意外险报门诊费用吗 意外险哪些可以报销

引言

大家买意外险的时候，是不是心里都打鼓——出了意外去看门诊，意外险能给报销吗？哪些费用又能走意外险理赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 门诊医疗费能否报

不是所有意外险都能报门诊，只有带意外医疗责任的意外险，才可以报销符合约定的门诊医疗费。不带意外医疗责任的纯意外险，只保身故和伤残，门诊一分钱都报不了，买的时候一定要看清楚条款里有没有加意外医疗，别光看身故保额买错了。

我楼下开水果店的李姐，上个月进货搬箱子的时候不小心被纸箱的硬边角划破了手腕，伤口不深但出血不少，她去社区医院做了伤口清理、缝了三针，还开了消肿的药，前前后后花了快八百块。她之前买过一份带意外医疗的意外险，找保险公司提交了门诊病历、缴费单据，没几天就报下来七百多，自己只掏了几十块免赔额的钱。要是她买的是不带意外医疗的纯意外险，这笔钱就得全自己出，没办法申请理赔。

不是所有门诊费用都能报，只有因为意外导致的门诊治疗才能报，自己生病看门诊是报不了的。比如你得了感冒发烧去门诊开药，那走不了意外险报销；要是你出门被电动车蹭到腿，去门诊清理伤口打破伤风，这个就符合要求，可以申请报销。另外还要看条款里的报销范围，大部分产品只报社保范围内的用药和诊疗项目，少数产品可以报社保外的自费药、自费项目，后者实用性会更强一点，尤其是万一遇到需要用进口缝合线、进口破伤风这类项目的时候，能帮你省不少钱。

如果你预算有限，日常只是日常通勤、买菜接孩子，选社保范围内报销、带1万左右意外医疗门诊额度，100块以内免赔额的产品就够用，一年保费也就几十块，压力很小。要是你平时经常运动爬山，或者家里老人容易摔倒碰伤，不妨多花个二三十块，选能报自费药的产品，意外医疗额度提到2万到3万，应对一般的意外门诊完全够。

报销的时候也有要注意的点，一定要保留好所有的门诊单据、病历、缴费发票，弄丢了补起来很麻烦，还可能影响理赔。另外如果有社保先行报销了，剩下没报的部分，再找意外险报就行，大部分产品都会提高社保报销后的赔付比例，能报的钱更多。

二. 意外伤残怎么赔

咱们先拿身边真实例子说，我远房表哥在装修队干活，去年搬建材的时候没站稳，脚手架滑下来砸到了左手手掌，伤到了神经，后来左手拇指没法正常弯曲，连拿螺丝刀都费劲，医生给做了伤残鉴定，定了10级伤残。他买的意外险里带意外伤残责任，直接按保额的10%赔了钱，这笔钱刚好付了他后续康复的费用，还补上了他在家养伤三个月没上班的收入缺口，要是没这笔赔偿，一家人那段日子真得紧巴巴过。

意外伤残不是只有全残才赔，是按照国家统一的伤残等级来按比例赔，从1级到10级，等级越高赔付比例越高。还是拿我表哥的情况说，他买的意外险保额是50万，10级伤残对应的赔付比例就是10%，所以拿到了5万赔款，要是9级就是20%，以此往上推。

买意外险的时候，一定要看清楚条款里，是赔意外伤残还是只赔全残。有些低价产品只保全残，也就是只有完全失去劳动能力、生活不能自理才能赔，像我表哥这种10级伤残，就拿不到一分钱赔偿，这种产品看着便宜，实际没用，别选。

不同职业买意外伤残责任的时候，要注意自己的职业是不是在承保范围内。还是说装修工人、快递员这种日常风险高一点的职业，要是买错了只承保内勤职业的产品，真出了事，保险公司会拒赔。买之前直接翻产品的职业分类表，对应上自己的职业再下单，别嫌麻烦，这一步省了，后面出事哭都来不及。

给大家提个可操作的建议，不管你是什么年龄什么收入，买意外险的时候，意外伤残的保额尽量做足。年轻人养家糊口，上有老下有小，保额可以买高一点；已经退休的朋友，不用追求特别高的保额，但至少也要覆盖掉可能的康复、护理支出。真出事拿到赔款，不用盯着社保报销，这笔钱你想拿来付康复费、补收入缺口、给家人当生活费都可以，完全自己说了算，是真真切切能兜底的保障。

三. 不同年龄怎么选

未成年人选意外险，优先把意外医疗额度拉够，不用买太高的身故保额。这个年纪的孩子蹦蹦跳跳，每天都有小意外，跑着跑着摔破皮缝针、跟同学打闹扭伤手腕、被猫狗抓伤打疫苗，都是门诊就能处理的小问题，但花起钱来也不少，我身边就有个例子，亲戚家五岁的小男孩在小区玩滑板，摔下来蹭掉了一块肉，去门诊清创缝合加换了三次药，前后花了一千八百多，刚好之前买的意外险意外医疗额度够，扣完免赔额之后全报了，没自己花多少钱。给孩子买的时候，优先选能报社保外用药的产品，万一需要用到进口缝合线或者自费疫苗，也能覆盖进去，价格也不贵，一年几十块就能买到不错的保障。

参加工作的年轻人，根据自己的职业选对就行，不用盲目追求高保额。如果是坐办公室的普通内勤，大部分意外险都能买，日常上下班路上被非机动车刮擦、雨天滑倒崴脚去门诊，都能覆盖。如果是常需要外出跑业务，或者做快递、外卖这类有一定走动性的工作，一定要核对清楚投保页的职业表，确认自己的职业在可承保范围里，不然出事了很容易拒赔。年轻人预算有限，可以先选百万保额的身故伤残责任，意外医疗额度选五万到十万就够用，一年花费也就一百多，压力不大。

上有老下有小的中年人，重点把身故伤残保额提上去，意外医疗也要跟上。这个阶段是家庭的经济支柱，如果真的出事，一笔足够的伤残或者身故补偿金，能帮家里扛过房贷车贷、孩子学费这些开支。我认识的一位做装修手艺的大哥，今年四十出头，去年干活的时候不小心从梯子上摔下来，胳膊骨折做了手术，不仅住院花了钱，还在家休养了三个多月没法干活，他之前买的意外险，意外医疗报了手术的门诊复查和自费钢板费用，伤残鉴定之后又赔了一笔钱，刚好补上了这三个多月没干活的收入缺口，没动家里给孩子存的学费。中年人买的时候，先确认职业符合要求，再根据自己家庭的负债情况定保额，一般来说，保额覆盖三到五年家庭开支就可以，价格不会太高，一年几百块就能拿下。

退休后的老年人，优先拔高意外医疗额度，不用买高身故保额。老年人最容易发生的意外就是跌倒，很多人摔了之后要去门诊拍片、换药、做康复，这部分花费是高频的，而且不少老人有基础病，摔倒之后的治疗复杂，花费比年轻人高不少。我家楼下有位六十多岁的阿姨，出门倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨裂去门诊做固定，后续每周都要去复查，还开了不少促进骨愈合的自费药，前前后后花了四千多，因为买的意外险意外医疗额度够，而且能报自费药，最后报了三千七百多，自己只花了几百块。给老人买的时候，注意看投保年龄，不少产品支持七十岁以上老人投保，选择免赔额低、报销比例高的产品就行，一年一百多就能有不错的保障，保额不用买太高，符合监管要求就够，性价比更高。

如果是常年参与户外休闲活动的朋友，额外加一份包含日常户外意外责任的意外险就行。普通意外险一般不保高风险户外项目，如果平时常去爬山、骑行，选的时候看清楚条款，确认你常参与的项目在保障范围内，不用买太贵的，按出行频率选一年期或者短期的就可以，花几十块补充上对应的责任，出门玩也更安心。

图片来源：unsplash

四. 投保注意事项多

第一，如实填写健康和职业信息别耍小聪明。之前有个做装修脚手架搭设的朋友，投保的时候怕加钱，填成了办公室行政，后来他搬材料滑倒擦伤膝盖去门诊换药，申请理赔直接被拒了。保险公司核对职业信息发现不对，直接解除了合同，保费只退了一点点，得不偿失。不管是职业还是身体健康情况，都照着实际情况填，别抱着隐瞒能省俩钱的侥幸心理，真出事拿不到理赔才是亏大了。

第二，一定要看清楚意外医疗的报销范围。目前市面上不少意外险的意外医疗只报社保范围内的费用，如果你用了进口的缝合线、自费的消肿药，这部分钱就报不了。之前我同事打球崴脚，医生开了进口的支具，花了快八百，结果他买的意外险只报社保内，这八百全得自己掏。要是你平时看病愿意用好点的自费药，就选能覆盖社保外用药的意外医疗，虽然保费贵个几十块，但真用到的时候能省不少。

第三，记清楚哪些情况是免责的，别白跑理赔。比如你酒后驾驶电动车出了擦伤，或者去玩未经报备的高危户外项目受伤，大多都在免责条款里，保险公司不会赔。还有些人本身有旧伤，比如之前膝盖就有滑膜炎，这次因为轻微磕碰旧伤加重，这种情况也得看条款，很多只赔因为意外导致的新损伤费用，旧伤本身的治疗费用不报。买的时候把免责条款过一遍，心里有数就不会出事之后空欢喜。

第四，注意意外险的就诊医院要求。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图近去了私人诊所、私立美容整形医院，哪怕是意外受伤做了处理，也没法理赔。之前有个姑娘骑车摔破了脸，为了留疤少去了私立整形医院做缝合，花了六千多，结果拿不到理赔，后悔没先去公立医院处理。实在要去其他医院，也要先跟保险公司报案确认，得到允许之后再去，别自己擅作主张。

第五，缴费方式选适合自己的就好。如果选月交，每个月只需要扣几块钱，压力小很多，但算下来一年总保费会比直接年交贵个几块到十几块。要是你手头宽裕，直接选年交更划算，一次性交齐也不用每个月惦记扣款，还能省点小钱。另外买的时候直接找正规平台，别找乱七八糟的私人代理，留好电子或者纸质保单，缴费记录截好图存好，避免后续理赔出问题找不到凭证。

结语

看到这儿你肯定搞清楚啦，符合要求的意外伤害导致的门诊费用，大部分带意外医疗责任的意外险都能报，只要是外来的、突发的、非疾病的意外导致的门诊、住院治疗费用，还有符合约定的意外伤残、身故责任，都可以按合同约定赔付。选购的时候结合自己的年龄、职业和实际需求挑就好，选的时候重点看看意外医疗的报销范围、额度，挑适合自己的，就能花合理的钱，拿到够用的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。