意外险有长期的吗怎么报销医药费
引言
想给自己添份意外保障的朋友，是不是心里正犯嘀咕：意外险到底有长期的吗？真要是受伤了，医药费到底怎么报销呢？今天我们就来把这俩问题给大家说清楚。
一. 意外保障到底管几年？
意外险有长期保障的产品，也有一年一保的短期产品，不同保障时长的产品，适合不同人群，你可以根据自己的需求选。
如果你是刚入职场的年轻人，手头不算宽裕，对职业变动还有期待，选一年一保的短期意外险就挺好。一年一保价格不高，几百块就能拿到几十万的基础身故伤残保额，还能附加不错的意外医疗。每到缴费期可以重新选择产品，要是发现更适合自己的保障内容，直接换就行，不用一直绑定一款产品，灵活性很强。比如刚毕业的小周，每个月房租占了工资一半，他就选一年一保的短期意外险，每年只花不到三百块，就能覆盖日常通勤摔伤、出门旅行磕碰这些常见意外，完全满足当前的保障需求，还不加重经济负担。
如果你是追求稳定保障、不想每年费心续保的人群，可以选长期意外险。长期意外险保障期限一般能选二三十年，或者保到七八十岁，买了之后不用每年重新核保，也不用担心产品停售没法续保，合同有效期内保障一直有效，适合想要一步搞定意外保障的人。比如做个体工商户的刘哥，平时忙得没空想调整保险方案，就选了保到七十岁的长期意外险，交二十年保费，之后一辈子不用再为意外险续保操心，安心做自己的生意就行。
不同保障期限的意外险有各自的优缺点。一年期短期意外险保费低，灵活性高，缺点是如果产品停售，第二年可能没法续保；长期意外险续保稳定，不用每年重新选，缺点是总保费比短期意外险高一些，要是后期想要退保，可能会有损失。
给你几个针对性建议：二十到三十岁人群，收入还在增长阶段，职业也可能变动，选一年一保的短期意外险就行；四十到五十岁人群，工作生活稳定，不想每年折腾续保，可以选长期意外险；健康状况不太好的人群，要是能买长期意外险就尽量提前买，避免一年期产品停售后，因为身体条件买不了新的产品；经济条件有限的时候，先买一年期意外险把保障缺口填上，等以后收入涨了，再补充长期意外险就好。
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二. 门诊住院都能报销吗？
不是所有长期意外险都能报门诊和住院，要看你选的这款，有没有附加意外医疗责任，这点一定要提前看清条款，别买完才发现没这项保障。
给你说个真实的例子，上个月我楼下的王阿姨下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，扭了脚还擦破好大一块皮，去社区医院门诊处理伤口加拍片，前前后后花了八百多。王阿姨之前买了一份长期意外险，正好附加了意外医疗，她回家翻保单找出来，直接申请报销，最后除去免赔额，剩下的费用报了七成多，自己只花了不到两百块，当时她还跟我念叨，说这个附加责任买得值。
如果你选的长期意外险带意外医疗，一般来说，意外导致的门诊、住院都能报，但有几个限制要记牢。首先是免赔额，市面上多数产品免赔额在0到200块之间，免赔额越低，你自己掏的钱就越少，预算够的话选免赔额低的就好。然后是报销比例，经过社保报销之后，一般能报80%到90%，没经过社保的话，报销比例会降一些，大概在60%左右，所以去医院看病的时候，记得一定要走社保结算。
要给你提个醒，不是所有意外门诊住院都能报，比如你本身就有的旧伤，或者因为疾病导致的摔倒受伤，这类情况是不能报的；还有一些高危运动，比如攀岩、潜水这类，多数产品都把这些列在免责里，要是你平时喜欢玩这些，一定要提前看清楚免责条款，别等出事了才知道不赔。
最后给你说一下实际报销的操作步骤，第一步先及时打电话给保险公司报案，说清楚出事的时间、地点、原因还有治疗的医院；第二步把所有材料整理好，门诊的话要留好处方、收费发票、检查报告单，住院的话还要加上出院小结、费用明细清单，一定要保管好所有票据原件，大部分保险公司都要求收原件，丢了会很麻烦；第三步把材料交给保险公司，审核通过之后，理赔款就会打到你的银行卡里，整个流程下来，只要材料齐全，一般几天就能到账。
三. 老人小孩怎么选合适？
先给你说小孩该怎么选，别瞎买错了。我邻居家五岁的淘淘，每天上蹿下跳，跑着跑着摔一跤、玩滑板磕破腿都是常事儿，去年还因为碰倒热水杯烫伤了胳膊，门诊换药加住院一共花了小八千。
给小孩买意外险，核心重点放意外医疗，不用盲目追求过高的身故保额。国家对未成年人的身故保额有规定，超过规定额度也赔不到对应钱，白交保费。就给孩子把意外医疗额度做足，优先选包含门诊、住院都能报的，再挑免赔额低、报销比例高的，社保外用药也能报的更好。淘淘妈妈当时选的就是免赔额一百元以内，社保报销后剩余部分能报九成，还能报烫伤用的自费药，最后自己只掏了不到一千块，省了不少钱。
接下来聊老人怎么选，老人年纪大了，反应慢，手脚不利索，出门买菜滑一跤、在家洗澡摔一下，最容易出骨折、关节扭伤这类意外，我小区楼下的陈叔就是例子。陈叔今年六十七，早上下楼倒垃圾，踩了地砖上的水滑了一跤，胯骨骨裂，住院手术加康复花了快四万，子女本来都在发愁自费部分的开销，没想到陈叔之前买的意外险帮了大忙。
给老人买意外险，首先别卡年龄，很多长期意外险对投保年龄限制严，超过六十岁大多买不了，而且老人买意外险不用追求高额身故伤残，重点放两个：一个是意外医疗额度够，能报自费的骨折钢板、固定材料，另一个一定要加上意外骨折津贴、住院津贴。陈叔买的这款，不仅报销了一万二的自费钢板费用，住院那二十多天，每天给一百八十块津贴，刚好覆盖请护工的部分开销，算下来一共帮家里省了快一万五，子女都直说这钱花得值。
最后给不同情况的人分清楚方案：如果是身体健康、能正常外出活动的老人，选一年期的意外险就行，大多年龄放宽到八十岁都能买，价格一年也就两三百，性价比不低；如果是小孩，一年一百多块就能买到不错的意外医疗保障，不用花大价钱买长期返还型的，没用还费钱。要是老人身体不太好，有常见的慢性病也没关系，绝大多数意外险不需要健康告知，符合职业要求就能买，别担心买不到。
四. 保费便宜就随便买吗？
当然不能随便买，一分钱一分货的道理放在意外险里也适用。我身边就有真实案例，刚参加工作不久的小王，刚毕业手头比较紧，挑意外险的时候一看到几十块钱一年就能买上百万保额，想都没想直接下单了。
结果上个月小王下班的时候骑车被路人蹭倒，膝盖缝了五针，花了两千多医药费，找保险公司理赔的时候才发现，这款便宜意外险只赔身故和全残，一点点意外医疗责任都没加进去。最后只能自己掏钱付医药费，白交了一年保费不说，该有的保障一点没捞着。
便宜意外险大多会藏限制条款，比如很多只覆盖特定公共交通工具的意外，日常走路摔了、做饭被烫伤、骑车碰了这种普通意外，根本不在保障范围里。还有一些会对职业限制卡得特别严，你本来是室内装修工人，没仔细看条款买了只保办公室白领的便宜意外险，真出了意外直接拒赔。
给不同情况的朋友给点具体建议：刚毕业收入不高的年轻人，你不用追求太贵的产品，但是一定要选带意外医疗责任的，哪怕主保额降个几十万，添上意外医疗也比只保身故全残的便宜货有用。预算实在有限，你可以花一百块出头，就能买到几万额度的意外医疗加上几十万主保额，日常够用了。
年纪大的长辈更不能贪便宜买低价产品，长辈本身容易摔滑骨折，大概率用到意外医疗，很多低价意外险的意外医疗只报社保范围内用药，进口钢板、自费的修复药物都不报，真出了事儿自己还是要掏一大笔钱。多花几十块，选能报部分自费药的产品，理赔的时候能帮你省下不少钱。买的时候别只盯着总保费和保额看，一定要翻一遍免责条款和保障责任，确认你日常可能遇到的意外都在保障里，再掏钱不迟。
五. 出险后多久能到账？
我先给大家说一个身边真实的例子，上个月楼下水果店老板搬货的时候不小心被水果框砸到了脚，脚趾轻微骨裂，在医院拍片子、拿药花了三千多，他记得自己买了意外险，当天下午就找保险公司报了案。
他整理好各种发票、诊断证明、门诊病历这些材料，第三天就把完整的材料上传到保险公司线上通道了，结果审核用了四天，第七天下午理赔款就到了他的银行卡。
正常情况下，只要材料完整、案情清晰，大多数产品的理赔款会在材料齐全后的三到七个工作日到账，不会让你等太久。
如果你的情况比较复杂，比如涉及多次治疗、需要核查事故细节，到账时间会稍微久一点，保险公司也会提前和你沟通进度，不会让你一直蒙在鼓里等消息。
给大家说几个能加快理赔到账速度的小技巧：第一，报案要及时，别拖到过了保单要求的报案期再去说，最好出险后三天内就报案。第二，材料一定要一次性准备齐全，该要的发票、病历、事故说明都整理好，缺材料会反复补，拖慢审核进度。第三，如果是线上购买的产品，直接走线上理赔通道提交材料，比线下跑网点更快。
不同年龄、不同经济情况的用户，这一点都要注意，不管你买的是一年期还是长期意外险，出险后第一时间整理材料提交，能帮你更快拿到理赔款。如果你是上班族，没时间跑线下，就选支持线上理赔的产品，到账速度会更快。如果你身体不太好，平时出门不方便，更要优先选能线上提交材料、线上理赔的产品，不用折腾就能等钱到账。
还有一点要提醒大家，到账时间和你的缴费方式、买的是长期还是短期意外险没有关系，只和你的材料完整性、案情复杂程度有关，别轻信说长期意外险理赔更快或者更慢的说法，只要符合理赔条件，材料齐全，都会按时到账。
结语
总结来说，意外险有长期产品可以选择，不过对大部分朋友来说，一年一买的产品灵活性更高、性价比更好，更适合大多数人的需求。关于医药费报销，只要保留好门诊/住院发票、检查报告、费用清单这些材料，出险后及时报案，符合约定保障范围的医疗费用就可以正常申请报销。不同年龄段选法不一样：如果是给孩子买，优先选意外医疗额度够用、免赔额低的；如果给老人买，可以选包含骨折相关保障的；对年轻朋友来说，结合自己的职业类别选对产品，留意好免责条款就能选到合适的。
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