雇主意外险和工伤保险的区别

引言

开小店、办公司的老板们是不是都想问，给员工做安全保障，雇主意外险和工伤保险难道不是一回事？为啥有人说买了一个还要再买另一个？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选对适合自己的保障。

一. 社保工伤险有啥用

只要是合法招用员工的企业，不管规模大小，都得给员工交工伤保险，这是强制要求，没商量。哪怕企业和员工私下商量说不缴、把钱折进工资里，这种约定也不作数，出了事企业该担的责任一点少不了。

工伤保险认劳动关系，只要你和企业签了劳动合同，哪怕是事实劳动关系，符合条件就能赔，不用员工自己掏钱缴费，所有保费全由企业出，员工没任何缴费压力。哪怕你是刚入职一天的新员工，企业还没来得及办理新增参保，只要确立了劳动关系，出了符合要求的事故，该由工伤保险基金出的钱，也会按规则赔付。

它的赔付门槛很低，不挑员工年龄和健康状况，只要是在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，哪怕员工本身有小毛病，只要不是故意为之，都能拿到赔付。上下班途中的合理路线上，发生非本人主要责任的意外，也能纳入赔付范围。

赔付覆盖的内容很全，包含了治疗工伤的医疗费用和康复费用、住院期间的伙食补助、去外地就医的交通食宿费，要是造成了伤残，还有一次性伤残补助和伤残津贴，生活不能自理的还能领生活护理费，就算不幸出现极端情况，相关家属也能领到丧葬补助和抚恤金。

这里给所有企业提个醒，一定要及时给所有参保员工办理工伤保险，新入职员工要尽快完成增员手续，别抱着侥幸心理漏缴少缴。对员工来说，入职之后也要主动问问企业有没有给自己交工伤保险，这是你法定的保障权益，一定要落实到位。对于员工流动比较大的行业，比如餐饮、装修、零售，更要及时更新参保名单，别等出了问题才发现没做变更，反而吃大亏。

二. 雇主意外保什么情况

我们先直接说，它是商业险，是给雇主兜底用的，只要是员工在受雇过程中，因为工作相关的意外受伤，它都能帮雇主赔钱。工伤保险管不了的部分，它大多能补上，这点你要记牢。

比如你雇的装修工人，赶项目的时候下班顺路帮客户搬了个材料不小心摔了，这种情况认不认工伤要走流程认定，有时候流程走下来耗时间耗精力，雇主还得先垫付医药费，这时候买了雇主意外险，就能直接申请理赔，帮你出这笔钱。还有那种流动性大的短工，比如展会临时招的发单员、农忙时候招的帮工，很多公司没给这些人交工伤保险，真出了意外，全得雇主自己掏腰包，这时候雇主意外险就能帮你扛下大部分赔偿。

它还能赔工伤保险覆盖不到的项目。比如说，员工摔断了胳膊，工伤保险只报符合目录的医药费，进口钢板、自费的康复护理这些费用不报，这部分钱雇主意外险就能赔。再比如，员工受伤休养，工伤保险给了伤残补助，员工还会要求雇主赔误工费、营养费，甚至陪护人员的住宿餐饮费，这些项目工伤保险不会出，雇主意外险就能按条款帮你赔。

有些特殊场景，它也能覆盖。比如你的员工是开小货车送货，在厂区挪车的时候蹭到了人，或者被货物砸伤，交通事故走车险的话，雇主这边的责任还是要自己担，雇主意外险就能补这个缺口。还有你开个小餐饮铺，后厨师傅切菜不小心切了手，这种小意外医药费不算多，但如果员工要求你赔偿，走工伤流程麻烦，直接走雇主意外险理赔很快就能到账，既解决了员工的问题，也不用你掏腰包。

给你提个针对性的建议：如果你是雇了不少户外作业人员的，比如装修队、环卫外包、绿化养护，一定要优先把雇主意外险配齐，这些岗位意外风险高，很多人可能流动性大没交工伤，出了事雇主责任险能直接帮你赔。如果你已经给所有员工都交了工伤保险，也建议买一份额度不用太高的雇主意外险，用来覆盖工伤不报的自费部分，还有员工索赔的误工费这些，花不了多少钱，能帮你省很多麻烦。如果你雇了退休返聘的人员，这些人没法交工伤保险，一定要给他们买雇主意外险，不然出了意外全是你的责任，一份几千块的保费，能帮你扛几十万的风险，太值了。

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三. 赔付标准差异在哪

第一，赔付的触发条件不一样。工伤保险只赔员工因工作原因导致的意外受伤，哪怕员工是在上下班路上，符合条件才能赔，要是员工周末团建，或者非工作时间帮公司办点私事出了事，工伤保险不一定能认。雇主意外险就灵活很多，只要是雇员在受雇过程中出事，哪怕扩展了非工作时间的意外责任，就能赔。

第二，赔付的对象不一样。工伤保险赔的钱，是直接给到受伤员工（或者员工家属）的，是员工应该享受的法定待遇，雇主哪怕已经出了保费，这笔钱也不能用来抵扣自己应该赔给员工的赔偿部分。雇主意外险的赔付，既可以直接赔给雇主，帮雇主承担给员工的赔偿责任，也可以约定直接赔给员工，本质是帮企业转移需要自己出钱的赔偿风险。

第三，赔付的项目和额度不一样。工伤保险是按照统一的社保标准来赔，比如工伤致残会按照伤残等级给伤残津贴，一次性伤残补助金，身故给一次性工亡补助金，治疗期间给停工留薪待遇，这些都是固定标准，额度一般不高，刚好覆盖基础的法定要求。雇主意外险可以自由选额度，从几十万到上百万都可以选，而且除了包含意外医疗、意外伤残、意外身故，还可以加上比如误工费、住院津贴、甚至雇主需要承担的法律诉讼费，这些都是工伤保险不会赔的项目。

举个实际的对比，假设员工手指骨折被认定为十级工伤，工伤保险能赔七个月的本人工资作为一次性伤残补助金，医保范围内的医疗费用可以报销，停工留薪期工资还是得企业自己出。要是你买了雇主意外险，选了五十万的意外保额，十级伤残按照赔付比例能赔五万，停工留薪的误工费雇主意外险也能报，超出医保范围的自费药，只要条款包含也能赔，这部分钱就能帮你省下来。

第四，两者不冲突，可以叠加赔付。员工出了符合条件的工伤，工伤保险赔完，雇主意外险照样能赔，不会因为工伤保险赔过就不赔。如果员工拿到工伤保险的赔偿之后，要求企业再支付额外的赔偿，雇主意外险就能帮你出这笔钱，不用你自己掏腰包。建议你不管企业规模大小，只要给员工买了工伤保险，一定要搭配雇主意外险做补充，不要抱着只买一个就够了的想法，不然真出事了，超出工伤保险的部分都得你自己承担。

四. 小企业购买建议

不管你是开十几人的餐饮门店，还是二十来人的装修施工队，只要雇了人，按规定都得先给员工交工伤保险，这一步不能省，也不能跳。不少小老板想着刚创业资金紧，想省掉工伤保险的钱，这绝对不行，一旦出了问题，所有费用都得你自己掏，反而要赔更多钱，一定要先把工伤保险落实好。

如果你雇的员工是流动性比较大的工种，比如外卖配送员、装修临时工、餐饮钟点工，不少人没来得及交工伤保险就上岗了，那你一定要配置雇主意外险，填补这段空窗期的保障，避免员工出意外没人赔，最后只能你自己承担损失。

不同行业风险不一样，买雇主意外险的时候，得选对应工种的方案，不能乱填工种信息省保费。比如你开的是装修队，不能按普通办公室文员的类别买，不然真出了意外，保险公司会拒赔，白花了钱还没保障。按照实际工种如实填报，虽然保费会稍微高一点，但是理赔的时候不会出问题。

如果你的小企业资金比较紧张，可以先给高风险工种的员工买足额的雇主意外险，低风险工种可以先买基础额度，后续企业营收上去了再慢慢提额度。比如装修队的水电工、瓦工都是高风险，每人可以先买几十万保额，办公室做行政、财务的员工，买基础额度就能满足需求，能帮你省不少保费开支。

如果你雇了超过退休年龄的员工，这类人员没办法交工伤保险，必须给他们买雇主意外险，这类员工身体反应慢，出意外的概率不低，没保障的话，真出了事对小企业来说压力很大。另外，买的时候要看清条款里有没有包含自费药报销，尽量选包含自费药的方案，员工治疗的时候可以用更好的药，你也不用额外掏自费部分的钱。

买之前可以多对比几家的方案，不要只看价格，要看清保障范围，比如有没有包含住院津贴，员工住院治疗的时候，每天能领一笔津贴，你也不用再额外给员工发误工补助，能减轻你的负担。每次换了新员工，要及时给保险公司做人员变更，别换了人没改信息，出事之后赔不了。

五. 实际案例解析

北京朝阳区有一家开了五年的小型餐饮门店，一共雇了12个员工，老板一直按规定给所有后厨和前台员工交了工伤保险。去年冬天，后厨切配师傅小张在切冻排骨的时候，不小心切断了小半截手指，马上送医治疗花了快一万二。

因为是在工作时间、工作场地出的意外，属于工伤保险的赔付范围，工伤保险给小张报销了接近九千块的治疗费用，后续劳动能力鉴定评上了对应等级，还给了一次性伤残补助金，最后小张养伤恢复的几个月里，单位按规定发了基本工资，整体下来老板自己只出了几千块，压力不算大。

但同一条街另一家做装修的小工作室，老板只给工人买了雇主意外险，没交工伤保险。去年夏天，装修工人老李在给业主贴墙面瓷砖的时候，脚手架滑倒摔下来，造成小腿骨折，治疗加康复一共花了快八万，后续还需要二次手术取钢板。

老李养好伤之后，因为没法干重体力活，向老板提出了一次性就业补偿的要求，这个时候麻烦就来了：雇主意外险只报销老李的医疗费用，一共赔了五万，剩下的三万多治疗费加上就业补偿，全得老板自己掏，前后算下来老板出了快七万块，对本来利润就不高的小工作室来说，一下抽走了大半年的流动资金。

还有广州一家做快递分拣的中型站点，老板既给所有分拣员交了工伤保险，额外又买了雇主意外险。去年有个分拣员小吴，在分拣快递的时候被滑落的大货箱砸伤了腰，治疗花了快十五万，工伤保险报销了十万左右，剩下的五万合理治疗费用，走雇主意外险全额报销了，另外小吴因为这次受伤落下了轻度行动障碍，雇主意外险还额外给了一笔伤残补贴，最后老板只出了小几万的就业补偿，要是没买雇主意外险，这多出来的五万也得老板自己扛。

通过这几个案例就能看出来，不管企业规模大小，一定要先给所有员工交工伤保险，这是基础保障，能帮你兜住法定的赔偿底线；如果你雇的员工本身就是从事高危一点的工作，比如装修、快递、加工制作，一定要在工伤保险之外再加一份雇主意外险，这样大部分风险都能转嫁给保险公司，不会因为一次意外拖垮整个生意，对员工和企业自己都是双保障。

结语

总结一下哈，雇主意外险和工伤保险其实根本不是一回事：工伤保险是给员工上的法定社保，只要建立劳动关系就必须买，它只管员工因工作受伤的情形，赔付走社保统筹，覆盖基础的医疗和伤残待遇；雇主意外险是商业保险，是老板给自己买的，用来转移自己要承担的员工意外赔偿责任，还能给员工多添一层保障，买不买看企业自己安排，投保灵活，额度可以按需选。刚起步的小微企业，预算有限也得先把工伤保险交上，再挑一两份低额度雇主意外险做补充，花不了多少钱就能多一层转移风险的保障；规模大一点、员工经常跑外勤或者干体力活的企业，预算充足的话，可以在工伤保险之外，搭配高额度雇主意外险，万一出事，工伤保险赔完，雇主意外险还能赔企业需要承担的部分，不用企业自己掏大钱出来。就像刚才的例子能看出来，两者搭配着买，既能满足法定要求，也能帮企业把风险兜住，不管对老板还是对员工，都是更稳妥的选择。

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