买意外险有必要吗多少钱一年

引言

嗨，咱平时出门挤地铁、遛弯摔个跤、下班赶车碰一下，哪能说百分百避开意外？那你说，给咱自己买份意外险到底有没有必要？一年又得花多少钱呢？今天咱们就把这俩问题掰扯明白。

一 哪些人必须配

经常骑电动车、共享单车上下班通勤的朋友，一定要配。我身边就有这么个例子，住在北京通州的张哥，今年36岁，每天骑二十多分钟电动车去地铁站赶车，上个月避让突然拐出来的自行车，连人带车滑倒，胳膊蹭掉一大块皮，缝了八针，CT拍下来还有轻微骨裂，在家养了小一个月没法上班，挂号换药拍片子前前后后花了三千多，社保报完自己还出了一千五。那时候张哥刚配了意外险，一千五的自费部分刚好走意外医疗报了，相当于没花自己的钱，你说有用没用？这种天天在外跑通勤的，谁也说不准路上会不会出点小磕碰，配一份意外险，把这点小支出给兜住，太实用了。

经常出差、频繁坐公共交通出行的上班族，一定要配。做销售的李姐，每个月有半个月在外面跑客户，要么坐高铁要么打网约车，有时候还得赶夜路。她去年赶晚班高铁去外地，下高铁打车去酒店，路上遇上后车追尾，脖子扭了一下，当时觉得没事，过了两天疼得抬不起头，做理疗花了两千多，也是走意外险报的。这类经常在外跑动的人，遭遇意外的概率比坐办公室不动的人高一些，花点小钱配个意外险，就是给自己多一层兜底。

家里退休在家的老人，一定要配。老人年纪大了，腿脚不利索，在家容易滑倒，出门遛弯也容易绊倒，摔一跤动辄就是几千上万的支出。我同事奶奶今年七十多，在家擦桌子踩凳子，踩空摔下来，腰椎骨裂，住院手术加康复，社保报完自己还出了三万多，同事之前给奶奶买了意外险，住院津贴加意外医疗一共报了两万多，大大减轻了家里的负担。而且老人一般买别的健康险要么买不了要么价格贵，意外险对健康要求低，价格也便宜，很适合老人配。

家里活泼好动的孩子，一定要配。小孩好奇心重，上蹿下跳，学走路摔，跑着玩摔，去游乐场碰，吃饭还容易烫到，各种小意外防不胜防。邻居家的小朋友今年五岁，上周在小区跑着追小猫，没注意脚下台阶，摔破了额头，去医院缝针加打破伤风，花了一千二，刚好邻居给孩子配了意外险，全部报销下来一分没花自己的。孩子意外险价格特别低，一年几十块就能有不错的保障，给孩子配一份，家长也能更安心。

还有从事快递、外卖、装修这类体力劳动的朋友，更要配。这类工作本身在外跑动多，需要爬高搬货，比普通工种遭遇意外的可能性更高。我家楼下送外卖的刘师傅，之前下雨天骑车上桥，路滑摔了，膝盖韧带拉伤，在家养了快一个月，不仅没法跑单赚不到钱，还花了不少医药费，他自己提前配了意外险，不仅报了医药费，还有误工补贴，刚好补上了没跑单的损失，那段时间的生活费不用愁。这类朋友更需要一份意外险托底，不要觉得自己身体好就不在意，真出事了能帮你省不少心。

二 一年大概多少钱

咱们直接说干货，不同人群买，价格差得挺多，对应保额也不一样，我给你拆成不同情况说，你直接对着自己的情况套就行。

如果是二三十岁的年轻人，身体状况不错，日常就是上下班通勤，偶尔出去旅个游，买100万保额的一年期意外险，价格一般在两三百块左右。分摊到每个月也就二十多块，差不多就是一杯奶茶钱，哪怕刚工作没多少积蓄，也完全负担得起，不会有什么压力。我身边有个刚毕业的小姑娘，月薪四千多，一开始觉得买保险是浪费钱，后来听朋友劝花两百多买了100万保额，后来下雨天骑电动车摔骨折，门诊加手术花了快八千，意外险报了七千多，算下来当年等于没花钱还赚了一点，之后每年都按时买。

如果是四五十岁的中年人，上有老下有小，作为家里的经济支柱，建议把保额做高一点，买200万保额的一年期意外险，一年也就四五百块。这个年龄段出门应酬多，开车也多，风险比年轻的时候高一些，花这点钱换高保额，挺划算的。我认识一个开水果店的老板，今年四十岁，平时每天开车去批发市场上货，他去年花四百八买了200万保额，有次倒车蹭到路人，自己车蹭了不算，路人擦伤要去医院做检查，走意外险报销了检查和医药费，自己没掏多少钱，要是没这份保险，那这笔开销就得自己扛，少说也得千八百出去。

如果是给家里五六十岁以上的老人买，专门的老人意外险价格也不贵，一般10万到20万保额的，一年一两百块就能拿下，有些针对老人设计的，还额外包含了骨折保障、救护车费用这些老人常用的责任，花的钱不多，刚好贴合老人的需求。我邻居张阿姨今年62岁，去年孩子给她花120块买了一份老人意外险，后来她在家擦窗户摔下来崴了脚，骨裂住院花了九千多，社保报完剩下的三千多走意外险报了八成，自己只花了不到六百，子女都说这一百多块花得太值了。

如果你想要长期的意外险，保障二三十年或者保到某个年龄，价格会比一年期的贵一些，一般一年要交上千块。这种适合想要一次性买好、不想每年重新选的人，要是预算充足可以考虑，但如果预算有限，其实买一年期的就够，每年续保也不麻烦，性价比更高。

还有一点要提醒你，不用为了花里胡哨的附加责任多花钱，很多贵的意外险会加一些没用的责任，对你来说没用只是拉高价格，你就盯着保额、报销范围这些核心责任选，够用就行，把钱花在刀刃上就好。

图片来源：unsplash

三 老人孩子咋选择

先讲孩子的情况，我给你举个真事儿：我闺蜜家5岁的儿子，上周在小区楼下骑平衡车，转弯的时候没稳住直接栽进了路边的花池，胳膊磕出了一道大口子，去医院缝了五针还打破伤风，前前后后花了快两千，医保报完自己还出了一千出头，幸好闺蜜提前给孩子买了意外险，剩下的一千多都给报了，没白花冤枉钱。

孩子天性爱跑爱跳，磕碰摔伤、被猫狗抓咬、烫烧伤这些都是常有的事儿，所以给孩子选意外险，第一重点盯意外医疗责任。优先选不限社保范围报销的，比如打进口疫苗、用自费的缝合线，都能报，比只报社保内的实用太多。另外意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好，别选那些免赔额一两百、报销比例才七成的，报不了几个钱。

孩子的保额不用买太高，按照监管规定，十岁以下孩子身故保额最高也就几十万，买多了也没用，不如把钱放在意外医疗上，毕竟孩子遇到身故全残的概率低，大部分理赔都是小额的医疗报销，把这部分做扎实就够。一般来说，一年花几十块到一百多块，就能给孩子配一份不错的少儿意外险，性价比很高。

再来说给老人选，我楼下张阿姨今年68岁，上个月在家擦窗户，脚滑摔了一跤，股骨骨折，住院做手术花了小几万，虽然走了医保，可自己还是要掏不少。张阿姨女儿之前给她买了意外险，不仅报了剩下的医疗费用，因为摔完之后躺了一个多月不能动，还拿到了一笔住院津贴，刚好请护工的钱就覆盖了，帮家里省了不少心。

老人年纪大了，骨头脆，滑倒摔伤是高发风险，很多意外险对老人年龄有限制，所以第一步先看投保年龄，能不能符合自家老人的年龄要求。其次还是重点看意外医疗，老人容易有骨质疏松这类基础病，摔倒之后治疗很多项目都需要用到自费药，同样优先选不限社保报销、免赔额低的产品。如果老人经常出门，或者本身腿脚不便，还可以选带住院津贴的，每天补几十上百块，够贴补请护工的开销。

给老人买意外险不用追求大保额，一年一百多到三百多块就能拿到不错的保障，别花大价钱买那种返还型的意外险，同样的保额，返还型要比一年期的贵好几倍，实用性很低。如果老人身体不太好，也不用太担心，大部分意外险都不用健康告知，只要能正常走路生活就能买，很方便。

四 出险如何快赔钱

出意外之后第一时间给保险公司报，别拖着。之前有个张先生下楼崴了脚，拖了一周才想起给保险公司打电话，因为没办法确认受伤是不是这次意外导致的，理赔的时候多折腾了快半个月，浪费好多时间精力。一般意外险要求出事之后十天内报案，哪怕你当时疼得没法顾得上，也让家人帮你打个电话说一声，留好备案就不会出问题。

所有的票据一定要整理好别乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票，还是医生开的诊断书、处方单，甚至是拍片子的报告单，全都收集起来放一个文件袋里。之前有个李阿姨骑车摔了膝盖，看完病把发票随便塞包里，等到理赔的时候找不到原件，只能去医院一趟趟补开证明，来回跑了三次才凑齐材料，本来半个月能拿到钱，硬生生拖了俩月。要是你不小心弄丢了，也别慌，尽快去医院补打盖章的存根联，一样能用，就是得多跑几趟，不如一开始就收好。

一定要去符合要求的医院就医。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院，别图近随便去私人小诊所，不然报销不了白花钱。之前有个小伙子打球摔了手腕，家楼下就是一个私立骨科诊所，直接去那做了治疗，等到申请理赔才发现不符合条款要求，几千块钱全得自己掏，后悔没多走二十分钟去附近的公立医院。要是情况紧急需要先急诊处理，后续也记得及时转到符合要求的医院，提前跟保险公司打个招呼说明情况，一般都能正常赔付。

填写理赔信息的时候别乱填，如实说清楚意外发生的时间、地点、原因就行。之前有个大叔出门遛弯被自行车碰了，填信息的时候随口说自己是在家摔的，保险公司核对的时候发现描述对不上，又重新做调查，耽误了好久理赔。你就按照实际情况说，在哪儿出的事、怎么受的伤，一五一十写清楚就行，不用乱改，也不用隐瞒，如实告知就能加快审核速度。

现在很多保险公司都支持线上提交理赔，你直接按要求上传所有材料的照片就行，不用特意跑保险公司线下网点，在家就能办。要是你不会操作，打客服电话，会有人一步步教你，材料提交之后你还能随时在手机上看审核进度，一般小的理赔几千块几天就能到账，大的理赔只要材料齐全，也不会拖太久，按要求做就很快能拿到赔款。

结语

看到这儿，你肯定已经明白啦，买意外险当然有必要，咱们日常出门、居家都可能碰上小磕小碰甚至更麻烦的情况，有一份意外险兜底，能帮咱们省下不少突发开支。至于一年多少钱，其实几十到几百块都能选，只要根据自己的年龄和实际需求挑就行，不用花大价钱就能攒下一份实打实的保障，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的养家一族，都能找到合适自己的那一款。

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