意外险的产品有哪些种类 意外险什么险种好一点呢

引言

嘿，平时走路崴个脚、骑车蹭个伤这种小意外谁没碰到过呀？你是不是也好奇，市面上意外险到底分了哪几种，哪一款更适合自己呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说个明明白白。

一、分门别类看懂保障范围

按保障的场景和范围分，常见的就是综合意外险、交通意外险、旅游意外险这几类，每一类适合的人群完全不一样，我直接给你说每类该谁选。

先聊综合意外险，这是覆盖范围最宽的一类，日常走路崴脚、骑车摔了、被掉落的东西砸伤、做饭烫伤这类日常发生的意外，基本都能覆盖，不管你是学生、上班族还是退休老人，日常出行、在家待着的意外风险都能兜住。我给你说个真实的例子，今年28岁的小林，是做行政的，每天骑电动车通勤，上个月下雨天路滑摔了，胳膊擦破大口子还缝了五针，拍片子加换药花了快一千二，他买的综合意外险里带意外医疗，出院后提交资料没几天就把钱报下来了，自己只花了一百多的免赔额部分，实打实帮他省了钱。如果你没有特殊的出行或者运动需求，选一份综合意外险打底，基本够用。

再来说交通意外险，这类只保乘坐或者驾驶交通工具时候发生的意外，像飞机、火车、大巴、网约车这些常见的交通工具都在保障范围内，一般保额会做的比较高。适合哪些人呢？就是平时经常出差跑业务、每个月要坐好几次高铁飞机的朋友，比如做销售的陈哥，每个月至少出三次差，光机票就四五次，他本身已经买了基础的综合意外险，又额外加了一份交通意外险，万一出行出问题，能给家人多留一笔保障，而且交通意外险保费不贵，一年百八十块就能拿到几十万保额，很适合高频出行的人补充买。

接下来是旅游意外险，专门保出去玩的时候发生的意外，分境内游和境外游两种，出去短途自驾、跨省爬山，或者去国外玩，都可以对应买。如果是跟着旅行团出门，很多团会给买一份，但那份保额一般都比较低，最好自己再补一份。比如去年张叔跟儿子去爬名山，下山的时候脚滑扭了，韧带拉伤要就地处理加转院，花了快三千块，旅行团买的保险只报八百，张叔自己提前买了旅游意外险，剩下的两千多都报了，没花什么冤枉钱。如果你平时很少出去玩，一年只出去玩一两次，买一次就保一次的短期旅游意外险就行，几块钱到几十块钱，便宜又够用，要是经常出去徒步露营，可以买一年期的旅游意外险，更划算。

还有一类是特定意外伤害险，就是保特定的项目，比如你平时喜欢玩冲浪、攀岩这类非常规的运动，普通意外险一般是免责不赔的，就得单独买对应特定运动的意外险。比如爱好攀岩的小周，每次去野外攀岩都会买一份对应这项运动的短期意外险，就是怕出了问题普通险不赔，多一份保障心里踏实。如果是学生参加学校的运动会、户外拓展，也可以买对应短期的特定意外险，保障几十天，几块钱就能搞定。

最后给你说结论，日常用先买综合意外险当基础，别瞎买错了。经常出差跑交通，就补一份交通意外险。出去旅游、玩特殊运动，就对应买专门的，别拿着普通意外险去保特殊项目，到时候赔不了白花钱。

二、医疗报销才是硬通货

很多朋友买意外险，光盯着身故伤残的高保额，却忽略了意外医疗才是咱们普通人用得最多的保障。不信咱看真实例子，去年刚毕业留在一线城市租房的小吴，下班赶地铁跑着下台阶，脚一滑摔了，膝盖擦伤缝了五针，还拍了片子检查有没有伤到骨头，前前后后花了快两千块。小吴之前图便宜买了意外险，只保身故伤残，没加意外医疗，这两千多全得自己掏腰包，相当于她小半个月的房租打了水漂。后来她重新买了带意外医疗的意外险，没过三个月，她做饭的时候被热油溅到胳膊，起了一片水泡去诊所换药拿药，花了三百多，提交完资料没三天就报销到账了，一分钱没自己出。你说说，这不比身故了给一大笔钱，对咱们活着的普通人有用多了？

选意外医疗，先看报销范围。优先选能报销社保外用药的，别选只报社保内的。比如被狗咬了要打免疫球蛋白，这个药大多不在社保报销范围内，一针就得大几百，如果你的意外医疗不报社保外，这钱还是得自己出。之前就有个小区遛弯的刘阿姨，被邻居家狗抓破了腿，医生建议打免疫球蛋白，她买的意外险只报社保内，最后六百多的药费全自己付了，别提多闹心了。

再看免赔额，能选零免赔的就选零免赔的。有些意外险意外医疗有一两百的免赔额，也就是说一百块以内不报，超过一百只报超过的部分，看着钱不多，积少成多也是钱，零免赔的话，哪怕花个五十块换药，也能给你报了，实用很多。

然后看报销比例，同样价格，肯定选报销比例高的。有的能报百分之百，有的只报百分之八十，花一千块的话，后者就得自己掏两百，次数多了差距就出来了。

最后给不同情况的朋友提个明确建议：经常在外跑业务、通勤路上挤地铁公交的，不管你年纪大小，一定要把意外医疗额度做高一点，至少买个两万以上的额度。退休在家经常买菜遛弯的叔叔阿姨，年纪大了容易摔碰，更要重点关注意外医疗，哪怕身故保额买低一点，也要把意外医疗的报销范围、额度配好，毕竟摔个跤、被东西砸到这种小事太常见了，能实打实为你省出钱，这才是意外险最实在的用处。

三、保费高低别只看数字

不同预算、不同年龄阶段的朋友，选保费方案完全不一样，别盲目跟风挑最贵的，也别只盯着最便宜的薅羊毛，得贴合自己的实际情况来。

刚毕业没多久的大学生、刚进城打拼的蓝领朋友，每个月除去房租饭钱剩下的零花钱不多，优先选一年期交的意外险就行。一年期的意外险价格便宜，每年只需要交百八十块钱，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还能附带几万块的意外医疗报销，完全够覆盖日常上下班路上磕碰、买菜摔扭伤、居家烧烫伤这类常见意外。我认识一个在餐饮店打工的小吴，今年刚满22，每个月工资除去房租吃饭也就剩两千多，他听了建议选了一年期的意外险，一年才花不到一百块，上个月端热汤的时候烫到了胳膊，花了一千八百多治伤，最后报销报了一千六，相当于这大几年的保费都赚回来了，对他来说性价比很高。

已经工作五六年，收入稳定的职场人，要是觉得每年买一次麻烦，也可以考虑选长期缴费的意外险。长期意外险一般是按月或者按年缴费，保障期限能管二三十年甚至到退休，不用每年都花时间重新做健康告知、重新挑产品，适合怕麻烦、想一步到位的朋友。不过长期意外险的总保费会比一年期的高一点，得看看自己的预算能不能扛住，别为了买长期意外险，让每个月的生活费变得紧张，那就本末倒置了。

上了年纪的中老年朋友，别被所谓的“老年专属高保费意外险”忽悠。很多针对中老年人销售的意外险，保费卖得比年轻人贵好几倍，其实保障范围和普通的一年期意外险差不了多少。中老年朋友买意外险，只要找不限投保年龄、能覆盖意外医疗的一年期产品就行，每年交一百多块钱就能搞定，很多产品还能报销社保外的自费药，摔了碰了骨折了看门诊住医院都能报，完全够用。我邻居张阿姨今年六十二，之前被业务员推销买了一份每年交一千多的长期意外险，后来换了百元左右的一年款，保障内容反而比之前还多了骨折津贴，省下来的钱每年还能多买两罐保健品吃，这不香吗？

已经买过其他寿险、重疾险的朋友，不用在意外险这里花太多钱叠加高保费产品。意外险的核心是补全你其他保险没覆盖到的意外医疗、伤残缺口，只需要根据你的职业和出行频率，配够合适的保额就行，省下的预算可以拿去补重疾险或者医疗险的缺口，保障会更全面。

最后提醒一句，别买那种绑定了很多无用附加责任的意外险，这种产品保费贵出一大截，附加的责任你根本用不上，纯粹是多花冤枉钱。比如有些意外险附加重疾责任，不仅重疾保额很低，保费比单独买意外险加单独买重疾险还贵，完全没必要选。就盯着意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任选，保费符合你预算就可以，花里胡哨的附加责任一概可以砍掉。

图片来源：unsplash

四、理赔细节藏着你得盯

先给你说第一个要盯的点：免责条款里标的不保内容，一定要一条一条读明白。我身边就有这么个例子，小周平时喜欢玩户外，周末常跟朋友去爬野山，他之前图便宜买了一款普通综合意外险，买的时候没看免责内容，去年秋天爬野山的时候脚滑扭了，骨折花了小一万，去找保险公司理赔，才发现条款里写了非正规开放景区的登山活动属于免责范围，最后一分钱都没报，亏了不小一笔。所以你买之前一定要翻到最后免责那几页，把不保的内容都理清楚，如果你平时喜欢玩高风险的户外项目，就得专门找能保这类项目的意外险，别稀里糊涂买完出事才后悔。

第二个要盯的点：意外医疗的报销范围，别只盯着报销比例看。很多产品只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤之后用了进口的钢板、自费的特效药，这部分钱就报不了。之前楼下水果店的赵老板切水果不小心切到手，伤口挺深去缝针，医生说用进口的美容线不容易留疤，赵老板想着自己有意外险，就同意用了，结果理赔的时候才知道，自己买的意外险只报社保内的缝线，这小一千的自费线钱全得自己掏。建议你如果预算够，尽量选能报社保外用药的意外医疗，真遇到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。

第三个要盯的点：赔付的条件和要求分清楚，身故伤残和医疗的赔付逻辑不一样。身故是一次性赔约定的保额，这个没太多弯弯绕；但伤残是按等级来赔的，得等你治疗结束之后做伤残鉴定，按鉴定的等级按比例赔付。之前有个骑电动车的陈大哥，被汽车蹭倒伤到了胳膊，落下了十级伤残，他买的意外险保额五十万，最后按比例赔了五万，这个是符合条款约定的，很多人以为伤残也会赔全额保额，提前没搞清楚，最后容易闹误会。你买的时候就得把伤残赔付的规则看明白，心里有数才不会出错。

第四个要盯的点：理赔需要准备的材料提前记好，别到时候缺东少西耽误赔付。一般来说，意外受伤需要门诊病历、缴费发票、检查报告，如果是意外身故，需要死亡证明这些材料，要是发生了交通事故，还需要交警出具的责任认定书。之前我同事小吴，下楼崴了脚去医院看，看完把发票弄丢了，折腾了快半个月才去医院补出来，理赔时间拖了好久。所以你看完病之后，所有的票据和病历都要收好，整理在一起，申请理赔的时候一次性递过去，能加快理赔的速度。

最后给你提个实操建议：买的时候找能线上理赔的产品，现在很多意外险都支持上传材料线上申请，不用跑线下网点交材料，方便很多。另外，你可以提前多了解一下保险公司的理赔时效，选理赔流程顺畅的产品，真出事的时候能少操不少心。买意外险就是买个出事之后的保障，这些细节盯紧了，才能真的起到作用，别让买的保险变成一张废纸。

结语

现在回到问题本身，意外险常见有综合意外、特定场景意外两种，日常出行、通勤选综合意外就够用，经常出差、出游的朋友可以补充交通、旅游特定意外，身体健康、预算不多选一年期的消费型产品就行，一年只需要花几百块，性价比不错；预算充足或者担心一年期产品停售风险的，也可以考虑长期型产品。不管选哪一类，都记得重点看意外医疗的报销额度、报销范围和免责条款，选对适合你日常出行场景和经济情况的，就是适合你的意外险。

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