单位意外险报销比例是多少

引言

大家好呀，你有没有过不小心受伤，想起单位买了意外险，却挠头想知道到底能报百分之多少的经历呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你把这块事儿弄明白。

一. 报销比例受哪些因素影响

咱先拿实打实的例子说，上个月刚毕业在快递公司做分拣员的小赵，搬货的时候踩空崴了脚，去医院拍了片子拿了药，总共花了1800多。他找单位的意外险报销，最后拿到手1400多，报销比例快到八成，为啥能报这么多？因为小赵拍片子、开的药全在社保规定的报销目录里，单位买的这份意外险，对目录内的费用报销比例就是八成。

要是用药或者检查超出了社保目录呢？还是小赵这个事儿，当时医生说他韧带拉伤比较明显，可以选一个进口的护具，固定效果更好，恢复更快，这个护具1200块，不在社保目录里。单位这份意外险对目录外的费用只报五成，最后这个护具只报了600块，剩下的600得自己掏。

除了社保目录内外的区别，不同单位买的保额档次不一样，报销比例也会变。很多小微企业给员工买的是基础档，意外医疗的报销比例一般是六成到七成；规模大一些的单位，给员工配的福利好，会选更高档的保障，社保目录内的报销比例能到八成到九成。就像小赵所在的快递公司，是区域连锁的规模，给全职员工都配了高档的意外险，才拿到八成报销，要是在他之前实习的小网点，比例顶多就六成。

还有一个影响因素就是，是否经过社保或者其他保障先行报销。大部分单位的意外险规定，已经走社保报销过的部分，报销比例会比没走社保的高十个百分点左右。还是小赵这次崴脚，他本身有职工医保，拍片子的800块医保先报了300，剩下的500走单位意外险的时候，就按八成比例报了400；要是没走医保先报，这500就只能按七成报，少拿50块。

给大家说个实操的建议：你拿到单位给的意外险保单之后，先翻到意外医疗那一页，直接找“给付比例”这四个字，旁边写的数字就是对应情况的报销比例，分清楚目录内、目录外，有没有社保先行报销的区别，记清楚这些，自己花了钱先大概算一算能报多少，心里不会慌。

二. 意外医疗有哪些常见限制

第一个常见限制是免赔额，简单说就是需要自己先掏的钱，超过这个额度保险公司才报销。之前刘女士下班骑车蹭到路边栏杆，膝盖擦破缝了两针，一共花了860块钱，她翻了单位意外险的条款才看到，意外医疗有100块的免赔额，最后报销的时候就先扣掉了这100，剩下的部分再按比例报。很多单位买的意外险都会设100块左右的免赔额，也有部分设置得更低，这个数字不大，但报销的时候确实会扣，提前记好别觉得算错了。

第二个常见限制是报销限额，不管是单次报销还是全年累计，都有额度顶线。还是刘女士这次的事儿，她单位买的意外险，意外医疗全年累计报销限额是2万块，她这次花的钱远没到限额，所以不影响，但要是一年里出好几次意外，总花费超过这个限额，超出部分就得自己承担了。有些单位给员工买的意外险，会按岗位定限额，外勤经常跑户外，限额会稍高一些，内勤坐办公室，限额可能低一点，自己可以找行政要保单复印件看看自己的额度是多少。

第三个常见限制是报销范围的限制，大部分单位买的意外险，只报销社保目录内的用药和治疗项目，目录外的进口药、自费器材不给报。比如有人出去爬山摔骨折了，需要用进口钢板固定，一块钢板就得几万，这部分钱单位的意外险大多不给报，得自己掏钱。少数单位福利好，会扩展社保外的费用报销，但这种不算多，别默认所有单位意外险都能报自费项目。

第四个常见限制是医院范围的限制，绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病，私立医院、公立医院特需国际部一般不给报。有人图方便在家附近的私立诊所处理了伤口，拿着单子去报销才发现不符合要求，白跑一趟，这个一定要记牢，出事之后尽量选符合要求的医院，别乱选耽误报销。

还有一个常见限制是出险原因的限制，不少人以为只要是意外都能报，其实有很多情况是除外的，比如个人从事高危运动出事，很多单位的意外险不赔，还有酒后出行、违停违规导致的意外，大多也不在保障范围内。这些限制直接写在条款里，买之前或者出事之后翻一翻，提前搞清楚，别到申请理赔的时候才发现不符合要求，浪费时间精力。

三. 单位保障不够如何自行补充

要是你刚毕业参加工作，每个月到手工资除去房租、饭钱剩不了多少，预算有限，那直接补一份一年几百块的一年期意外保险就行，不用选长期缴费的产品，把意外医疗的报销额度往上提一提就够。像刚工作的小吴，单位给买的意外险意外医疗额度只有一万，他刚毕业租房子跑上跑下搬东西，一不小心砸到脚缝针加换药花了一万三，单位的意外险报完八千多，剩下四千多还得自己掏腰包，后来他自己补了一份一年三百多的意外险，额外有三万意外医疗额度，剩下的四千多基本报完了，自己只花了几百块免赔额。

要是你上有老下有小，平时经常出差跑外勤，风险比坐办公室的朋友高不少，手头预算也宽松一些，那除了补意外医疗，还可以加一点意外伤残的额外保额。单位给买的意外险一般伤残保额不会太高，大多也就几万到十几万，如果真的遇到严重意外，这点保额覆盖不了后续的康复费和收入损失，自己补个几十万的伤残保额，一年也就多花几百块，性价比很高。

要是你年纪大了，平时在家跳跳广场舞买买菜，容易滑倒摔跤，单位如果是退休之后还留着意外险，大多额度也很低，你可以重点盯一盯包含社保外用药的意外医疗补充，很多单位的意外险只报社保内的用药，但是摔骨折之后用的进口钢板、钉很多都在社保外，自己买补充的时候就选不限社保目录报销的，就算贵一点，真用上的时候能省好几万。

买的时候别乱买一堆，先查清楚自己单位这份意外险的现有保额、报销范围，缺什么补什么就行。比如单位已经给了够高的伤残保额，你就只补意外医疗的额度和社保外报销就好，不用重复买伤残责任，白花冤枉钱。

缴费就选一年一交就行，不用选那种缴费二三十年的长期意外险，一年一交价格便宜，还能每年根据自己的需求调整保障内容，换工作之后单位保障变了，自己的补充也能跟着改，灵活度很高，适合大多数普通人。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔需要注意哪些细节

先给大家说个真实的事儿，我们小区的老周上个月骑车被刮伤了胳膊，去医院缝了针花了小一千，想起单位给买了意外险，随手拍了几张缴费小票就提交了理赔申请，结果等了快一周都没消息，一问才知道，他缺了医院开具的诊断证明和治疗明细清单，保险公司没法核实事故是不是符合赔付条件，只能打回来补材料，硬生生耽误了小半个月的理赔进度。

第一点，你得把所有材料整理齐全再提交，别漏项。一般需要个人身份信息证明、意外事故的发生说明，还有医院给出的全套材料：诊断证明、完整的费用发票、费用明细清单，要是意外是第三方导致的，还要带上相关的责任划分材料，提前给单位的经办人核对一遍，确认没有缺漏再递交给保险公司，能省掉好多来回折腾的时间。

第二点，要在规定的时间内报案。很多人觉得反正我有发票，拖几个月再报也没关系，实际上不少单位的意外险都有报案时间要求，一般要求出险后10天内通知保险公司，要是拖得太久，部分证据可能丢失，保险公司没法核对事故细节，很可能会影响理赔进度甚至理赔结果。像之前有个朋友下班崴了脚，觉得不是大事懒得报案，过了一个多月才想起申请报销，因为现场没留证据，最后花了好多时间补材料才顺利理赔。

第三点，不要隐瞒事故的真实情况。有的人出险是因为本身违反了安全规范，就想着改一下事故原因蒙混过关，比如本来是酒后骑非机动车出的意外，改成正常走路摔了，这种情况一旦被保险公司查到，直接会被拒赔，哪怕钱已经报下来了，也会被要求返还，最后白白浪费时间精力，一定要如实说清楚事故发生的时间、地点、原因，别抱侥幸心理。

第四点，弄清楚报销对接的渠道，别找错地方。单位买的团体重意外险，一般是统一由单位的行政或者人事部门对接保险公司，你只需要把整理好的材料交给单位对接人就行，不用自己到处跑，也可以问清楚单位对接人有没有线上报案的通道，有些公司支持直接在平台上传材料，不用跑线下交纸质材料，会方便很多。

最后还有一点，提交材料之后多跟进进度，要是超过正常时限还没收到赔款，主动问问对接人是什么情况，有问题及时补充材料或者说明情况，别干等着，就能更快拿到报销款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，单位买的意外险报销比例不是固定数，一般社保内合理费用报销比例在百分之八十到百分之百之间，社保外报销比例大多更低甚至不报销，具体比例要看你单位买的这份意外险的条款。大家拿到单位给的意外险之后，一定要抽几分钟看看免赔额、报销限额和报销范围这些要求，如果是刚工作预算有限的年轻人，本身经常外出通勤或者跑外勤，可以在现有单位保障的基础上，补一份低价位的意外医疗险，重点补上社保外用药和自费项目的保障缺口，花不了多少钱就能把保障做扎实，真出了意外去申请理赔，记得提前把门诊病历、缴费票据、检查报告这些材料整理齐全，一次性提交能帮你更快拿到报销款哦。

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