20意外险能报多少钱 意外险哪个划算些

引言

嘿，想买意外险的朋友看过来，你是不是也好奇，几十块的意外险到底能报销多少钱？挑来挑去到底选哪款才划算？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你选到合适的保障。

一.小额意外能赔多少

先给你说个实打实的例子，25岁的小吴刚毕业参加工作，每个月到手工资就几千块，房租扣完剩下的零花钱不多，他就在网上挑了一款一年交20多块的小额意外险。

去年他下班骑电动车回家，避让行人的时候急刹车摔了，膝盖蹭掉一大块皮，还缝了四针，拍片子拿药加门诊换药前前后后一共花了1200多。他买的这款小额意外险，意外医疗免赔额是100块，报销比例是80%，最后一共报了（1200-100）×80%，也就是880块，自己只掏了三百多，相当于这一年交的20多块保费，一下子就赚回了好几倍。

不同的20块左右的小额意外险，报销额度和身故伤残额度差得不算大，一般意外医疗的报销额度在1万到2万之间，身故和伤残的保额在10万到20万之间，不会有特别高的额度，毕竟保费摆在这，一分钱一分货的道理放在这也适用。

要是你遇到的是更轻的情况，比如出门遛狗被狗挠了去打狂犬疫苗，几百块或者一千多的费用，扣除免赔额之后，大部分都能报下来，自己花不了几十块。要是真的遇到比较严重的情况，比如不小心摔骨折了，需要打石膏住院做小手术，一两万的医疗额度，也能覆盖大部分的门诊和住院费用，不会给本来手头不宽绰的你添太大负担。

这里要提前说清楚，20块价位的意外险，报销额度不会顶到天，如果你想拿它覆盖几十万几百万的大额治疗费用，肯定做不到，它就是用来解决日常那些磕碰、摔倒、割伤这类小意外的医疗费，帮你省点零碎开支，要是你遇到更严重的意外，还得靠更高额度的意外险搭配着来，别指望二三十块的意外险能包办所有意外开销。

二.条款里藏着啥门道

先给你说第一个坑，很多人买了二十来块的意外险，出事才发现，自己摔得骨折都报不了。为啥？因为很多这类低价意外险，只赔意外身故和伤残，普通的意外医疗一分钱都不报。

别觉得意外身故伤残没用，日常我们更常碰到的是崴脚、摔破缝针、骑车碰擦这种小意外，花个三五百上千块医药费才是常态。选的时候一定要看清楚，必须带意外医疗责任，不然碰到小意外根本用不上，白花钱。

第二个要盯的是意外医疗的报销范围。有的只报医保范围内的用药，你要是摔骨折之后用了进口钢板、好点的自费药，一分钱都不给你报。举个例子，上个月我同事阿凯骑车摔了膝盖，韧带拉伤，他买的低价意外险就只报医保内，最后自己花了一千多自费药，全掏腰包。所以能包含医保外用药报销的，优先选，贵个几块钱也值。

再说说免赔额和报销比例。很多低价意外险会设置一两百块的免赔额，意思就是一百块以内的医药费不给报，超过一百的部分只报80%，剩下20%自己出。比如你摔了擦破皮去诊所换药，花了120，扣掉100免赔，剩下20报80%，也就报16块，几乎帮不上忙。条件允许的话，选0免赔、报销比例在80%以上的，花多少报多少才实在。

还有免责条款一定要翻出来扫一眼。比如有的意外险不赔你骑无牌电动车出的事，有的不赔你在工地干活摔了，有的甚至不赔你游泳溺水的情况。我之前听朋友说，张叔下班后骑无牌电动车去买菜，被车蹭了腿，花了八千多医药费，找保险公司理赔，结果人家直接翻出免责条款，说无牌非机动车出险不赔，最后一分钱没拿到。你买之前花个三五分钟，把免责过一遍，你常干的事，比如天天骑电动车上班，经常去工地帮忙，对应免责里有没有把这些情况列进去，别等出事了才拍大腿。

三.不同人怎么选合适

学生党手里预算不多，大多还没自己挣钱，平时就是上下学路上走，或者参加个学校运动会、社团户外活动，意外风险主要就是磕碰擦伤、崴脚碰伤这类小意外，偶尔可能被电动车蹭个小剐蹭。这种情况下直接选20元左右的基础款意外险就够，本身预算有限，这类产品一年几十块，一杯奶茶钱就能搞定，不用花大价钱买高额度，一般十万左右的意外身故伤残额度，再加几千块的意外医疗，完全覆盖日常需求，不会给你增加额外经济负担。举个例子，之前有个大一学生，就花20多块买了一份基础意外险，假期骑共享单车摔了，缝针加换药花了不到三千，最后报了两千七百多，相当于保费只出了二十多，绝大部分医药费都报销了，性价比很不错。

刚入职场的年轻人，天天挤地铁赶公交，不少人还骑电驴通勤，平时偶尔出差跑客户，意外风险比学生党高一点，而且大多手里刚攒了点零花钱，预算比学生党宽松一些，可以选一年四五十块的中配款，额度往上提一提，意外身故伤残选二三十万额度，意外医疗调到一万以上，加上个小小的交通意外额外赔付就够。别盲目追求百万额度，你这个阶段本来就没太大家庭责任，百万额度用不上不说，还多花冤枉钱，不如把钱省下来搭着买份百万医疗险，保障更全面。

上有老下有小的中年上班族，是家庭的主要收入来源，日常不仅通勤，有时候还要开车跑高速，不少人平时还会自驾出游，意外风险带来的影响对整个家庭都很大，预算也相对稳定，这个时候别只盯着20块的基础款，可以把意外身故伤残额度拉高，根据自己家庭的负债、孩子上学、老人赡养的开支算，一般几十万到一百万左右额度就够用，意外医疗尽量选不限社保目录报销的，毕竟万一出事用到进口药或者更好的治疗项目，能多报一点是一点，一年也就百八十块，分摊到每个月也就几块钱，压力不大，给家庭托底的作用却不小。之前我认识一个做装修工的中年大哥，家里两个孩子上学，老人身体也不好，他怕自己出事影响家里，就选了一份百来块的，意外医疗是一万额度不限社保，去年干活的时候不小心被工具划了胳膊，用到了一些自费的缝合材料，总共花了八千多，最后全额报了，没动家里给孩子攒的学费，这就发挥作用了。

退休的中老年朋友，大多在家带带孩子，遛弯买菜，不少老人还跳广场舞、爬爬山，容易滑倒摔伤，这个群体买意外险别纠结身故额度多高，重点盯着意外医疗的额度和报销门槛，选意外医疗额度高一点、免赔额低的，20元左右的基础款如果意外医疗只有两三千，不够用，可以选一年五六十块的，意外医疗额度给到两三万，免赔额一百甚至零免赔的，因为老人一旦摔了骨折，做手术打钢板动不动就上万，低免赔高额度的医疗报销才是核心需求，别被高身故额度忽悠，对老人来说，能报医药费比啥都重要。

本身身体有些小毛病的朋友，买意外险其实很友好，意外险大多不需要健康告知，不管你有没有高血压糖尿病，只要能正常日常活动，都能买，要是你预算有限，就先买一份20多块的基础款把保障占上，总比没有强，等之后手头宽松了再调整升级就行，不用因为健康问题不敢买，也不用多花冤枉钱买不需要的附加责任，先有基础保障再说其他。

图片来源：unsplash

四.理赔流程怎么走快

第一时间报案，别拖着，越早报案越能帮保险公司核实细节越清晰，理赔走得越快。咱们拿赔款越早。之前有个刚工作的小伙子，下楼取外卖的时候踩滑崴了脚，撕脱性骨折要打石膏固定，当天他就打了保险公司电话报案，还拍了事发地点、脚受伤的照片存好，后续处理比延后一周报案的用户快了三天出结果。

提前整理好需要的所有材料，别缺东少西来回补，能省好多时间。一般意外险理赔需要这些材料：意外事故的证明，如果是上下班路上出事，可以找单位开证明，如果是日常出行出事，相关部门出具的凭证就行；然后是医院的诊断书、门诊病历、费用发票、费用明细，住院的话还要出院小结，如果涉及到伤残，要带好伤残鉴定报告。

别去找非条款约定的医院治疗，大部分意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，要是你随便找了私立诊所，那理赔很可能会被卡，还要你重新补材料转流程，平白耽误时间。之前有个阿姨出门买菜摔了，图家附近私立诊所看伤，结果理赔的时候不符合医院要求，只能转到指定医院重新做检查开证明，前前后后耽误了小半个月才拿到赔款。

线上买的意外险直接走线上理赔通道提交材料，别跑去线下网点排队，线上提交材料，线上审核，全程都能在手机上看进度，比线下跑流程快很多。要是实在不会操作线上流程，再找保险公司的客服一对一指导，别瞎摸索浪费时间。

提交材料之后，多留意保险公司的通知，要是保险公司说某份材料信息不全，要立刻按照要求补，别拖着不回应，拖得越久，理赔流程走得越慢。一般小额意外险的万元以内理赔，材料齐全符合要求，三五天就能出结果，只要你配合流程不耽误，很快就能拿到赔款了。

还有个小提醒，要是你是因为意外导致的门诊费用报销，记得把所有缴费小票都留好，哪怕是几十块的检查费小票也别乱扔，少一张小票都可能需要你重新去医院补打，补打手续本身也要花时间，留好所有小票能让你的理赔流程一路顺畅。

结语

看到这儿你肯定明白了，20元左右的意外险，一般意外身故/伤残额度在几万到十几万，意外医疗额度大多在几千到一万，日常磕磕碰碰、不小心摔了碰了都能报，比如之前举的张阿姨例子，摔了缝针花了小一千，社保报完剩下的基本都能覆盖，还是很实用的。至于哪个划算嘛，我给你们再捋一遍：学生党刚工作手头紧，就挑带意外医疗、免赔额低的，二十块钱买个基础保障不心疼；上班的朋友如果经常出门，预算够可以加钱买更高额度的，但预算有限也能先买一份二十块的打底；年纪大的叔叔阿姨，挑对免责少、支持社保外用药的，平时买菜遛弯摔了也能放心治。记住挑的时候只看核心保障，别被花里胡哨的附加内容忽悠，选能符合你自己日常需求的，就是最适合你的划算意外险啦。

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