终身意外险有哪些商品名称呢

引言

大家是不是逛保险平台的时候，经常会对着满屏的产品名称犯晕？咱们今天聊的这个问题，就是不少朋友都在问的：终身意外险到底有哪些不同的商品名称呀？别着急，咱们慢慢往下说，看完你就能把这个问题弄明白了。

一. 产品形态大起底

五十岁的张叔平时爱爬小区后山遛弯，之前一直买一年期的意外险，有次忘了续期，下山崴脚骨折花了小一万，一分都没报上，后来听朋友推荐换了终身意外险，这下不用每年操心续保的事儿，只要买了就一直有保障。

这类产品缴费方式有多种选择，如果你手里有一笔闲置资金，能接受一次性缴清，可以选一次性缴费的方式，后续不用再惦记缴费时间，不会出现断保的情况。要是你收入比较稳定，每月每年都有固定进账，可以选分多年缴费，比如交二三十年，这样每年分摊下来压力小，不会给日常开支添负担。

从赔付方式来看，大部分这类产品都分两块赔付，一块是意外身故里，另一块是意外伤残，按照伤残的等级按比例赔，还有不少附加责任可以选，比如附加意外医疗责任，平时磕碰摔伤、烫伤烧伤的门诊、住院费用都能按约定报销，还有的可以附加特定场景的额外赔付，比如平时经常坐公共交通出行的，可以附加对应责任，出事能多拿一笔赔付。

也有部分产品会把保额分成两块，一部分是普通意外保额，另一部分是特定情况的额外保额，你可以根据自己常接触的场景选。比如你平时经常开车上下班，或者经常出差坐车坐船，就可以挑带对应额外保额的产品，出门更踏实。

买的时候要注意，不是所有意外都能保，要看清楚条款里的免责内容，比如一些明确标注不给赔付的情况，一定要提前看明白，别等出事了才发现不在保障范围内。另外，不同产品保额设置不一样，你可以根据自己的家庭负债、日常开支选对应的保额，不用盲目追求高保额，选符合自己经济情况的就好。比如刚工作没几年的年轻人，没什么负债，可以先选合适保额，等以后收入提高了，再根据需求调整。

二. 谁更适合做功课

常年在外跑业务、经常需要户外工作的朋友，可以先做这一类险种的功课。这类朋友日常遭遇意外的概率比坐办公室的朋友高不少，普通一年期意外险每年都需要续保，万一哪年忘了续保，保障就断了，选这类终身型的，一次投保就能覆盖几十年甚至终身的保障，不用操心每年续保的事。我认识一位做家政服务的张阿姨，今年四十八岁，天天要爬楼梯上门打扫，有时候擦窗户也有风险，之前买的一年期意外险，有一年忙起来忘了续费，刚好那半个月擦玻璃摔了扭了脚，花了几千块钱全都自己掏，后来她专门做了终身意外险的功课，选了符合自己预算的产品，之后再也没操心过续保的事，出门干活也踏实多了。

年龄偏大，没办法买一年期意外险的朋友，一定要认真做这类险种的功课。不少一年期意外险对投保年龄有限制，超过六十五岁之后很多产品都买不了了，但年纪大了腿脚不方便，摔倒碰伤的概率反而更高，如果能提前配置好终身意外险，不管到多大年纪都有保障托底。我邻居王爷爷六十岁的时候就给自己做了配置，现在七十多了下楼遛弯不小心摔了，去医院包扎换药的费用，符合要求的部分都能申请赔付，给子女也减轻了不少负担。

追求保障长期稳定，不想每年折腾核对产品条款的朋友，也可以多做做这类险种的功课。很多朋友怕麻烦，不想每年都花时间研究新出的意外险产品，对比价格、看保障责任变更，选终身型的一次敲定保障责任，之后只要按约定缴完费，保障就一直有效，不用年年重新做对比。做设计的小陈今年三十岁，平时经常加班赶方案，根本没空每年研究保险，他刚工作攒了点钱就给自己做了配置，选了按月缴费的方式，压力不大，之后每天忙工作就行，不用惦记着每年续保核对条款。

已经配置了定期意外险，还想给自身增加一层长期保障的朋友，也可以做做这类险种的功课。不少年轻朋友已经买了保到七十岁的定期意外险，但是担心七十岁之后没有保障，可以再补充一份终身意外险，不用买太高保额，覆盖基础的意外医疗和身故责任就行，预算压力也不大。刚当上爸爸的小刘，今年三十四岁，已经有了一份定期意外险，又给自己加了一份终身意外险，保费每个月才几百块，就算之后年纪大了，也不用担心保障断掉。

健康条件有些小问题，买其他险种被限制的朋友，也可以多关注这类险种。多数终身意外险的健康告知比重疾险、医疗险宽松很多，不少有常见慢性病的朋友也能投保，只要符合投保要求，如实告知健康情况，就能买到合适的保障。之前有个有轻度糖尿病的朋友，想买别的寿险被限制，最后在终身意外险里找到了符合自己要求的产品，顺利投保拿到了保障。

三. 健康告知别忽略

不管你买哪款终身意外险，都得认真对待健康告知这一步，别偷懒跳过，也别想着隐瞒身体情况蒙混过关。

前两年我帮邻居处理过一起理赔纠纷，邻居小王今年32岁，平时自己做点小生意，好几年前就查出来有二级高血压，一直靠吃药控制。当时他在网上找终身意外险的时候，看到健康告知里问了有没有高血压，他想着意外险是保意外的，又不是保高血压发病，就随便勾了“无异常”，顺利买了保险。

今年春天小王下楼倒垃圾，脚下打滑摔了一跤，脚踝骨折做了手术，前前后后花了快三万，找保险公司申请理赔，结果保险公司调出他之前的体检记录，发现他早就有高血压，没如实告知，直接拒赔了，保费都只退了一半，小王后悔得不行，说当时就怕核保过不了，想着瞒过去没事，没想到最后赔不了，亏了大钱。

不管身体有小毛病还是大问题，健康告知问什么就答什么，问你有没有结节，你就说清楚有还是没有，大小是多少，之前有没有治疗过，别瞎隐瞒，也没必要多讲，没问到的情况可以不用说。

要是身体真的有异常，比如有糖尿病、高血压这些慢性病，也别直接放弃，可以多试几家，有的终身意外险健康告知宽松，只要不是特别严重的情况，都能正常投保，实在不行还可以走人工核保，把自己的体检报告、复诊记录提交上去，核保人员会给你结果，大不了不买就是了，总比隐瞒之后拒赔强。

买保险就是为了出事能拿到赔偿，要是在健康告知这一步踩了坑，哪怕你交了十几年保费，真出事了也拿不到钱，白花钱不说，还耽误事儿，所以一定要花个三五分钟，仔仔细细把健康告知过一遍，不确定的就问清楚销售顾问，别嫌麻烦，这一步做对了，后续保障才踏实。

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四. 理赔流程速了解

第一时间给承保保险公司打电话或者线上报案，说清楚出事的时间、地点和具体情况，别拖着不报。之前我楼下的陈大哥，下班骑车摔断了肋骨，当时光顾着疼忘了通知保险公司，隔了快一个月才想起报案，结果保险公司需要重新核实情况，耽误了小半个月才拿到赔款，白白多等了好久。

留好所有相关的纸质和电子单据，这是理赔的核心依据。不管是门诊挂号单、缴费发票、诊断证明、住院的病例，还是意外事故的相关证明，都分门别类整理好，别乱丢乱放。之前小区里遛弯摔了手腕的张阿姨，一开始把缴费小票随手塞买菜的布袋子里，洗袋子的时候给泡烂了，最后跑了三次医院才重新补好材料，折腾得特别累。

按要求提交完整材料，别漏项缺项。现在很多公司都支持官方公众号、APP线上提交，也可以线下找代理人帮忙交，不管选哪种方式，都核对一遍材料清单，该签字的地方签字，该填信息的地方填准，缺材料记得及时补，别让保险公司等你。

配合保险公司做核查，别隐瞒实情。有时候保险公司会找你核实事发经过，或者要求你去指定医院复查，好好配合就行，别遮遮掩掩，你说清楚情况，核查进度也会变快。之前有个年轻小伙子，骑车撞了护栏，明明是自己骑车看手机分心，非说是路面湿滑，结果核查出来和他说的不一样，虽然最后也赔了，但流程拉长了好多，还闹得心里不舒服。

收到赔款之后核对金额。对照自己的保单条款，看看赔款金额和你计算的有没有出入，要是有出入，直接找你的理赔专员问清楚，哪里扣了钱，扣钱的原因符不符合条款要求，没问题了再收尾。一般材料齐全、情况清晰的理赔，十来天就能到账，只要你按步骤来，流程不会太麻烦。

不同情况的理赔有一点小差别，比如意外医疗报销是先自己付了钱再拿票报，伤残赔付是按伤残等级比例给，全残或者身故的话是给指定受益人，你只需要跟着保险公司的要求走，把该做的步骤做对，就能顺利拿到赔款。

结语

说到这大家应该明白了，咱们国内市面上符合要求的这类产品有不少，不用纠结具体叫什么名字，得顺着自己的情况挑。刚工作的年轻人预算有限，可以选缴费期长、基础保障够的款式，每年花不多的钱就能锁定终身保障；上有老下有小的中年朋友，可以选带额外伤残给付责任的，给家庭多添一层保障；年纪偏大、身体有点小问题的朋友，重点挑健康要求宽松的产品，先把保障拿到手才是关键。记住别盯着产品名称看花眼，抓住自身需求，核对好条款，就能选到适合自己的终身意外险啦。

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