终身意外险有哪些保障项目呢

引言

嘿，平时总听人说买意外险，那保一辈子的终身意外险到底都管啥呀？你是不是也还没弄明白？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外身故残疾赔多少

保额直接决定赔付额度，挑选的时候得结合自身情况选，别盲目选高，也别随便选低。

我身边有个真实例子，40岁的老陈是家里唯一的经济来源，上要养七十多岁的父母，下要供刚上高中的孩子读书，房贷还有大几十万没还。他当初选终身意外险的时候，听了顾问建议，结合自己家庭负债和未来十年的开支需求，选了对应的保额。后来老陈骑电动车下班被失控的汽车撞倒，最后身故，保险公司直接把保额一次性赔给了老陈爱人。这笔钱还清了剩下的房贷，给老陈父母留了养老钱，也给孩子留了上学的费用，本来要垮的家，靠着这笔赔款稳住了生活，没有因为顶梁柱倒下就陷入居无定所、没钱上学的困境。

如果是意外残疾，不是直接赔全额，是按照国家规定的残疾等级按比例赔付，一级残疾比例最高，十级最低。还是拿例子说，之前小区开五金店的老孙，打磨零件的时候飞溅的铁片伤到了眼睛，最后落下视力残疾，评到四级，保险公司按对应的比例赔了款，老孙本来打算关店回老家养病，拿着赔款找了康复机构做了半年康复，还把店面重新装修扩大，多进了不少常用五金，生意比之前还稳当，一家人的生活没受到太大影响。

给不同人群提具体建议。如果你是刚毕业参加工作的年轻人，没什么负债，也暂时没养家压力，可以先选符合自己预算的保额，之后收入涨了，再加保调整就行。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，一定要把保额做足，至少要覆盖掉家里的房贷、车贷，还有孩子未来5到10年的教育开支，以及父母的养老费用，别抱着买了就行的心态凑数，不然真出事，保额不够帮不了家里。

如果你已经退休，没有养家压力也没有负债，保额可以不用选太高，重点放在后面咱们要说的意外医疗保障上，毕竟退休之后，意外医疗的使用概率比身故残疾高很多，把预算多留一点给医疗部分更实用。另外要提醒你，投保的时候一定要如实填写自己的职业，不同职业的意外风险不一样，如果职业变了，也要及时告诉保险公司，不然真到申请赔付的时候，可能会遇到麻烦。

图片来源：unsplash

二. 医疗报销门槛看仔细

意外医疗是很多人买意外险最实用的保障，终身意外险的意外医疗保障，门槛高低直接影响你能不能拿到报销，能拿到多少报销，这一点一定要盯紧。

先给你说免赔额，这就是咱们报销的门槛。举个例子，家住北京的小周周末陪孩子去公园放风筝，脚下打滑崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了1200块。如果买的产品免赔额是100块，那就是去掉100块之后，剩下的1100块按比例报销；如果买的是0免赔的产品，1200块符合要求的部分都能报，相当于一分免赔门槛都没有，实实在在帮你省钱。建议大家尽量选免赔额低的，日常小意外花的钱本来就不多，免赔额高了，很可能达不到报销标准，这份保障就用不上了。

再说说报销范围，很多人容易在这里踩坑。现在很多医院会给你开进口的耗材或者自费的药，比如摔骨折之后用的进口钢板，一针几十上百的自费止疼药。有的产品只报销社保范围内的费用，社保外的进口药、自费项目一分都不报；有的产品可以覆盖社保外的用药和治疗，就是报销比例会比社保内低一点。如果你平时看病更愿意用效果好的自费药，建议优先选能报社保外费用的。比如刚才说的崴脚的小周，如果他用了进口的支具，花费里有六百多是社保外的，只报社保内的话，这六百多就得自己掏，能报社保外的话，这部分也能按比例报，能省不少钱。

还有报销比例，不同产品的报销比例不一样，哪怕都是0免赔，同样的花费，最后拿到的钱差很多。比如刚才说的摔断胳膊的小李，一共花了八千块，全部都在社保范围内，他买的产品报销比例是90%，去掉100块免赔额，报了七千一百多，自己只掏了不到一千；如果换一款报销比例只有60%的产品，同样的花费只能报四千七百多，自己要多掏两千多，这差出来的钱，够普通人一个月的菜钱了。建议尽量选报销比例高的，能多报一点是一点。

还有一点，要注意医院范围的限制。大部分终身意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部看病才能报销，如果你随便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，很多产品是不给报的。比如广州的陈先生打球崴了脚，图方便去了家附近的私立骨科医院，花了两千多，结果拿去找保险公司报销，才发现合同要求必须二级及以上公立医院，最后一分钱都没报成，白白花了冤枉钱。买的时候一定要看清医院要求，真出了意外也别乱找医院，按要求去看病，才能顺利拿到报销。

给大家一个直接的选购建议：如果你的预算足够，优先选0免赔、能报社保外费用、报销比例80%以上的，日常不管是磕磕碰碰的小意外，还是骨折受伤的大问题，都能帮你减负；如果预算有限，那就优先把免赔额压到最低，先保住能报销的门槛，再选报销比例更高的，实在预算不够，再考虑只报社保内的，也比没有保障强。

三. 不同年龄需求有差别

刚出社会的年轻人，日常通勤坐地铁、开电动车，经常跑外勤见客户，意外风险主要集中在出行磕碰、交通意外这块。建议优先选带交通额外赔付的保障，预算有限不用追求超高保额，选100万基础保额就够，日常磕了碰了看门诊，或者出了交通意外需要住院，都能覆盖，每年保费也就几百块，不会给刚攒工资的你添负担。

成家之后上有老下有小的中年群体，你是家庭主要经济来源，要是出了意外，整个家庭房贷、孩子学费、老人赡养都没着落。建议把身故残疾保额拉高，至少覆盖未来5到10年的家庭负债加上生活开支，额外加上足额的意外医疗保障，平时出差遇个小意外，或者在家做家务切伤手，都能报销，不用动家里的备用金。我邻居老陈，38岁做销售，平时经常开车跑业务，三年前买终身意外险的时候加了身故保额，去年雨天开车出意外落下残疾，按等级赔了80万，刚好够还剩下的房贷，孩子高中的学费也不用发愁，要是当时没选对合适的保额，整个家的压力真的扛不住。

退休后的五六十岁长辈，行动变慢，反应不如年轻人灵活，最容易遇到的就是在家滑倒、下楼崴脚、买菜被车蹭到这类意外，而且长辈骨头脆，摔一下可能就要卧床静养，治疗费、护理费都是不小的开支。建议侧重选意外医疗保障，优先选免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，不用刻意拉高身故保额，把意外医疗的额度做足就行。我家楼下的张阿姨，今年62岁，平时每天都下楼跳广场舞，去年冬天路滑摔了一跤，髋关节骨裂要手术，用到的进口钢板不在社保报销范围内，前后花了七万多，因为她的意外医疗可以报社保外用药，最后报了五万多，自己只出了一万多，子女也不用掏太多钱，整个家庭都轻松不少。

十来岁的未成年人，平时跑跳打闹容易受伤，打疫苗偶尔也会出异常反应，烧烫伤、摔倒擦伤都是常事。建议侧重意外医疗和住院津贴保障，保额不用做太高，因为监管对未成年人身故保额有规定，超出部分也不会赔付，把意外医疗的报销条件放宽就好，孩子在学校摔断门牙补牙，出去玩被开水烫伤，这些费用都能报，省下的钱可以留给孩子交学费买文具。

总结下来，选保障别盯着统一模板抄，先想想自己平时出门、上班、居家最可能遇到什么情况，再根据手里的预算调保额和保障侧重，年轻人先保出行，中年人先保家庭负债，老年人先保医疗花销，才是最适合自己的配置。

四. 健康告知千万别隐瞒

我先给你说准话：买终身意外险，健康告知问了啥，你就老老实实说啥，绝对不能瞒着藏着，不然出事拿不到赔付款，哭都没地方说理去。

我给你说个真发生在身边的事儿，去年我表舅换了高危的装修工作，想着给自己添一份终身意外险，填健康告知的时候，他其实半年前就查出来有高血压，天天吃降压药控制。他觉得意外险保的是意外，高血压不影响，就偷偷没填，想着能蒙混过去。结果买完不到一年，他在工地搬材料的时候踩空摔了，肋骨断了三根，做手术花了小十万，申请理赔的时候，保险公司调了他的体检记录，一眼就看到他投保前就确诊高血压，刚好健康告知里明确问了是否有血压异常病史，他故意隐瞒，直接就做了拒赔处理，保费都只退了现金价值，连一半都没到。

别抱着侥幸心理说，我这点小毛病保险公司查不到，现在医疗机构的记录都是联网的，你几年前在哪家医院做过检查、住过院、拿过什么药，一查就能查到，别想着能蒙混过关。

那具体该怎么做呢？健康告知问到的问题，你就如实回答，没问到的问题，你不用主动说。比如健康告知只问你近两年有没有住过院，那你五年前切过脂肪瘤这种早就痊愈的小毛病，就不用多说。如果健康告知问你有没有高血压、糖尿病这些慢病，你确诊了就老老实实说，别隐瞒。

要是你身体确实有点小问题，拿不准能不能过告知，别自己瞎填，直接找靠谱的保险顾问帮你核保，大不了换个告知宽松的产品买，也比你隐瞒投保最后被拒赔强。毕竟咱们买保险就是买个踏实，千万别因为图省事省那点心，最后竹篮打水一场空。

五. 保费支付期限怎么选

刚参加工作的年轻朋友，手里可灵活支配的积蓄不多，选按月缴纳保费就很合适。每月扣个几十块，完全不会影响日常吃饭、租房或者攒钱买数码产品的计划，压力小到几乎没感觉，就能轻松拿到几十万保额的终身保障。我身边刚毕业的小林，就是选了按月交，每月只掏四十多块，平时完全没觉得手里钱少了，出门骑共享单车、挤地铁都更踏实，不用怕万一出事给农村老家的爸妈添负担。

如果是每年能攒下不少积蓄的中年上班族，预算充足还怕忘交保费，可以选一次性缴清。一次性把保费交完，之后几十年都不用惦记缴费时间，也不用怕因为忘记存钱进扣款账户导致保单失效，一劳永逸。四十岁的陈大哥做建材生意，手里有闲散资金，直接一次缴完十万保额的保费，之后安心打拼事业，不用年年记着缴保费这件事，省了不少心。

上有老下有小的中年工薪族，收入稳定但各项开支也大，选按年缴费最合适。每年掏一次钱，总缴费金额比按月交低一些，分摊下来每年只需要几百块，不会一下子占用太多现金流。而且多数终身意外险有保费豁免条款，如果缴费期间不幸发生合同约定的意外，后续保费都不用再交了，保障依旧有效，选按年交能更好发挥这个条款的作用。邻居刘大姐一家三口，房贷每个月要还八千，孩子高中补课费每月两千，她选按年交，每年只需要交五百八十块，刚好是她半个月的买菜钱，完全不挤占家庭的日常开支。

如果是给家里六七十岁的老人买终身意外险，老人大多已经没有稳定工作收入，都是子女帮忙出钱投保，建议子女选按年缴费就行。老人年龄大，意外风险比年轻人高，一次性缴清的总保费比分期交低不了多少，而且老人年纪大了，身体状况变化多，万一之后调整保障方案，按年交也更灵活。我表姐给六十岁的妈妈买，一开始想一次性缴清，后来算下来，按年交每年才三百多，她每个月做兼职赚的钱都够交，完全没压力，还方便后续调整保障。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要先算清楚自己每个月能稳定拿出来买保险的钱是多少，别硬撑着选超出自己能力范围的方式。要是因为缴费压力太大，最后断缴了，保障没了，之前交的钱也发挥不了最大作用，那就亏了。永远要把保障放在第一位，缴费方式只是帮我们更轻松接住保障的工具，选适合自己收支节奏的就好。

结语

看到这里你就清楚啦，终身意外险主要有意外身故残疾给付、意外门诊住院医疗报销两大核心保障项目，部分产品还会针对特定场景补充额外保障。不管你是刚入职场预算有限的年轻人，还是退休在家的长辈，都能根据自身情况选：预算少就选基础保障做高保额，年纪大就侧重意外医疗放宽免赔额，投保的时候如实填健康和职业信息，选适合自己的缴费方式就行，这样就能给自己或者家人配到合适的终身保障啦。

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