意外险不想续保怎么取消申请

引言

你有没有遇到过买了一年期意外险，现在不想续保了，却不知道怎么提交取消申请的情况？是不是还在担心操作不对被扣冤枉保费？别着急，这篇内容就帮你把问题讲清楚。

一 退保流程到底怎么走？

打开你当时买意外险的官方平台，不管是保险公司自己的APP，还是第三方投保平台，先找到自己的保单列表，点进你不想续保的那一份意外险。你先看看保单详情页里，有没有「自动续保取消」「终止续保」这类按钮，大部分平台都会把快捷操作放在这里，你点一下确认，就能直接取消，整个过程一分钟都用不了，操作完会收到平台的取消成功通知，之后就不会再扣钱了。

要是你找了一圈没找到线上取消的入口，没关系，打保单上印的官方客服电话就行。拨打电话之后，按照语音提示转到人工客服，直接说清楚你要办理「取消意外险续保」就行，不用绕弯子。客服会跟你核对你的身份信息，比如投保人身份证号、保单编号、预留手机号，你照着答就行，核对完信息，客服会帮你在后台提交取消申请，一般当天就能处理完成，处理完也会发短信通知你。我邻居小周去年就是这样，当时他换了新工作单位给买了团体意外险，原来自己买的那份不想续了，找了半天线上没找到入口，打了个电话，十分钟就搞定了，之后也没再扣过钱。

如果你不习惯线上操作，或者年纪大了弄不明白手机，直接去保险公司线下营业网点办理就行。带好自己的身份证，到网点之后找前台说你要取消意外险续保，工作人员会帮你填一张简单的申请单，签完字就能办理，当场就能出结果，你还能当场跟工作人员确认清楚，之后会不会再扣费，有啥疑问当面就能问清楚，省得之后再跑一趟。楼下开水果店的张阿姨就是这样，她不会玩智能手机，当初是女儿帮她买的，后来女儿给她换了新的意外险，她就自己带身份证去网点办，网点工作人员帮她弄好，还帮她查了之前的扣费记录，确认没问题才走。

如果你是通过保险经纪人或者代理人买的意外险，直接联系帮你投保的业务员就行。把你不想续保的想法告诉对方，对方会帮你准备好需要的材料，帮你提交取消申请，你只需要配合核对信息就可以，不用自己跑流程，大部分业务员都会帮你把所有步骤处理好，最后告诉你结果就行。我同事小林就是这样，当初是相熟的业务员帮他选的意外险，后来他调整保障方案不想续了，跟业务员说一声，业务员一天就帮他办完了，还跟他确认了后续不会扣费，省了他自己折腾的功夫。

不管你用哪种方式办理，办完之后都要做两步确认：第一步，查一下你的续保状态，确认已经显示「取消自动续保」「保障到期后不延续」；第二步，留意接下来的扣费日，看看有没有产生新的扣款，要是万一还有扣费，你拿着取消成功的通知再联系客服，就能把多扣的钱退回来，别不好意思，本来就是你应得的。

二 已扣款项能不能退回？

如果你是刚扣完保费，新的保障期限还没开始，联系保险公司提交取消申请后，一般可以退回全部已扣款项。

我邻居陈阿姨之前就碰到过这种情况，她之前给刚工作的儿子买了一份长期续保的意外险，后来儿子自己公司配了团体意外保障，陈阿姨忘了提前取消续保，保费扣款成功的第二天她就找到了保险公司。因为新的保障周期还没开始走流程，保险公司核对信息之后，不到一周就把全额保费退回到了陈阿姨的扣款银行卡里，一分钱都没扣。

如果你扣完保费之后，新的保障期限已经生效了，也不是完全退不了钱，一般会按你已经享受保障的天数扣除对应保费，把剩下的余额退给你。

去年我同事小周也碰到过类似的事，他换工作之后新公司给买了足额的意外险，他忘了原来自己买的意外险刚好到续保期，银行卡一收到工资就自动扣了下一年的保费。扣款之后过了十几天他才发现，赶紧联系保险公司申请取消续保，工作人员算了算，扣除这十几天的保障费用之后，把剩下九千多的保费退给了他，也没有额外收手续费。

但如果你已经在已经生效的这个续保周期里出过险，并且拿到了保险公司的理赔款，这种情况一般是没法退回已经扣除的保费的。毕竟你已经享受了这份意外险的保障，拿到了对应的赔付，扣费是符合保单约定的。

碰到已扣保费的情况，你要做的第一件事就是赶紧联系保险公司，越早联系越好，带上你的保单信息和身份材料，越快提交申请，处理退款的速度也会越快。提交申请之后，你要记得留意自己的原扣款账户，一般退款都会按原路退回，到账之后可以核对一下金额，不对的话及时联系保险公司再核实就可以。

三 不同人群怎么选保障？

学生党日常要跑操、打球，还经常骑车往返学校，摔倒擦伤、崴脚扭伤的概率不低，建议优先挑意外医疗额度高、报销范围涵盖自费药的产品，不用追求太高的身故伤残额度，控制价格在百元以内就合适。我邻居家的高中生小宇，去年课间打球崴了脚，打石膏买护具花了快两千，因为选对了带自费项目报销的意外险，最后报了一千七百多，自己只花了两百多，对于没收入的学生来说，这样的保障既够用又没负担。

刚入职场的年轻人，每天挤地铁赶公交，不少人还经常加班熬夜骑车赶夜路，偶尔还会出去户外徒步爬山，可以把身故伤残额度拉高一点，同时保留足额的意外医疗。做文案策划的小周去年冬天赶方案加班到十点，雨天路滑骑车摔了，胳膊擦伤加轻微骨裂，门诊加康复花了三千多，意外医疗全部报销，因为他给自己配了对应额度的伤残保障，哪怕后续有更严重的情况也能覆盖，价格也就一百多块，对刚拿底薪的新人来说压力很小。

经常在外跑业务、跑运输的务工朋友，日常出行和作业风险比坐办公室的人群高一点，建议优先拉高身故伤残的额度，再搭配包含门诊住院报销的意外医疗，不用纠结太多附加责任，把核心保障做足就好。跑城际货运的老陈，之前开车避让行人蹭到护栏，擦碰受伤缝针花了六千多，同时肋骨骨裂修养了一个月，他选的意外险报销了全部医疗费用，还给了三个月的误工津贴，刚好补上了养伤期间没干活损失的收入，对靠体力干活的朋友来说，这笔津贴确实解决了不少实际问题。

已经退休的中老年朋友，大多腿脚不如年轻人灵便，滑倒骨折的概率比较高，优先关注有没有包含骨折津贴、关节脱位保障的责任，意外医疗的免赔额越低越好，报销比例越高越好。我家楼下的张阿姨去年在菜市场买菜踩滑摔了，髋部骨裂住院做手术打了钢钉，总共花了四万多，社保报完之后剩下三万多，她买的意外险报了两万八，还给了八千块的骨折津贴，子女也不用全额承担医疗费用，减轻了不少负担，而且中老年的意外险一般不会太贵，一年两三百就能买到不错的保障。

经常带孩子出游的家长，除了给孩子配好学生意外险，还可以根据出行频率搭配短期的交通意外保障，如果只是周末近郊出游，选几天的短期保障就够，不用买长期的附加责任，花很少的钱就能覆盖出行风险。去年陈老师带儿子去郊外露营，孩子骑车下坡摔了擦破脸缝了五针，之前出发前买的短期意外险直接报了所有的清创缝合和祛疤药物费用，没给家里添额外开销，灵活选保障也能省不少钱。

图片来源：unsplash

四 理赔标准里有什么坑？

第一个坑，就是把“意外”的定义卡得太死，很多人容易看错。很多朋友觉得，只要是突发的身体伤害就是意外，其实不是这样，意外险只赔外来的、非本意的、非疾病的突发伤害，很多看上去像意外的情况，其实不在理赔范围里。

给你举个真实的例子，家住小区的刘大哥，早上下楼赶公交的时候，突发低血糖一头栽倒摔骨折了，他觉得自己是摔了，肯定符合意外险理赔要求，结果提交申请之后被拒赔了。为什么呢？因为这次摔倒的根源是自身疾病引发的，不是外来因素直接导致的，条款里写得明明白白，疾病诱发的意外不赔，刘大哥就是没看清这点，白跑了好几趟提交材料。

第二个坑，是意外医疗的报销范围藏着限制。很多意外险只报销社保范围内的用药和治疗项目，如果你用了社保外的进口药、自费耗材，这部分钱是报不了的。之前小区门口开水果店的陈姐，被电动车刮伤了胳膊，缝针的时候用了减张缝合的美容线，是社保外的项目，总共花了两千多，最后只报了八百多，剩下的一千多都得自己掏，就是因为她买的意外险把报销范围限死在了社保内。

第三个坑，是伤残评级的要求卡得严，很多人达不到标准拿不到赔偿。意外险的伤残赔付是按照评级来给的，一级伤残赔全额，十级赔比例最低的那部分，很多人受伤之后以为只要断了骨头就能评上，其实不是。比如小吴下班骑车被碰了，小指骨折打了钢钉，养了三个月才恢复，他以为能评上十级伤残拿赔付，结果对照条款里的伤残评定标准，小指骨折恢复之后没有留下功能障碍，达不到评级标准，只能报销医疗费用，拿不到伤残赔付。

第四个坑，是职业变更不告知会被拒赔。意外险对被保人的职业要求很明确，不同职业的风险不一样，保费和承保条件也不一样。如果你买的时候是坐办公室的内勤，后来换了去做户外安装的工作，职业风险变高了，没告诉保险公司，万一出事申请理赔，保险公司会直接拒赔。之前小周就是这样，一开始买意外险的时候做行政，后来转行做了户外广告牌安装，没通知保险公司，出事之后申请理赔被拒，一分钱都没拿到。

给你直接说要注意的点：买之前先把免责条款从头到尾扫一遍，搞清楚哪些情况不赔；意外医疗优先选能报社保外用药的，碰到需要用自费药的情况不用自己扛；伤残要看清楚评定标准，不是所有受伤都能赔伤残金；职业变了一定要及时告诉保险公司，别抱着侥幸心理，最后赔不了吃亏的是自己。

五 缴费周期怎样更灵活？

刚毕业没稳定存款的年轻人，优先选月缴就行。每个月扣几十块，不会一下子占掉大半个月生活费，就算之后调整保障，停掉也没太大损失。我认识一个刚工作半年的小吴，实习工资不高，还要交房租，选了月缴意外险，每个月从工资里扣三十多块，完全没压力，后来换工作之后有了积蓄，也能直接转成年缴，操作一点都不麻烦。

手里有固定存款、习惯一次性打理保单的朋友，可以直接选年缴。年缴一般会比月缴整体便宜一点，而且交一次管一整年，不用每个月记着扣款时间，也不会出现忘了存钱导致扣款失败、保障中断的情况。做小生意的陈哥，平时打理店铺就够忙，懒得每个月记各种缴费提醒，选了年缴之后，每年年初一次性交完，一整年都不用再惦记这件事，省心很多。

如果是收入不太稳定的自由职业者，可以选半年缴。既不会像年缴那样一下子拿出一笔钱，给手头资金造成压力，也不用每个月惦记扣款，平衡了灵活性和省心程度。做插画师的小秦，收入跟着项目走，有时候一个月进账好几万，有时候好几个月没大项目入账，选半年缴之后，每半年交一次费，刚好能跟着项目回款节奏安排资金，不会因为集中扣款打乱现金流。

已经配置了好几份其他保障，保费总支出已经占了收入不少比例的朋友，也建议选月缴。分摊到每个月的保费更低，能减轻每个月的保费总压力，就算你之后想要调整整体保障方案，取消续保也更方便，不用等太长的周期，也不会因为刚交了年费退保有损失。比如刘阿姨家，孩子买了重疾险，老伴买了医疗险，自己再加一份意外险，总保费每个月分摊下来刚好，选月缴之后，每个月跟着其他保费一起扣，压力小很多。

不管选哪种缴费周期，都要记得对应自己的收入情况来，别为了省一点小头，硬选超出自己当前资金能力的缴费方式。选对适合自己的缴费周期，既能保住需要的意外保障，也不会给日常开支添乱，想取消续保的时候，也能按照之前说的流程轻松办理，没什么后顾之忧。

结语

总结一下，要是确定不想续保意外险，直接按你买险的渠道找对应客服提申请就行，记得赶在下一次扣费前提申请，避开不必要的扣款。另外换意外险之前，记得先看好新保障的生效时间，别让保障空窗，不管你是想调整保障方案，还是换更贴合自己需求的产品，先把旧的续保停明白，再根据自己的年龄、职业选适合的意外险就好。

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