意外险一般怎么买划算一点

引言

嗨，小伙伴们，有没有想过，日常逛个街、出个门，意外说不定就躲在拐角，想给自己添份保障，又怕花冤枉钱？那意外险一般怎么买划算一点呢？别着急，这篇内容就会帮你把问题说清楚，给你实打实的参考。

一. 保额设定要足量

先给你说准了，买意外险，保额一定要跟你的实际需求匹配够量，不然真出事了这点钱根本顶不上用，别想着买个十万八万保额放那儿就够了，那是真不划算。

咱们分人群说，刚毕业没几年的年轻人，手里存款不多，没什么家庭负担，每个月到手工资也就几千块，想少花钱买划算的，那保额可以不用拉到顶格，但也至少要做到五十万。你想啊，年轻人日常出门通勤、周末出去玩，意外风险不算低，万一真出点事，五十万保额不管是看医生还是后续休养，都能兜住基础风险，而且年轻人买意外险本来就便宜，五十万保额一年也就百来块，多掏几十块就能提二十万保额，真的划算。

要是你已经成家，上有老下有小，是家里的主要收入来源，那保额就得往高了调，至少做到一百万起步。给你举个真实的例子，我邻居老陈，今年四十岁，在一家装修队做带班，每个月赚的钱要供孩子读高中，还要给老人看病吃药，之前听朋友说买意外险随便买一点就行，他就图便宜买了二十万保额，一年才花三十多块。去年他在工地整理材料的时候不小心摔下来，落下了轻度残疾，干不了重活，家里一下子没了主要收入，结果意外险只赔了几万块，连孩子一年的学费加家里的生活费都不够，最后还是亲戚凑钱帮衬才渡过难关。后来他重新配置意外险的时候，就选了一百万保额，一年也就三百出头，平均下来一天不到一块钱，比当初买低保额多花不了几个钱，但真出事就能给家里托底，这才叫划算。

要是你从事的是经常需要出门跑业务、跑运输的工作，日常风险比坐办公室的人高不少，保额还要再往上加。别担心价格贵，现在一年期的意外险，一百万保额也就两三百块，两百万保额也就四百多，换算到每个月才几十块，少喝两杯奶茶就出来了，与其花冤枉钱买很多花里胡哨没用的保障，不如把钱都砸在保额上，这才是真划算。

还有一点要提醒你，别信那种买好几份轻症意外补贴就能叠加的噱头，把额外花在多份小保额上的钱，拿来提主保额，比买三五份低保额有用多了，真出事一次性能拿到足额赔付，比拆成好几份拿小钱划算太多。

二. 职业分类看仔细

买意外险一定要先对着产品要求核对自己的职业，别光盯着价格便宜就下手，错买了不仅不划算，还拿不到赔偿，白扔保费。

不同意外险对职业的要求不一样，大多数普通意外险只承保1-3类职业，要是你从事的职业分类更靠后，买了普通款，哪怕价格再低，出事之后也没法理赔。就拿小王来说，他在装修队做外墙安装，平时活计需要在十几米的高空作业，属于分类偏后的职业。当时他刷到一款9块9保一年的意外险，看着价格实惠，没仔细看职业要求就直接买了。结果上个月他干活的时候不小心踩滑摔下来，养伤花了三万多，找保险公司申请理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，交的几块钱保费打了水漂不说，治疗费全得自己掏，反而亏大了。

你找工作的时候肯定签过劳动合同，上面写清楚了你的岗位内容，直接对着产品的职业分类表核对就行，不用自己瞎猜。要是你偶尔帮朋友搭把手干点儿高危的活，平时本职是坐办公室的，就不用特意换高危款，按本职职业买就好，价格更划算。

要是你本身就是从事分类偏后的职业，别抱着侥幸心理买低价普通意外险，多花几十块买对应职业的可承保产品，才是真划算。对应高危职业的意外险，一年也就两三百块，比普通款贵不了多少，但能实打实获得保障，总比出事了拿不到赔偿强。

还有一种情况，你要是换了工作，换之后的职业分类和之前不一样，一定要及时告诉保险公司，或者换一份符合新职业的意外险。很多人换了工作没当回事，一直拿着原来的保单，真出事了才发现职业不对，这时候再后悔也没用了，花不了几分钟核对一下，就能避免白扔保费的坑，选到符合自己情况的划算产品。

三. 医疗赔付范围宽

我直接说观点：买意外险附带的意外医疗，一定要挑赔付范围宽的，尽量选能覆盖自费药、进口器材的，这才是真划算。

很多朋友买意外险只盯着身故保额，觉得额度够高就行，忽略了意外医疗的赔付范围。其实日常生活里，小意外比大意外出现的概率高太多，摔一跤、烫个伤、被车蹭一下，大多都需要门诊或者住院治疗，这时候意外医疗才是能立马用上的保障。要是你的意外险只赔社保范围内的用药和费用，碰到需要用好药或者进口器材的时候，就得自己掏不少钱，算下来一点都不划算。

给你说个真实的例子，我小区楼下开水果店的张姨，前阵子整理货柜的时候，没站稳从梯子上摔下来，小腿骨折需要做内固定手术。她之前图便宜买了一款意外险，保费一年才三十多块，意外医疗只赔社保范围内的费用，手术用的进口钢板一万两千多，全部都不在赔付范围内，最后社保报完，自己还掏了一万五千多。

半年后张姨摔好了重新选意外险，特意换了一款意外医疗不限社保范围的，一年保费也就一百出头，比之前贵几十块，但是保障宽多了。上个月她搬水果箱子，不小心被铁皮划破了手掌，去医院缝针，医生给用了进口的美容缝线，怕留疤，一共花了两千八百多，其中一千二是自费的缝线钱，最后全部都走意外医疗报销了，自己只花了几十块的挂号费。

给不同情况的朋友直接说建议：要是你平时出门经常运动，或者家里有老人小孩容易磕磕碰碰，预算又够，直接选不限社保的意外医疗，多花几十块保费，换个踏实，真出事了能帮你省大几千。要是你预算实在紧张，只能买低保费的，也得看看条款里，有没有把常用的自费项目囊括进去，别只看保费便宜就下手。要是你已经有了别的医疗险，那可以根据自己的预算调整，不过意外险的意外医疗大多没有免赔，报销起来更方便，还是留个宽范围的保障更划算。

别小看这一点保障范围的差别，真碰到需要用钱的时候，就能帮你省下不少自费支出，算下来比那种只卖低价、保障缺斤短两的意外险划算太多。

图片来源：unsplash

四. 免赔门槛低才好

很多朋友买意外险的时候，只会盯着总保额看，偏偏跳过免赔额这一项，等真的出事申请理赔，才发现花了几千块医药费，最后只报了几百块，剩下的都要自己掏，这就是没留意免赔门槛踩的坑。

先给你说个实打实的例子，前阵子我邻居小赵周末骑共享单车上街，躲避闯红灯的电动车的时候擦伤了膝盖，伤口还挺深，去医院清创缝针打破伤风，前前后后总共花了八百二十多块。小赵之前买过一份意外险，当时只看价格便宜，一年才三十多块，比别家便宜一半，就直接下单了，根本没细看免赔额的约定。

等到小赵整理好资料申请理赔，保险公司告诉他，这份意外险的意外医疗免赔额是五百块，扣除免赔额之后剩下三百二十多，而且还只报社保范围内的用药，最后算下来只赔了一百九十块。剩下六百多都得小赵自己掏腰包，买的这份意外险等于根本没帮上什么忙。

如果小赵当初选的是零免赔或者一百块免赔的意外险，那八百多块医药费，只要剔除掉不符合要求的项目之后，基本上都能覆盖到，自己只需要出很少一部分钱。大部分日常的意外磕碰，其实花费大多都在几百到一千块之间，要是免赔额设得太高，大部分小额意外都达不到理赔门槛，这份意外医疗保障就等于摆设，根本用不上。

给你一个直接的建议，如果你是预算有限的学生党，或者刚刚工作没多少闲钱，最少选免赔额一百元的版本，每年保费只比高免赔的贵十几二十块，保障实用性却提升很多。如果你已经有了一定积蓄，追求实用划算，直接选零免赔的意外医疗就可以，哪怕是几十块的擦伤换药钱，符合要求都能赔，花的保费不多，但是日常用到的概率高很多，这才是真的划算。

别觉得免赔额只是个小细节，高免赔的意外险大多靠低价吸引你买，但是真出事用不上，再便宜都是白花冤枉钱，选对免赔门槛，才能让你花的每一分保费都用在保障上。

结语

总结下来，想买到划算的意外险，其实就是抓住几个核心要点：对应自己职业选对险种，保额够覆盖家庭几年开支，挑不限社保、低免赔的意外医疗责任就行。不用盲目追求贵的产品，根据自己的职业、收入情况调整，学生党、刚工作的年轻人预算有限，可以先把基础保额做足，一年几十到一百多就能搞定；家庭支柱收入稳定，可以适当提额，几百块就能配齐够用的保障，花小钱就能给生活添上靠谱保障，这才是真的划算。

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