意外险一般买多少钱 一年的意外险多少钱啊

引言

嘿，是不是正蹲在保险页面挠头？想给自己添份保障，又摸不清一年得花多少钱？是不是越看越乱，越选越懵？别慌，今天咱就把这个问题说清楚，帮你把心放回肚子里。

一. 月薪五千元怎么配

月薪五千的话，一年拿个两三百块出来买意外险就足够，不用硬挤预算买贵的，也不能一分钱不花图免费。你想想，每天上下班挤地铁、骑电动车赶通勤，路上小磕小碰、被车蹭到，甚至下楼扔垃圾扭脚，这些意外谁都没法提前说准。

就说我同事小周吧，每个月工资除去房租水电和日常吃饭，刚好剩下一千多块可支配，一开始他总说意外险没用，舍不得花钱买，后来赶早班骑电动车避让行人摔了，胳膊缝了七针，门诊加换药花了快一千八，之后才听劝花200块买了一年期的意外险。后来上个月他下雨天骑车又擦破了腿，还打破伤风，一共花了五百多，报销下来自己只掏了几十块的免赔额，对比之前全自己掏钱，这次他说这两百块花得太值了。

直接选一年期的消费型意外险就行，不用买那种保几十年还要月月扣费的，缴费简单，一年付一次，不想续了第二年直接不买就行，灵活不占钱。你这个收入水平，买到五十万到一百万的身故伤残保额就够，意外医疗额度选个两万到五万的，足够覆盖日常门诊、小手术的花销。

记住优先选能报销社保外用药的，别看只贵个几十块，真用上的时候能省不少。比如你被猫抓了打狂犬疫苗，很多进口药社保不报，如果意外险能报社保外，这几千块就能找保险公司报，不用自己扛。要是选那种只报社保内的，遇上用进口药的情况，一分钱都报不了，买了也跟没买差不多。

别乱买附加了很多其他责任的意外险，那种一年要大几百，很多附加的责任你根本用不上，平白多花钱。比如有的捆绑了重疾责任、寿险责任，加起来保费翻好几倍，对你来说完全没必要，先把意外最核心的保障配齐，等以后收入涨了，再慢慢加其他保险就行。

二. 给父母选保看重啥

我邻居张阿姨今年62岁，前阵子下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，手腕粉碎性骨折，住院加手术花了快两万，社保报销完自己还出了八千多，刚好她儿子之前给她买了一年期的意外险，最后这八千大部分都报了，自己只掏了不到一千块，张阿姨逢人就夸儿子买得值。

给爸妈买意外险，首先不用追求太高的身故保额，大部分老年人不承担家庭大额房贷车贷，核心需求不是给家人留钱，而是覆盖摔碰摔伤的治疗开销，所以重点一定要放在意外医疗责任上。

价格方面，给50岁到65岁的父母买，一年一两百到三百多就够，不用花大几百买贵的，超过这个预算其实很多责任都用不上。70岁以上的长辈买，价格会稍高一点，一般一年三百到五百也能拿下不错的保障，不用觉得老年人买保险贵得离谱，选对产品照样划算。

买的时候要盯紧这几个细节：第一，看意外医疗的报销范围，优先选能报销社保外用药、自费项目的，毕竟摔了骨折打钢板，很多钢板都是自费的，能报社保外的话能省一大笔；第二，看免赔额，尽量选免赔额低，甚至零免赔的，不然报的时候还要扣掉几百块免赔，划不来；第三，看报销比例，能做到100%报销的肯定比只报80%的好，这点一定要对比清楚。

另外要注意，很多长辈超过60岁之后，不少意外险都能买，不用因为年龄超标买不到就慌，现在很多产品放宽了投保年龄，只要不是年龄太大，都能找到合适的。还有健康告知，意外险的健康告知一般都很宽松，就算爸妈有高血压、糖尿病这些常见慢性病，也大多能正常买，不用因为身体有小毛病就不敢投，如实填就行。

还有一点别忽略，如果爸妈还在干农活或者经常出去遛弯爬山，可以额外看看有没有额外的救护车费用报销、住院津贴这类责任，几块钱的附加责任就能多添一层保障，花不了多少钱，真用到的时候很实用。

图片来源：unsplash

三. 健康告知要不要诚实

我直接给观点：必须诚实，别抱着侥幸心理玩隐瞒。咱们买意外险就是图个出事有保障，真到了理赔卡壳，之前交的保费白花不说，急用钱的时候拿不到赔偿，那才是叫天天不应。

之前我听朋友说过这么一件事，王大哥45岁，平时在工地上做木工，之前查出来有冠心病，一直靠吃药维持。他买意外险的时候，看到健康告知里问了有没有既往心脏病，他想着意外险保的是意外摔倒、被东西砸到这些外来的伤害，心脏病是老毛病，跟意外没关系，就勾了“没有”。

结果半年后，王大哥在工地搬材料的时候踩滑摔了，磕断了两根肋骨，住院花了快三万，找保险公司申请理赔。保险公司核查的时候查到了他之前的冠心病就医记录，说他没有如实做健康告知，最后不仅拒赔了，连之前交的两年保费都只退了一小部分。

有人可能会说，意外险不问健康吧？不对，不同意外险的健康告知宽松程度不一样，有的只问有没有重大疾病，有的压根不问，但只要人家问了，你就得如实说，不能瞎蒙。哪怕你觉得你的毛病跟意外不搭边，也不能瞒着，条款里写了未如实告知可以拒赔，这是实打实的规则。

给大家几个可操作的小建议：第一，健康告知问到啥答啥，没问到的不用主动说，不用自己给自己加戏，把你知道的就医记录都如实填上就行。第二，记不清就医时间或者具体诊断的，先翻一翻自己的病历或者体检报告，别瞎猜着填。第三，如果是已经治好的小毛病，比如几年前摔过一次已经完全康复，该说就说，不影响承保。哪怕是有比较严重的慢性病，如实说了，大不了就是不让你买，换一款健康告知更宽松的就行，总比瞒着最后拒赔强。

四. 哪些情况是不赔的

我先给你说第一个常见的不赔情况，就是故意行为导致的受伤不赔。比如有人为了骗保，故意制造意外受伤想要拿赔偿金，这种情况保险公司查到之后肯定不会赔，而且这本身也是违法的行为，大家千万别动这种歪心思。还有自己故意自残导致的受伤，也在免责范围里，这种情况也不会赔付。

第二个常见的不赔情况，和个人违法违规行为有关，比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或是驾驶无合法有效行驶证的机动车，发生意外导致受伤身故，都是不赔的。之前有个读者朋友给我说过，他的亲戚骑没有上牌的电动摩托车上路，不小心撞护栏受伤，住院花了三万多，申请理赔的时候才发现，自己这辆车不符合上路要求，最后意外险一分钱都没报，亏了不少。所以大家开车上路一定要遵守交规，不然真出事了，买了意外险也帮不上忙。

第三个，从事高风险活动导致的意外，很多普通意外险也不赔。比如你日常去潜水、攀岩、蹦极、赛车这些项目，大多数普通意外险的条款里，都把这类项目列进免责了。我身边有个朋友热爱户外爬山，经常去爬未开发的野山，去年不小心崴脚骨折花了近八千，找保险公司理赔才知道，普通意外险不保这类非正规开发景区的探险登山活动，最后也没拿到赔付。如果你平时就爱玩这类项目，可以买专门针对高风险运动的意外险，别拿普通意外险凑数，白白花了钱还得不到保障。

第四个，因为自身疾病导致的意外，很多时候也不赔。比如有人本身有严重的心脏病，走路的时候突然发病摔倒受伤，这种情况意外险一般是不赔的，因为导致受伤的根本原因是自身疾病，不是外来的意外。这里提醒一下，如果你买的是带猝死保障的意外险，猝死符合条款约定的话是可以赔的，但普通的意外身故伤残不保猝死，买的时候一定要看清条款里有没有加这项责任。

最后还有一种情况，就是职业不符合投保要求，出事也不赔。很多意外险都对职业有要求，大部分普通意外险只承保1到3类职业，像是办公室职员、教师这类日常坐办公室或者低风险户外工作的都能买。如果你是从事建筑工人、高空作业这类高风险职业，买了只承保1到3类职业的普通意外险，真出了意外，保险公司会以职业不符合要求拒赔。买之前一定要核对清楚自己的职业在不在承保范围内，高风险职业就买对应职业类别的意外险，别抱着侥幸心理不告知。

结语

看到这儿你肯定明白啦，一年期意外险的价格完全跟着你的需求走，预算宽松多买点儿保障，手头紧就挑刚需买，不用硬撑着选贵的。月薪几千的打工人，一年花两三百就能搞定基础保障；给爸妈买也就几百块，就能覆盖常见的摔伤骨折报销。总的来说，根据自己的年龄、预算挑就行，挑的时候记得看清免责条款、做好健康告知，别光盯着价格比，选到适合自己的才划算。

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