什么叫高额医疗险 高额医疗险是什么险种
引言
你是不是挑保险的时候总刷到这个险种，却一直摸不着头脑：它到底是啥？真的能帮我们扛大风险吗？别急，咱们今天就把标题里的问题说清楚。
一. 这险种主要保啥
就说普通人住院，最怕的就是大手术、特殊治疗烧钱，这部分花费刚好是它主要兜住的。
我邻居王大哥前两年突发重病，需要住进ICU治疗，住了快三周，每天的床位费、监护仪器使用费、用药加起来，单日开销就大几千，整个下来三十多万，社保只报销了不到十万，剩下二十多万差点把家里准备给孩子买房的首付掏空。后来想起之前买了高额医疗险，提交材料之后，剩下的符合要求的花费都报了，家里的首付没动，孩子买房的计划也没耽搁。
除了普通住院的治疗费、床位费、手术费这些基础花费，像门诊放化疗、器官移植后的抗排异治疗这类特殊门诊的花费，它也能保。比如很多退休长辈查出来肿瘤，不需要住院长期住，每周去门诊做治疗，一次几千块，做几个疗程下来也得几万，社保报完剩下的，符合要求它也能接着报。
还有住院前后的门诊费用，比如住院前要做一堆术前检查，出院之后要定期去门诊复查拿药，这部分的花费，它也能覆盖进去，不用你自己额外掏这部分钱。
它的报销额度够高，不会因为一次大的花费就把额度用光，要是一个保单年内多次生病住院，只要累计花费不超过额度，每次符合要求的花费都能报，不会说报过一次之后剩下的时间就不管了。
并不是啥乱七八糟的花费都能报，只有符合保障范围、符合条款约定的花费才可以报，比如美容整形、保健疗养、因为既往症刻意隐瞒导致的治疗，这些它都不赔，买的时候一定要把不保的内容看清楚。
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二. 哪种人群建议买
第一类，三十到五十岁的中产家庭支柱，建议优先配置。这个阶段上有老下有小，自己倒了整个家的节奏都乱了，手里攒了点积蓄，但一场大病说不定就把多年攒的买房首付、孩子教育金给掏空。我邻居王哥今年四十出头，在互联网公司做部门主管，去年单位体检查出肺部有结节，开刀住院加术后靶向治疗，前前后后花了近三十万，他之前买了高额医疗险，扣除免赔额之后剩下的住院费、靶向药费都报了，没动给孩子攒的留学基金，也没卖准备换房的车，整个家庭生活没受大影响。如果你是家里的主要收入来源，预算也够，直接安排上。
第二类，已经买了基础医疗险，想补全保障的朋友，建议买。很多朋友单位都给交了社保，或者自己买了普通的小额医疗险，社保报销有封顶线，还有不少自费药、进口项目报不了，普通小额医疗险的保额也不够覆盖大病花费。比如之前找我咨询的小周，刚工作三年，单位交了社保，自己之前买了一份一两万保额的小额医疗险，后来得阑尾炎住院，花了快四万，社保报了一万二，小额医疗险报了八千，自己还要掏两万，后来他补了高额医疗险，之后再体检出问题住院，超过免赔额的部分都能报，不用再自己扛大额花费。
第三类，预算充足，担心年纪大了生病给孩子添负担的退休朋友，身体条件符合健康告知的，建议买。不少退休朋友手里有退休金，也攒了不少养老钱，就怕生一场大病把养老钱花光，还得让孩子凑钱，拖垮孩子的小家庭。我家楼下的张阿姨今年六十二，身体挺硬朗，没有什么大毛病，儿子给她买了高额医疗险，去年做心脏支架手术，放了两个进口支架，整个手术花了十几万，社保报了不到一半，剩下的部分走高额医疗险报了，张阿姨自己的养老钱一分没动，也没让儿子多掏钱，术后还能跟老姐妹一起跳广场舞，完全没受经济压力的影响。要是退休之后身体还符合健康告知，家里预算也允许，可以安排。
第四类，从事高危职业，或者经常出差跑外勤的朋友，建议买。这类朋友日常遇到意外风险、生病需要住院的概率比坐办公室的朋友高一些，一旦出事需要大额治疗，高额医疗险能兜住底。我认识的一个做工程监理的老陈，常年在工地上跑，之前不小心感染了呼吸道疾病，住院治疗加后期疗养花了四十多万，他之前买了高额医疗险，大部分都报了，自己只掏了几万块，要是没有这份保障，他攒的装修款都得搭进去。
最后说一下不建议买的人群，要是身体已经不符合健康告知，过不了核保，就别硬买了，买了也赔不了；要是预算特别紧张，连重疾险、意外险都没配置，温饱刚解决，先把基础保障配齐，再考虑高额医疗险；年纪太大已经没法通过核保的朋友，也不用勉强，选其他能买的保障就可以。
三. 看病理赔顺不顺
多数高额医疗险会在约定的公立医院提供直付服务，不用你自己先掏钱垫付医疗费，看完病直接走人就行，理赔流程顺得超出想象。我身边就有真实的例子，去年我表姐体检查出肺部结节，需要手术切除住院。当时她买了这款高额医疗险，提前跟保险公司报备了住院信息，到了医院办手续的时候，只留了押金，其余的住院手术费用全由保险公司和医院直接对接结算。等她出院结账的时候，押金扣完该扣的部分还退了几百块回来，她全程没掏大几千的手术住院费，完全没因为凑钱费神。
不是所有医院都能走直付，一般只有约定范围内的公立医院普通部、特需部可以走这个流程，如果你去了没在约定范围内的医院，还是得自己先掏钱，之后再走报销流程。如果没法走直付，走事后报销也不难，你只需要整理好住院的收费单据、诊断证明、出院小结这些材料，上传给保险公司，审核通过后，符合要求的花费就能打到你的银行卡里，一般三到七个工作日就能到账，不会拖很久。
我还认识一个做装修的老陈，他之前因为急性肠胃炎住院，花了八千多，因为去的是老家的私立医院，不在直付范围内，他就自己先结了账，之后把所有材料拍照上传给保险公司，扣除免赔额之后，剩下的五千多块五天就到账了，他说比想象中省心太多，没找他要这材料那材料折腾人。
理赔顺不顺，还跟你买的时候有没有如实健康告知有关系。如果你买的时候故意隐瞒了自己之前有的毛病，等到理赔的时候保险公司查出来，肯定会拒赔，流程再顺也轮不到你。所以买的时候一定要老老实实说清楚自己的健康情况，别抱侥幸心理，该填啥填啥，这样真出事理赔才能顺顺利利。
给大家一个可操作的建议，买之前先问清楚保险公司，你常去的那家医院能不能走直付，再问问他们事后理赔的审核时效，有没有过很多理赔纠纷，选口碑好、理赔流程简单的产品，真要用的时候能省好多麻烦。
四. 入手前看啥条款
首先第一点，一定要看续保相关约定。不少人买的时候只看当下保额够不够，没留意续保规则，等到第二年身体出了小问题，想续续不了，反而断了保障。比如楼下王大姐前几年买了一份短期的高额医疗险，后来查出来乳腺结节，第二年想买就被拒保了，之前买的停售了也没法接着买，想找新的又因为结节被卡，直接没了补充保障。所以你要是担心长期保障，优先选续保条件宽松的，能保证续保多年的选项会更稳一些。
第二点，一定要盯免赔额。很多高额医疗险看着保额很高，价格很便宜，其实是因为设置了高免赔额。免赔额就是要你自己先掏钱的部分，超过免赔额的部分才给报。举个例子，如果你选的是1万免赔额，这次住院总共花了8000，那一分钱都报不了；如果花了3万，减去1万免赔额，剩下的2万才按比例报销。你要是已经买了基础医疗险，可以搭配高免赔额的高额医疗险，价格便宜，保障也够；如果想日常住院也能用到，可以选低免赔额的，就是价格会贵一些，根据自己的需求选就行。
第三点，要看报销范围。要看条款里写清楚，是不是覆盖自费药、进口耗材，很多人住院的时候，医生会推荐效果更好的进口耗材或者靶向药，这些大多不在基础医疗险的报销范围内，如果你的高额医疗险不报这些，那还是要自己掏大价钱。之前小区里的陈叔生病住院，用了进口的耗材，花了六万多，结果他买的那份高额医疗险只报社保范围内的，这六万多一分都没报，本来想靠保险减轻压力，最后还是自己承担了这笔费用。
第四点，要看责任免除条款。责任免除就是写清楚哪些情况不给赔，一定要逐字看完。比如有的产品不赔特定职业病，有的不赔既往症，如果你之前就有某个慢性病，投保的时候没如实告知，后续因为这个病住院，肯定不给赔。还有一些特殊的项目，比如美容整形、康复理疗，大多都在免责里，提前看清楚，别到理赔的时候才发现不符合要求，白白浪费保费。
第五点，要看特殊服务条款。不少高额医疗险会附赠一些实用服务，比如住院绿通、安排床位、术后护理这些，这些服务都是写在条款里的，不是口头说说的，你一定要看清楚服务的使用条件。比如有的绿通服务要求保费达到一定标准才能用，有的仅限特定城市使用，提前确认清楚，真用到的时候才不会找不到地方申请。
结语
看到这儿大家也明白了，高额医疗险就是保额比较高的医疗险，本质还是报销医疗花费的健康险，适合咱们普通家庭给自己添一份大额医疗保障，碰上大额治疗费用的时候不用慌。要是你现在已经配齐了意外险、重疾险这些基础保障，还有富余预算，身体也符合健康要求，那就可以挑一款合适的安排上。买的时候别贪便宜，多盯着续保条件和免赔额这些核心内容，就能选到适合自己的啦。
小蜜蜂6号意外险
