意外险和工伤险哪个赔的多

引言

嗨，朋友，你有没有过这样的疑问：咱们身边既有意外险，又有工伤险，遇到相关的意外情况，到底哪一个赔的更多呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个明明白白的答案。

一. 工伤险看工作，意外险看生活

工伤险只赔跟工作相关的场景，不管你上班路上还是下班干活，只要符合工伤认定的范畴才能赔，不在这个范畴里一分钱都拿不到。我给你举个真实的例子，就在我们小区楼下开水果店的阿凯，之前给附近写字楼送水果，上楼的时候踩滑摔了，扭了脚还缝了四针，他是给水果店打工，水果店给他交了工伤险，最后认定工伤，医药费都报销了，休息的那半个月还拿到了伤残补助，没花自己多少钱。

换个场景，如果是不在工作时间、工作地点，也不是因为工作原因受伤，工伤险肯定不赔，这个时候意外险就能用上。还是阿凯，去年五一放假，他带着老婆孩子去郊外爬山，下山的时候脚滑崴了，骨折住了院，花了小一万块医药费，这个时候肯定没法走工伤，因为完全跟工作没关系，幸好他之前自己买了一份意外险，最后除去社保报销的部分，剩下的合理医药费几乎都报完了，自己只花了一千多。

从购买条件来说，工伤险不用你自己掏钱买，只要你跟正规单位签了劳动合同，单位就得给你交，没有年龄、健康、职业的额外限制，哪怕你是高危职业，单位也得给你交，你不用出一分保费。意外险就不一样了，是你自己花钱买的，谁都能买，不管你有没有上班，退休在家的老人，上学的孩子，在家待业的自由职业者，都能买，覆盖你所有的日常生活场景，出门买菜摔了，做饭被油烫伤，下楼遛弯被车碰了，都能赔。

还有一点很关键，工伤险不仅赔医药费、伤残补助，要是情况严重，还有伤残津贴、供养亲属抚恤这些，意外险大部分是赔医药费和伤残保额，部分带住院津贴的会给每天几十到几百的补贴，不会给你发长期的津贴。比如刚才说的阿凯，那次工伤摔得不算重，要是摔成了重度残疾，没法上班了，工伤会一直给你发伤残津贴，保障你基本生活，意外险就一次性给你伤残保额，给完就完事了。

给你直接说建议，如果你是正规单位的在职员工，单位给你交了工伤险，你也一定要自己买一份意外险，因为生活里大部分意外都跟工作没关系，工伤险管不着；如果你是自由职业者，或者是个体户，没有单位给你交工伤险，那意外险更是必须得备上，平时出门出点小意外都能用上。别想着自己运气好不会出事，备着总比出事了自己掏钱强。

二. 赔付额度差异，职业类别分高低

赔付额度这块，两者差别真的不小，而且和职业类别绑定得特别紧，我直接说干货。

工伤险的赔付额度是跟着伤残等级走的，全国有统一的计算标准，不管你是坐办公室的白领，还是工地干重活的工人，同等级别的工伤，赔付的基准范围是固定的。比如我认识一个在装修队干活的刘大哥，去年在工地贴瓷砖的时候，脚下脚手架滑了摔下来，落下九级伤残，工伤这边一共赔了十二万多，其中一次性伤残补助是九个月的本人缴费工资，还有医疗补助和就业补助，加起来刚好覆盖他养病期间的生活费和二次手术费。如果是普通办公职员，同等级工伤赔的基准也是这个算法，差别只在本人工资多少，不会因为职业加额外限制。

商业意外险的赔付额度，完全看你买的时候选了多少，还会直接卡职业类别，不同职业能买的最高额度不一样，价格也不一样。还是拿刘大哥举例，他自己之前怕出事，花钱买了一份商业意外险，因为他干装修属于五类高危职业，同样100块的保费，一类职业能买到50万保额，他只能买到20万保额，最后鉴定下来九级伤残，意外险是按保额的20%比例赔付，一共赔了4万，刚好补上工伤没覆盖到的护工费开销。

如果是坐办公室的普通文职，属于一类低风险职业，买商业意外险就很划算，一年两三百块就能买到100万保额，要是不小心发生意外伤残，按比例赔下来，额度能比工伤同等级赔得高出不少。比如我一个做行政的小姐妹，下班骑电动车被车刮了，构成十级伤残，工伤这边赔了不到五万，她自己买的意外险100万保额，十级按10%赔就是十万，比工伤多了一倍还多。

如果是没有固定单位的灵活就业人员，比如每天跑活的外卖员、装修工人，没法自己交工伤险，那一定要根据自己的职业类别买够意外险，别图便宜买错职业类别，不然出事了保险公司会拒赔。高危职业选意外险的时候，别只看价格，先确认你的职业能不能保，能买多少额度再下手。

如果你是有工伤险的上班族，也别觉得有工伤就够了，可以根据自己日常出行、干活的风险，额外加买一份意外险，低职业便宜额度高，就算出事也能多一份补充，不用只靠工伤的钱扛着。

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三. 报销流程难易，证据收集是关键

工伤险报销得先做工伤认定，整个流程得单位配合出材料才行。你要是遇到怕担责任的单位，拖着不给交材料，那你就得自己跑一趟趟去劳动局交证明，光等认定结果就得耗上好几个星期，要是中间缺了哪份劳动关系证明，还得回头重新补，折腾下来，人本来受伤就难受，还要为报销的事跑断腿。

我前两年听楼下快餐店的服务员小吴说过这么一件事，她擦玻璃的时候踩滑摔了，胳膊缝了八针，本来应该走工伤报销，结果店老板怕被罚，不肯给她开劳动关系证明，也不肯帮她申报，小吴只能自己找工资条、找同事做证人证言，前前后后跑了三个多月才拿到工伤的报销款，那时候她胳膊都养好的差不多了，折腾得她一提起这事就叹气。

换做商业意外险就不一样了，不管你是不是在工作时间受伤，只要符合保障范围，自己就能打保险公司电话报案，不需要等着单位给你批材料，大部分材料你自己就能凑齐，医院的诊断书、收费单据、意外事故的说明，把这些整理好交给保险公司就行，不需要求着单位配合。

还是刚才说的小吴，她之前自己花一百多块买了一份一年期的意外险，她摔着之后，抱着试试的心态给自己投保的保险公司报了案，客服当天就告诉她需要准备哪些材料，她把材料上传之后，不到一周，符合报销范围的医疗费用就打给她了，那时候她还在跑工伤的认定，意外险的报销款都已经到账了，这笔钱刚好用来付了营养费，帮了她不小的忙。

给大家说个实操的建议，申报工伤的时候，第一时间就让单位给你走申报流程，如果单位不配合，你自己要提前收好所有能证明劳动关系的东西，工资转账记录、工作证、考勤记录都可以留好，别等需要的时候找不到。买意外险的时候，要提前问清楚理赔需要的材料，选线上就能传材料理赔的产品，真出事了不用跑线下网点，自己在家就能操作，能省好多时间。

四. 普通打工人咋配，组合拳更安心

你已经交了工伤险，还需要买意外险吗？当然需要，这俩不冲突，赔完工伤还能赔意外，凑在一起保障更全。

刚毕业的年轻打工人，工资不高，房租吃饭占了大半开销，预算有限怎么办？直接先买一年期的意外险就行。一年才花百十块，就能买到几十万保额，杠杆够高，平时上下班路上磕了碰了、烫伤割伤，去医院看门诊、住院的医药费，都能走意外险报销。哪怕你是外卖骑手、装修工人这类在工地上班的朋友，只要找对符合职业类别要求的产品就行，不用怕买了不赔。这个阶段别纠结，先把基础保障占上，总比裸奔出门强。

工作五六年，已经稳定交职工社保的朋友，本身已经有工伤险打底，那你直接加一份带意外医疗责任的意外险就行。我给你举个例子，我认识的小林，在写字楼做行政，上班路上被电动车蹭倒，腿骨折花了三万多医药费，工伤险报了两万，剩下八千多因为走医保外的进口钢板，没报完，结果他买的意外险把剩下的八千多全报了，自己只花了几百块起步费。要是没买这份意外险，这八千多就得自己掏，相当于小半个月工资没了，有了意外险就能把这部分缺口补上。

要是你是自己干个体户，没有单位给交工伤险，那意外险就是你的刚需了，必须得买，而且保额尽量往高了配。你想啊，你跑业务进货，路上遇到点意外，没人给你报工伤，所有开销都得自己扛，要是买够意外险，不光医药费能报，真落下残疾了，还能拿到一笔赔付，帮你撑过康复期没收入的日子。我家楼下开水果店的老板，去年搬货摔下来腰受伤，动了手术花了四万多，就是自己买的意外险报了三万多，不然那阵子门店停业，又要交房租又要付医药费，压力真的不小。

上有老下有小的中年打工人，本身收入就是全家的主要来源，已经有工伤险的前提下，除了加意外医疗，还可以把意外险的身故伤残保额提上去。万一真出了事，意外险的赔付加上工伤险的赔付，能多留一笔钱给家里，帮着还房贷养孩子，不至于让整个家庭的生活一下子垮掉。

最后说一句，不管你是什么情况，工伤险是单位必须给交的，要是单位不给交，你一定要提醒单位缴纳，这是你的合法权益。在此基础上，根据自己的预算加一份合适的意外险，俩搭配着来，不管是上班出问题，还是下班遇意外，都能有得赔，踏实多了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，没法直接说哪一个赔得多，得看你受伤的场景和自身情况。如果是因工受伤，工伤险会按规定给到对应赔付，搭配自己买的意外险还能补充赔付，拿到的钱也会更多；如果是日常生活里的意外受伤，只有意外险能赔，工伤险是不覆盖的。建议大家不管上班有没有交工伤险，都给自己备一份合适的意外险，遇上情况能多一份保障，干活生活也更安心。

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