65岁以上的意外险能买吗

引言

家里长辈年过六十五，想给添份意外保障，却总被年龄卡住？不少人犯嘀咕：这么大岁数，意外险到底还能不能买？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 高龄人群可选产品多

咱们先给大家吃个定心丸：别说65岁，就是70、80岁，也能找到合适的意外险，不用担心里头没选项。

我身边就有不少实际例子，去年我帮我家楼下的张奶奶看保险的时候，她刚过完72岁生日，之前摔过一次台阶，子女一直想给她补份保障，找了一圈，发现符合年龄要求的产品足足有十多种，不是只能在犄角旮旯找冷门选项。

不同年龄的老人都能对上号，65到70岁的，可选范围最宽，不管是想要只保意外身故伤残的基础款，还是带意外医疗、住院津贴的综合款，都能找到合适的。就算是到了75岁甚至80岁，也有对应的开放投保的产品，不是年龄一超就直接把你拒之门外。

不同健康情况也能挑到合适的，有的老人身体没大毛病，正常走投保流程就行；有的老人有点基础毛病，比如常见的血糖高、血压高，很多意外险也不做严格要求，健康告知只有一两句话，符合要求就能直接投，不用反复核保折腾。

不同预算也能对应不同选项，要是你家预算有限，每年只拿得出一两百块，就能买到带几万意外医疗额度的基础款，够覆盖平时摔碰、烫伤、滑倒这类常见小意外的门诊住院花费。要是预算宽松点，每年花个三五百，就能买到更高的意外医疗额度，还能额外加上住院津贴、救护车费用这类额外保障，实用性更强。

就拿我远房亲戚的例子说，我远房舅舅今年68岁，平时爱去江边钓鱼，去年不小心踩滑掉岸边沟里，磕断了两颗牙，还崴了脚，因为提前半年选到了符合年龄要求的综合意外险，去医院做治疗的大部分费用都报了，自己只花了几百块，子女都说这份钱花得值。

给大家说个实在建议：别一听过了65岁就直接放弃找意外险，你把老人的准确年龄、身体情况理清楚，对着要求找，肯定能找到能买的产品，不用愁没保障可买。

二. 医疗报销看清范围

咱们先来说医院范围这件事，不少意外险都会明确要求，只报销二级及二级以上公立医院普通部产生的费用，要是你去了私立医院，或者去了公立医院的特需部国际部，超出约定范围的部分，保险公司是不给报的。

之前我楼下张阿姨就碰到过这事，张阿姨今年72岁，去年买菜的时候被自行车剐蹭摔了，子女心疼她，找了家离家近的私立骨科医院看诊，花了小八千，最后找保险公司理赔的时候才发现，她买的意外险不报销私立医院的费用，一分钱都没报下来，白亏了保费不说，诊疗费也全得自己掏。

再说说用药和诊疗项目的范围，这部分一定要仔细看，有些意外险只报销社保范围内的项目，社保外的自费药、进口耗材、特殊诊疗项目都不报，但是老年人摔碰之后，常碰到需要用进口钢板、自费止血材料的情况，这些花费可不低，要是没涵盖进去，遇上事帮不上大忙。

建议预算够的朋友，优先挑包含社保外费用报销的产品，哪怕保额稍微低一点，实际能用得上的保障更多。现在不少针对高龄人群的意外险，都能覆盖一定比例的社保外费用，有的能报八成左右，有的有固定的报销限额，可以根据自己的情况选。

还要注意免赔额和报销比例的约定，很多意外险都有一百块左右的免赔额，也就是这一百块得你自己出，超过的部分再按比例报。有的产品报销比例能到九成，有的只有八成，别光看保额高，一定要把免赔额和报销比例都算清楚，这样才能知道真出事的时候，自己能拿到多少钱，别稀里糊涂买了，理赔的时候才发现和自己想的不一样。

最后还有一点，要看清有没有包含意外住院津贴，老年人摔了之后往往需要住院静养，不少意外险都附带每天几十到一百多的住院津贴，住一天给一天钱，这个钱可以用来补贴伙食费、护工费，实用性很强，选的时候可以看看有没有这项责任。

三. 健康告知切勿隐瞒

我直接说结论：投保的时候，健康该怎么说就怎么说，绝对不能隐瞒，更不能抱着侥幸心理蒙混过关。

之前我家楼下小区的王叔，68岁，想给自己买一份意外险。当时销售问他有没有长期患有的慢性病，他听儿子说年龄大了多少都有点毛病，说出来可能不让买，就随口说自己身体啥问题都没有，直接签了投保确认。

结果过了三个多月，王叔出门遛弯被电动车蹭了一下，摔倒磕到了后脑勺，送去医院急救，住院住了小半个月，花了四万多的治疗费。出院之后找保险公司申请理赔，保险公司核赔的时候查到，王叔早在五年前就确诊了高血压，一直长期吃药，投保的时候故意隐瞒了这个情况，最后没能拿到理赔，保费也只退了现金价值的部分，亏了好多。

很多65岁以上的朋友投保的时候都会有误区，觉得意外险保的是意外，和自身健康没关系，隐瞒不隐瞒都不影响。其实不对，多数针对高龄群体的意外险，都会有基础的健康询问，比如问有没有严重的肢体障碍，有没有影响正常活动的慢性病，这些内容都和意外出险的概率挂钩，必须如实说。

那到底应该怎么做？给大家几个可直接照着做的建议：问到的问题就老老实实回答，没问到的内容不用主动说；如果记不清自己具体的患病时间、病情程度，翻一翻之前的病历本、检查报告，照着上面的内容说，别瞎猜；如果拿不准这个情况要不要说，直接把具体情况告诉投保对接的工作人员，让对方帮你核对确认，别自己藏着掖着。

一句话，咱们买保险就是为了出事的时候能拿到钱救急，要是因为隐瞒健康情况拿不到赔付，那买这份保险还有啥用？按照实际情况告知，买得安心，出事赔得顺畅，这才是咱们买保险该有的样子。

图片来源：unsplash

四. 保费高低按需配置

我直接说核心观点：65岁以上老人买意外险，不用一味贪高保额，选符合你家经济情况和实际需求的就行，贵的不一定适合你。

咱们先拿普通工薪家庭来举例。不少工薪家庭上有老下有小，每个月要还房贷车贷，还要供孩子读书，能匀出来给老人买保险的预算本来就不多。这种情况下，完全没必要硬着头皮买每年几千块的高保额计划。选基础款就够用，一年只需要两三百块，就能覆盖意外身故伤残、意外门诊和意外住院报销，保额也能满足日常基础需求，算下来平均每个月才二三十块，对普通家庭来说没什么经济压力，也能给老人配齐基础保障。

要是你家经济条件宽松一些，能拿出更多预算，也可以适当提升保额，加一些针对性的额外责任。比如不少老人喜欢出门遛弯、跳广场舞，有时候不小心摔跤骨折，需要打钢钉钢板，有些意外险会额外给骨折津贴，还有的会包含救护车费用、异地就医交通补贴，这些责任都很实用，加进去也不会贵太多，每年花个五六百块，就能把保障做得更全，适合预算充足的家庭配置。

我给你说个真实的例子，我家远房亲戚老陈，今年68岁，儿子儿媳就是普通上班族，每个月收入加起来也就一万出头，还要养两个孩子，一开始想给老陈买个保额很高的意外险，一年要一千多，算下来对家里确实有点紧。后来听了建议选了基础款，一年三百出头，意外住院能报，骨折还有津贴。去年老陈下楼倒垃圾崴了脚，踝骨骨裂住了一周院，花了八千多，意外险报了六千多，自己只出了两千，完全起到作用了，也没给家里添额外负担。

还有要提醒一点，65岁以上老人买意外险，不会因为年龄大就贵得离谱，多数产品定价都很亲民，哪怕是月收入不高的退休老人，自己掏保费也能负担得起。你要是退休工资够用，想给自己买份保障，就选自己能轻松承担的价位，不用听别人撺掇买超出你支付能力的产品。总之记住一句话，适合你预算的，就是对你来说最好的。

结语

看到这儿你肯定清楚了，65岁以上当然能买意外险。咱们只要结合老人的活动场景，挑符合年龄要求、保障范围清晰的计划，如实做健康告知，再按照自家预算选对应配置，就能给家里老人配上合适的意外保障，真遇上事儿也能帮着分担不少压力。

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