买个意外险有必要吗多少钱

引言

你是不是也对着手机弹窗犯嘀咕：天天刷到意外险推销，咱普通人真的需要买一份吗？买的话又要花多少钱呢？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 为啥意外风险躲不掉

出门买菜走斑马线，都有概率被乱窜的电动车蹭到摔一跤，在家擦窗户站凳子上滑一下，崴脚甚至骨折都有可能。这种事儿真的没办法提前预判，不是你小心就能完全避开。

我楼下花店的张姐，上个月擦高处的玻璃，搬了个小梯子踩上去没站稳摔下来，尾骨骨折住了一周院，光手术费和住院费就花了小两万。张姐本来就是小本生意，一天不开门一天没收入，躺在床上连进货的钱都要凑，后来想起前一年随手买了份意外险，提交材料之后赔了一万七千多，刚好补上了医药费的窟窿，这才松了口气。

你看，出门上班骑共享单车，赶时间闯个黄灯，别人不遵守规则你就得遭殃。坐地铁挤着上下车，被人撞一下崴了脚，看病拍片子开药也要花几百块，对每个月还房贷车贷的普通人来说，这笔钱说多不多，但平白掏出去也心疼。

老人在家更免不了，我姨父退休在家没事，早上出门遛弯，踩了地砖上的积水滑了一跤，股骨头摔坏了换人工关节，一下子花出去好几万，社保报销之后还有一半多要自己出。幸好我之前提醒他买了意外险，剩下的钱走意外险报销之后，自己只出了几千块，不然本来攒的养老钱都要动不少。

小孩就更不用说了，上蹿下跳好奇心重，跑着跑着摔一下，磕破脑袋缝针，碰掉门牙补牙，这些都算意外，去医院处理一次也要不少钱。

不管你是天天坐办公室的上班族，还是出门跑业务的销售人员，不管是在家养老的老人，还是上学乱跑的孩子，谁都没法保证自己一辈子不碰到磕磕绊绊的事儿，这些意外本来就是没法提前躲开的，提前备一份意外险，就是给自己留个兜底的保障。

图片来源：unsplash

二. 几百元保费值不值

我直接说结论：对绝大多数普通人来说，每年掏几百块买意外险，性价比很高，完全值回票价。

前楼张姐今年四十出头，在小区做保洁，去年赶着想给业主送钥匙，踩滑了台阶崴了脚，韧带撕裂住了一周院，前后花了快八千。她买的意外险一年才160块，最后除去社保报销的部分，剩下的三千多自费医药费全给报了，算下来保费才占报销额的二十分之一都不到。要是没买这份意外险，这小三千块够她给孩子买两箱牛奶，给老人买两盒滋补品，实打实攒下来也不是小数，花一百多换这个保障，怎么算都不亏。

哪怕你预算特别紧张，一个月攒不出十块钱吗？现在市面上一两百块就能买到不错的综合意外险，分摊到每个月才十来块，也就是少买一瓶瓶装饮料、少买一包纸巾的开销，换一整年的意外保障，不会给你日常开销添什么负担。我身边不少刚毕业的小朋友，一个月房租吃饭去掉大半工资，剩下没多少余钱，也都愿意挤这点钱买意外险，就怕真出点事儿动不了，连看病拿药的钱都得伸手跟家里要，花这点钱买个踏实，比啥都强。

如果你手头宽松点，想多加点保障，最多也就花三四百，就能把意外医疗额度提上去，还能加上住院津贴、异地就医交通补贴这些责任，这点钱也就相当于出去吃两顿工作餐，就能把保障做足，也不存在花不起的问题。不用追求贵的，很多贵的意外险加了很多你用不上的责任，比如一些特定场景翻倍赔付，普通人一年也碰不到一次，完全没必要多花钱。

给你算一笔实在账：咱们普通人出门通勤、下楼买菜、居家做家务，都有可能碰到磕磕碰碰，小到猫抓狗咬打疫苗，大到不小心摔骨折，这些花费说多不多说少不少，要是能走意外险报销，就能直接把这笔钱省下来。你花几百块换全年的报销资格和身故伤残保障，哪怕一年到头没出事，也就当买了一年安心，也没什么可惜的，总比出事了掏几万块医药费划算多了。

给你直接说可操作的建议：年收入五万以下的，选一年100到200块的就行，基础保障都能覆盖；年收入五万到十万的，选200到300块的，把意外医疗额度提到五万以上就行，不用再多花；要是你本身经常出门跑业务，或者平时爱做点户外运动，最多加到四百块，加个公共交通保障就够了，不用再多花钱。

三. 不同身份怎么选额度

刚入职场的年轻人，每个月房租水电扣完，剩下的零花钱不算多，暂时还没扛起家庭责任，选基础额度就行。每年花一百块出头，配五十万到八十万的身故伤残额度，再附加两万左右的意外医疗就够用。像我朋友刚毕业在写字楼上班，赶地铁跑着赶时间崴了脚，拍片子买药花了一千八，走意外险报销几乎全报，也没花多少钱，负担轻还能覆盖日常小意外，很适合这类朋友。

上有老下有小的中年家庭支柱，你可是一家人的主要收入来源啊，得往高了配额度。建议身故伤残额度选一百万起步，如果房贷车贷还没还完，可以把额度提到和剩余贷款总额加上五年家庭开支差不多的水平，万一出点状况，也能给家人留够兜底的钱，不会让一家人因为意外陷入经济困难。之前小区里有个做装修工的张大哥，家里两个孩子读书，还有老人要养，他当时听了建议买了一百万额度的，去年干活不小心摔伤导致残疾，拿到赔付之后，刚好够还清房贷，也留了钱给孩子交学费，真的帮了一家人大忙。

退休在家的老人，日常出门买菜遛弯，最容易发生滑倒摔伤这类意外，身故伤残额度不用买太高，十万到二十万就够，重点把意外医疗的额度拉高。建议意外医疗额度选三万到五万，尽量挑免赔额低、报销范围包含社保外用药的，老人骨头脆，摔倒容易骨折，很多时候要用到进口钢板或者自费药，高额度的意外医疗能把大部分开销都报掉。我家楼下李阿姨今年六十五，下楼倒垃圾滑了一跤髋骨骨折，住院手术加康复花了四万多，她买的意外险意外医疗额度是五万，报了三万八，自己只出了几千块，大大减轻了子女的负担。

年纪小的孩子，跑跳打闹没个停，磕磕碰碰是常事，和老人一样，不用给身故伤残买太高额度，国家对未成年人身故保额有规定，跟着要求买就行，意外医疗一定要选高一点的，两万到三万额度合适，优先选零免赔、能报自费项目的。孩子不小心被烫伤、擦伤，或者玩闹摔断胳膊，去医院处理很多项目都能报，不用家长自己掏腰包。同事家五岁的小男孩在幼儿园玩滑梯摔下来磕破了额头，缝针用了美容线，一共花了两千六百多，意外险全报了，一分没自己出，同事说这钱省得太省心。

从事高风险职业的朋友，比如说经常户外作业、需要爬高的工种，别买只保普通职业的产品，得找能覆盖你职业类别的产品，额度根据自己日常作业的风险来定，一般建议身故伤残额度不低于八十万，意外医疗额度不低于五万，毕竟日常工作碰到意外的概率比坐办公室的高，足额一点的保障，才能真的帮你兜住风险。

四. 理赔环节常见啥问题

第一个常见问题，就是报案不及时。不少人出了意外先顾着自己治疗，转头把报案的事儿忘得一干二净，拖了大半个月甚至好几个月才联系保险公司。这种情况下，保险公司得重新核查意外发生的原因、现场相关证据，拖得越久，证据越难核实，反而耽误理赔进度。建议你出了意外，伤情稳定下来就第一时间联系保险公司报案，别拖着。

第二个问题，就医不规范。很多人受伤之后，图方便去了没有正规资质的小诊所，或者自己买了药在家涂，开出来的票据不符合保险公司要求，最后报销不了。还有些人，明明是意外受伤，去医院说的时候没说清，病历上写成了旧伤复发，也会给理赔添不必要的麻烦。建议你出了意外，直接去保险公司认可的正规医疗机构就医，跟医生问诊的时候，一定要说清楚是意外导致的受伤，不要说错原因。

第三个问题，材料准备不齐。不少人理赔的时候，只带了一张发票过来，其他东西全都没准备。比如意外摔伤，需要警方或者单位社区开的意外事故证明，如果骨折打了石膏，还得要诊断证明、费用清单、检查报告这些。缺一样都得补，来回跑好几趟，浪费时间不说，还耽误理赔到账。建议你报案的时候，直接问清楚保险公司需要哪些材料，照着清单一项一项整理好再交过去，少走冤枉路。

第四个问题，对赔付范围理解错了。之前有个大姐，跳广场舞崴了脚，买意外险的时候没看清条款，以为只要是意外就能赔，结果她自己去做了美容修复去疤痕，找保险公司理赔才发现，美容项目不在赔付范围内，最后一分钱都没报下来。还有人以为自己买了意外险，所有意外都保，结果去玩潜水出了问题，才发现高风险运动在免责条款里，根本赔不了。建议你买之前就看清楚，哪些情况不赔，哪些项目不报，心里有数就不会错。

第五个问题，骗赔或者夸大损失。有些人出了小意外，故意让医生多开一些无关的药，或者把旧伤算到这次意外里，想多报点钱。这种情况一旦被保险公司查到，不仅这次赔不了，还会留下记录，以后买其他保险都可能受影响。只要按照实际情况申报，拿出真实的材料，符合要求都能正常理赔，别耍小聪明吃大亏。

结语

看到这儿你肯定有答案了，对咱们普通人来说，买份意外险挺有必要的，毕竟日常谁都免不了遇到点磕磕碰碰，几十上百块花出去，就能换一整年的保障。不管你是刚入职场的年轻人、操持家务的中年人，还是退休在家的老人、活泼好动的小孩，都能挑到适配自己的产品，哪怕预算不多也能买到够用的保障，要是你还没配置，抽十来分钟选一款合适的就好。

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