意外险买长期还是买一年的保险好

引言

你有没有对着意外险的购买页面犯过愁？到底是选保一年的，还是选保几十年的长期款呢？哪种才更适合自己？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你选到合心意的意外险。

一. 预算有限选年期

你刚毕业参加工作，每个月到手工资除掉房租、吃饭，剩下来的钱不多，还得留一些当备用金，可不能乱花对吧？那我直接给你说，直接选一年期意外险就对了。

就拿我身边朋友小周举例子，小周去年刚从大学毕业，在杭州找了份新媒体运营的工作，每个月扣完社保到手才五千八，房租每个月两千二，每个月吃饭通勤要一千五，剩下也就一千出头，得留着买护肤品、跟朋友聚餐应急。他刚工作的时候，身边朋友说要买意外险，有人劝他买那种交二三十年的长期意外险，每年要交一千多，他算了算，交完之后每个月连喝奶茶的钱都没了，纠结了好久来问我怎么选。

我直接给他说，就选一年期意外险。一年期意外险价格真的很便宜，五十万保额，每年只要两三百块，平均下来每个月才二十多块，少喝两杯奶茶就出来了，对于每个月结余不多的朋友来说，完全没有缴费压力。

而且一年期意外险可以每年根据你自己的情况调整。就说小周吧，他现在刚工作坐办公室，明年说不定要换份经常外勤跑业务的工作，到时候直接换一份符合新职业要求的一年期意外险就行，不用被长期合同绑住，想换就换很灵活。要是你之后工资涨了，手里余钱多了，想加保额或者调整保障内容，第二年换就行，完全不用操心退保损失的问题。

还有一点要提醒你，预算有限的时候，千万别为了买长期意外险硬挤钱出来。很多朋友觉得长期的更稳，硬着头皮买贵的，结果交了一两年之后，交不起费只能退保，最后不仅损失钱，还断了保障，亏大了。先拿一年期意外险把基础保障做足，把保额买够，等之后收入慢慢涨起来，预算更宽松了，再根据需求调整就好，一步一步来才稳。

二. 健康变化防断档

我先给你说结论：已经查出身体有异常，担心后续健康出问题的朋友，优先选长期意外险，能帮你锁定终身或者长期的保障，不会让你中途没了依靠。

给你说个真实例子，我邻居老陈，今年五十岁，之前一直在买一年期的意外险，身体一直都挺硬朗，年年续保都顺顺利利。去年单位体检，查出来血压、血糖都不达标，还查出了轻微的冠心病，他自己没当回事，觉得意外险不就是保意外，这点毛病不影响。结果今年到期续保的时候，保险公司做了重新核保，直接说他健康不符合要求，不让他续了。

老陈这时候才慌了，赶紧找别的一年期意外险买，问了好几家，只要如实告知健康情况，要么直接拒保，要么就是加了不少保费才愿意承保。本来他每年只要花两三百就能买到几十万保额，现在加费之后要翻两倍还多，平白多花不少冤枉钱。要是他早几年身体没异常的时候买一份长期意外险，就不会碰到这种糟心事了。

这里得提醒你一句，多数一年期意外险，虽然每年保费便宜，但是每一次续保都要重新核保。要是你这一年里身体查出了新问题，核保不通过，保险公司直接就不让你续了，你的保障就直接断了。而长期意外险，只要你投保的时候符合健康要求，签了合同之后，后续不管你身体查出什么毛病，都不能随便拒绝你继续享有保障，合同会一直有效，你不用年年担心买不上。

给你分情况说具体建议：如果你已经过了四十岁，最近一两年体检陆续查出不少小毛病，比如结节、三高这类问题，直接选长期意外险就好，趁现在还能符合投保要求，先把保障锁牢，别等以后想买买不了再后悔。如果你年纪轻轻，身体一直很健康，每年体检全是正常结果，你可以先买一年期的过渡，但是每隔三五年要留意自己的健康变化，要是查出了异常，尽早换成长期的，别等续保被拒才着急。

三. 职业类别细核对

你买意外险之前，一定要对着产品要求核对自己的职业，这步错了，出事很可能拿不到赔偿。

我身边就有这么个例子，小张是做同城快递配送的，每天骑着电动车跑街串巷送件，本来想着自己出门在外风险比坐办公室的高，赶紧给自己买份意外险图安心。他当时图便宜，随手找了个价格低的一年期意外险，买的时候没仔细看职业要求，只看了保额够高，就直接付钱投保了。

结果半年后，小张下雨天路滑，骑车的时候为了躲横穿马路的行人摔了，胳膊骨折住了院，花了小几万医药费，好不容易养好伤，拿着材料去找保险公司理赔，才发现自己的职业不在这款产品的承保范围内——原来这款普通意外险只承保1到3类职业，快递配送属于4类，不在保障范围里，最后只能自己承担大部分费用，白花了保费还没拿到赔偿，别提多闹心了。

如果你是像小张这样，属于户外作业、物流配送、装修维修这类风险偏高的职业，选意外险的时候不管选一年期还是长期，第一要务就是核对职业类别。如果是一年期产品，每次续保的时候也要重新看一遍职业要求，有些产品每年更新条款，职业承保范围可能会变，别像小张一样糊里糊涂买错。

如果你本身职业已经稳定下来，长期干这类风险偏高的工作，手头预算也够，可以考虑买符合职业要求的长期意外险，能一次性锁定承保资格，不用每年续保都担惊受怕怕职业不达标被拒保。要是你只是暂时做这类工作，之后打算换坐办公室的岗位，那选符合职业要求的一年期意外险就行，之后换工作了再调整也不亏。

最后再提醒一句，别抱着侥幸心理隐瞒自己的职业，投保的时候如实填，核对清楚再付钱，不然真出事了吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 报销条款看清楚

咱们买意外险的时候，别光盯着保额多少，一定要先看清楚报销相关的条款，这直接关系到你出事之后能不能顺利拿到钱、能拿到多少钱。就说我邻居王阿姨的事儿吧，她今年六十出头，平时在家帮女儿带孩子，之前听朋友说意外险便宜，随手就买了一份一年期的，也没仔细看条款。

前阵子王阿姨在家擦窗户，不小心踩滑摔了一跤，手肘粉碎性骨折，医生说要用进口的固定材料，恢复得好副作用也小，王阿姨想着自己有意外险，就同意用了。结果出院去申请报销的时候才发现，她买的那份意外险意外医疗只能报社保范围内的费用，那笔进口材料的钱一分都报不了，前后自己掏了快两万块，王阿姨郁闷了好长时间。

如果是你本身已经有社保，也别觉得有没有不限社保报销无所谓。很多时候意外受伤需要用到的器材、药品，很多都不在社保报销目录里，要是只能报社保范围内，自己还是要出一大笔钱。我的建议是，不管你买一年期还是长期意外险，只要挑意外医疗责任，优先选能报社保外费用的产品，多花不了几十块，能帮你省不少事。

除了报销范围，还要看清楚免赔额和报销比例。有的产品看着医疗额度挺高，但是设有一两千的免赔额，也就是说低于免赔额的部分全都要你自己掏，高于免赔额的部分再按比例报。还有的产品报销比例分等级，经社保报销之后能报九成到百分之百，没经社保报销只能报一半，这点你买的时候一定要核对清楚，别等出事了才发现不对。

要是你买的是长期意外险，更要好好看报销条款。长期意外险一般保障期限一放就是二三十年，有的条款会悄悄埋坑，比如意外医疗的额度每年都会缩减，或者报销范围随着年龄增长收紧，这些细节你都得一条条看明白。要是你已经退休，平时在家做做家务、出门遛弯买菜，意外多是磕碰滑倒，意外医疗责任的重要性甚至不比身故伤残低，一定要把报销条款摸透了再掏钱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，到底选一年期还是长期意外险，完全跟着你的实际情况走就行：刚工作预算不多，选一年期意外险就够用，便宜灵活还能随时调整；要是身体已经有小异常、怕后续买不到保障，或者想一次性锁定长期保障不用每年操心，选长期意外险就合适。不管选哪一种，都记得核对清楚职业要求和报销范围，别到需要理赔的时候出问题，选对了才能踏踏实实享保障。

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