长期意外险推荐保险吗是真的吗
引言
提到长期意外险，不少朋友会犯嘀咕：长期意外险到底值不值得买呀？网上说的靠谱吗？这是不是真的值得我们掏钱呢？今天咱们就实打实唠清楚，帮你弄明白它到底适不适合你。
一. 长短期意外对比怎么算账
我直接给你说结论，预算稳定、想长期拿到固定保障的朋友，长期意外险算下来更划算。别听有的人说短期意外险每年只花几十块，听起来超级便宜，你得把时间拉长了算总帐，就看出差别了。
给你说个真实的例子，25岁的小张刚参加工作，当时身边朋友给他推了一年期的短期意外险，每年交90块，他觉得太便宜了，就连续买了5年。后来整理保单的时候算了算，同龄朋友在他25岁的时候买了长期意外险，每年交300块，交20年保障到70岁，算下来总保费一共6000块。要是小张一直买短期意外险，交到70岁，按照现在的费率算，总保费得快小一万，比长期的多花四千多，差别一下子就出来了。
为啥会有这个差别啊？长期意外险投保的时候就把费率锁死了，不管你年龄涨多少，未来价格涨不涨，你每年交的钱都不变。短期意外险是一年一核定价格，年龄越大保费越贵，等到你五六十岁了，一年的保费能涨到两三百，甚至更多，算下来总费用真的不低。
当然不是说短期意外险完全不好，如果你只是暂时需要一份过渡保障，比如刚工作头两年手头特别紧，或者你已经买了长期寿险，只想临时加保几个月，那买短期意外险没问题，花小钱先把保障补上，确实灵活。
给你算完这笔账给你直接说怎么选：如果现在你能拿出每年几百块的预算，打算把意外保障固定下来，而且身体健康符合投保要求，直接选长期意外险更划算。如果只是暂时过渡，手头实在紧，先拿短期意外险顶一阵，之后再调整也没问题，别硬撑着买长期让自己生活紧张，适合自己口袋的才对。
二. 身体有小毛病还能投吗
直接说结论：大部分身体有小毛病的朋友，都能买长期意外险，不用太担心被直接拒保。
我之前接触过一个真实案例，老刘今年45岁，平时爱喝点小酒，去年单位体检查出来中度脂肪肝，血脂还有一点点偏高，其他什么毛病都没有。他之前想买长期意外险，怕自己体检报告有异常过不了核保，纠结了快半个月不敢下手。后来我让他按照实际情况填智能核保问卷，只需要选清楚自己的病症情况，系统当场就给了结论：可以正常承保，不用加费也不用除外，直接就买上了。
那什么样的小毛病不影响投保呢？像常见的轻度脂肪肝、单纯的颈椎病、腰椎间盘突出、过敏性鼻炎、慢性浅表性胃炎，还有已经治愈的结节术后，这些情况基本都能正常买，你只要按照健康告知如实说就行，不用隐瞒。
要是你的小毛病稍微严重一点，比如结节分级在二级三级，或者有轻微的高血压，也不是一定会被拒。很多长期意外险的核保尺度比较宽松，就算不能正常承保，大多也会给加费承保或者除外相关责任的选项，不会直接把你拒之门外，你可以根据自己的情况选接不接受。
给大家两个可操作的小建议：第一，买之前先看健康告知，上面问什么答什么，没问的不用主动说，别自己吓自己瞎补一堆不必要的信息。第二，如果不确定自己能不能过，可以先走智能核保，智能核保不用留身份信息，就算没过也不会留下记录，影响你买其他保险，测完心里就有数了。如果智能核保过不了，还可以走人工核保，把你的最新体检报告发给保险公司，人工核保也会给你一个明确的结论，不用因为几个小箭头就直接放弃买长期意外险。
三. 不同年龄怎么配保障组合
刚参加工作的20多岁年轻人，大多还没攒下太多积蓄，不少人身上背着车贷房贷首付借款，还有要赡养父母的责任，如果不幸发生意外，整个小家庭刚起步的节奏很容易被打乱。这个年龄段优先把意外身故伤残的保额做高，不用追求太花哨的附加责任，把有限的预算都花在核心保障上就行。我身边就有这么个例子，26岁的小程在互联网公司做运营，刚工作3年，攒的钱只够付首付，每个月还要还八千多房贷，他给自己选长期意外险的时候，直接把一半的预算都给了身故伤残保额，只保留了基础的意外医疗，一年下来保费也才几百块，刚好符合他的预算，万一出事，保额足够覆盖剩下的房贷，也能给父母留一笔补偿，不用让家人帮着还债。
30到45岁的中年人，大多上有老下有小，是整个家庭的经济支柱，除了要覆盖身故伤残的保额，还要留足意外医疗的额度。这个年龄段的人日常出差、通勤多，发生磕磕碰碰、交通事故的概率不低，而且不少人这个年纪开始有基础病，平时去医院做检查治疗花费也不低。我认识一位38岁的张先生，是做建材销售的，每个月有大半时间都在跑工地见客户，他选长期意外险的时候，除了做足了百万左右的身故伤残保额，还特意选了不限社保报销的意外医疗，每年保费一千出头，去年他跑工地的时候踩空摔下台阶，腿骨骨裂住院，除去社保报销的部分，剩下的自费药、护工费一共花了一万两千多，全都走意外医疗报销了，没动给孩子存的学费，也没影响家里的日常开支。
50到60岁即将退休或者刚退休的人群，这个年龄段大多已经还清了房贷，孩子也已经工作独立，家庭责任轻了不少，主要的意外风险来自日常出行、居家滑倒磕碰，所以优先把意外医疗的额度拉高，不用刻意追求过高的身故伤残保额。很多人会觉得这个年纪买长期意外险保费贵，其实选对保障责任，性价比并不低。邻居赵叔今年54岁，刚办完内退，平时爱去公园爬山遛弯，不小心踩滑摔了，手腕骨折打了进口钢板，光钢板就花了近两万，之前买的长期意外险带不限社保的意外医疗，最后除去社保报完，剩下的八千多自费部分都报了，要是没这个保障，这笔钱对退休家庭来说也是一笔不小的额外开支。
60岁以上的老年人群，很多人会担心买不了长期意外险，其实现在不少长期意外险对高龄人群的投保门槛很宽松，只要没有特别严重的既往症，都能正常投保。这个年龄段的老人最容易发生的就是跌倒骨折，不少老人有骨质疏松，摔一跤治疗花费很高，而且很多需要用进口耗材，社保报不了多少，所以一定要选带自费药报销、意外医疗保额不低于五万的产品，身故伤残保额够覆盖丧葬费就可以了。
如果是给未成年孩子买长期意外险，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确限制，不用多花钱买超额的部分，重点关注意外医疗的报销范围，孩子活泼好动，日常跑跳摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗都能用，选不限社保报销、免赔额低的就可以。
图片来源：unsplash
四. 出险以后理赔到底快不快
很多朋友买长期意外险，都怕出事之后理赔卡脖子，拖个十天半个月拿不到钱，白交保费。其实真没你想的那么麻烦，能不能快速拿到钱，核心要看你有没有选对渠道、备对材料。
我给你说个真事，去年年初，28岁的小程在杭州做电商运营，周末跟朋友去周边骑行，下坡的时候避让行人摔了，膝盖骨裂，去医院缝了五针加上固定治疗，前后花了八千多。小程之前买过一款长期意外险，当时是在线上平台买的，出事之后第一时间打了保险公司的客服电话报案，客服当天就给了他理赔指引，告诉他需要准备什么材料。
小程按照要求，把医院的诊断证明、缴费发票、检查报告、自己摔车的现场照片整理好，直接上传到保险公司的官方小程序里，没跑线下门店，也没找业务员跑腿。提交材料的第三天，保险公司就完成了审核，除去社保已经报销的部分，剩下符合条款约定的三千多医药费，当天下午就打到了他的银行卡里。整个流程下来，从报案到拿到赔款只用了四天，比他自己预想的快太多。
当然也不是所有情况都这么快，如果你买的是线下小机构的产品，或者提交材料的时候缺东少西，比如忘了开诊断证明原件，或者没提供意外发生的证明，那就会拉长审核时间。还有一种情况，如果你涉及到需要伤残等级鉴定，那得等你治疗结束，拿到鉴定机构出具的鉴定报告之后，保险公司才能核定理赔款，这个过程会久一点，但也都是按条款走流程，不会故意卡你。
给你两个实打实的建议：第一，买之前先问问保险公司，支持不支持线上直接提交理赔材料，有没有线上快速理赔通道；第二，出事之后第一时间报案，别拖，按照要求提前把材料准备齐全，不要隐瞒意外发生的真实情况，只要你符合条款约定的保障范围，大部分理赔都能很快到账，不用过度担心。
五. 分期交费压力大不大
目前市面上大部分长期意外险都支持分期交费，不是说非要你一下子掏几万块钱把所有保费缴清，这点完全不用慌。
举个我身边朋友小陈的例子，小陈刚毕业两年，在一线城市做新媒体运营，每个月到手工资除去房租、饭钱和日常开销，剩下能灵活支配的钱不算多。他之前看别人说长期意外险保障稳，但是一查总保费，二十年交下来也有小一万，一下子拿出来对他来说确实吃力。后来他找顾问问清楚，发现这款产品支持按月分期交费，每个月只要扣几十块钱，一杯奶茶钱都不到，直接从绑定的银行卡自动扣费，不用自己惦记着缴费时间，也不会对日常开销造成影响，他当场就办了投保。
分期交费不会额外多收你很多费用，就算有少量的利息分摊到每个月，数额也很低，几乎不会感觉到负担。如果你手里暂时没有大笔闲置资金，完全可以选分期，不用硬扛着压力掏全款，没必要为了买一份保险，把自己的生活费都挤没了，反而影响正常生活。
如果你是年纪稍大、已经有一定积蓄的朋友，手里有一笔不用的闲钱，也可以选一次性交清，后续不用惦记着缴费，也省去了忘记缴费导致保障中断的风险。但如果你的钱还要拿来还房贷、给孩子交学费，或者要留着当应急备用金，那选分期交费肯定更合适，把手里的活钱留住，应对日常生活的突发开支更稳妥。
这里给大家说个要注意的点，选分期交费的时候，一定要核对清楚每个月/每年的扣费时间，绑定一张平时有固定进账的银行卡，别因为卡里没钱导致扣费失败，保障断了之后再重新投保，还要重新做健康告知，万一身体状况变了，说不定就买不到合适的保障了。另外，如果你后续收入变高了，手头宽裕了，也可以看看产品能不能申请一次性补缴剩下的保费，大部分产品都支持这种操作，怎么方便怎么来就好。
结语
说到这能回答你开头的问题啦，长期意外险当然是真的有这类产品，但推荐不推荐得看你的情况：要是你年轻预算稳定、怕以后年龄涨了短期意外险涨价停售，那它挺适合你；要是你手头紧只想先配个高保额过渡，或者已经配齐了其他保障只想灵活调整，选短期也完全没问题。买之前先核对清楚保障范围，看清免责条款，选符合自己预算和需求的就好。
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