个人意外险买哪种较好一点呢

引言

嗨，正在挑意外险的朋友们，咱们日常出门挤地铁、上班赶楼梯，哪能没个小磕小碰？想要给自己添份保障，却对着五花八门的选项犯了难——个人意外险买哪种较好一点呢？别发愁，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 学生群体保费有限怎么办

我先直接给观点：学生群体不管是还在上学的在校生，还是刚毕业没转正的职场新人，挑个人意外险不用追求高保费高保额，先抓核心保障，把钱花在刀刃上就行。

很多大学生每个月生活费也就一千多，刚毕业的实习生月薪可能也就两三千，拿大几百出来买保险肯定不现实，所以优先选一年期的消费型个人意外险，不用选长期返还型的。返还型意外险每年保费要大几千，对于没多少积蓄的学生来说，完全是没必要的负担，而且拿到返还要等一二十年，流动性太差，不如选一年期的，每年缴费，保费低，还能每年根据自己的情况调整产品，灵活得多。

我身边就有现成的例子，去年我表妹刚上大二，在学校骑车不小心摔了，下巴磕了一道两厘米的口子，去医院缝针打破伤风，还开了祛疤的药膏，总共花了一千三百多。她当时图便宜买了一年只需要八十块钱的一年期意外险，刚好这款产品包含不限社保的意外医疗，免赔额也就一百块，最后报了一千一百多，自己只花了不到两百块。当时她同宿舍还有个女生，买了某款号称有返还的意外险，每年要交一千二，意外医疗只报社保范围内的，她上个月打球崴脚用了进口支具，最后一分自费部分都没报成，对比下来差别真的很明显。

选的时候保额不用贪多，一般意外身故伤残选十几万到几十万的额度就够，重点把意外医疗的保障做好。学生平时出门挤地铁、骑车上下学，在操场打球运动，最多的风险就是磕磕碰碰、摔擦伤、猫抓狗挠打疫苗这些小意外，这些都走意外医疗报销，所以一定要盯紧意外医疗的几个点：首先免赔额越低越好，最好选一百块以内的免赔额，很多产品甚至没有免赔额，花多少都能按比例报；其次最好选能报社保外用药的，很多时候打疫苗、用进口缝合线、进口外固定支具都是社保不报的，要是意外医疗不含这块，这些钱就得自己掏。

购买渠道也不用折腾，直接找正规保险公司的官方渠道或者持牌保险经纪平台买就行，缴费就是每年交一次，一次也就几十到两百块，绝大多数学生都能负担。买的时候核对好投保要求，学生基本都符合健康要求，职业也都是符合承保要求的，填对个人信息就能买，生效很快，第二天就能有保障，花一顿外卖的钱，就能买一整年的安心，性价比很高。

二. 快递员职业类别需注意

我先给你说个真实发生的事，家附近网点的快递员张哥，前几年刷短视频的时候看到一款意外险，看着价格便宜保额还不低，想都没想就下单买了。当时他填职业的时候，页面默认选的是“办公室职员”，他嫌改信息麻烦，就想着反正都是意外险，应该不影响，就直接按默认买了。

结果去年冬天，张哥送件的时候骑着电动车，为了躲突然跑出来的行人急刹车，连人带车摔出去，膝盖骨裂住了半个多月院，花了小一万块治疗费。出院之后他拿着单子找保险公司申请理赔，人家一核对职业信息，发现保单承保职业里不包含快递员这类户外跑动、风险偏高的职业，直接拒赔了，张哥交了好几年保费，一分钱都没拿到。

直接给你说结论：不管你选哪款意外险，首先要做的就是核对自己的职业，和产品承保的职业类别对不对得上。不同意外险对职业的要求差很多，有的只承保1到3类低风险职业，也就是平时坐办公室、出门少的工作，快递员这类户外频繁跑动的工作，职业分类会偏高，买这类产品就没用。

那正确做法是什么呢？你找产品的时候，先找明确说明可以承保高职业类别的产品，直接把你当前的职业如实填进去，别嫌麻烦跳过这一步，更别为了能投保乱改职业信息。现在不少产品都明确支持快递员这类职业投保，不用非要蒙混过关买低职业类别的便宜产品，那样最后吃亏的还是自己。

另外如果你是兼职做快递员，平常主业是坐办公室，那也得如实告诉保险公司你的兼职情况，别觉得主业符合就没事。万一出险的时候正好是你送快递兼职的时候出的事，保险公司还是会因为职业信息不符拒赔，到时候有理都说不清，不如一开始就把信息填对，省得后面出麻烦。

三. 意外医疗报销范围有啥坑

小区楼下遛弯的刘婶上周出门踩滑扭了脚，去社区医院正骨之后，医生说恢复得慢，建议用点进口的消肿药，效果好还不刺激肠胃。刘婶想着自己之前买了个人意外险，肯定能报，就直接开了药，总共花了一千二百多，结果申请报销的时候，保险公司只给报了四百多的医保范围内费用，剩下八百多自费药一分没报。刘婶拿着保单翻来覆去看，才看到免责条款里明明白白写着，只报销医保范围内的医疗费用，自费药、进口药都不在报销范围里。

这件事就是最典型的踩了报销范围的坑，很多人选意外险的时候，只盯着最高意外保额看，觉得保额越高越好，完全忽略了意外医疗的报销范围，日常我们遇到的意外，大多都是磕磕碰碰、扭脚崴伤、猫抓狗咬这种小意外，根本用不到高额的身故伤残保额，反而意外医疗的报销范围才是实打实能用得到的保障。

给大家直接说结论，能选不限社保报销范围的，就别选只保社保内的。尤其是现在很多常用的外伤处理耗材、效果好的消肿消炎药、修复韧带的辅助支具，不少都在社保外，如果能报销这部分费用，自己几乎花不了多少钱，要是只保社保内，这部分钱就得自己掏，算下来也不是一笔小数目。

除了自费药，还要留意特殊项目的报销坑。比如不少意外险会把意外导致的牙科治疗、整容修复、康复护理排除在外。举个例子，小王骑车摔掉了半颗门牙，需要补牙做烤瓷冠，这明显是意外导致的治疗，但要是你买的意外险把牙科治疗列在免责里，这几千块的治疗费就报不了。买之前一定要翻一下免责条款，把这些特殊项目看清楚，符合你日常出行风险的再下手。

还有人容易踩坑的地方是免赔额和报销比例。哪怕都是不限社保的意外医疗，有的产品设置了一百元免赔额，社保报销之后，剩余部分按百分之九十报销，也有的产品是零免赔，报销比例能到百分之百，别小看这点差距，一千块的花费差出小几百，积少成多也不少。日常买的时候，同等价格下，优先选免赔额低、报销比例高的，真报销的时候就能省下不少钱。

图片来源：unsplash

四. 伤残赔偿标准有哪些坑

先给大家说身边真实发生的事：老周在工地帮工，干活的时候不小心被掉落的建材砸伤了小腿，之后落下了残疾，行动不如以前方便，去评残拿到了八级的鉴定结果。老周之前自己买了一份意外险，他记得保单上面写的伤残保额有五十万，算下来八级怎么也能赔个十五万，够付后续康复的钱，结果申请理赔的时候，只拿到了五万块。

这钱差在哪？就是伤残赔偿的标准踩坑了。很多朋友不知道，不是所有意外险的伤残赔付，都按统一的等级比例来。有些产品条款里写的，只赔全残，不赔按等级划分的伤残。什么意思？就是得达到完全失去劳动能力、生活完全不能自理那种程度才能赔，像老周这种八级伤残，根本达不到全残标准，一分钱都拿不到也有可能，老周遇到的情况就是产品只保全残，缩水了赔付比例，最后只按对应全残之下的极低比例赔了钱。

还有第二个坑，就是偷偷修改赔付比例。咱们常见的伤残等级一共分十个级别，最严重的是一级，最轻的是十级，常规的赔付比例，是一级赔保额百分之百，十级赔保额百分之十，每一级差百分之十，这个是行业常见的约定。但有些产品会悄悄改这个比例，比如把十级的赔付比例压到百分之五，一级才赔全额，这样算下来，同样十级伤残，保额五十万的话，常规能拿五万，改了比例就只能拿两万五，平白少了一半赔偿。

还有一个容易忽略的坑，就是评残机构的要求埋坑。之前有个小伙子骑电动车摔了，伤到了胳膊，自己去正规的三甲医院做了伤残鉴定，拿到九级鉴定结果去找保险公司，结果保险公司说，条款要求必须到他们指定的机构做鉴定才行，自己做的不算，要是指定机构在外地，来回跑不仅费时间还费钱，不少人嫌麻烦就放弃理赔了，这点一定要提前看条款，问清楚要求，别等出事了才卡在这里。

给大家说可操作的建议：投保之前，一定要翻到条款里讲伤残赔付的部分，确认是“按伤残等级比例赔付”，不是只赔全残；然后核对赔付比例表，确认十级对应百分之十保额，一级对应全额，每一级差十个百分点，没有乱改比例；再看清楚对评残机构的要求，如果只要求有资质的正规鉴定机构就可以，那没问题，如果要求必须指定机构，提前问清楚机构所在地、鉴定费用谁出，别糊里糊涂签字投保。

结语

总的来说，挑个人意外险不用追高保额瞎花钱，先对准自己的情况来：学生刚出来挣钱，选每年几百块、带实用意外医疗的就够用；像外卖员、快递员这类经常在外跑的职业，一定要翻清楚保单里的职业列表，确认自己的职业能保再下手；不管是谁选，都要多留意意外医疗是不是覆盖自费药，伤残赔付是不是按规范等级比例来，这样挑出来的意外险，就能实实在在给咱们兜住生活里的小磕小碰、甚至不好预料的意外风险啦。

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