100万的意外险需要多少钱

引言

你是不是也会好奇，想要买一份100万保额的意外险，到底得花多少钱？是不是觉得保额这么高，保费肯定不便宜？今天咱们就好好聊一聊这个问题，把你想知道的答案说清楚。

一、保障方案如何搭配

不同人群日常面对的风险不一样，搭配方案得跟着需求调，别直接抄别人的作业。

经常通勤挤地铁、骑电动车上下班的普通上班族，基础搭配就选100万意外身故/伤残保额，附加至少2万以上的意外医疗，意外医疗选不限社保报销范围的就行。我身边有个朋友，去年骑电动车闯红灯被轿车刮倒，膝盖缝了十多针，还用到了进口美容线减少留疤，当时他买的意外医疗不限社保，进口线的两千多费用全报了，自己只花了100块不到的免赔额，要是选了只报社保内的，这部分钱就得自己掏。这个搭配一年保费也就百来块，对刚毕业月薪几千的年轻人来说，完全没压力。

经常需要跑工地、做户外安装的务工朋友，要先确认自己买的意外险能保你的职业类别，别买了错配的产品。搭配的时候，除了100万身故/伤残保额，意外医疗额度要往上提，至少提到5万以上，最好加上意外住院津贴。之前认识一个做外墙清洁的师傅，前年作业的时候脚滑蹭到架子上，小腿骨折住了半个多月院，他买的方案里带住院津贴，每天补150块，刚好覆盖了他住院期间请护工的一半开销，也算是帮家里减轻了一点负担。这类朋友别嫌额度高麻烦，户外务工意外受伤的概率更高，足额配置才有用。

已经成家，上有老下有小，还背了房贷车贷的中年朋友，搭配的时候，除了核心的100万意外保额，一定要把伤残责任的赔付条件看清楚，选按伤残等级按比例赔付的常规产品就行，别选只赔全残的产品。有个客户之前图便宜，买了只赔全残的意外险，后来摔断了一条腿，鉴定为7级伤残，结果一分伤残赔付都拿不到，亏得不行。这个群体是家庭的主要收入来源，100万保额刚好能覆盖大部分家庭的剩余房贷，万一出事，也能给家人留足生活费，不会让家里因为一场意外陷入经济困难。

退休之后经常出门跳广场舞、跟团旅游的老年朋友，搭配重点要放在意外医疗上，身故保额不用强求100万，把意外医疗额度拉高，选低免赔甚至0免赔的产品就行。老年人骨质脆，摔一跤很容易骨折，不少老人都需要打进口钢钉，0免赔不限社保的意外医疗，能报掉大部分费用。我邻居张阿姨去年出门买菜摔了股骨骨折，做手术花了八万多，社保报完之后剩下三万多，她买的意外险刚好覆盖了剩下的费用，子女不用掏太多钱，张阿姨自己也心疼好久，说当年买这个意外险买对了。如果年龄符合要求，能买到100万保额的也可以配置，价格也不会贵得离谱，实在买不到高保额，优先保证意外医疗够用就好。

最后提醒一句，不管你选什么搭配，都要核对职业类别，很多意外险对高危职业有限制，要是职业填错了，出事之后很可能赔不到，这个细节一定要注意。

二、保费预算怎么控制

首先，不同人群的保费预算，完全可以跟着自己的日常收入走，不用硬打肿脸充胖子。刚毕业的大学生，每个月到手工资不高，平常通勤主要靠地铁公交，也就偶尔出差坐个高铁，这类朋友一年拿个一百多块出来买就足够，不用追求花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品，一百多也能买到100万保额的综合意外险，完全能覆盖日常需求。

其次，从事轻体力风险职业的普通上班族，比如写字楼里的文案、行政、程序员，日常基本坐办公室，偶尔出门跑个客户，风险程度不高，一年保费控制在两百到三百块就可以。这个价位能买到的100万意外险，不仅保额够，还能附带几万块的意外医疗，涵盖社保外用药，日常磕磕碰碰、被猫抓狗咬打疫苗都能报，性价比足够，也不会给每月的生活费添负担，哪怕你月薪不高，挤出来这点预算也没压力。

第三，要是你从事的职业风险高一点，比如装修工人、货运司机这类，职业类别会高一些，保费会比普通白领贵一点，但也不用掏大几千，一年控制在五百块以内完全能搞定100万保额。之前认识一个跑同城货运的大哥，一开始听别人说高危职业买意外险贵，他一开始准备掏一千块买，后来找对了产品，四百多就拿下100万保额，还附带了5万的意外医疗，刚好符合他的需求，每月分摊下来也就四十块不到，完全不影响家里的日常开支。

第四，给老人买100万保额的意外险，预算也不用太高，一般控制在三百块以内就可以。很多老人年纪大了，容易摔倒磕碰，不少产品会针对老人额外加意外骨折保障，一百多到两百多就能买到100万保额，之前有个阿姨，儿子给她花180块买了100万保额的老人意外险，后来下楼买菜摔了骨折，住院加手术花了八千多，意外险全报了，相当于花不到两百块，解决了几万块的风险，这个预算就很合适，不会给子女添额外负担。

最后要提醒大家，千万别买返还型的100万意外险，这种产品一年要交几千块，占用你一大笔预算，流动性还差，平常用不上这笔钱，真出事了保障和几百块的一年期意外险没差。想要控制预算，直接选一年期的消费型意外险就好，每年买一次，价格透明，想换产品也灵活，不管你是什么经济条件，都能找到符合你预算的选择。

图片来源：unsplash

三、健康告知要注意点

第一，意外险的健康要求没重疾险那么严，但也不是随便填都可以。不少人觉得，意外险保的是意外，和我本身健康没关系，随便瞎填就行，这种想法真的错了。

之前我碰到过一个案例，32岁的王先生做互联网运营，平时久坐得了腰椎间盘突出，投保100万保额意外险的时候，健康告知问到了“近两年是否有反复发作的疼痛类疾病”，他想着自己这毛病是老问题，又不是意外导致的赔不了，就直接选了“无”。结果半年后他下班赶地铁踩空摔了，腰椎旧伤位置加重，做了手术花了八万多，申请理赔的时候，保险公司查到他投保前就有这个病史，因为未如实告知，最后只退了保费，没给报销医疗费用，王先生后悔也晚了。

第二，问到的问题如实答，没问到的不用主动说。国内意外险的健康告知都是“询问告知”，就是保险公司问什么你说什么，没提的问题不用自己找上门说。比如健康告知只问了半年内有没有体检异常，你三年前切过良性脂肪瘤，早就康复了，这个不用主动说。

第三，不同身体状况要挑对应产品。如果你是刚毕业的年轻人，平时身体没毛病，大部分100万保额的意外险都能买，价格也便宜，直接选就行。如果你是中老年人，平时有高血压、糖尿病这些慢性病，找专门支持慢性病投保的意外险，不要硬投健康要求严的产品，白白浪费时间还投不过。

第四，别轻信“不用健康告知直接买”的说法。有些宣称不用健康告知的意外险，要么保额其实达不到100万，要么赔付的时候会挖过往病史找拒赔理由，真出了事吃亏的还是你。哪怕健康告知严格一点，投保的时候多花十分钟填清楚，比理赔的时候扯皮省心多了。

第五，如果拿不准自己的情况要不要告知，可以先找销售人员问清楚，把沟通记录留好，不要自己瞎蒙。比如你有甲状腺结节，分级是1级，健康告知只问到了“结节是否出现恶变倾向”，这种情况如实说清楚，大多都能正常投保，不用隐瞒。

四、理赔服务看重哪些

第一，要看重申请理赔的流程是不是简单好走，别找那种需要反复提交十几份材料、跑好几个线下网点才能受理的。现在很多意外险都支持线上一键报案上传材料，手机拍好照片就能提交，不用你来回折腾，这点提前问问销售就能搞清楚。

第二，要看保险公司支持哪些理赔申请渠道。如果保险公司在你所在的城市没有网点，也完全不用担心，现在线上理赔已经很普及，只要材料齐全，线上提交一样能处理，不用非要跑线下网点，这点别被错误说法误导，只要正规承保的产品，不管网点在哪，该赔的都会按条款赔。

我之前碰到过一个案例：28岁的程序员小杨，下班骑电动车赶地铁的时候，被路边突然开的车门刮倒，摔得脚踝骨裂，身上多处擦伤，他买的就是100万保额的意外险，意外医疗也买够了额度。出事当天他就给保险公司打了电话报案，客服告诉他直接在官方公众号上传材料就行，不用跑网点。他按照提示传了医院的诊断书、缴费发票、交警开的责任认定书，三天就收到了意外医疗的理赔款，后续脚踝恢复之后做残疾评定，符合条款里的残疾等级，又拿到了对应比例的残疾保额赔付，整个过程没怎么操心。

第三，要提前搞清楚理赔的时效要求，别出事之后拖着不报案。很多意外险条款里都要求出事之后一定时间内通知保险公司，要是拖太久，导致保险公司没办法核实事故细节，很可能会给理赔带来麻烦。之前就有个例子，有人骑车摔了之后自己在家养着，过了三个多月才想起找保险公司理赔，这时候伤口都好了，现场也没保留，发票也丢了一部分，最后折腾了快两个月才把理赔流程走完，平白多了很多麻烦。

第四，不管出了什么意外，一定要保留好所有和事故、治疗相关的材料。医院开的诊断证明、所有缴费的发票、费用清单、意外事故的认定书（如果是交通事故或者第三方导致的意外），这些都要整理好，别随便乱扔。要是需要做残疾评定，要找保险公司认可的鉴定机构，别随便找机构做了，最后不被认可，又得重新做，浪费时间花钱。

最后提醒你一点，买的时候别只看价格便宜，也要稍微了解一下保险公司的理赔口碑，多看看公开的理赔时效数据，选处理理赔效率比较好的，真出事的时候就能少糟心。

结语

总结下来哦，100万保额的意外险，大部分普通上班族、学生党，一年只需要两三百块就能拿下；如果是从事高风险职业的朋友，价格会稍高一些，一年大概几百块。不管你是什么情况，先对应自己的职业、日常风险选对责任，别隐瞒健康情况，收好理赔需要的材料，花小钱就能拿到够用的保障，不用为高保额多花冤枉钱。

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