意外险买了两个公司的都能报销吗

引言

你有没有过想买多份意外险求安心，却拿不准两份能不能都赔的纠结？这个问题其实不少朋友都碰到过，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白怎么赔、怎么买才合适。

一. 意外医疗能报两份吗？

观点来了：报销型的意外医疗，不能重复报销，但是津贴型意外保障可以叠加拿，刚好搭配两份不同类型，是能拿到更多补偿的。

给你说个真实发生的事儿，去年张阿姨出门去菜市场买菜，下雨天路滑摔了一跤，膝盖缝了五针，前前后后花了三千两百多块医疗费。张阿姨之前在小区活动领了一份免费的意外险，后来闺女又给她买了一份带意外医疗的商业意外险，正好分属两家不同公司。一开始张阿姨特别开心，觉得自己能报两次，拿六千多回来，结果去申请理赔才知道，免费那份先报了一千八，剩下一千四百多没报完的部分，才拿到第二家公司去报销，总共报销下来的钱，刚好覆盖了她自己花的三千两百多，没多拿一分钱。

为什么会这样呢？因为报销型意外医疗遵循的就是损失补偿原则，就是说不管你买了多少份，最后报销下来的总金额，绝对不会超过你实际花出去的医疗费用，不可能让你靠这个赚钱。而且现在大部分保险公司报销都要收医疗发票原件，如果你第一家已经收走了原件，第二家一般只会收加盖了第一家公司公章的复印件，只报第一家没报完的剩余部分。

那什么情况才能两份都拿到钱呢？如果两份意外险里，一份带报销型意外医疗，另一份带意外住院津贴，那就可以同时拿。还是说张阿姨这个事儿，如果她第二份意外险还带了每天一百块的住院津贴，她一共住了七天院，那除了报销剩下的医疗费，她还能额外拿到七百块的津贴，这七百块就是额外给的，不管你医疗费报了多少，都能正常拿。如果两份都是津贴型的意外住院保障，那两份的津贴也能叠加领取，完全没问题。

给你说两个实用小建议，第一，报销的时候先拿去免赔额低、能报社保外用药的那家报，剩下没报完的部分再拿去第二家报，这样能多报一点自费项目的钱。第二，别为了多报销盲目买好几份报销型意外医疗，浪费钱，真需要补充的话，搭配一份带津贴的意外险就够了，实际用到的时候能拿到更多实用的补偿。老人买的时候，优先挑免赔额低、不限社保用药的意外医疗，哪怕只买一份，也比买两份高免赔的报销型实用；小孩活泼好动容易磕磕碰碰，可以买一份基础报销型加一份小额津贴，出门缝针、住院都能多一层补偿。

二. 身故赔偿能否累计给？

直接给你说结论：只要你买的两份意外险都包含身故责任，都符合理赔条件，就能累计赔付，两家公司要按各自的保额给你赔钱，不用互相分摊。

我给你举个实打实的例子，张大哥今年40岁，平时在工地做装修工，本来就在公司统一投保了一份意外险，带50万的身故责任，后来他自己担心保额不够，又在另一家保险公司投了一份，也是带55万身故责任的意外险，两份都在保障有效期内。有一次他出门处理装修材料的时候出了意外，符合两份意外险的理赔约定，最终他的家人拿到了第一家公司赔的50万，也拿到了第二家公司赔的55万，加起来一共105万，这些钱都可以用来帮家人偿还房贷、供孩子读书，完全没有只能赔一份的说法。

这里要提醒你一个点，不是所有意外险都带身故责任，有一部分只保意外医疗，这种就谈不上去累计身故赔付了，你买的时候一定要看清楚条款，确认这份产品包含身故保障责任。

还有一种情况，如果你买的是给未成年人投保的意外险，银保监会对未成年人身故赔付的总保额有规定，就算你买了好几份，最终赔付的总额也要符合这个要求，不是买多少就能赔多少，这点给孩子买意外险的时候一定要记清楚。

给你一个可操作的建议：如果你本身是家庭经济支柱，日常从事的工作意外风险相对高，可以搭配不同公司的两份意外险拉高身故保额，不用只在一家公司买，只要符合投保要求，多家投保的身故保额可以叠加，能给家人留下更充足的保障。如果你只是普通工薪阶层，预算有限，先把第一份的身故保额做足，再考虑要不要加保第二份，不用盲目为了叠加买太多，浪费不必要的保费。

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三. 不同人怎么选更合适？

刚毕业没多少积蓄的年轻朋友，每月可支配生活费不算多，没必要为了追求多份赔付买两份意外险，选一份就够。你直接挑意外身故保额够高、意外医疗免赔额低的就行，花几十块就能拿到不错的保障，完全能覆盖日常上下班通勤、户外出行的意外风险，别盲目花钱买重复保障，把钱留出来搭配其他险种更划算。

上有老下有小的中年朋友，本身家庭责任比较重，如果怕单份意外险的身故保额不够，可以考虑买两份不同公司的。比如你经常需要出差，日常出行风险比一般人高一些，一份保额五十万的基础意外险，再加一份四十万额度的同类意外险，叠加起来身故保额就有九十万，能更好覆盖家庭房贷、子女教育这些开支，哪怕真出了事，也能给家人留够足够的生活保障，也不用花太多额外成本，性价比不错。

家里有退休老人的朋友，选意外险要优先关注意外医疗责任，不建议盲目买多份。老人本身腿脚不利索，容易发生摔倒、磕碰这类意外，报销医疗费才是核心需求，你选一份意外医疗额度够高、不限社保目录报销、免赔额低的就够用。如果实在想加保障，只需要额外补一份津贴型的意外保障就行，真住院了，除了报销医疗费，还能拿每天固定的津贴补贴生活费，不需要买两份报销型的意外医疗，花了钱也拿不到重复报销，完全没必要。

家长给未成年孩子选意外险，同样要把重点放在意外医疗上，不用买多份重复的报销型产品。孩子平时好动，容易发生擦伤、烫伤、误食这类意外，去医院的门诊、住院费用都能报，你选一份意外医疗额度足够、能覆盖自费药的产品就够，如果想给孩子多添保障，可以再加一份包含意外住院津贴的产品，不用花多少钱，就能给孩子更全的保障。要是不小心买了两份报销型，也不用急着退，可以保留一份责任更好的，退掉另一份就行，不会浪费太多钱。

本身已经有一份单位团体意外险的朋友，也可以自己再买一份个人意外险做补充。单位的团体意外险是公司给的福利，一旦你离职，这份保障就会失效，而且很多团体意外险的意外医疗额度不高，你自己买一份个人意外险，不管你换不换工作，保障都不会断，还能补充团体意外险不够的保额，真出了事，身故伤残能叠加赔钱，医疗也能在团体险报销之后，用个人意外险报剩下没报的部分，相当于给自己多上了一层安全锁，适合大多数打工人配置。

结语

总结下来，给你标题的问题一个明确答复：买了两家公司的意外险，不是都能报也不是都不能报，要分责任看——意外医疗是实报实销不能超花费，但两家可以按规则分摊报销，意外住院津贴、意外身故伤残都是可以叠加赔付的。不用盲目买好几份重复的意外险，根据自己的需求选对应责任就好啦。

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