意外险自己摔伤可以报销吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：走路没注意踩滑自己摔伤了，买的意外险能给报销吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白相关的门道。

自家摔倒算不算意外？

先给你说结论：不是所有自家摔倒都能赔，也不是都不赔，得看具体情况。

第一种情况：自己在屋里走路没留神踩了散放的拖鞋滑出去，胳膊磕破缝了好几针，或者下楼倒垃圾踩空楼梯崴了脚骨折，这种就是实打实的意外，符合外来、突发、非本意三个条件，意外险肯定能报。我邻居张阿姨上个月就在家里擦窗户，踩在凳子上没站稳摔下来，小腿骨折打了钢板，前后花了小三万，买的意外险报了一万八的医疗费用，当时她就说买对了真省心。

第二种情况：本身有脑血管或者心脏方面的旧疾，走着走着突然发病晕倒，晕倒之后磕到额头破了口子，这种摔伤就不算意外险能赔的范畴，因为摔倒的根源是自身疾病，不是外来的意外导致的，意外险不会给报医药费。我之前帮朋友处理过一起类似的事，王叔叔本身有多年高血压，早上起来蹲在地上找东西站起来的时候头晕，栽倒磕掉了两颗牙，申请理赔之后，保险公司核赔查出是高血压引发的头晕摔倒，最终没赔付，这个界限一定要拎清楚。

第三种情况：你自己做高危运动，比如在家踩着梯子换灯泡，没做好防护摔下来，这种一般也能赔，但要是你在家练一些难度比较高的室内运动，比如翻那种高难度空翻摔了，部分意外险条款会把这类高风险运动排除，买的时候要多留意这部分内容。

给你说个实操建议：不管哪种情况摔倒，第一时间先给保险公司报案，就医的时候跟医生说清楚，是意外摔倒导致的受伤，别在病历里写错了原因，病历写错很容易影响后续理赔。另外如果不确定自己的情况能不能赔，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问，把自己的情况说清楚，对方会给你明确答复，别自己瞎猜耽误事儿。

不同年龄怎么选合适？

18到30岁的年轻人，日常出门赶地铁挤公交，偶尔周末约朋友爬爬山、骑个车，运动多出门多，摔伤扭伤的概率不低，不少人还会去玩露营、冲浪这类户外项目，这个阶段多数人积蓄不多，不用追求贵的产品，优先把意外医疗额度做足，挑报销范围包含社保外用药的就行。如果平时经常运动，可以额外关注一下是否包含运动损伤责任，毕竟不少常规意外险不会给高风险运动做保障，比如之前有个26岁的小伙子周末去跑山地马拉松，崴脚骨折后花了小一万，他买的普通意外险没包含这项，最后没拿到赔付，后来重新换了带运动保障的，之后再出门玩就踏实多了。

31到50岁的中青年，上有老下有小，是家里的主要劳动力，日常上下班通勤，不少人还需要经常开车跑业务，摔倒、擦碰这类小意外不少见，万一摔成比较严重的伤需要休养，还会影响工作收入。这个阶段预算相对充足，建议把身故伤残保额买够，至少覆盖两到三年的家庭开支，意外医疗也要保留足够额度，另外可以附加一下误工津贴，真的摔伤养病住院，每天能补一点钱，多多少少能减轻一些生活压力。我邻居大哥38岁，去年冬天在小区门口扫雪摔了，小腿骨折住了半个月院，回家又养了三个月，他买的意外险带误工津贴，每天补一百多，三个月下来也补了小一万，正好抵了他没法上班扣的绩效，帮了挺大忙。

51到65岁的中老年人，身体机能开始下降，骨头变脆，平衡感也不如从前，在家做饭滑一跤、出门买个菜踩滑摔倒，都容易造成骨折，而且恢复起来特别慢，医药费也不低。这个年龄段买意外险，不用纠结高身故保额，重点盯着意外医疗的额度和骨折保障，最好挑没有健康告知的，很多老人有高血压糖尿病，只要符合年龄要求就能买，不用特意核保，省很多麻烦。另外尽量选包含住院津贴的产品，老人摔了住院，津贴能补贴一部分护工费，减轻子女的负担。我姨夫59岁，去年在家拖地滑倒髋骨骨裂，住院手术花了三万多，社保报完剩下一万二，买的意外险意外医疗全额报了，还补贴了两千多的住院津贴，子女们都觉得这个钱花得特别值。

65岁以上的高龄老人，很多常规意外险买不了，能选的产品本身不多，这个时候别挑价格贵的，先看能不能投保，优先选开放高龄投保的产品，重点看意外医疗的报销比例和免赔额，尽量挑免赔额低、报销比例高的。很多高龄老人摔倒后不敢做手术，选择保守治疗，会用到一些固定支具、康复器材，提前看看这些项目能不能报，别等理赔的时候才发现不赔白花钱。之前我家楼下张奶奶72岁，下楼扔垃圾摔了手腕，需要戴固定护具，花了八百多，她买的意外险能报器材费用，全给报了，要是买的产品不包含这项，这笔钱就得自己出。

不管哪个年龄段，都要结合自己的经济情况选，年轻人预算有限，一年几十块到一百多就能买到不错的保障；中老年人预算充足，可以多花几十块把额度做高，没必要为了没用的功能多花钱。比如有些意外险带什么航空保障、轮船保障，如果你一年都不出几次门，完全没必要为这些附加功能多掏钱，挑适合自己日常出行、生活场景的就够了。

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出险报案有哪些讲究？

第一，一定要在保单约定的时效内报案。别想着自己先养伤养完再说，很多意外险都规定了报案时限，一般是事故发生之后几天到十几天不等。超过这个时限的话，保险公司要核查事故真实性就得花大量时间，甚至会因为无法确认事故性质，给理赔添不少麻烦。去年有个住在老家乡镇的张阿姨，出门打酱油的时候踩滑摔了手肘，当时觉得小伤不想麻烦孩子，也忘了买意外险这回事，等过了两个多月伤口还是疼，才跟孩子说起来想起要报案。这时候保险公司再去现场核查，事发路段早就重新铺过砖了，监控也覆盖了旧记录，只能一遍遍找医院补记录，跑了三四个月才把理赔流程走完，费了好多不必要的精力。

第二，报案的时候说清信息，别含糊。你得说清楚是谁摔了、在哪摔的、摔成啥样，现在在哪个医院治疗，别东拉西扯说一堆无关的，耽误工作人员记录。有的人怕通不过理赔，故意改事故经过，比如本来是骑电动车上班摔的，说错成走路摔的，反而会让保险公司觉得你信息不实，核查更久。之前有个刚毕业的小伙子，下班骑车摔了蹭破了膝盖缝了好几针，报案的时候听错了朋友说“骑电动车会不会不赔”，就随口说自己走路摔的，结果保险公司一查医院病历上写了骑行摔伤，当场就启动二次核查，硬生生把本来一周能出结果的理赔，拖了一个月才搞定，本来很顺的事硬生生变麻烦了。

第三，所有单据收好，别乱填别乱扔。门诊的挂号单、缴费发票、病历本，住院的出院小结、费用清单，每一样都要整理好。尤其是医生写病历的时候，别让医生写错受伤原因，比如你是自己意外摔伤，就别说成是“被他人撞伤”，写错了得重新改，很耽误时间。我身边有个做装修的陈哥，自己搬梯子摔了腰，去医院看病的时候跟医生聊天随口说“干活摔的”，结果病历上写成了工伤，买的个人意外险要理赔，还得再去单位开证明说明不是单位工伤保险已经报销过的部分，折腾了快一个月才理顺。要是一开始就说清楚，收好单据，根本不用费这个劲。

第四，选对报案渠道，怎么方便怎么来。现在大部分保险公司都支持线上报案，官方小程序、公众号、客服热线都能报，不用专门跑线下网点，省时间还能留好记录。年纪大一点不会用手机的，让子女帮忙操作就行，也可以直接打官方客服电话，接线员会一步步教你怎么做，不用瞎跑。

第五，报案之后跟进进度，及时补材料。保险公司如果告诉你缺哪份材料，别拖着，赶紧按照要求补上去。要是你不清楚要补什么，直接问对接的理赔人员，问清楚规格要求再准备，别自己瞎准备错了再返工。按照这些讲究来，自己摔伤报案理赔就能少走弯路，能更快拿到理赔款抵医药费。

结语

总结下来，只要是符合意外定义的自己摔伤，大多是可以报销的。选意外险的时候，年轻人优先给高额度医疗保障，中老年人重点盯紧骨折相关的责任，出了意外及时报案、整理好完整材料，理赔基本都能顺顺利利。日常出行、居家免不了磕磕绊绊，选对意外险才能踏实放心。

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