长期意外险值得买吗现在怎么买呢

引言

你是不是也在纠结，要不要给自己配置一份长期意外险？现在想入手又不知道该从哪里下手？别发愁，这篇内容就能帮你把这些疑问说清楚。

长期意外到底值不值？

如果你平时工作通勤路途远，经常需要出差跑业务，或者日常出行靠电动车、摩托车通勤，有长期稳定的意外保障需求，那长期意外险还是值得配置的。

我身边住同小区的大哥，就是跑城际货运的，每天要开四五个小时车来回跑，之前只买了一年期的意外险，有一年忘记续期，刚好骑车去菜市场买菜的时候，被路边突然冲出来的电动车刮倒，摔断了手腕，花了小一万的治疗费，这时候才想起保险过期了，一分钱都报不了，后悔得不行。后来他配了一份长期意外险，一次缴费锁定几十年保障，不用每年惦记续期，出门踏实多了。从这个案例就能看出来，长期意外险最核心的优势，就是避免忘记续期导致保障中断的风险，对于经常忙到忘了看手机消息、记不住续保节点的人来说，这点特别实用。

针对不同人群，我给你直接说结论。如果你刚毕业参加工作，每个月收入不算高，除去房租吃饭剩下的积蓄不多，也可以先买基础版的长期意外险，不用买太高保额，一年缴费几百块，就能覆盖日常意外身故、意外医疗的基础保障，不会给生活添负担。这种情况下花小钱换长期踏实，比每年操心续保要舒服很多，是值得买的。

如果你是上有老下有小的中年群体，本身已经配置了其他基础保障，想给家人再加一层稳定防护，也适合配置长期意外险。我闺蜜老公就是做装修的，平时经常要爬高施工，她给老公买了长期意外险，锁定几十年保障，不用每年续保，每年只需要按时交保费就行，就算之后年龄大了，也不会因为身体变差被拒保，这份保障能一直跟着人走，不用担心理赔的时候出问题，对于这类风险暴露比较多的家庭支柱来说，确实值得配置。

如果你追求保障稳定，不想因为保险公司调整一年期产品的停售、调价，导致自己没保障可买，那长期意外险也值得选。一年期产品可能会因为整体理赔数据变化，调整价格或者直接停售，到时候你年龄大了、身体出点小问题，再想买新的意外险可能就买不了了，而长期意外险一旦承保，保障内容和保费都写进合同里，不会随便变动，哪怕之后产品停售了，你的保单依然有效。当然，如果你手里预算特别有限，只想先花几十块买个一年期的过渡，那也可以先不买长期的，结合自己的情况选就行，总的来说，只要你需要长期稳定的意外保障，它就是值得入手的。

挑选保障要注意啥？

第一，健康告知别瞎填，问什么答什么就好，没问到的不用主动说。之前有个朋友陈哥，去年想买长期意外险，投保前半年摔过一次胳膊，养好了没留后遗症，投保单上只问了有没有过往重大伤残，他想着反正都好了就没提，后来真出事也顺利赔了。反过来就是开头说的王姐，她之前膝盖有旧伤，投保的时候健康告知明确问了近五年有没有骨关节相关的伤病，她想着都过去好几年了，而且这次摔倒是新伤，就没填，结果申请理赔的时候，保险公司查出来她之前有住院记录，直接以未如实告知拒赔了，钱交了好几年最后一分没拿到，太亏。所以记住，如实说就对，别给自己挖坑。

第二，一定要抠清楚免责条款，哪些不赔提前搞明白，别等出事才拍大腿。比如不少长期意外险，会把高原反应、潜水、攀岩这类常见的业余运动列在免责里，如果你平常就喜欢周末跟朋友去登山攀岩，那就得找没把这类项目放进免责的产品，不然你去玩的时候出了意外，根本拿不到赔偿。还有些会把驾驶营运车辆出险列进去，如果你平时开网约车赚外快，买的时候没注意这点，真出事也赔不了，这些细节一定要提前看。

第三，意外医疗责任要看清细节，这部分才是平时用到最多的。别光盯着身故保额高就下手，意外医疗才是跟我们日常挂钩的，比如走路摔了、骑车碰了，大部分情况都是去医院治，用到的都是医疗报销。这里要重点看三个点：免赔额越低越好，报销比例越高越好，能不能报自费药。有些长期意外险意外医疗免赔额要几百块，小伤小痛根本达不到理赔门槛，等于白给这个责任；能报自费药的就比只能报社保范围内的好，比如摔骨折了要打进口钢钉，社保报不完，剩下的自费部分如果能走意外医疗报，能省好几万。

第四，保额要跟自己的实际情况匹配，别盲目追高，也别买太少。如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，保额尽量买够覆盖家庭三到五年开支的额度，毕竟真出事，除了治疗费用，还要覆盖家庭日常开销、房贷车贷这些。要是你已经退休，孩子也成家了，那不用买太高保额，重点把意外医疗额度做高就行，年纪大了容易摔摔碰碰，医疗用得更多。刚工作的年轻人，手里钱不多，也不用硬买太高保额，先买够基础额度，以后收入涨了再加也不迟。

第五，一定要看清楚缴费和保障期限的约定，别稀里糊涂签单。有些长期意外险是保到一定年龄，有些是保一辈子，缴费可以选一次性缴清，也可以选分年缴，对大多数普通人来说，分年缴压力更小，不用一下子拿出一大笔钱。另外要注意，有些产品会捆绑一堆没用的附加责任，看起来内容多，其实都是你用不上的，还会拉高保费，比如捆绑了一款你已经买过的重疾责任，没必要花这份冤枉钱，选只带核心责任的纯意外险就行，省钱还实用。

图片来源：unsplash

不同预算怎么选款？

刚毕业踏入社会的年轻人，每个月除去房租水电和基本生活费，能攒下来的钱并不多，不少人每个月能拿出来买保险的预算也就两三百块。这种情况下不用硬扛着买高缴费的返还型长期意外险，选纯保障型产品就行，年交费用大多就在几百块区间，分摊到每个月也就几十块，压力非常小。重点把保额做足，意外身故保额选适合的额度，意外医疗额度也别太低，意外医疗优先选免赔额低、能报销社保外用药的产品，满足日常通勤摔倒、擦伤崴脚、做饭烫伤这类常见意外的报销需求就足够。就拿我认识的一个女生小苏来说，她刚毕业在杭州做策划，每个月到手四千多，租完房子剩下两千多，她给自己选了纯保障型长期意外险，一年只花了三百多，意外医疗额度够日常用，还能报社保外的药，去年冬天她下雪天赶地铁摔了骨裂，拍片子拿药花了一千八百多，最后报了一千六，自己只花了两百多，没给本来紧张的生活费添负担。

工作三五年，收入稳定在每月八千到一万五千块，每年能拿出来两三千块做保险配置的朋友，可以在基础保障之外加一点实用责任。除了把意外身故和意外医疗的保额往上提一提，还可以加上意外住院津贴责任，真要是因为意外需要住院，每天能拿到一笔津贴，用来补贴住院期间的伙食费、交通费，或者弥补不能上班的收入缺口，都挺实用。比如做设计的老陈，工作五年每个月到手一万二，每年能拿出两千块配置长期意外险，他加了住院津贴之后，去年赶项目加班路上被电动车刮倒，腿骨折住了十天院，除去报销医疗费用，还拿到了两千多的津贴，刚好覆盖了他请病假扣掉的全勤奖和绩效，一点没影响当月还房贷的钱。

年收入在二十万以上，每年能拿出大几千做保险配置的家庭经济支柱，可以根据自己的需求选择带返还责任的长期意外险。这类产品缴费比纯保障型高不少，但如果保障期满没发生理赔，能拿到约定的返还金额，相当于强制储蓄了一笔钱，适合想要兼顾保障和储蓄的朋友。不过要提醒你，一定要先把保额做足，再考虑返还责任，别反过来为了返还功能，把核心的保额降得很低，真出事了保障不够，就本末倒置了。

上有老下有小的中年群体，预算比较充足，已经配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，还想给意外保障再加码，可以选择把长期意外险的保额做高，同时附加公共交通意外额外赔付责任。很多中年人经常需要出差跑业务，坐高铁飞机的频次高，加上这项责任之后，要是发生交通意外，能多赔一笔钱，留给家人贴补家用，应对房贷车贷和孩子学费这些开支，能减轻不少家庭压力。

已经退休的老年朋友，每个月只有养老金收入，预算不多的话，不用追求太高的保额，选年交两三百块的纯保障型长期意外险就行，重点关注意外医疗责任，毕竟老年人腿脚不方便，摔倒骨折的概率比年轻人高很多，意外医疗能报销门诊和住院费用，就已经够实用了。要是老人身体不错，子女帮忙出保费预算充足，可以再加上意外骨折津贴责任，针对老年人常见的骨折情况，能多一笔补贴，恢复期间买营养品、请护工都能用得上。

结语

看到这儿你应该心里有数啦，长期意外险值不值得买，得看你的实际情况：如果你想一劳永逸锁定长期保障，不用每年折腾续保，收入也稳定，那它就适合你买；如果你预算有限只想先做基础配置，也可以先选基础款长期意外过渡。买的时候别忘了优先把保额做足，如实填健康告知，逐条看免责内容，按自己的预算选对应责任就不会踩坑。按照上面说的思路挑，就能选到符合你需求的长期意外险啦。

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