成人意外险测评结果 突发晕厥属于意外险吗

引言

有没有朋友蹲完成人意外险测评，还在挠头想这个问题：日常碰到突发晕厥，到底算不算意外险的保障范围？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你买对保险不踩坑。

一. 意外定义看条款

不管你买哪款成人意外险，一定要先翻条款找「意外」的定义，别光听销售口头说什么都保。

我见过很多朋友买完意外险，出事了才发现，自己理解的「意外」和合同里写的根本不是一回事，最后赔不了不说，还觉得保险都是骗人的，其实是没提前看清楚条款，吃了信息差的亏。

你翻条款的时候，就找三个关键词：外来的、突发的、非疾病的，三个条件同时满足，才符合合同里说的意外，缺一个都不行。

什么叫外来的？就是这个致害原因得是身体外面来的，比如走路踩到香蕉皮滑摔，外力撞了你，这些都是外来的。要是因为你自己身体出问题出的事，那就算不上外来的。

什么叫突发的？就是这事一下子就发生了，事前没预料到，也没法提前避免，比如过马路的时候突然窜出来电动车躲闪不及被碰倒，这就是突发的，要是你长期伏案工作慢慢攒出来的颈椎问题，那肯定不算突发。

那什么叫非疾病的？很好理解，就是不是你本身身体里的疾病导致的事故，这个点就是今天咱们说的晕厥问题的核心判定点，很多人搞混就在这儿。

我给你提个可操作的建议，你买意外险之前，别嫌麻烦，哪怕花十来分钟，也得把条款里「保险责任」和「责任免除」部分看明白，把「意外」定义这块画出来，确认三个条件的描述没问题再下手，别只看宣传页面上的大标题就下单。

还有一点要提醒你，不少产品会在责任免除里，专门把「疾病导致的意外」除外，哪怕是疾病引发的后续意外，有些赔付规则也会写得很细，这些内容一定得看到位，别等出事了才翻条款，那时候晚了。

不同产品的条款表述虽然差不太多，但细节上还是有区别，比如有些产品会特意约定，要是因为意外诱发了身体原有问题，相关的医疗费用会不会按比例赔，这类细节你也别漏看，对咱们后续能不能拿到赔款影响挺大的。

图片来源：unsplash

二. 晕厥是否获赔付

我直接给你说结论：能不能赔，核心看晕厥是咋来的，跟意外险的赔付条件对不对得上。

如果是你自身潜伏的疾病引发的晕厥，比如本身有高血压、低血糖或者心脑血管方面的问题，突然发病晕过去，这种情况百分百不赔。因为这种晕厥根源在自身身体出问题，属于疾病范畴，不符合意外险“外来因素导致”的要求，所以买了意外险也赔不了这块。

那要是晕厥之后摔了碰了，闹出别的外伤，这种给赔吗？给赔，但只赔外伤相关的部分。举个例子，你走着路突然晕了，倒下去磕破了额头，摔骨折了，这种情况，你引发晕厥的疾病本身不赔，但摔出来的骨折、破皮的治疗费、如果符合条件需要理赔的伤残，都可以走意外险报销或者赔付。

还有一种情况，是外来因素引发的晕厥，这个就符合意外险要求，可以赔。比如你夏天在户外站着，中暑晕过去了，或者在工地不小心吸入了有害气体晕过去了，这种是外来环境因素直接导致的晕厥，没有既往疾病诱因，整个治疗费用都可以走意外险理赔。

给你两个实用建议，第一买意外险的时候，一定要翻一下免责条款，看看有没有把“晕厥”相关的直接免责，有些产品会把不明原因的晕厥列进免责，买的时候避开这类就好。第二，如果本身就有容易引发晕厥的慢性病，比如低血压、癫痫这类，买意外险的时候不用刻意隐瞒健康告知，如实说清楚就行，大部分意外险健康告知都比较宽松，能正常投保，真出事之后只要是外来因素导致的意外损伤，都能正常赔，别因为自己有基础病就不敢买对的保障。

三. 真实案例来分析

去年我接触到一位42岁的互联网从业者老王，他做产品运营，经常跟着项目赶进度，连续一周每天只睡四个小时，本来就有遗传性高血压，自己平时没当回事，也没跟买保险的经纪人提过身体情况，买了一份成人意外险。

那天老王在公司会议室改方案，突然一阵头晕，眼前一黑就栽倒下去，额头直接磕在了会议室的大理石会议桌角上，缝了八针，还住院观察了三天，总共花了小八千的医疗费。老王出院之后想起自己买了意外险，就提交了理赔申请，结果只拿到了六千多的赔偿，剩下两千多的体检和降压药费用，保险公司一分没赔，老王当时特别不理解，找上门问是不是保险公司故意不赔。

其实仔细看他这个事儿就能掰扯明白：老王这次晕厥的直接原因，是本身有高血压，长期休息不好导致血压飙升诱发的，属于自身疾病引发的症状，本身就不符合意外险的保障范围，所以治疗晕厥根源的医疗费，肯定没办法赔。但是他磕破额头缝针这事儿，是晕厥之后发生的外来伤害，属于意外导致的医疗支出，这部分就符合赔付要求，所以保险公司赔了对应的外伤治疗费，已经是按合同办事了。

还有另一个案例，58岁的张阿姨去超市买东西，踩在别人打翻的牛奶滑了一下，摔倒之后触发了她之前没发现的脑血管瘤破裂，当场晕厥，送到医院之后做了开颅手术，花了十几万。这个情况就不一样了：张阿姨晕厥的诱因是外力摔倒，属于外来的意外事件，哪怕本身有隐藏的疾病，最终的晕厥和手术治疗都和这次意外直接相关，保险公司最后赔了全部意外医疗费用，还按照伤残等级给了对应的伤残赔付。

给大家提个醒，买意外险的时候，不管你身体有没有旧疾，都不要隐瞒健康告知里问到的内容，万一最后因为隐瞒信息拒赔，吃亏的还是自己；另外申请理赔的时候，一定要把意外受伤的经过写清楚，帮保险公司快速判定责任，能加快理赔到账的速度。如果你本身有基础病，选意外险的时候，可以挑那种对意外医疗责任界定宽松的产品，不要只看价格便宜就下手。

四. 按需配置有讲究

刚入职场的年轻人，每个月扣除房租生活费，能攒下来的钱不多，预算大多有限。这个阶段建议选一年期的短期意外险，一年缴费一次就行，每年几百块就能拿到不错的保额，不用占用太多工资开支，压力很小。年轻人平时通勤骑电动车、出差跑外勤，意外风险不算低，重点把意外身故、意外医疗的额度配够就行，不用特意加很多没必要的附加责任，省下来的钱可以留着配置其他险种。

经常运动、爱跑马拉松或者常年户外露营爬山的年轻人，可以选带有特定运动意外保障的产品，比如摔伤、脱臼这类常见运动损伤，能覆盖门诊和住院的医疗费用，出去运动也能更安心。要是已经成家，上有老人下有小孩，作为家庭经济主力，预算允许的话，可以把意外身故伤残的额度往高了配，真要是发生不幸，这笔钱能帮着支撑家庭几年的开支，帮家人渡过难关。

年龄超过50岁的中老年人，骨质开始疏松，一不小心摔倒骨折就是常事，大多不需要太高的身故保额，重点关注意外医疗责任。要挑免赔额低、报销范围能涵盖社保外用药的产品，毕竟骨折常用的钢板、进口止疼药很多都不在社保报销范围内，能报社保外费用的意外险，能帮家里省下不少钱。不少中老年人本身有高血压、糖尿病这类基础病，买意外险大多不需要健康告知，随便挑符合保障需求的就行，不用纠结健康条件卡门槛。

本身就有基础疾病，经常因为血压或者血糖问题突发头晕的朋友，买的时候一定要仔细看条款，尽量挑对非疾病导致的意外摔伤赔付宽松的产品，万一真因为头晕摔倒受伤，能顺利拿到赔付。要是预算比较宽松，除了基础的意外责任，还可以附加意外住院津贴，只要是因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以用来补贴住院期间的伙食费、交通费，也算多一层保障。

购买的时候不用找线下代理人折腾，直接通过正规保险平台就能选购，看好条款里的保障范围、免责内容，对应自己的需求选就行，缴费也都是线上直接操作，方便又省心。不管选哪一款，都要先明确自己最需要的保障责任，别乱买一堆用不上的责任花冤枉钱，适合自己情况的，就是好选择。

结语

总结下来啦，针对标题里的问题，直接给你说答案：突发晕厥算不算意外险保障范围，得分情况看——如果是自身身体原因引发的晕厥，本身不在意外险保障里；但要是晕厥的时候摔倒磕碰造成了外伤之类的意外后果，这部分的治疗费用是可以按照意外险条款申请理赔的，就像刚才咱们说的老王那事儿，撞出来的外伤治疗就能走理赔，本身晕倒不赔。买的时候也别乱选，年轻人手头紧就选身故伤残额度高、意外医疗覆盖社保外用药的，预算有限一年一百多就能搞定；老人岁数大容易摔骨折，优先选带额外骨折保障的，意外医疗额度选高一点，本身有基础病的，买之前看好健康告知，别隐瞒健康情况，选不需要核保的宽松产品就行，这样真出事了理赔才顺畅。

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