驾乘人员意外险是什么险种啊

引言

不少准备买车险或者经常坐车出门的朋友，都会刷到过这个险种，你是不是也在纳闷，驾乘人员意外险到底是什么？它和我们平时买的其他车险有什么不一样？今天咱们就把这个问题说清楚。

保的是车还是人？

它保的是坐在车上的人，不是车本身的损失，别搞混这个核心。如果你修车走交强险或者车损险就能赔，驾乘意外险不沾这块，它专门管车上人员受伤之后的医疗费用、伤残或者身故相关赔付。

分两种投保类型，两种类型完全不一样，你得先搞清楚自己要哪一种。第一种是跟车走，只要保单绑定了你的车，不管是谁坐这辆车，只要是合法开车、合规乘车，出了意外都能赔。第二种是跟人走，保单绑定你这个人，不管你坐谁的车，甚至你开别人的车，出了意外都能赔。

给你举两个实际的例子，你就能分清楚了。第一种情况，张哥家里有一台五座私家车，平时老婆孩子偶尔坐，周末亲戚朋友出门也爱搭他的车，他买了绑定车辆的跟车款，五座每个座位都给了额度，上个月他开车带亲戚去近郊，遇到突发情况急刹车，坐在后排的亲戚撞到前排座椅后背，肋骨受了轻伤，住院加康复花了八千多，找保险公司申请，没几天就赔下来了，不用张哥自己掏腰包，也没伤亲戚之间的和气。第二种情况，小周刚毕业没攒够钱买车，平时上班经常拼同事的车，偶尔周末出去玩开朋友的车，他就给自己买了跟人走的驾乘意外险，上个月拼车的时候出了小事故，他腿被蹭伤缝了针，医疗费也是走他自己的这份保险报的，不用麻烦车主走保险影响次年保费。

给你直接说可行的建议，如果你家里是固定一台家用车，经常一家人或者亲戚朋友坐，直接选跟车走的就行，保费便宜，按座位算钱，每个座位额度可以自己选，一般一个座位一年的保费也就几十块，就能买到不错的额度。如果你经常换车坐，要么经常开不同的车，要么天天拼车坐别人的车，就选跟人走的，绑定你自己，不管坐哪台车都有保障，一年保费也不贵，几十到一百多都有选择。

还有一个点你得格外留意，如果你是开营运车辆，比如跑网约车或者拉货运，一定要买对应营运性质的驾乘意外险，买了私家车非营运的，出事之后保险公司不赔。比如之前有个跑顺风车的司机，买了非营运的驾乘意外险，接单发生意外之后申请理赔，保险公司查到他当时是营运接单，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿，这个坑千万别踩。

图片来源：unsplash

不同人群怎么挑？

经常开私家车上下班、周末带一家人出门自驾的车主，直接选跟车版本就够用。跟车版本不限制具体是谁开车坐车，只要是合法坐上车的人，都能享受到保障，一年交一次费，不用每次换乘车人都去做变更。一般家用车坐满也就四五个人，选这个版本平均到每个人头上的保费很低，性价比很高，适合大多数普通家用车主。如果你平时开车频率不高，只是逢年过节开家里车出行，平时大多坐公共交通，也可以选这个版本，不用花冤枉钱买高额度，基础保障额度就够覆盖日常需求。

跑网约车、货运这类营运车的司机，一定要选专门针对营运场景开发的版本，不要图便宜买普通家用车版本。不少司机朋友图省事，直接用自己私人行驶证买普通驾乘意外险，跑单的时候出事申请理赔，才发现保单不覆盖营运状态，最后拿不到赔偿，吃亏的还是自己。营运司机本身在路上的时间比普通车主长很多，建议选按座位保、额度高一点的方案，司机自己的座位额度可以比乘客座位再调高一些，匹配自己的出行风险。

经常开公司公务车跑业务的上班族，建议给自己买一份跟人版本的驾乘意外险。跟人版本不限制你开哪辆车，只要你是合法开车、坐别人的车出行，都能享受到保障。很多公司给公务车买的驾乘险，只保开车的行政司机，你临时替老板跑业务开公务车出事，公司买的保障不一定能覆盖到你，自己买一份跟人版本的，不管开谁的车，坐谁的车，都有保障托底，不用出事之后找公司扯皮，自己的医药费报销自己就能搞定。

大学生刚毕业拿到驾照，平时经常借朋友或者家人的车开，选跟人版本最划算。你自己还没买车，买跟车版本完全用不上，跟人版本只需要按你一个人的身份买，不管开谁的车出门都能保，保费一年才几十块，刚工作没多少积蓄也能承担，不用因为预算不够就放弃保障。

家里有退休老人，偶尔开车出门买菜、接送孙子孙女的，选基础额度的跟车版本就够。老人开车大多是短途低速，风险比长途高速低很多，不用选太高的额度，基础额度就能覆盖常见的门诊、住院医疗费用，保费便宜，也不会给老人增加额外的经济负担。如果老人经常坐子女的车出门，也可以直接给车买跟车版本，老人作为乘客一样能享受保障，不用单独再买一份。

理赔案例大揭秘

张大哥开自己的私家车跑周末近郊自驾游，带着老婆孩子还有一对朋友夫妻出门，刚上高速没多久，前方车辆突然变道，张大哥避让不及撞了上去，全车五个人都不同程度受了伤，张大哥自己肋骨骨裂，副驾的老婆胳膊擦伤，后排两个孩子轻微脑震荡，朋友夫妻一个崴了脚一个额头破了缝了五针。

事故之后，交警定了张大哥次要责任，对方主要责任，对方的三者险只赔了大部分对方责任范围内的费用，剩下五个人几万块的自费药、后续疗养费，还有张大哥请假三个月休养的误工损失，本来都要张大哥自己承担，结果张大哥一年前花一百多块买了跟车版的驾乘意外险，直接联系保险公司提交了事故认定书、医院诊断书、缴费发票这些材料，不到一周，扣除免赔额之后的理赔款就打到了张大哥账户，刚好覆盖了他要掏的这部分钱，没让本来开心的出游变成大出血。

再给你说另一个案例，陈师傅开营运大客车跑城际线路，每个月拉客来回跑十几趟，他想着自己天天在车上，就给自己单独买了一份跟人版的驾乘意外险，选了中等额度，一年也就不到三百块。上个月他正常行驶的时候遇到突发情况紧急刹车，自己头撞到了方向盘上，住了一周院，花了小两万。本来车队给买了团体意外险，但是陈师傅自己买的这份驾乘意外险还能再赔一笔住院津贴和剩余的医疗费用，拿到理赔款之后，陈师傅刚好用来付了老伴的理疗费用，没动自己攒的养老钱。

还有一个反面案例，小周刚买了新车，听朋友说驾乘意外险便宜就随便买了一份，买的时候没仔细看条款，买完之后才发现这份只保非营运状态，他平时没事跑网约车赚点油钱，上个月跑单的时候出了小事故，自己腿骨折了找保险公司理赔，才发现因为出事的时候车辆处于营运状态，不符合条款要求，直接被拒赔了，小周只能自己掏了一万多的医疗费。

从这几个案例能看出来，买驾乘意外险一定要核对清楚车辆使用性质，营运车就要买对应营运性质的，别图便宜买错了；跟车款要核对清楚承保的座位数，五座车就买五座版，别买成四座留下空缺；不管你买的哪一种，出了事故之后第一时间报案，把事故认定书、所有缴费凭证、诊断材料都整理好，缺材料会耽误理赔到账的时间；另外记得要看清免责条款，像故意行为、违法驾驶这些情况都是不赔的，买之前扫一眼，别踩坑。如果你是经常开车的人，哪怕已经买了寿险和重疾险，添一份驾乘意外险也能给你多一层专属保障，花不了多少钱，出事了能帮你扛不少压力。

结语

说到这儿你肯定明白啦，驾乘人员意外险就是专门给车上司机和乘客做意外保障的险种，不管你是开私家车上下班，还是日常需要跑车接单、跑长途，都能找到适合自己的版本。预算少就先挑基础额度，经常拉家人朋友出门就选跟车版，自己常年开车跑业务就按人头配高额度，花一顿饭钱就能给自己和同行的人添份实在保障，选的时候记得确认清楚承保范围，别漏了自己常用的出行场景就好。

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