意外险每年都要交吗多少钱

引言

你是不是也常常在选意外险的时候犯嘀咕：意外险每年都要交吗？每年要花多少钱才能买到合适的保障？今天咱们就把这两个问题说清楚。

常见是一年期吗？

目前市面上绝大多数在售的意外险，都是一年期的产品，需要每年缴费才能继续享受保障。

很多朋友会问，有没有一次缴费保个十年二十年的长期意外险？当然有，但这种并不推荐普通用户选，性价比远不如一年期意外险划算。

我给你举个真实例子，28岁的互联网运营小周，去年规划保障的时候，本来被推销了一份交20年保30年的长期意外险，算下来每年要交一千多，保额只有五十万。后来他听了朋友的建议，换了一份一年期的意外险，同样五十万保额，一年只要一百多块。剩下的钱，他拿去补了重疾险的保额，保障反而更扎实。

为什么一年期意外险成了市场主流？首先是灵活，你今年觉得这款产品不合适，明年换一款就可以，不用绑死在一个产品上，不会因为提前交了多年的钱，想换都没法换。其次，一年期意外险的核保要求宽松，大部分产品只要你职业符合要求，就算有点小毛病，比如常见的高血压、脂肪肝，都能正常投保，不用折腾着做健康告知。对于刚毕业没多少积蓄的年轻人，或是只想先给基础保障打个底的朋友，一年一交的形式压力很小，每年拿出来一杯奶茶钱，就能拿下几十万的保额，不会给日常开支添负担。

当然也不是所有人都得选一年期，如果你是嫌每年续保麻烦，不想记到期时间，可以选一款保证续保几年的一年期产品，一次交几年的保费，这几年里不用操心续保的事，价格也不会贵太多。如果你从事的是风险相对高一些的职业，换工作比较频繁，选一年期的也方便调整职业类别，换了工作之后换对应可投的产品就行，不用因为长期保单绑定不能换，最后出事了赔不了。如果是已经配齐了重疾、医疗这些长期保障，只想补一个意外保障，一年一交的意外险绝对是首选，每年花很少的钱，就能把意外导致的身故、伤残、门诊住院费用都覆盖住，实用性很强。

年轻人保费贵吗？

咱们年轻人买意外险，整体真不贵，不用怕保费给自己添负担。

我身边刚毕业的小周，刚入职场每个月到手也就四千出头，房租占了一半，剩下的要管吃饭交通，能挤出来买保险的钱不多。他一开始还怕买个像样的意外险要花千八百，最后算下来，一百来块就买到了几十万保额，完全没压力，平时上下班挤地铁、周末约朋友爬山露营，出门踏实多了。

不过保费也不是一概而论的，核心影响因素是你的职业类别，不是看年龄。大部分坐办公室的年轻白领、做自媒体的自由职业者，都属于低风险职业，几十万保额只需要百八十到一百多，上百万保额也就两三百块。要是你是刚入行的装修工人、快递外卖骑手这类从事户外作业或者经常出行的年轻人，职业风险更高一点，保费会比低风险职业贵一点，一般几十万保额也就两三百，也不会贵到离谱，对大部分年轻人来说还是能承担的。

不同保障责任，保费也会有差别。如果只保意外身故伤残，保费会更低一点，要是加上意外医疗，涵盖平时磕磕碰碰、扭伤烫伤的门诊住院费用报销，再加个住院津贴之类的责任，保费会稍微上浮，但整体也不会涨太多，一般也就多几十块钱，对年轻人来说，加点小钱就能把保障补全，很划算。

给咱们年轻人具体说一下购买方案：刚毕业收入不高，先优先买一百万保额的一年期意外险，只要职业符合要求，一般两三百以内就能拿下，足够覆盖日常风险。如果收入不错，想多一份保障，可以再加一点特定交通意外责任，也就多几十块。要是你是高风险职业的年轻人，别硬买低风险职业的产品，一定要找对应职业类别的产品，不然真出事赔不了，白花了钱反而吃亏。

家庭支柱要优先配吗？

必须优先给家庭支柱配意外险。家庭支柱是整个家庭收入的核心来源，一旦发生意外失去收入，整个家庭的房贷、车贷、孩子学费、老人赡养这些日常开支都会直接断供，所以最先配保障的一定得是家里挣钱最多的那个人，别先给孩子老人配，把顺序搞反了。

我身边就有现成的例子，张姐今年38岁，在一家互联网公司做运营，老公在单位做行政，她每个月的收入是老公的两倍，家里房贷每个月要还八千多，孩子刚上小学，每年学费辅导班要花两万多，张姐一开始觉得自己身体好，意外险没必要买，先给孩子买了两份教育险加医疗险，给爸妈也买了意外险，自己反倒啥保障都没。去年她下班骑电动车回家，被一辆抢红灯的汽车刮倒，腿骨骨折需要卧床静养大半年，还留下了一点行动受限的后遗症，没法回原来的岗位做高强度工作，直接停薪了小半年，这一下子就把家里存的十万块积蓄花得七七八八，房贷差点断供，还是张姐的姐姐借了五万块才撑过去。如果张姐当初先给自己配好意外险，住院的医疗费用、误工的收入损失都能覆盖一部分，不至于把家里拖得这么紧。

不同经济基础的家庭，给家庭支柱配的要求也不一样。如果是刚工作没几年，每月除了房租吃饭剩不下多少钱，那就选一年期的意外险，每年缴费灵活，保额做够五十万到一百万就行，每年也就一百多到三百多块，一顿聚餐的钱就能买一整年的保障，不会给生活添负担。

如果是已经有房有孩，上有老下有小的中年家庭支柱，保额就得往高了做，至少覆盖你五年到十年的家庭开支加上剩下的房贷余额，这个额度才够真出事的时候帮家里撑过最难的阶段，不用马上卖房卖车还债。而且职业一定要如实填，你是坐办公室的文职，还是需要户外作业的技术工，不同职业费率不一样，别乱填，不然真出事了赔不了白花钱。

要是健康条件不太好，有一些基础病的家庭支柱，也完全不用担心，意外险对健康要求特别宽松，大部分情况都能正常买，不用因为健康问题被卡。记住你的保障是整个家庭的顶梁柱，顶梁柱稳了，整个家才稳，顺序别错，先把你自己的意外险配齐，再考虑其他家庭成员的保障就好。

图片来源：unsplash

意外理赔要啥证？

不同意外场景，需要准备的材料不一样，先给你分情况说清楚，别漏拿材料耽误理赔。

如果是日常磕磕碰碰、猫抓狗咬去医院看门诊或者拿药，你得先把医院开的所有材料收好。最基础的要有门诊病历本，医生写了啥病情、怎么处理的都在上面；然后是所有的收费票据，不管是挂号费、药费还是检查费的发票，一张都别丢；还有对应的费用明细清单，上面列清楚你花的每一笔钱是什么项目，这个很多人容易忘，一定要记得打。就说小区张阿姨，前阵子下楼遛弯踩滑摔了，膝盖缝了两针，看完病把发票揣兜里，忘了打费用明细，结果理赔的时候又跑了一趟医院补打，耽误了大半个星期，提前准备好就不会有这种麻烦。

如果是不小心摔了碰了需要住院治疗，除了上面说的发票、费用明细之外，你还要多准备两样东西：出院小结和住院费用的汇总清单。出院的时候医院都会给你开出院小结，上面写清楚你住院了几天、做了什么检查、用了什么治疗、出院之后要注意啥，这个是保险公司必须要的材料，别随便放丢了。

如果是涉及交通事故、被他人误伤这类有第三方的意外，你必须要留好官方出具的意外事故证明。比如开车、骑车撞了，交警开的交通事故责任认定书一定要留好原件；要是在小区、商场摔了，物业或者商场开的事故经过说明也要盖章留好。之前有个小伙子骑车跟电动车剐蹭，摔断了手腕，当时私了没找交警开认定书，理赔的时候没办法证明意外发生的经过，折腾了快一个月才补到材料，走了好多弯路。

要是意外导致了残疾，需要申请残疾相关的理赔，你除了基础的医疗材料和事故证明之外，还要准备正规的伤残鉴定报告，这个得找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找机构做，做完不认可还要重新做，白花时间和钱。

最后提醒你，不管你申请哪种理赔，都要准备好你的身份证和银行卡复印件，银行卡要用你自己的一类卡，打款会更顺利。所有材料你可以先自己复印一份留底，交原件的时候跟保险公司做好交接登记，方便后续查询进度。

结语

说到这，咱们直接答回开头的问题：目前市面上的意外险大多是每年交的，价格得看你选的保额、你的职业类别，二三十岁的普通上班族，买几十万保额一年也就百来块到几百块，门槛不高人人都能配。给你个实在建议：刚工作预算有限的年轻人，先买一份每年交的百万保额，百来块就能搞定；上有老下有小的家庭支柱，再加一倍保额，每年多花几百块，保障更稳；退休长辈买，选侧重意外医疗责任的，每年几百块也能配齐。记得按自己的真实职业填对信息，每年到期提前续保别断档，花小钱就能攥住实在的保障。

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