学校意外险最多赔多少钱 学校意外险怎么报销比例

引言

嗨，各位家长朋友们~孩子在学校上学，不少人都听过学校意外险，是不是好多人都想问：咱们买的这个，能赔到多少钱呀？报销的时候到底按什么比例算呀？别纳闷，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外医疗额度有多少？

咱们直接说，不同的学校意外险，意外医疗的额度高低不一样，得看具体投保的条款约定，没有统一固定的数值。

前阵子邻居家上初一的浩浩在体育课跑圈，踩滑了磕断半颗门牙，还缝了两针，他们学校买的意外险，意外医疗额度是两万元，这次治牙加缝合换药，总共花了八千多，全部在额度范围内，最后报下来没花多少，实实在在减轻了负担。

还有个朋友家的孩子，参加学校春游的时候不小心被自行车刮到小腿，伤口感染住了一周院，加上后续换药、理疗，花了一万六千多，他们学校投的意外险意外医疗额度是三万元，花费也没超过额度，顺利走了理赔流程。

如果是额度只有几千元的产品，遇上稍微大点的意外治疗，比如需要做个小手术，花个一万多，超出额度的部分就得自己掏钱了。给大家提个实在建议，要是觉得学校统一买的意外险额度不够，可以根据自家情况补充一份，不用买太高，够日常意外治疗就好。

如果孩子平时爱运动，经常参加篮球、足球这类对抗性强的课外活动，可以选额度稍高一些的，万一受伤治疗，不用因为额度不够发愁。如果孩子平时比较文静，在学校很少参加剧烈活动，选中等额度的就可以，也不用多花冤枉钱。不管额度高低，投保之后一定要把保单信息记清楚，知道自己的意外医疗额度是多少，真出事了心里也有底。

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二. 报销比例具体是多少？

目前市面的学校意外险，报销比例都和有没有经过社保报销直接挂钩，分两种情况走，咱们一个一个说。

先说说已经走社保报销的情况。大部分学校意外险，对社保报销之后剩下的符合要求的医疗费用，报销比例在八成到九成之间。举个例子，四年级的小宇下课的时候在操场跑着玩，被跑道上翘起的塑胶边绊倒，磕破了下巴，去医院缝针加清创换药，一共花了3200块，其中社保范围内的费用一共是2800元。小宇提前走了居民医保报销，居民医保报了1400元，剩下社保范围内还剩1400元没报。这个时候走学校意外险报销，按照八成比例算，就能报1120元，算下来自己只需要从口袋里掏不到700块，压力小了很多。

再说说没经过社保报销的情况。如果孩子没买居民医保、新农合这类社保，直接走学校意外险报销，比例一般会比经过社保报销的低一到两成，大多在六成到七成之间。还是拿刚才的例子说，如果小宇没走社保报销，全部2800元的社保范围内费用都走意外险报，按六成比例算，可以报1680元，自己需要承担的费用就比走社保之后报销多了五百多，所以提醒大家，就算买了学校意外险，孩子的居民医保该买还是得买，能帮咱们提报销比例，省不少钱。

这里还要提一个免赔额的问题，很多学校意外险都有几十到一百块的免赔额，报销的时候会先把免赔额去掉，再按比例算报销金额。比如一份意外险有50块免赔额，社保报完剩下800块符合要求的费用，按八成比例报销，实际报的就是（800-50）×80%=600块，算下来比直接用800乘八成少了40块，大家别看到手的钱比自己算的少，就觉得哪里出问题，这是正常规则。

还有要提醒大家，不管比例多高，只有符合社保范围内的用药和治疗项目才能按比例报，大部分学校意外险不报销社保外的自费药、自费项目，少数升级过责任的产品会报一部分社保外费用，比例一般在五成左右，如果想要给孩子覆盖自费药的保障，预算够的话，可以选包含这类责任的产品。

最后给大家提个可操作的建议，拿到孩子的学校意外险保单之后，第一时间翻到报销比例那一页看清楚，记好自己这份保单的报销规则，真出事之后提前算好大概能报多少钱，心里有数不慌乱。

三. 预算有限怎么选方案？

咱们家长给娃选保障，很多时候都想花少钱办大事，毕竟娃的学费、兴趣班都要开销，能省一点是一点，这个思路完全没问题。

如果是小学生家长，每月能挤出来的预算不多，咱们就优先挑意外医疗额度够日常用、身故伤残额度符合基础需求的就可以，不用追求过高的额度花冤枉钱。我给你举个实际例子，邻居张姐家孩子上小学三年级，家里还有老人要养，每个月能拿出来买保险的钱也就几十块，她听了建议选了意外医疗额度两万元的产品，意外身故伤残额度选了十万元的，一年下来保费也就几十块，完全不占家庭开支。去年孩子课间追跑摔破了膝盖，缝针加换药花了快三千，社保报完之后剩下的一千八百多，按照比例报了一千六，基本上没自己花多少钱，张姐说这几十块花得太值了。

如果是初中生家长，孩子开始上体育课练中长跑、打篮球，磕碰受伤的概率比小学高不少，预算又有限的话，可以把意外医疗额度往上提一提，身故伤残额度保持基础水平就行。比如一年拿出一百块左右预算，把意外医疗额度提到四万，大部分常见的意外受伤治疗都能覆盖，不用花大价钱去买十万以上的医疗额度，毕竟孩子平时也就磕磕碰碰、骨折脱位，很少用到高额治疗费，够用就好。

如果家里孩子已经上高中，平时住学校，活动范围大，预算又紧张的话，你可以把报销比例这块作为优先考量，同等价格下选报销比例高的产品，不用纠结额度一定要多高。同样花八十块钱，有的产品能报社保外剩下部分的八成，有的只能报六成，肯定选报销比例高的，花一样的钱能拿到更多赔款，实打实划算。

还有如果孩子本身已经有了其他商业医疗险，只是想补一份学校统一的意外险做补充，预算又有限的话，直接买学校统一投保的就可以，不用再额外买高价的单独产品。学校统一投保的产品保费普遍偏低，保障也符合学生日常需求，就算额度不算特别高，配合已有的其他保险也足够覆盖风险，每年只要花几十块，完全不会有经济压力。

四. 申请理赔要注意啥？

第一，去医院要选对资质，记得找二级及以上的公立医院普通部，别随便去私立小诊所。之前有个家长接孩子放学的时候，孩子被路边电动车蹭破了大口子，家长图近直接送了家附近没资质的私立诊所，缝完针拿发票去申请理赔，结果因为医院不符合要求，所有钱都报不了，白跑好几趟。所以不管情况多急，只要伤情允许，尽量往符合要求的医院送，真要是紧急抢救需要先就近处理，事后也要及时转去符合要求的医院，保存好所有的转院记录。

第二，所有的票据、单据一定要留好，一丁点都别丢。孩子磕着碰着挂号的小票、缴费的发票、医生写的病历本、拍片子的报告、缴费清单，每一样都要整理好收好。我身边有个例子，孩子上体育课崴了脚，韧带拉伤，前前后后花了小几千，家长一开始没当回事，看完病把发票随手塞孩子书包里，过了半个月想起要理赔，翻书包的时候发现发票被孩子翻书包的时候蹭脏揉皱，还弄丢了两页，最后只能跑去医院花了一下午补打材料，折腾好久才顺利理赔。要是你是线上申请理赔，就按要求把每一份材料都拍清晰，别糊得看不清字，线下提交的话，自己提前复印一份留底，别把原件都交出去。

第三，报案要及时，别拖太久。一般这类意外险都要求出事之后一定时间内报案，拖得太久，保险公司没办法核实出事的情况，很可能会影响理赔。比如孩子周一在学校跑操摔了，当时家长觉得就是小擦伤，没当回事，过了快一个月发现孩子胳膊一直疼，去查发现骨裂，这时候再报案，保险公司需要核对出事的时间、地点，找学校老师核实情况，一来二去耽误不少时间，还可能因为没法确认事故经过，给理赔带来麻烦。所以孩子在学校出了意外，不管伤情看起来轻重，先给保险公司报个案，后续治疗完再提交材料申请理赔就行。

第四，一定要如实说清楚出事的情况，别隐瞒也别瞎改信息。比如孩子是在学校和同学打闹不小心碰伤的，你别说成是在家干家务摔的，本身符合理赔要求的情况，改了之后反而会被认定信息不实，影响审核。之前碰到过一个例子，孩子是私自去学校未开放的运动场玩摔了，家长怕不符合理赔要求，就撒谎说孩子是正常上体育课受伤，结果保险公司去学校核实，和老师说的情况对不上，不仅理赔审核延迟，还差点被拒赔，最后折腾好久才按实际情况处理，耽误了好长时间拿钱。

第五，搞清楚哪些是能报的费用，别花了冤枉钱还没办法报。一般这类意外险只报销因为意外导致的合理医疗费用，要是你自己要求用进口的、不在报销范围内的耗材，或者额外买了保健类的药品，这部分大多是报不了的。你要是拿不准，可以提前问一下保险公司或者学校负责的老师，避免最后自己承担多余的开销。

结语

总结下来，学校意外险的赔付上限，要看合同约定的额度，不同产品的额度会有区别，大家买之前一定要看清楚额度标注。报销比例一般是扣除免赔额后，对社保报销后剩下的合理费用按约定比例报销，多数产品报销比例在七八成左右。如果是给刚上学的孩子，预算有限的话，选额度能覆盖常见意外花费的就行，不用盲目追求高额度；家里经济条件不错，还可以补充更高额度的意外医疗，应对更严重的意外情况。最后再提醒一句，孩子不管在哪玩都难免磕磕碰碰，真出了意外，所有看病的单据都要收好，能帮你更快拿到赔款哦。

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