意外险哪一种好用 意外险是怎么赔

引言

有没有朋友跟我一样，刷到各种意外险测评的时候越看越懵？到底哪款用着顺手，真出事了到底能拿到钱吗？别着急，今天咱们就把这两个问题掰扯清楚。

意外保障范围有哪些

咱们先从日常场景说，你下楼扔垃圾踩滑摔了磕破膝盖去缝针，小区楼下遛弯被乱跑的电动车蹭倒擦伤，做饭的时候被热油溅伤需要处理伤口，这些都符合意外险的保障要求。

不少人有疑问，下班骑共享单车赶地铁，路上摔了算吗？当然算，只要不是免责条款里列的情况，这种日常交通意外都在保障范围内，去医院处理伤口、拍片子拿药的费用，都可以按合同约定报销。

说个我身边真实的例子，我邻居小周刚毕业租房，加班到十点走楼梯回出租屋，楼道声控灯坏了踩空扭了脚，还崴成了骨折，打石膏加开药花了三千多，她买的意外险把医保报销完剩下的一千八百多，按比例报了一千六，当时她刚工作没攒多少钱，这笔报销帮她减轻了不少负担，这就是意外险管日常意外的用处。

那哪些情况一般不在普通意外险的保障范围呢？你得提前看清楚合同里的免责内容，比如因为个人故意行为导致的受伤，一般都不赔；还有从事高风险运动没买对应的专项意外险，普通意外险也不赔。举个例子，如果你去专业雪场滑雪受伤，普通意外险可能不赔，得买专门对应这类运动的意外险才行，买之前一定要翻一遍免责部分，别等出事了才发现不符合赔付要求。

还有身故和伤残保障，这部分很多人容易忽略，要是意外导致了身故，会直接赔付对应保额给受益人；要是意外造成了不同等级的伤残，会按比例赔付，不用你先花钱再报销，这笔钱可以用来弥补养病期间不能工作的收入损失，也能用来支付后续的康复护理费用，是给自己和家人的兜底保障。

最后说意外医疗，这是咱们普通人用得最多的部分，不管是门诊还是住院，因为意外产生的医疗费用，大部分符合要求的都能报，买的时候重点看报销范围，能不能报医保外的自费药，报销比例是多少，免赔额高不高，这些细节直接关系到你能拿到多少赔款。

不同人群如何选方案

学生党预算有限，大部分手头没什么积蓄，主要风险就是日常上下学路上磕磕碰碰、打球崴脚、跑步摔伤这种小意外，很少需要应对大风险，直接挑意外医疗额度够高、报销范围包含社保外用药的就行，价格一般都很便宜，一年几十块就能搞定。比如隔壁邻居家读高二的小男孩，上周打羽毛球不小心被球拍砸破了额头，去医院缝针用了进口美容线，这笔钱社保报不了，刚好他买的意外险意外医疗能报社保外，最后自己只花了不到一百块的免赔额，剩下全报了，对学生来说性价比足够。

刚参加工作的年轻人，收入不算高，平时经常挤地铁、骑电动车通勤，出差跑客户也多，意外风险比坐办公室的要高一些，除了意外医疗，得把身故伤残保额往上提一提，按照自己两到三年的收入定就行，价格也不会贵，一年一百多块就能搞定。要是你平时经常出去旅行，可以附加一个高风险运动保障，毕竟不少基础意外险不保潜水、攀岩这类项目，出去玩之前加上，玩的时候也安心。

上有老下有小的家庭经济支柱，是整个家庭收入的主要来源，这个阶段一定要把身故伤残的保额做足。建议按照家庭五年到十年的开支加上未还清的负债来定，万一出事，能给家人留一笔钱维持生活，还上贷款，不至于让整个家庭经济垮掉。意外医疗不用追求太高额度，够用就行，重点放在身故伤残上，缴费选一年一交就可以，不用选长期缴费，操作灵活，每年续保也不麻烦，一年下来几百块就能配齐足够的保障。

退休之后的中老年朋友，大多出门买菜、遛弯、跳广场舞，最常见的风险就是摔倒骨折，所以一定要重点挑意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的产品。不少中老年朋友本身有基础病，买别的保险容易被卡，意外险大多对健康要求宽松，只要能正常走路、生活自理就能买，不用太担心通不过健康告知。比如小区里的李阿姨，去年冬天出门买早点踩滑摔了，股骨头骨折做了手术，花了快四万，社保报了一半，剩下的一万八全都走意外险报销了，自己没花多少钱，子女也不用承担太大压力。这个群体不用刻意追求高身故保额，毕竟家里已经不需要靠自己赚钱养家，把重点放在医疗报销上就对了。

经常开车跑外勤的朋友，除了基础意外险，可以额外加一份特定交通保障，提升出行时候的保额。要是你平时偶尔会开公司的车出去，或者经常坐长途车出差，多一层保障总归更稳妥。另外要注意，买的时候看清楚条款，确认你日常的工作性质在保障范围内，不少意外险对高风险职业有限制，如果你是户外工作人员，别买错只保室内职业的产品，不然出事了赔不了就麻烦。

出险索赔具体步骤

第一步第一时间报案，别拖着不报。我之前帮朋友处理过一桩意外摔伤索赔，这位朋友下楼扔垃圾不小心踩空崴了脚，韧带撕裂要做手术，当时只顾着住院，拖了快半个月才想起来告诉保险公司，结果保险公司需要去核查意外发生的现场和经过，时间过去太久了，部分痕迹都找不到，花了一周多时间补充各种材料才核实清楚，耽误了好一阵才拿到赔款。一般来说，大部分保险公司要求出事之后10天内报案，越早报案越方便核赔，你只要打保险公司官方客服电话，或者买保险的线上平台留言就行，说清楚谁出事了、在哪出的事、伤成啥样就可以。

第二步把所有相关材料都整理好，别落下任何一张单据。意外导致受伤治疗的，要准备好身份证、银行卡、医院的诊断证明、门诊病历、住院的出院小结、所有缴费的发票和费用清单，要是是意外导致的伤残，得去保险公司指定的机构做伤残鉴定，带着鉴定报告过去；要是不幸发生身故，需要准备相关的身故证明给保险公司。还是说刚才崴脚的朋友，他当时从急诊到住院，再到后来康复复查，所有缴费小票都攒在一个文件袋里，连挂号的小纸条都没丢，最后整理材料的时候，比很多丢三落四丢了发票的申请人快太多，核赔的时候也没让他来回补材料。

第三步配合保险公司做核查，别隐瞒信息，有问就如实答。有时候保险公司会派工作人员当面了解情况，或者打电话问你意外发生的细节，你只要实话实说就行，不用夸大伤情也不用隐瞒过程。有个骑电动车跟人剐蹭蹭破皮的朋友，为了多报点钱，故意说自己浑身都疼，还开了一堆跟外伤没关系的药，结果核查的时候发现他本来就有慢性病，开的药都是治旧病的，最后这些费用都没给报，还耽误了自己正常外伤部分的理赔进度。

第四步等保险公司核审完成，等着收赔款就好。如果材料齐全、情况清楚，一般几天就能完成审核，审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里，你可以随时查自己的银行卡到账情况。要是保险公司认为材料不全，会直接通知你补材料，你按照要求补上就可以；如果对赔付结果有疑问，可以直接找保险公司客服问清楚，哪里不认可也可以跟保险公司沟通。

最后提醒你一点，所有给你帮忙办理赔的中间人，不要随便把自己的身份证、银行卡密码告诉对方，所有流程尽量自己走官方渠道对接，避免个人信息泄露，也能防止被骗。理赔没有大家想的那么复杂，只要你是符合保障范围的意外，材料准备到位，基本都能顺利拿到赔款。

图片来源：unsplash

投保常见误区要避开

第一个误区：随便填健康告知，以为意外险不用看身体情况。很多朋友觉得，意外险保的是外来突发的意外，跟我本身有没有慢性病没关系，填健康告知的时候就随便勾，啥都不仔细看。我之前有个邻居王阿姨，本身有过脑血管病史，买意外险的时候没当回事，健康告知问有没有相关病史她直接跳过没填，后来下楼买菜摔了一跤骨折，申请理赔的时候保险公司查到她之前的病史，直接拒赔了，白交了好几年保费，最后一分钱都没拿到。建议你买的时候不管严不宽松，健康告知问啥答啥，问到的就如实说，没问到的不用额外多说，别心存侥幸。

第二个误区：觉得买大保额就能赔多，没注意伤残赔付是按等级算的。不少朋友买意外险，只盯着身故保额看，觉得身故买得越高越好，却忘了意外伤残才是很多意外出事之后最常用到的保障。比如我同事小周，之前图便宜买了一份意外险，身故保额买了一百万，但是意外伤残的保额只跟身故走一半，后来他骑车出意外，断了一根手指，鉴定是十级伤残，原本如果伤残保额跟身故一样的话，能赔十万，结果只拿到五万，缺口只能自己补。建议你买的时候，一定要看清楚，意外伤残的保额要跟身故保额保持一致，别买那种伤残保额打折扣的产品。

第三个误区：觉得所有意外都能赔，不看免责条款。很多朋友买完意外险就扔一边，从来没翻过合同里的免责部分，等到出事申请理赔才发现，原来自己遇到的情况刚好在免责里，赔不了。比如有个年轻小伙，周末跟朋友去玩潜水，下水的时候出了意外受伤，申请理赔被拒，翻了合同才看到，高风险运动都在免责里，普通意外险根本不保这些项目。建议你买之前一定要翻一遍免责条款，要是你平时经常参加潜水、攀岩这类非大众运动，就得单独选能保这类项目的产品，别等出事了才追悔莫及。

第四个误区：只买返还型意外险，觉得不出事能退钱不亏。不少人听销售说，返还型意外险不出事就能把交的钱全退回来，相当于免费买保障，觉得特别划算，就直接买了。实际上算下来，同样的保额，返还型意外险每年交的钱，是消费型意外险的好几倍，就算最后能退钱，这些钱放在这么多年里的利息都比交的钱多，而且很多返还型意外险的伤残保障还不全，性价比特别低。要是你就是冲着保障来的，普通工薪家庭选消费型意外险就足够了，每年百八十块就能买到不错的保障，没必要多花好几倍的钱买返还型。

第五个误区：重复买意外险就能重复赔，其实不是所有责任都能重复赔。很多朋友怕保障不够，一口气买了三四份意外险，以为不管啥都能赔好几份。实际上，意外险里的身故和伤残责任，买了多份是可以叠加赔付的，但是意外医疗的报销不行，花多少报多少，你买再多份，加起来报销的钱也不会超过你实际花的医药费，没必要多花钱重复买。建议你意外医疗只要买一份额度够的就行，要是担心身故伤残保额不够，可以多买几份身故伤残责任，这样安排既不浪费钱，保障也足够。

结语

总结下来，选好用的意外险，其实就是顺着自己的情况挑：学生党手头不宽，就选价格偏低、意外医疗额度够的，覆盖日常磕磕碰碰就好；刚工作的年轻人预算有限，可以选一年期的，缴费灵活每年几百块就能拿到不错的保额；家庭顶梁柱就把身故伤残的保额做高点，万一出事能给家人留一笔兜底的钱；年纪大的长辈重点盯意外医疗的报销范围，尽量选能报自费药的，实用性更强。真出事要理赔也不复杂，出事之后第一时间联系保险公司报案，把医院的诊断书、收费单据、意外相关的证明都整理好，交给保险公司审核，材料没问题很快就能拿到赔款。只要提前把条款看明白，避开坑，选到合适的意外险其实一点都不难。

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