意外险有长期的吗能报销吗多少钱

引言

你是不是最近在挑意外险，心里打了好几个问号：意外险真的有长期的吗？出了事能报销相关花费吗？买它大概要花多少钱？别着急，这篇文章就帮你把这些问题一个个说清楚。

一. 长期意外险是不是真有

当然有，市面上确实存在保障期限超过1年的长期意外险，从5年、10年、20年到保至指定年龄都有选项，不是骗人的说法。

和大家常见的一年期短期意外险比，长期意外险的核心特点是不用每年重新买不用每年重新做健康告知。如果是年龄稍微大一点，或者从事有一定风险职业的朋友，不用每年担心今年买了明年停售、明年身体出点小问题就买不了的问题，保障稳定性会好一些。

不过要提醒大家，别把长期意外险和保证续保的一年期意外险弄混。有一些一年期意外险也写了保证续保，但它本质还是一年期产品，只要产品停售就没法再接着买，和保障期限固定几十年的长期意外险不一样，这点一定要翻条款看清楚。

举个例子，30岁的小王是一名外卖骑手，职业属于有一定意外风险的类别，之前买短期意外险的时候，碰到过两次保险公司调整承保职业类别的情况，差点没法续保。后来他选了一份保20年的长期意外险，缴20年保费，之后就不用每年操心找新产品、重新做职业告知，省了很多麻烦。如果是像小王这样，从事风险稳定但略微偏高的职业，或者担心自己年纪大了之后买不到意外险，可以考虑选一份长期意外险。

如果是刚工作没多少积蓄的年轻人，或者只是暂时需要补充意外险额度，选一年期短期意外险就够，不用勉强买长期。长期意外险每年的保费一般比一年期的贵不少，缴费期限也长，要是中途退保，可能会有资金损失，大家根据自己的情况选就好。一般来说，预算充足、需要稳定保障的朋友选长期没问题，预算有限、只需要灵活投保的选一年期就好。

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二. 医疗报销看什么凭证

能走意外险报销的意外医疗责任，必须要留好医疗费用发票原件，这是最核心的凭证，没有之一。很多人出院的时候不小心把原件丢了，或者拿去给其他保险先报了没开分割单，最后意外险这边报不了，白花钱买了保障还闹心。我身边就有这么个例子，王阿姨下楼买菜被路边的石墩绊倒磕伤了膝盖，去医院缝了五针花了两千多，她女儿给她买了两份意外险，她想着先拿去自己单位的医保报，结果忘了要发票复印件和医保报销的分割单，直接把原件留在医保那边拿不回来了，找意外险申请报销的时候，因为拿不出符合要求的费用凭证，最后一分钱都没报下来，别提多后悔了。

如果你已经用医保或者其他商业保险报过一部分费用，记得一定要让先报销的单位给你开报销分割单，同时加盖对方的公章，再配上发票的加盖公章复印件，拿到意外险这边照样可以报剩下没报的部分，这个是符合规则的，不用担心理赔不通过。

除了费用发票，你还得留好对应的门诊病历或者住院病历，还有医院开的费用明细清单，就是列着你每项检查、每种药品花了多少钱的那张单子，这几样东西缺一样都可能耽误理赔进度。有人看完病觉得病历没用就随手扔了，等到申请报销的时候，还得再跑回医院找医生补打，来回折腾好几趟，浪费时间又折腾人。

如果是意外导致需要做门诊或者住院手术，相关的检查报告、手术记录也得一并留存，别随便乱丢。有些理赔申请需要确认受伤情况是不是符合意外险的保障范围，这些材料就是最直接的证明，提前准备好，理赔审核速度会快很多。

最后给大家提个可操作的小建议：你看完病拿到所有材料之后，直接把每一样都复印一份存到自己的手机相册和优盘里，原件放在专门装保险材料的文件袋里，就算原件不小心丢了，你手里有备份，也能找医院补开相关证明，不会直接没法报销。就算是小额的门诊报销，这些材料也一样都不能少，提前整理好，能省很多后续的麻烦。

三. 不同家庭如何选保额

刚毕业工作没两年，收入不高还背着房租水电的年轻朋友，先把基础保额做足就好。不用强求太高额度，选十万到二十万的身故伤残保额，再加一万到两万的意外医疗报销额度就够用。这个阶段没什么家庭负担，主要怕出门通勤磕了碰了、跑外勤摔了扭了，意外医疗能报门诊和医药费就够，一年保费也就百来块，不会给钱包添压力，先把基础保障占上，等以后收入涨了再调整就行。

上有老下有小的中年工薪家庭，作为家庭收入主力，保额一定要往够了配。身故伤残保额建议匹配家庭三到五年的年收入，比如你一年赚十万，就配三十万到五十万的额度，意外医疗报销额度选三万到五万。万一出点事，这笔钱能帮家里还清房贷车贷，撑到家人重新理顺生活，孩子学费、老人赡养费都不会断供，普通的意外手术住院也不用动家里的存款，不会让原本安稳的生活跟着出乱子。

做家政、装修、快递这类高风险户外职业的朋友，别盯着便宜保额买，一定要先确认你的职业在承保范围内，再把保额做高。身故伤残至少配五十万，意外医疗报销额度至少五万，这类工作碰伤砸伤的概率比坐办公室高，不少小意外需要缝针、换药，甚至住院休养，高一点的意外医疗额度能覆盖大部分开销，不用自己掏太多钱。

已经退休、日常就是买菜接孩子的老年朋友，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗额度拉高。老人骨头脆，不小心摔一跤可能就要住院手术，花费不低，选五万左右的意外医疗报销额度，身故伤残十万到二十万就行，这个配置既满足了日常磕碰、跌伤的报销需求，保费也不会太贵，不会给子女增加太多负担。

手里积蓄比较多，已经配齐其他保障的家庭，可以额外加保长期意外险，额度往更高了配。可以按照自己的负债和资产情况调整，比如还有房贷没结清，就把保额提到覆盖剩余房贷加子女教育金的程度，这类配置适合想一次性搞定保障，不用每年续保操心的朋友，缴费可以选按月或者按年，压力也不大。

四. 真实案例算算这笔账

28岁的小林在深圳做电商运营，每天骑共享单车赶地铁，上个月赶早班的时候下雨路滑，连人带车摔出去，膝盖磕破缝了七针，还擦伤了桡骨，医生开了半个月的病假，让回家好好静养。

小林之前纠结过，想买个长期意外险，嫌一年期每年都要续费麻烦，最后手头紧，选了一年期的综合意外险，附加意外医疗责任，每年交180块，平均下来一天才不到五毛钱。摔了之后想起自己买了意外险，赶紧联系保险公司报案，把医院开的诊断证明、缴费发票、门诊病历还有交警开的事故说明都整理好提交上去。

这次治疗一共花了3600多块，扣除社保报销之后，剩下的1900多块符合报销要求，保险公司三天就把钱打过来了，相当于自己今年交的保费还没花完，报销的钱就覆盖了全部自费开销。要是小林当时没买这份意外险，小三千块虽然不多，但刚好赶上他交完房租手头紧，这笔钱也得从下个月生活费里挤，多多少少影响生活质量。

如果换做是预算充足，选一份保障20年的长期意外险，带意外医疗报销责任，三十岁左右的成年人，50万身故伤残保额加上两万意外医疗，20年一共交四千多块，平均下来每年才两百多，比大部分一年期意外险贵不了几十块。

给你算完这笔账你就能明白：预算有限选一年期就行，保费便宜，每年换产品调整保额也方便，就像小林这样，每天五毛钱就能解决意外医疗的开销，普通人完全够用来兜底；要是你怕每年忘了续费，担心停售买不到，手头又有富余预算，可以选长期的，一次性交或者分年交都可以，不用每年操心续保的事，保障也稳定。不管选哪一种，都别为了省几十块不买，小意外花的钱，意外险都能帮你兜住。

五. 投保时注意哪些陷阱

别相信宣传里说的「全场景全责任都保」，先翻免责条款找不能赔的情况。不少长期意外险会把日常高概率的意外排除在外，比如你日常骑合规电动自行车出行，有的产品会把这类责任给免掉，真摔了碰了一分钱都拿不到，买之前一定划重点把免责一条一条看完，拿不准就圈出来问销售人员，别闭着眼签字。

健康告知别乱填，有人觉得意外险不问健康，随便写写就行，其实不少长期意外险有健康要求。比如王阿姨平时有基础病，填健康告知的时候想着反正意外和病没关系，就没写，结果后来摔了住院理赔，保险公司查到她投保前就有相关既往症，直接拒赔了，白纸黑字写的要求，一定要如实填，别给自己留隐患。

别把长期意外险和返还型绑定，不少人推销的时候会说，买这个长期意外险，满期没出事就能把钱退给你，听着很划算，其实这类产品价格比纯保障的长期意外险贵两三倍，算下来利息都亏不少。如果你就是想要纯保障，别碰返还型，把钱省下来加保额或者买其他保障更实在。如果你真想要返还责任，也要算清楚总缴费和返还金额的差，别光听“不花钱拿保障”的说法。

注意看保额有没有拆分限制，有的长期意外险宣传说保额有一百万，其实把身故伤残和医疗报销拆开来不说，甚至给特定意外设了很低的限额，比如日常的意外摔伤，保额只给十万，航空等特定交通意外才给一百万，大部分人遇到的都是普通意外，真出事了才发现保额不够用，买的时候要看清楚基本意外身故伤残的总保额，别被带偏了。

缴费方式看清楚，有的长期意外险会让你选短期缴费，但是悄悄给你绑了自动续保扣费，第二年不想要了没取消，直接扣你钱，想要退还要扣不少手续费。还有的分期缴费会悄悄加利息，总保费比一次性缴费贵出不少，选缴费方式的时候，一定要看清楚扣费规则，自动扣费要记住取消路径，选分期缴费要算好总保费一共要交多少，别稀里糊涂多花钱。

结语

看到这里，你肯定已经找到开头问题的答案啦：意外险是有长期产品的，符合要求的意外医疗费用都能报销，价格也不算贵。不同情况选不同就好：刚工作预算有限的年轻人，选性价比高的一年期意外险就够用，每年花几十到几百块就能把基础保障做足；上有老下有小、担心一年期产品停售买不了的中年人，预算够的话可以考虑长期意外险，保障更稳定。记住不管选哪款，一定要核对好报销要求，如实填健康告知，看好免责内容，选符合自己需求的就不会错啦。

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