一年交200元的意外险怎么赔付

引言

一年只交200块的意外险，真能用上吗？真出事了到底能赔多少钱、怎么申请赔付？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚。

一. 发生意外该怎么做

先记住第一点：第一时间打保险公司的报案电话，别拖着。就拿小区里的王阿姨来说，上个月她下楼跳广场舞踩空台阶崴了脚，当时觉得只是肿了点懒得报案，想着先自己治好了再说，结果过了半个月才想起找保险公司，因为超过了条款约定的报案时效，最后核对意外经过花了好多额外功夫，差点耽误理赔。一般来说，意外险要求意外发生后10天内报案，越早报案，保险公司越方便核实意外经过，理赔走得也越快。

第二点，一定要保留好所有和治疗、意外相关的纸质材料，别乱丢。什么医院的诊断证明书、门诊病历、住院的出院小结、所有交费的发票、费用明细清单，要是不小心弄皱了也别扔，都整理好放一块。如果是意外摔倒、碰伤，最好能拍几张意外现场的照片，要是有路人或者同行的人能帮忙做个见证，提前留好联系方式，方便保险公司核对。还是说王阿姨的事，她当时崴脚后直接去了社区医院，挂号的小票缴费的发票都塞在买菜袋子里，后来整理的时候找不到小票，又跑回社区医院补打底单，来回折腾了两趟才凑齐材料。

第三点，如果需要转诊转院，一定要提前跟医院和保险公司打招呼，别自己偷偷转。比如你一开始在乡镇医院看病，医生说需要转到市区医院做进一步治疗，这个时候你得先跟保险公司说一声，走个正常的转诊手续，不然有可能会影响后续的报销比例，甚至可能会被拒赔。之前有个小张，在工地干活不小心被工具划伤手背，一开始在工地附近的小诊所处理，后来觉得伤口愈合不好，直接跑去市区的大医院看病，没跟保险公司说，最后报销的时候，小诊所的费用能报，后面大医院的部分因为没有提前告知，报销比例直接降了十个点，自己多掏了小一千块。

第四点，如果碰到意外导致伤残的情况，要记得等治疗结束后，去做正规的伤残鉴定。不是随便找个机构评就行，要找保险公司认可的有资质的伤残鉴定机构，鉴定结果出来之后，再把鉴定报告交给保险公司，保险公司会按照对应的伤残等级给你赔付伤残保险金。比如说隔壁小陈骑车摔了导致手臂活动受限，治疗结束后三个月，按照医生建议去指定机构做了鉴定，拿到报告后交给保险公司，不到一周就拿到了对应的赔款，刚好用来支付后续康复的费用。

最后一点，要是你是因为第三方导致的意外，比如被别人不小心碰伤，别隐瞒这个情况，要如实跟保险公司说清楚。按照流程走就可以，该你拿的赔付都会给你，不用怕说了就不赔，隐瞒反而会影响理赔进度，只要按照要求提交材料配合核实就可以了。

二. 医疗报销有啥限制

第一个限制，是报销范围的限制，不少一年200元的意外险，会把报销范围限定在社保目录内的药品和诊疗项目，如果你用了社保目录外的项目，就得自己掏钱。就拿之前说的李叔举例子，李叔今年62岁，出门遛弯的时候被电动车剐蹭摔了，桡骨骨折，医生说可以用国产钢钉也可以用进口钢钉，进口钢钉固定效果更好，不容易出现排异反应，李叔想着自己买了意外险，就选了进口钢钉，整个手术加上住院一共花了3万8，其中进口钢钉就占了2万1。结果申请报销的时候，保险公司只赔了社保报销之后，社保目录内剩下的8千多块，进口钢钉的2万1一分都没报，李叔一开始还觉得冤枉，翻了条款才看清楚，白纸黑字写了只报社保范围内的费用。

第二个限制，是免赔额和报销比例的限制，不是花多少就报多少。有的产品会设定100元的免赔额，也就是说100元以内的费用不报销，超过100元的部分再按比例报，常见的报销比例从80%到100%不等。比如你摔破了缝针，一共花了300块，去掉100块免赔额，剩下200块按80%报，只能拿到160块，自己总共掏140块。你要是想报得更多，选产品的时候就找免赔额低、报销比例高的，同样200块的预算，有的产品能做到0免赔100%报社保内费用，这样自己掏的钱就少很多。

第三个限制，是医院范围的限制，大多意外险只赔二级及二级以上公立医院普通部的医疗费用，如果你去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，哪怕符合意外条件，也没法报销。举个例子，小王周末带孩子去城郊露营，孩子被树枝划破了胳膊，附近刚好有一家私立骨科医院，包扎加打破伤风一共花了1200块，小王回去申请报销，才发现这款意外险不认可私立医院的费用，最后只能自己承担这笔开销。如果平时看病更倾向去私立医院，可以多对比一下条款，找支持部分私立医院报销的产品就行。

第四个限制，是单项费用的限额，很多这类意外险会对门诊、住院、手术等项目分别设定限额，比如门诊单次最多报3000，手术费最多报2万，哪怕你的总保额够高，单项超了限额也没法赔。比如老王摔了之后做门诊手术，花了4500块，其中手术费就花了28000，产品写了手术费限额2万，那超出的8000就只能自己出。

那给你几个直接的建议：预算就是200块，如果你平时很少用到自费药，那就优先选社保内0免赔、100%报销的产品，够用还划算；如果你担心用到自费项目，可以挑一部分包含社保外用药报销的产品，200块的预算也能买到不错的额度，只是报销比例可能会低一些，或者总限额少一点，适合经常运动、或者家里有老人小孩容易受伤的朋友，选的时候一定要翻条款看清楚这几个限制，别等出事了才发现不符合报销要求。

三. 老人小孩如何配置

给家里小孩配这类一年200元的意外险，优先把意外医疗的保额拉到最高。小朋友天生爱跑跳，下楼追个小伙伴、在幼儿园玩滑滑梯，很容易摔破皮、蹭伤，甚至不小心烫伤、骨折，这些都算意外，日常去医院处理伤口、换药、拍片子的费用，都能走意外医疗报销。我身边有个真实例子，邻居家7岁的小男孩，周末在小区楼下骑自行车，拐弯的时候没注意路边的石阶，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块创面，手腕扭了还轻微骨裂，去医院清创、拍CT、开药、打石膏，前前后后花了1600多，他们家买的就是一年两百出头的意外险，最后社保报完剩下的部分，意外险几乎全报了，自己只花了不到一百块，真的帮家长省了不少心。

给小孩买的时候，不用刻意追求太高的身故伤残保额，按照银保监会的规定，未成年人身故保额有上限，买多了也没用，不如把预算都倾斜到意外医疗上，尽量找报销范围包含社保外用药、免赔额低的产品，小孩打疫苗出现意外反应、被猫狗抓咬要打蛋白，这些费用都能报，实用性强很多。

给家里老人配这类一年200元的意外险，要反过来把重心放在意外伤残和骨折保障上。老人年纪大了，骨质变松，哪怕只是在家踩滑摔一跤，都很容易出现髋部骨折、腰椎骨折这类比较严重的损伤，恢复时间长，还需要人长期陪护，花销不小。之前我远房亲戚家68岁的阿姨，早上起来去阳台拿衣服，脚滑踩空摔了一跤，结果股骨颈骨折，做了手术加上住院，花了四万多，阿姨自己之前买了一份一年200块的意外险，除了报销住院的医疗费用，还额外给了骨折津贴，每天补80块，一共补了90天，刚好抵了请护工的部分花销，子女压力一下子小了不少。

如果老人本身已经过了65岁，很多高价意外险买不了，这类一年200元的意外险刚好适配大部分健康要求，不需要做复杂的健康告知，只要老人能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，不会因为有高血压、糖尿病就被拒保，对年纪大的长辈很友好。

不管是给老人还是小孩买，都要记住，一年200元的预算刚好够做足基础保障，不会给家庭经济造成压力。如果是普通工薪家庭，已经给大人配齐了保障，只需要给老人小孩补意外这块缺口，这个价位的产品完全够用；如果刚工作没攒多少钱，刚有了宝宝，或者刚接父母过来一起住，拿几百块出来给两位家人各买一份，一年到头也不会影响日常开支，还能给全家人添上兜底的保障。如果家里老人小孩已经有了其他医保，搭配这份意外险刚好能覆盖掉医保报不完的意外支出，实用性拉满。

图片来源：unsplash

四. 哪些情况属于免责

咱们先拿实际例子说，之前有个小伙子骑无牌改装的电摩出门，拐弯的时候和自行车撞上，摔破了膝盖缝了十针，花了小三千找保险公司赔，结果被拒了。原来他骑的车辆不符合上路规定，条款里明确把这种情况列进免责里了，一分钱都报不了。所以你买之前一定要看清楚，违法违规导致的意外，大多都是不赔的。

再说说大家容易踩坑的个人行为类免责。之前有个朋友本身有心脏病，爬未开发的野山的时候突发意外摔倒，治疗完申请理赔也被拒了。为啥？因为条款里一般都会把自发参与高风险业余活动，比如攀岩、潜水、探险这类列进免责，野山路况未知属于非正规开放的探险活动，刚好触碰到了免责条款。如果你平时就喜欢周末爬山露营，一定要选不把普通非高危户外运动列进免责的产品，别买完了才发现自己的爱好根本不在保障范围内。

还有一类容易被忽略的，就是自身疾病诱发的意外不算。之前有个阿姨买菜路上突发眩晕摔倒，胳膊骨折花了不少钱，申请理赔之后，保险公司只报销了意外骨折治疗的部分费用，眩晕相关的检查和治疗不给报。因为摔倒骨折属于意外，可以按约定赔付，但眩晕本身是阿姨本来就有的旧疾诱发的，旧疾相关的费用属于免责范围，不在意外险的赔付里。

还有一些因为个人故意行为导致的受伤，也在免责里。比如有人自己故意摔碰受伤，想要骗保，这种情况不仅不赔，还有可能要承担对应的责任。就算是自杀自伤，不管是不是故意，意外险都明确免责，肯定不会赔付，这点大家一定要记清楚。

最后给你提个可操作的小建议，你买的时候不用把上百条免责全啃下来，直接挑和自己日常行为相关的一条条过：看看你日常出行开的车、常做的运动是不是在里面，有没有把猝死免责（不少意外险都把猝死列进去，这点要特别注意，如果需要可以额外选带猝死责任的产品），有没有把日常的小意外都排除。看到不明确的地方直接问销售，别稀里糊涂签字，等到理赔的时候才发现踩坑，那时候后悔都来不及。

结语

总的来说，一年交200元的意外险赔付流程并不复杂，发生意外后及时报案、保留好完整的医疗相关单据，就能顺利申请理赔。申请理赔时记得对照条款看看，哪些能报、哪些不能赔提前心里有数。不同人群选的时候，对应挑贴合自己需求的保障就行，花小钱也能拿到实用的保障，帮咱们分担意外带来的经济压力。

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