的急坏了。这种情况不是个例，很多人买高额医疗险的时候只盯着保额和价格，根本没仔细看续保条款，最后踩了大坑。
如果你买的是不保证续保的产品，保险公司每年都可以重新审核你的健康状况，也可以因为产品销量不好停售，只要停售你就没法接着买了，哪怕你刚用上这个产品赔过钱，也不能接着享受保障。更糟的是，这时候你的身体状况大概率已经不如投保时，很难再买到合适的新保险。
建议你优先选合同里明确写了保证续保的产品，比如约定保证连续续保多年的，哪怕产品停售，你也能接着享有保障，不会因为你出过险、身体变差就拒绝你续保，能把保障稳稳攥在手里。
如果你年纪比较轻，身体暂时没什么大问题，暂时只能买到不保证续保的产品也没关系，先买上把当前的保障配齐，之后要是有符合要求的保证续保产品，再及时调整更换就可以，千万不要拖着不买，毕竟风险不会等你准备好才来。买的时候一定要把续保条款逐字看清楚，别光听销售人员口头说，一切以白纸黑字写进合同的内容为准。
五. 就医医院范围很关键
很多人挑高额医疗险的时候，只盯着保额看，完全忽略了就医医院的范围要求，等到真要报销的时候才发现，自己想去的医院不在保障范围里，白白花了保费还拿不到理赔，这种坑真的别踩。
先给你说个我身边朋友的例子。我发小去年体检查出肺部有结节，医生建议去一线城市的三甲医院特需部找专家看，挂号加上后续的检查、微创手术，前前后后花了快八万。她之前自己买了一份高额医疗险，买的时候没注意看医院要求，合同只写了能报二级及以上公立医院普通部，特需部不在报销范围里，最后八万多全得自己掏，她悔得不行，说当初多看看条款就好了。
给你第一个明确建议：如果平时看病只习惯去普通公立医院普通部，选只覆盖二级及以上公立医院普通部的产品就够，这类产品价格普遍更低，性价比更高，完全能满足日常大额医疗费用的报销需求，没必要花额外的钱买你用不上的医院范围保障。
如果你平时就偏好去特需部、国际部或者指定私立医院看病，或者希望生病的时候能不用挤普通门诊，能选专家号、住单人病房，享受更舒适的就医环境，那一定要挑覆盖这些医院的产品。别听销售随便说“都能报”，一定要自己翻合同，把医院范围那一条看明白，把自己想去的医院核对一遍，确认在保障列表里再掏钱。
还有一点要特别提醒：部分覆盖私立医院的产品，会对可以报销的私立医院做明确限制，不是所有私立医院都能报，有些私立诊所、美容整形相关的医院，或者专门做康复疗养的机构，绝大部分高额医疗险都是不报销的，买之前一定要把排除的医院范围也看清楚，别自己想当然觉得只要是私立医院就能报。
最后给不同需求的人再划一次重点：预算有限、只需要基础保障的，锁定公立医院普通部就可以；预算充足，想要更好就医体验的，再选包含特需部、指定私立医院的产品，每一块内容都核对清楚，别等用的时候才出问题。
结语
说白了，高额医疗险就是帮咱们扛大病大灾带来的大额医疗费的保险，能把普通医疗险报不了的自费药、进口器材、特需病房这些费用给补上，不用为了治病掏空半辈子积蓄。不同情况的朋友选法不一样：年轻人预算有限，选保公立医院普通部、保证续保的基础款就够用，每年花两三百就能拿到充足保额；中年人要是之前体检查出小结节、小增生，别害怕，如实走核保流程就行，大部分情况都能买到；如果日常看重就医体验，预算也充足，可以选包含特需部、私立医院的版本。不管选哪款，一定要盯着保障范围、续保条件和医院要求看清楚，选适合自己的，才能真的给全家添上靠谱的保障。
小蜜蜂6号意外险
