人买了意外险撞了别人怎么办理

引言

你有没有想过，万一咱出门不小心撞了别人，手里买的意外险到底能不能用上？具体该怎么操作才能顺利走流程？今天咱就把这些事儿说清楚。

一. 撞人之后手续该怎么跑

第一时间别慌，先查看对方的受伤情况，要是伤得比较轻，就挪到路边安全的地方；要是伤得比较重，赶紧打急救电话，别随便移动伤者，避免造成二次伤害。然后立刻拨打报警电话，让交警来定责任，这个责任认定书是后续理赔的关键依据，千万不要想着私了一走了之，也不要随便包揽全部责任，一切等交警出具认定书再说。

马上给你的保险公司打电话报案，说清楚出事的时间、地点、你这边的责任大概情况，还有对方的损伤情况。别拖着不报案，拖得太久可能会影响保险公司核定情况，反而给理赔添麻烦。报案之后把接线员告诉你的注意事项记好，按要求准备材料就行。

保留好所有相关的材料和证据。现场要拍全景、细节，拍清楚双方的位置、损伤、路上的交通标识，还有双方的证件也拍下来留存。对方去医院治疗的所有票据、诊断书、检查报告、用药清单，全部收好，交警开的责任认定书、调解书这些文书，也要留好原件，这些都是理赔必须交的材料，缺一样都可能要多跑好几趟。

不要自己私下给对方承诺赔钱，也不要私下和对方签一次性了断的协议，更不要直接把钱给对方之后再找保险公司报销。很多时候你觉得该赔的项目，可能不在你的意外险保障范围里，私自付钱之后，保险公司可能没法给你理赔，这笔钱就得你自己承担了。所有的赔付沟通，都交给保险公司的对接人员来处理，你只需要配合提供材料就好。

要是对方需要你先垫付医疗费用，你可以根据责任比例少额垫付，记得一定要收好垫付的票据，交给保险公司的时候说明情况。要是你经济条件不允许垫付，也可以直接告诉对方和交警，让对方找保险公司对接处理，不用硬扛，一切按流程走就不会出大问题。

二. 不同人生阶段如何配险

刚毕业进入社会的年轻人，大多没太多积蓄，每月除去房租、日常开销后剩下的钱不多，这个阶段优先挑保费低、覆盖基础第三者责任的意外险就行。不用追求太贵的套餐，先把基础额度做足，日常骑车上下班、挤地铁不小心碰了别人，出了状况能有保险兜底就行。像很多刚工作的小年轻喜欢骑共享单车赶通勤，万一拐弯没注意蹭到路边的行人，检查加赔偿的费用走意外险就能覆盖，每年几百块就能搞定，不会给生活费添负担。

组建家庭的二三十岁中年人，上要养老人下要养孩子，日常出行开车、带娃出门逛公园都可能遇到意外蹭到别人，这个阶段要把第三者责任的额度往上提一提。毕竟这个阶段要是出了状况，涉及的赔偿金额可能更高，你可以根据自己日常出行的方式调整，平时常开车的，就把额度往上加一档；日常主要坐公共交通的，可以保持中等额度，搭配基础意外医疗，不管是自己蹭伤还是碰了别人，都能覆盖对应支出。这个阶段收入比刚工作的时候稳，可以选长期缴费的方式，每年保费分摊下来压力更小，不用一次性掏一大笔钱影响家庭日常开支。

孩子已经长大、临近退休的四五十岁人群，日常出行大多是买菜、接孙子孙女，出行频率不算低但速度不快，不过这个年纪反应力不如年轻人，万一不小心碰了别人，也需要对应的保障托底。这个阶段你可以根据自己的经济情况调整，要是手里积蓄比较多，可以选额度适中偏上的搭配，附加一点小额的医疗报销，平时遛弯不小心碰了人，检查费用或者小额赔偿都能报；要是你更倾向省保费，就挑只覆盖核心责任的产品，去掉用不着的附加责任，保费能降不少，也不影响核心保障。

已经退休的六十岁以上人群，大多日常活动就是在社区周边遛弯、跳广场舞，这个阶段不用追求高额度，够日常用就好。很多人退休后收入主要是养老金，开支更偏紧，选一年一交的短期意外险就行，不用绑定长期缴费，每年想调整就换，灵活度很高。像不少退休大爷大妈出门买菜，骑小电动不小心蹭到路人，刚好买了对应的意外险，直接联系保险公司处理就行，不用自己掏养老金赔，不给子女添额外负担。

不管你在哪个阶段，配险都要贴合自己的出行习惯，不要别人买高额度你就跟着买，也不要为了省保费选额度不够的产品。日常常开车上高速的就多提一点第三者额度，平时只在家周边走路遛弯的，选基础额度就够用，花对钱才能买到合适的保障。

三. 具体案例剖析赔付真相

小区开电动车接孩子放学的王姐，去年冬天接孩子的时候路面打滑，不小心蹭到了路边走路的李阿姨，把李阿姨蹭倒磕伤了胳膊，缝了四针花了八千多医药费。王姐之前给自己买了包含第三方责任的意外险，出事当天就给保险公司打了电话，最后除去自费的部分，七千多都走保险报销了，自己只掏了几百块钱。

王姐这份意外险里明确包含了日常生活中意外造成第三方人身伤亡或财产损失的责任，所以符合要求就能赔。要是你买的意外险不带这项责任，那撞了别人就得自己掏钱赔，这点一定要记清楚。

再来举个例子，刚参加工作的小周骑共享单车赶地铁，超车的时候没注意，把旁边走路的大爷挎包刮掉了，大爷的手机屏幕摔碎了，换屏花了一千二。小周买的意外险刚好包含第三方财产损失责任，报险之后提供了交警的责任认定书、换屏的维修发票，没几天就拿到了赔款，没给自己添额外负担。

这里要提醒大家，不是所有意外险都带第三方责任，不少只保自己受伤的赔付，不管你撞了别人的损失。你买之前一定要看清条款里的责任范围，别买错了。

还有上班族老赵，开车去郊外出游，变道的时候刮到了旁边的电动车，骑车的人蹭伤了腿，修车加治疗一共花了不到两万。老赵有车险，但车险赔付之后还有三千多的缺口没覆盖，他自己买的意外险带第三方责任，就把剩下的部分报了，补上了缺口。

这件事说明，如果你已经有了其他相关保障，再配一份带第三方责任的意外险，能做补充保障，不用自己承担额外的费用。最后提醒大家，不管你是什么情况，只要你日常出门要骑车、走路，难免有没注意撞到人的时候，挑意外险的时候一定要留意有没有包含这项第三方责任，结合自己的出行频率选合适的赔付额度，平时多注意条款，出事之后别慌，按要求交材料就能走流程。

图片来源：unsplash

四. 投保环节容易踩的雷区

第一个雷区就是随便填健康告知，不少人觉得意外险和健康状况没关系，随便勾一勾就完事了。其实不是这样，部分意外险产品会对投保人的职业、基础健康状况做出要求，比如有一些高危职业没法投普通意外险，要是你本身从事相关职业，故意隐瞒改成普通职业，后续真出了意外撞了人需要理赔，保险公司会直接拒赔，钱白花不说还耽误事。正确做法是，职业换了或者健康有变化，第一时间联系保险公司更新信息，千万别嫌麻烦隐瞒。

第二个雷区是不看免责条款就签字，很多人投保的时候只看能赔什么，从不看哪些情况不能赔，最后出事才发现自己的情况刚好在免责里，哭都没地方哭。比如说有一些意外险，把酒后驾驶、无证驾驶列在免责里，你要是酒后骑车撞了人，意外险肯定没法帮你赔第三方损失，这就是没看免责的吃亏之处。投保的时候一定要把免责条款一条一条读一遍，有看不懂的地方直接问客服，问清楚再投保，别稀里糊涂踩坑。

第三个雷区是盲目叠加投保，觉得买的越多赔的越多，一下子买了好几份意外险，花了不少冤枉钱。其实意外险里的医疗报销部分是补偿型的，你花了多少发票开多少，最多就是给你报销完实际花费，不可能多家重复赔，买多了完全没用。只有身故伤残这类责任，才能多份叠加赔付，要是你想给第三方责任加保障，只需要选一份额度够的就够了，不用重复买，浪费保费。

第四个雷区是不注意保障范围，把意外医疗当成第三者责任买。很多新手投保的时候搞不清，以为只要买了意外险，不管是自己受伤还是撞了别人都能赔，结果真撞了人之后才发现，自己买的这份意外险只保自己的受伤治疗，根本不保赔给对方的钱，最后只能自己掏腰包。所以你要是怕自己出门撞了别人要赔钱，投保的时候一定要看清楚，有没有包含第三者责任保障，别买错了保障方向。

第五个雷区是买完就把保单扔一边，从来不管保单状态。比如说有一些意外险是一年期的，到期没续保断了保障，你自己还不知道，真出事了才发现保单早就失效了。还有换了手机号、换了地址，没告诉保险公司，后续保险公司联系不上你，理赔的时候也会出麻烦。建议大家每年抽十分钟翻一下自己的保单，看看有没有到期，看看保障内容有没有变，信息对不对，别等出事才想起找保单，结果出问题。

结语

总结一下哈，要是你买了意外险撞了别人，第一时间别慌，先报警报自己的保险公司，留好所有现场照片、对方就医票据这些材料，别私自签和解协议，等保险公司对接处理就好。另外买意外险的时候，也得跟着自己情况选：刚入社会、预算有限的年轻人，先把核心的意外伤残和意外医疗保障配够；上有老下有小的中年人，就按需加上额外的津贴保障；收入稳的可以多补点额度，手头紧就先抓核心保障就行。填健康告知别瞎隐瞒，免责条款也一定看明白，搞清楚能赔啥不能赔啥，这样真出事了就能顺顺利利走流程，不用自己掏冤枉钱啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。