意外险买好还是不买好呢怎么回事

引言

你是不是刷了好多保险科普，还在纠结意外险到底买好还是不买？咱们平常出门走路、买菜、骑车，难免碰到点磕磕碰碰，谁都没法提前预判，那到底要不要花这份钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外风险无处不在，该不该配保？

我直接说观点：只要日常出门、正常活动，配意外险绝对不亏。

说个我身边真实发生的事儿，住在同一个小区的张阿姨，退休之后每天都去楼下菜市场买菜，那天路面刚洒完水有点滑，她拎着菜篮子没注意，一脚踏上去直接摔坐在地上，当时就站不起来了。路人帮忙打了120送到医院，一查尾骨骨裂，还需要住院卧床观察一周，前前后后算下来，检查费、医药费、住院费加起来小三千。

张阿姨之前总说，自己出门慢腾腾的，哪会出什么意外，意外险白花那几十块钱冤枉钱，说什么都不肯买。这次摔完住完院，出院第一天就让儿子帮她找意外险。那小三千块钱看着不多，但要是有意外险，意外医疗就能给报销大部分，自己其实花不了多少钱。

很多人都跟之前的张阿姨想的一样，觉得意外离自己远，都是别人碰上的事儿，自己平时小心点就没事。可你想想，出门骑车可能被剐蹭，走路可能踩滑摔跤，做饭切菜不小心切到手，在家擦玻璃梯子滑了摔下来，甚至下楼扭个脚，这些事谁都没法保证不会落在自己头上。

别抱着侥幸心态觉得不会出事，意外险一年保费也就几十块到上百块，一杯奶茶钱就能换一年的基础保障，真出事了能帮你扛不少费用。我的建议就是：只要你能满足购买条件，不管你是什么年龄，都买一份。就是花一点小钱，给自己留个兜底的保障，真出了小意外不用自己全掏腰包，心里也踏实。

二. 上班族vs老人学生怎么选？

先讲上班族。咱们上班族每天赶地铁挤公交，骑车赶打卡、加班走夜路都是常事，不少人天天坐办公室，偶尔出差跑项目，磕磕碰碰、扭伤崴脚的小意外从来没断过。我给你的直接建议就是：优先把意外医疗的报销额度拉高，附加住院津贴责任。

比如去年有个做策划的朋友，赶提案的时候下楼打印文件踩空台阶扭了脚，韧带拉伤需要在家休养半个月。他买的意外险附加了住院津贴，每天能领一百多块补贴，刚好覆盖他请假扣掉的部分全勤奖，加上意外医疗把拍片、拿药的钱全报了，自己几乎没掏多少钱。要是你平时需要经常户外跑业务，还可以额外把伤残保额往上提一提，日常通勤多的话，也可以附加个交通相关的额外责任，适配你的日常出行场景就行。

再来说说退休在家的长辈。长辈腿脚不利索，买菜遛弯、在家擦个窗户都容易滑倒摔跤，不少长辈还有基础问题，挑意外险的时候，直接给你建议：优先找投保年龄宽松、健康告知宽松的产品，不用特意追求高保额，重点看能不能报销自费的药费。

我邻居张阿姨今年六十二，之前逛早市买菜踩了积水滑了一跤，胯骨骨裂住院，手术用了进口的固定材料，她之前女儿给买的意外险能报自费项目，最后下来自己只掏了一千多块。要是你给爸妈挑，别忘看看有没有包含意外骨折相关的保障责任，很多长辈摔跤后最容易出现骨折问题，这部分责任能帮咱们省不少钱。

最后说学生和小朋友。小朋友好动爱跑，课间打闹摔破皮、玩滑板扭到脚、被文具划伤都是常事，上学放学骑车也容易有小剐小蹭。我的直接建议是：选意外医疗没有免赔额，报销范围覆盖社保外用药的产品，不用买太高的保额，够用就行。

之前亲戚家上初中的小男孩，课间和同学玩闹摔掉了半颗门牙，需要补牙做烤瓷冠，这项目社保不报，刚好他的意外险意外医疗能报社保外的费用，最后报销了八成的治疗费，省了几千块。而且学生群体一般都有学平险，搭配一份小额意外医疗就够，不用多花钱重复买，把预算留给其他需要的保障就好。

图片来源：unsplash

三. 预算有限如何选保额更划算？

先给大家说直白结论：预算有限也得配，找对方法能花少钱拿够保障。咱们先拿刚毕业工作半年的小周举例子，他每个月到手四千五，除去房租吃饭，每月能匀出来买保险的钱也就一百出头，一开始他觉得这点钱肯定买不到够用的保障，干脆先拖着，结果下班骑共享单车避让行人摔了，膝盖缝针加换药花了小两千，全得自己掏腰包，后来找我问怎么配，我给他找的方案，每月也就八十多块，搞定了三十万意外身故伤残保障，还有两万的意外医疗，完全覆盖他日常的风险。

优先把意外医疗的额度做足，再提身故伤残保额，这是预算有限的核心思路。很多人刚上来就想着要几百万的身故保额，一下子保费就上去了，对咱们普通人来说，日常遇到最多的是跌打损伤、猫抓狗咬这种小意外，要花钱报销的都是意外医疗部分，所以先把这块额度留够，一般两万到五万就够日常用，哪怕身故伤残保额少个十几万，也比没医疗报销实用。

选一年期的产品就行，没必要选长期缴费的。一年期的意外险本身价格就低，预算有限的话，每年续就行，不用一下子交十几年的钱占着资金，每年都能挑性价比高的配，刚好符合手头不宽松的朋友的需求，就像刚才说的小周，八十多块买一年，平均下来一天才两毛多，哪怕下个月涨几块，也不会有什么负担。

避开没必要的附加责任，能省不少钱。很多产品会加一些五花八门的附加责任，比如什么航空意外加倍、网约车意外加倍，还有一些所谓的高端就医服务，这些对平时只需要基础保障的朋友来说，根本用不上，加进去还得多掏几十块保费，直接把这些去掉，只保留核心的意外医疗加意外伤残身故，价格一下就下来了，保障也不会打折扣。

给大家算笔实账，哪怕你每个月只能挤出来五十块，一年也才六百，完全可以配到二十万的伤残保额，加上三万的意外医疗，还有住院津贴，日常摔碰、刮伤、不小心扭伤这些，门诊住院都能报，真的遇到大的意外，也能拿到一笔钱补偿损失，比把钱攒着等着出事用，要靠谱得多，别觉得预算少就不配，只要挑对地方花钱，完全能拿到够用的保障。

四. 真实理赔故事看保障力

去年冬天，常跑我们这边写字楼的外卖骑手小张，赶高峰的时候骑着电动车抢单，为了躲突然拐出来的电动车急刹车，整个人连车带人翻进了花坛里，胳膊蹭掉一大块皮，膝盖还缝了六针，电动车刹车把手撞歪了、车壳也裂了，修车又花了小几百。

小张之前听站点提醒，自己花九十多块钱买了一年期意外险，当时他还念叨，反正自己年轻身体好，花这个钱会不会浪费？出事之后抱着试试的心态提交了理赔申请，没几天就到账了：门诊换药、缝针的四千多医药费，减去一百块的免赔额，剩下的全额报了，修车的三百块也走意外财产责任报了，加上住院几天的误工补贴，一共赔了八千七百多。

等于小张除了一开始掏的九十多块保费，自己只花了一百块免赔额，剩下的费用全兜住了，要是没买这份意外险，这小五千块的支出，对于每个月要给家里寄生活费的小张来说，还是挺肉疼的。

从这个案例就能看出来，买意外险之前，一定要先看三条内容，别光看宣传糊里糊涂买。第一条，一定要确认意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药、自费项目，能报的话遇到意外用进口药也不用纠结，小张这次缝针用的美容线就是自费的，刚好这份意外险能报，省了小一千块。

第二条，看免责条款，有没有把日常常见的意外排除，比如很多人骑车通勤，要看能不能赔非机动车交通意外，比如小张这种骑电动车出的事，明确在保障范围内才可以买。第三条，看意外伤残的赔付规则，是按伤残等级比例赔付，这里别乱签字瞎买，要对应好条款写的标准来，别踩文字陷阱。普通人买意外险，就照着这三点核对，基本就能买到符合需求的，不会出事了赔不了干着急。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险买不买得看你自己有没有应对意外的保障需求，日常出行、买菜上班都难免碰到磕磕绊绊，花不多的钱就能把风险转移出去，肯定是比裸奔更稳妥。不管你是什么年龄、手头预算多少，都能找到匹配自己需求的产品，照着咱们说的点选，就能买到合适的保障啦。

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