100万的意外险有哪些 家庭意外险有哪些

引言

嗨，正在找保障的朋友，你是不是也在疑惑，想要百万额度的意外险该怎么选，适合全家配置的家庭意外险又有哪些靠谱方向？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，帮你找到合适的方案。

一. 百万保额如何挑选合适产品

先看职业要求，不同职业能买的百万意外险不一样。普通坐办公室、做文员、做行政这类低风险职业，大部分百万意外险都能买，价格也相对便宜。如果是户外作业、快递派送、装修施工这类风险稍高的职业，一定要先翻条款里的职业分类表，确认你的职业在承保范围内再下单，不然真出事了很可能赔不了。之前有个做外墙保洁的王大哥，贪便宜随便买了一款只承保低风险职业的百万意外险，后来干活的时候不小心摔伤，申请理赔才发现职业不符合，最后一分钱都没拿到，白白交了保费，吃了没看职业要求的亏。

再看保障责任，别光盯着百万保额，要看清保额都对应哪些责任。大部分百万意外险的百万额度，主要是给身故全残的，你还要额外看看有没有包含意外医疗责任，意外医疗额度够不够，能不能报销社保外的自费项目。毕竟日常生活里，小意外比如摔骨折、猫狗抓伤咬伤这类情况更多，用到意外医疗的概率比身故全残高太多。就说28岁的小陈，骑电动车下班被剐蹭，小腿骨折打了钢钉，他买的百万意外险不仅有百万身故全残额度，意外医疗还能报销社保外的钢钉费用，最后自己只花了几百块，要是只买了百万身故额度，这点医疗费用还得自己全掏，根本起不到作用。

接着看健康要求，百万意外险的健康要求一般比重疾险、医疗险宽松很多，但也不是完全没要求。有些产品会要求你不能有严重的肢体残疾，不能患有影响正常活动的重大疾病，如果身体有小毛病比如高血压、糖尿病，只要不影响正常出行干活，大多都能买。要是你本身行动不便，或者有肢体功能障碍，买之前要看清楚健康告知，别隐瞒，不然会影响理赔。52岁的刘叔之前中风过后留下了点走路不稳的后遗症，买的时候没仔细看健康告知，后来出门摔了发生意外，保险公司核查之后发现他不符合健康要求，最后只能退保，没能拿到赔付，这点一定要留心。

然后看价格，不同保障责任、不同承保职业的百万意外险，价格差得挺多。30岁左右的低风险职业，一年交两三百块就能买到百万保额加几万额度的意外医疗，性价比很高。要是高风险职业，价格会稍高一些，大概在四五百到一千左右一年，大家可以根据自己的预算选，不用盲目追求贵的，符合自己职业和保障需求就可以。缴费方式大多是一年一交，不需要长期缴费，每年到期可以根据自己的情况换更合适的产品，灵活性很高。

最后说购买方法，你可以找正规保险公司的销售人员咨询，也可以在正规的互联网保险平台挑选，不管选哪种渠道，一定要确认卖保险的机构是有正规资质的，买完之后记得保存好电子或者纸质保单，核对一下保单上的保额、职业信息是不是填对了，别因为信息填错影响后续理赔。

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二. 家庭综合保障方案怎么配

按照家里不同成员的身份，直接分开配就行，不用盲目给每个人都买一样的百万额度，先把钱花在刀刃上。

先给家庭经济支柱配，作为家里主要收入来源，万一发生意外，收入中断会直接影响一家人的生活，建议给经济支柱直接配100万保额的意外险，不管是意外身故伤残还是意外医疗责任，都选覆盖范围全的。比如35岁做互联网运营的陈先生，是家里的主要收入来源，房贷还有几十年没还，孩子刚上小学，老人要赡养，他就给自己配了100万保额的意外险，意外医疗额度也选了5万，包含社保外用药，一年缴费也就三百多，压力不大，给家庭留足了兜底保障。

再给家里老人配，老人年纪大了，腿脚不灵活，容易摔了碰了，主要需求就是意外医疗，不用追求太高的身故伤残保额。一般老人买意外险，年龄超过60岁，很多产品都能买，超过70岁也有不少可选计划，不用因为年龄卡壳。购买的时候优先选不限社保用药、免赔额低的产品，保额不用选太高，意外医疗额度选2到5万就够，身故伤残选10到20万就行，一年缴费也就一两百块。小区里王阿姨68岁，去年下楼买菜摔了一跤，手腕骨折，打钢钉用了进口材料，花了一万两千多，意外险报了八千多，自己只出了几千，当时就是选了对的老人意外险，帮家里减轻了不少负担。

然后给家里孩子配，孩子活泼好动，磕磕碰碰很常见，猫抓狗咬、意外烫伤、跑跳摔倒都是常有的事，核心需求也是意外医疗，身故伤残保额不用太高，按照现有规则买够对应额度就行。一般选意外医疗额度2到3万，优先选包含社保外用药、免赔额为0的产品，一年缴费只要几十块。邻居家5岁的小男孩出去玩，被流浪猫抓破了手，打免疫球蛋白花了一千多，社保不报销，刚好意外险报了全部费用，一分钱没自己出，特别实用。

要是你觉得一个个单独买太麻烦，也可以选家庭组团的意外险，一家人共用一张保单，投保一次就搞定，不用分开操作，不少这类产品还能给家庭费率打折，整体价格比单独买更便宜，还能共享部分意外额度，适合嫌麻烦的家庭。买的时候只要核对清楚每个家庭成员的职业和年龄，都符合投保要求就可以投，后续理赔各自算各自的，不会互相影响，很方便。

三. 理赔环节要注意哪些细节

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。别觉得先养好伤再找保险公司也不迟，很多意外险条款都对报案时间有要求，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能影响理赔进度甚至理赔结果。之前有个骑电动车摔倒擦伤的王大哥，当时觉得伤得不重，想着等拆线报销再给保险公司说，结果过了快一个月才报案，保险公司需要重新调阅路口监控、找当时就医的医护核对信息，前前后后多等了二十多天才走完理赔流程，白耽误了不少时间。

一定要保留好所有跟事故、就医相关的原始凭证，一张小票据都别丢。不管是挂号单、门诊病历、缴费发票、检查报告，还是意外事故的相关记录，都要整理好收起来。之前我们碰到过一个案例，陈女士下楼崴脚骨折，看完病之后把缴费的小票随手扔在了购物袋里，等要理赔的时候找不到原始发票，只能去医院补打存根，来回跑了两趟不说，还等了好几个工作日才办好手续，耽误了报销。如果是涉及到第三方责任的意外，相关的责任划分记录也要保存好，别随手乱扔。

一定要去条款约定的医院就诊，别随便找个就近的小诊所就看。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果去了不符合要求的医疗机构，很多费用是没法报销的。之前有个刘大叔，下班路上被砸伤了脚，图省事去了家附近的私人诊所缝合换药，等到申请理赔的时候才发现，这个诊所不符合条款要求的医院等级，这部分医药费就没办法报销，白白自己承担了费用。如果是紧急抢救需要就近送医，可以先抢救，等病情稳定之后再转到符合要求的医院，提前跟保险公司说清楚情况就可以，不会影响理赔。

填写理赔申请信息的时候，别隐瞒跟事故相关的真实情况。意外事故的原因、时间、地点都要如实说，别因为担心不赔就改细节，比如本来是工作时间外出干活出的意外，非得说是休息日出行受伤，这种隐瞒真实情况的行为，会直接影响理赔，哪怕符合保障责任，也可能没法拿到赔款。之前有个做装修的刘师傅，干活的时候摔下来受伤，他买的意外险可以承保这类职业，但是他怕麻烦，就随口说是在家里收拾家务摔的，最后保险公司核查出来不一样，核对了好半天，虽然最后还是赔了，但也耽误了快一个月的时间。

拿到理赔结论之后，如果有疑问，及时跟保险公司沟通，别自己闷着不说。如果对理赔金额或者理赔结论有异议，可以拿着手里的凭证找保险公司的理赔人员核对，大部分时候都是信息不对称导致的误会，说开了就能解决。要是真的存在纠纷，也可以找相关的监管渠道反馈，合理维护自己的权益就行。

结语

总结下来，100万保额的意外险主要分两类，一类是普通职业能买的，价格比较便宜，一年只需要一两百块；另一类是高风险职业也能承保的，价格稍贵一些，选的时候核对好自己的职业分类就不会踩坑。家庭意外险要么按成员身份按需配置，经济支柱拉高意外身故伤残保额，老人小孩侧重意外医疗责任，要么直接选全家打包的套餐，投保更省心。买的时候记得留好所有就医单据，出事第一时间联系保险公司报案，就能顺顺利利拿到赔付，给咱们的家庭稳稳兜住风险啦。

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