如何买几天的意外险保险 买意外险多少钱一年合适

引言

想要出门玩几天，怕路上出点小意外，想买份短期保障又不知道从哪下手？纠结一年买意外险要花多少钱才合适？别愁啦，今天咱们就来把这两个问题说清楚，帮你搞明白怎么选。

一. 短期意外为啥要配置

咱们先拿身边真事儿说，上个月我同事小周休年假，约了朋友去户外徒步，出发前一天顺手买了5天的短期意外险，刚进山没走半天，踩滑摔了一跤蹭破膝盖，还扭了韧带。去当地诊所清创包扎加拍片子，花了小两千，正好符合短期意外险的意外医疗责任，提交完单据没几天就报了下来，本来出来玩没打算花这笔冤枉钱，有了保险直接把小意外的开支兜住了，没搅了整趟行程的好心情。

要是你平时不经常出远门，只是偶尔出差、短途旅游，买长期一年期的意外险其实有点浪费，短期意外险刚好覆盖你需要的这三五天，保障结束合同就终止，不用一直占着你的保费预算，相当于按需花钱，花不了几块钱就能买一份安心。

哪怕你已经买了一年期的意外险，也可以再补一份短期的，比如你本来的一年期意外险交通意外保额比较低，这次要连续开五天车跑长途，就能买一份带交通额外保障的短期意外险，把保额提上去，刚好匹配这趟行程的风险，比直接换一份一年期的划算多了。

还有不少自由职业者，接了一个短期的线下项目，要到施工现场或者户外场地工作三五天，这类工作平时待办公室碰不到，这几天风险比平时高不少，买一份对应时长的短期意外险，正好把这几天的额外风险兜住，对自己对合作方都有交代。

而且短期意外险价格真的很低，三五天的保障通常只需要几块钱到十几块，哪怕预算很少也能承担得起，不会给你添额外的经济负担。就说开头说的小周，买五天保障只花了八块钱，换来了两千多的报销，还有几万的意外伤残保额，怎么算都值。你要是刚好有几天的出行、工作安排，别嫌麻烦，花几块钱配一份，真遇到事儿就能帮你省不少钱，少操不少心。

二. 一年保费预算咋定

先给大家说个实打实的例子，我邻居家刚毕业的小周，今年才22岁，在电商公司做运营，每个月到手工资四千出头，除去房租、吃饭和日常开销，每个月能攒下来的钱也就几百块。他一开始看别人说买意外险，上来就想找保额很高的产品，一算一年要花快五百，纠结了快一周不敢下手。其实对他这样刚进入社会、手头不宽绰的年轻人来说，一年一百多块的预算就完全够用。

一百多块能买到什么？一般可以拿到几十万的基础意外身故、伤残保额，还有几万块的意外医疗额度，日常上下班磕了碰了、下楼崴脚、做饭切到手去门诊包扎，都能覆盖报销，完全能满足基础保障需求。没必要为了追求超高保额，让自己的日常开支变得紧张，毕竟刚出来打拼，存钱攒底子也很重要。

那要是已经工作五六年，成家了，上有老下有小，本身还经常要出差跑业务，预算可以提到两三百块一年。我表哥就是这种情况，他在建材公司做销售，每个月差不多有一半时间在外面跑，有时候还要开车跑长途。他每年花三百块左右买意外险，除了基础的身故伤残保额往上提了一些，还附加了交通额外赔付，万一遇到交通意外，能多拿一笔钱给家里留保障，这个预算对他来说也没压力，也就是一两顿聚餐的钱，换一整年的踏实，挺划算。

如果是给家里五六十岁的老年人买，预算也不用定太高，一般一百到两百块一年就合适。老年人出门容易摔着碰着，核心需求是意外医疗能报，对身故伤残的保额要求反而不高，太高的保额也会因为年龄限制买不了，花一百多块，买个几万到十万的意外医疗额度，包含自费药报销的，平时老年人摔骨折住院，大部分花费都能覆盖，就够了。

还有一些人本身已经买了其他寿险、重疾险，只是想给意外险加个补充，比如经常自驾出行，想多一份交通保障，那预算可以根据自己的情况调整，一两百到四五百都可以，根据自己想要的额外保额来定就行。总的来说，一年意外险的保费，占你年收入的千分之一以内就完全足够，别超出这个范围，也不用为了面子买贵的，适合自己收支情况、保额够满足需求就好。

三. 不同人群怎么选方案

咱们先从出门短途旅游、出差，只需要买几天意外险的人群分着说。首先说经常临时出短差的上班族，这类人一般出行多靠公共交通或者自驾，本身已经买了一年期的意外险，只需要补个几天短期的就够，重点加个交通额外保障就行。比如我邻居小林做销售，每个月总有两三趟周边短差，本来已经有一年意外险，每次出发前买3-5天的短期意外险，额外加交通责任，一顿快餐钱就能搞定，完全不用花大价钱。

然后说退休后结伴出游的中老年人，这类朋友大多是报团出去玩三五天，身体多多少少有些小毛病，买几天的意外险，重点看意外医疗的报销范围，能不能报自费药、免赔额高低，不用强求太高的身故伤残保额。比如张阿姨今年65岁，跟老姐妹们去周边玩四天，儿女帮她选了四天期的短期意外险，意外医疗额度选了两万，带自费药报销，一共才花不到十块钱，玩的时候不小心摔了蹭了去门诊，几百块的药费都能报，特别实用。如果是中老年人买一年期的，预算也不用放太高，一年一百多就能买到够⽤的意外医疗额度，优先带意外住院津贴，摔了碰了住院每天能领点钱，补贴伙食费都好。

接下来是刚毕业还在租房住的年轻人，收入不算高，不管是买短期还是买一年期，都要控制预算。如果只是周末跟朋友去周边爬山露营，买个两三天的短期就够，重点保意外医疗就行，几块钱就能搞定。要是打算买一年期的，一年一百到两百块就够，保额选十万到二十万的意外身故伤残，再加一万到两万的意外医疗，足够覆盖日常上下班挤地铁、打球跑步的意外风险。要是经常熬夜加班，可以附加个猝死责任，多花二三十块就能加上，完全不会造成经济负担。

再说说放寒暑假出门研学、旅游的学生党，孩子活泼好动容易磕伤碰烫，买几天的意外险就侧重意外医疗和骨折、烧烫伤的额外赔付，比如孩子跟着学校去外地研学五天，买五天的短期意外险，选包含意外门诊报销的，花几块钱就能有保障。家长给孩子买一年期的，一年几十到一百块就足够，不用追求太高保额，重点要包含门诊报销，孩子跑闹摔了去医院换药拍片子，都能报销，比自己掏钱划算很多。

最后说经常接短期户外项目的自由职业者，比如帮人拍户外婚纱照、做户外领队，每次出项目也就三五天，这类朋友买短期意外险，一定要看条款里保不保你做的户外项目，普通的爬山徒步一般都保，如果是涉及高一点风险的项目，要选能覆盖对应项目的产品。买一年期的话，根据自己接项目的频率，一年预算两三百块，保额可以调高一点，意外医疗额度也选高一些，毕竟户外出事的概率比普通出行高一点，保额够了心里也踏实。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔注意啥

第一时间主动报案，别拖到单据丢得差不多了再找保险公司。去年我邻居小张周末打球摔伤手腕骨折，下场就打了保险公司的官方服务电话，挂了电话还把报案编号记在了手机备忘录里，留好凭证避免后续找不到记录。超过规定时间报案不仅可能耽误保险公司核实现场情况，还容易耽误你的理赔进度，按大多数产品条款要求，建议出险后10天内报案，能早别晚。

保留好所有和出险有关的纸质、电子单据，别随便乱扔。这里说的单据包括医院的诊断证明书、门诊病历、住院的出院小结、所有缴费发票和费用清单，哪怕是你挂号时的小票也别扔。小张当时连拍片子的胶片领取单都一起收进了文件袋，理赔的时候保险公司只核对了一遍就直接过了，没有让他再补材料跑冤枉路。如果是你出行途中遇到意外，还要留好对应的交通票据、出行行程单，对应上你买的短期意外险保障时间，避免因为对不上时间线产生纠纷。

去正规的公立医院就诊，别贪便宜去没有资质的小诊所。大多数意外险条款都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，要是随便找了小诊所看病，后续理赔很可能会被拒。之前有个朋友周末郊游崴了脚，图方便在村口的私人诊所包了药，花了小一千，最后申请理赔的时候，因为诊所不符合要求一分钱都没报，白白吃了亏。如果是情况紧急需要先就近处理，后续也要及时转到符合要求的医院，并且开好急诊的相关证明。

别私自和对方达成和解，也别隐瞒任何和出险有关的信息。如果是发生了第三方责任的意外，比如走路被电动车刮伤，你要是私自和对方签了和解协议放弃追责，保险公司后续没办法核实情况，很可能会影响你的理赔。申请理赔的时候也要实话实说，哪一天出的事，在哪出的事，受伤情况怎么样，别改时间也别改地点，任何隐瞒都会影响理赔结果。小张当时是和球友打球不小心被碰伤，他实话实说讲清楚了情况，没有隐瞒，整个理赔流程走得特别顺。

提交材料之后多留意通知，要是保险公司需要补充材料，及时按要求提供。现在很多保险公司都支持线上上传材料，直接按指引拍清晰照片上传就行，不用特意跑线下网点交材料，要是你搞不好线上操作，也可以打客服电话问线下网点的地址，直接送过去。理赔款到账之后也核对一下金额，看看和条款约定的是不是一致，有疑问及时联系保险公司的工作人员询问，别糊里糊涂就完事。

结语

看到这儿你肯定已经清楚啦，要是只是出门旅游、短期出差需要保障，直接买几天的意外险就行，操作很简单，大部分正规平台都能直接选保障期限投保，花几块钱几十块就能覆盖风险。要是想买一年期的长期保障，也不用花大价钱，一百多到几百块都能选到合适的：学生党每月生活费不高，一百来块的基础款就够用；经常出门跑业务或者有自驾需求，可以多花点预算选带交通额外赔付的，一年两三百也足够；老年人重点盯意外医疗，几百块就能拿到够用的报销额度。总之选意外险只需要跟着自己的实际需求走，匹配好自身的出行安排和经济情况，就能买到合适的保障了。

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