有必要买长期意外险吗推荐

引言

你是不是也在纠结，到底要不要买一份长期意外险呢？是不是看着各种推荐摸不着头脑，不知道该怎么选？别发愁，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你靠谱的参考方向。

一. 长期与短期有啥区别

从保障时长来看，最直观的区别就是，短期意外险一般都是一年一保，到期就得重新续保，而长期意外险可以直接锁定几十年甚至终身的保障，不用每年续保折腾。就拿42岁的张大哥来说吧，他平时喜欢跑长途拉货，跑几年就想换个轻松点的活儿，之前一直买一年期短期意外险，到了换工作的时候，才发现新职业分类不在原来短期产品的承保范围里，只能重新找产品，重新做健康告知，那段时间差点断了保障。而和他一起跑活儿的老王，早早就买了长期意外险，不管后面换不换职业，只要投保的时候符合职业要求，健康告知过了，后续一直按时缴费，保障就不会断，这点稳定性比短期要好很多。

从缴费方式来看，短期意外险一般都是一年一缴，每年缴一次，单次缴费的价格普遍都很便宜，大部分成年人几百块就能买到不错的保额，压力很小。但缺点就是每年价格都会跟着年龄涨，而且万一哪年身体出点小问题，第二年可能就不让续保了。长期意外险大多可以选分几十年缴费或者一次性缴清，分几十年缴费的话，每年缴费金额是固定的，不会跟着年龄涨，不会因为年龄大了就多收钱，也不会因为健康状况变化不让你续保，这点对于追求长期稳定的人来说很友好。

从保障责任来看，很多短期意外险只保障意外身故、伤残和意外医疗，责任简单明了，当然现在也有不少短期产品加了各种附加责任，比如猝死保障、交通额外赔付这些，但所有保障都是一年一结清，到期就没了。而长期意外险除了基础的意外身故伤残，很多产品会绑定一些长期责任，比如意外伤残之后的保费豁免，要是真的出事，剩下的保费不用交了，保障还继续有效，这个福利是很多短期意外险没有的。

从灵活度来看，短期意外险更灵活，要是觉得这款产品不好，明年到期直接换就行，不会有损失，适合想要每年更新更好保障的人。而长期意外险要是中途想要退保，只能退现金价值，前期退保会损失不少保费，适合确定自己想要长期保障、不想每年折腾的人。

举个具体的例子，刚毕业出来工作的年轻人，收入还不稳定，未来换工作换城市的概率都很大，买一年期短期意外险就够，每年换产品也方便，价格还便宜，不会有什么缴费压力。而已经成家立业、家里上有老下有小的中年朋友，本身身上担子重，就想要一份稳定不中断的保障，不想每年操心续保的事，那选长期意外险就更合适，不用每年担心身体出问题买不了，也不用担心价格年年涨，心里更踏实。

图片来源：unsplash

二. 哪些人优先配置保障

经常跑外勤、需要长期在外奔波的上班族，优先配置长期意外险。

比如42岁的王哥，在建材公司做区域销售，每个月有大半个月开车跑不同城市的经销商，偶尔还要跟着装卸工点货搬样品，日常遇到意外磕碰、交通磕碰的概率比坐办公室的白领高不少。王哥之前买的是一年期短期意外险，去年因为血压升高做了个小手术，今年再续保时，保险公司要求加费才能承保。如果他一开始选的是符合健康告知要求的长期意外险，投保一次就能锁定几十年保障，不会因为后续身体变化影响续保，也不会突然涨保费，省心很多，这类工作性质的朋友，真的建议优先安排。

上有老下有小的家庭支柱，优先配置长期意外险。

32岁的小林，结婚5年，刚买了房贷，孩子刚上幼儿园，老婆全职在家带娃，双方父母都在农村，没有稳定退休收入，整个家的开支全靠小林每个月的工资撑着。要是小林买短期意外险，万一哪天身体出点小问题，或者职业调整刚好碰到职业分类变化，很可能买不了新的意外险。长期意外险只要投保的时候符合要求，后续哪怕身体变差、换了职业，保障都能一直有效，万一真的出了意外，赔付的钱能覆盖剩下的房贷，也能给孩子留几年学费，给父母留养老钱，不会让整个家庭一下子陷入经济困境，这个保障对家庭支柱来说，是给全家人的托底，一定要优先买。

从事有一定意外风险职业、换工作后职业类别可能变动的朋友，优先配置长期意外险。

之前我们碰到过一个例子，28岁的小周，刚毕业的时候在装修公司做室内设计，属于低风险职业，买了一年期意外险很便宜，后来他转做工地现场监理，职业类别调高了，原来的一年期意外险不保障这个职业，新的意外险保费涨了不少，还得重新做健康告知。要是小周刚工作的时候就买一份符合当前职业要求的长期意外险，只要投保时符合职业要求，后续哪怕换了同类风险的工作，保障依然有效，不用重新折腾投保，也不会突然涨保费，省了好多麻烦。

年纪不大、预算不多，但想先把基础保障做全的年轻人，也可以考虑配置长期意外险。

很多刚工作没几年的年轻人，手里存款不多，要租房子要攒钱，没法一下子买太高保额的寿险，可以先选一份缴费期长、保额合适的长期意外险，每个月分摊下来保费也就几十块，不会有太大缴费压力，还能一下子锁定几十年的意外保障，不用每年都花时间找新产品、做健康告知，趁着年轻身体好，把保障先定下来，也避免后续年纪大了买不了或者涨价。

已经买了重疾险和寿险，想补充长期意外保障，又不想每年费心续保的朋友，也可以优先安排。

不少朋友已经配齐了健康类保障，就是担心意外风险，又嫌每年找意外险、核对健康和职业要求太麻烦，这种情况下选一份长期意外险，一次投保，多年不用管，刚好符合需求，也不用占用太多预算，就能把保障缺口补上。

三. 投保条款注意哪些点

看条款先看职业范围。我邻居张姐做钟点清洁，之前随便买了一份，没注意条款里写着高空清洁不在承保范围内。后来她爬梯子擦高层外墙窗户，不小心滑下来摔伤，申请理赔的时候被拒了，钱白花还没拿到赔偿，吃了没看职业条款的亏。不管你是做体力活还是坐办公室，买之前一定要翻到「承保职业」那页，对着自己的实际工作一条一条核对，只要职业分类对不上，哪怕差一点都别买。

再看免责条款。很多人买保险跳过这页，其实这才是最不能漏看的部分。我表哥之前喜欢玩户外攀岩，买意外险的时候没看免责，后来攀岩受伤，翻条款才发现，高风险运动都写在免责里，根本不赔。所以像自驾出行的朋友，要看清楚是否排除了营运车辆驾驶；经常出差跑高速的，要看是否排除了超速驾驶相关的免责；喜欢周末去爬山露营、玩休闲水上项目的，也得一条条对着看，哪些情况不赔写得明明白白，别自己骗自己，漏看一条都可能出问题。

再看伤残赔付规则。很多意外险都只赔身故，或者伤残只按一级全残赔，这对普通人太不友好了。之前有个朋友骑电动车被刮伤，手指落下残疾，评了八级，结果他买的产品只赔全残，八级伤残一分钱都没拿到。所以条款里一定要看清楚，是不是按伤残等级赔付，也就是从一级到十级，按比例给赔付金，十级伤残赔10%保额，一级赔100%保额这种，只有明确写了按等级比例赔付，才算合格的条款。

还要注意等待期和续保条款。长期意外险一般都有等待期，大多数是三十天，等待期内出意外，大多只退保费不赔保额，这个一定要记清楚时间。另外，如果你买的是保到几十年或者终身的长期意外险，要看条款里有没有写保证续保，也就是哪怕后续产品停售了，你已经买了的这份保障依然有效，不会因为你出过险就拒绝续保，这点对长期保障来说特别重要。

最后要注意意外的定义。条款里对意外的定义，必须是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，这几个要素缺一不可。之前有位阿姨因为高血压晕倒摔了，理赔的时候就有争议，最后要看条款里怎么界定这种情况，有些条款会把疾病诱发的意外排除，有些可以正常赔付，买之前一定要把这个定义弄清楚，别稀里糊涂买了，理赔的时候扯不清。

四. 理赔流程如何办理

出意外之后第一时间做两件事：一是第一时间报警，拿到官方的意外事故认定材料，二是直接联系你买保险的保险公司或者负责你的保险顾问报案，别拖着不报。

我给你说个真实例子，打工的赵师傅在下班路上骑车被剐蹭了，当时没当回事，也没报警，过了三天之后觉得胳膊疼得抬不起来，去医院查发现骨裂要做手术，这时候才想起给保险公司报案。因为没有交警的事故责任认定书，也没办法证明意外发生的时间地点，折腾了快半个月才补全材料，比人家及时报案的多等了好久才拿到赔款。所以记住，报案一定要早，哪怕你还没整理好所有材料，先给保险公司说一声留好记录都比拖着强。

报案之后，你要跟着保险公司的要求整理理赔材料，不同的意外情况要的材料不一样。如果是普通意外受伤，需要准备好医院的诊断证明、所有的收费票据、门诊或者住院的病历，还有你自己的身份证和银行卡这些基础材料就够了。如果是涉及到伤残的情况，还需要拿着保险公司指定的伤残鉴定机构报告；如果是身故情况，还需要提供相关的证明材料，这些保险公司都会提前告诉你清单，你照着准备就行，别漏拿少拿，不然还得补材料耽误时间。

材料整理好之后，就可以提交了，现在提交方式很方便，大部分保险公司都支持线上公众号、官方APP上传，直接传照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点，年纪大一点不太会玩手机的，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者找身边的晚辈帮忙操作都可以，怎么方便怎么来。

提交材料之后，保险公司会做审核，这个时候如果保险公司问你额外的问题，或者要补充其他材料，你如实回答、尽快提交就行，不用紧张。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，一般几个工作日就能到账。如果审核有疑问，保险公司也会主动和你联系沟通，你只要配合说明情况就可以。

还有一点要提醒你，不管是哪个环节，都别随便给保险公司提供虚假信息，也别隐瞒意外发生的真实情况，不然会影响理赔，如实说明所有情况，按流程走，大部分情况都能顺利拿到赔款。

结语

看到这儿，你应该知道自己要不要买长期意外险了吧。如果你是怕麻烦、不想每年重新投保做健康告知，或者是职业相对特殊、担心后续换工作没法续保，手头预算也合适，那选长期意外险就挺合适的。要是你预算有限，只是暂时过渡保障，或者每年都愿意花点时间调整自己的保障方案，选一年期的短期意外险也完全没问题。不管选哪一种，记住结合自己的年龄、经济情况和实际需求挑，核对好职业要求和免责条款，就能选到适合自己的保障啦。

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