长期意外险的优点有哪些方面

引言

你是不是一直在纠结，挑意外险的时候，到底该选长期的还是一年期的？长期意外险到底能不能给你想要的安稳？今天咱们就来聊聊这个问题，把你想问的都给你说清楚。

一. 保费确定省心省力

咱们先拿实际例子说，你就懂这个优点多实在了。

32岁的张哥是做互联网运营的，每天早出晚归挤地铁，周末还得赶项目改方案，连抽半小时整理保单都难。他三年前选了长期意外险，当时直接敲定了缴费期和每年要交的钱，之后到点自动扣费，完全不用年年操心找产品、算价格、重新健康告知。要是选一年期的短期意外险，他这种忙到连喝水都忘的人，很容易记错续保时间，万一断保了，刚好出事都没法赔。

长期意外险的保费一旦定下来，合同有效期内不会随便涨价。你想想，要是你买一年期的，随着年龄上涨，保费会慢慢往上调，等你年纪大了，每年交的钱可能比年轻时翻一倍还多，本来退休后收入就少，额外多出来的开支也是负担。但长期意外险不一样，你投保的时候是什么价格，接下来几十年都是这个价格，不管未来年龄涨多少，物价怎么变，保费都不会变，你提前就能把未来几十年的保障预算算清楚，不用怕突然多一笔想不到的开支。

还有不少朋友遇到过，去年买的意外险，今年说停售就停售，想续保都没地方续，要是这时候你身体出了点小问题，再找新的意外险，很可能因为健康状况买不了，相当于直接失去了意外保障。但长期意外险不一样，只要你按时交保费，合同会一直有效，不用担心产品突然停售导致保障中断，相当于给自己的意外保障上了一层锁。

针对不同人群，这里给你直接说可操作的建议：如果你是朝九晚五或者经常加班的上班族，平时没太多时间打理保单，直接选长期意外险就对了，省下来的时间多休息多陪家人不好吗？如果你是临近退休，或者已经退休的朋友，收入比较固定，不想未来有未知的保费开支，也可以选长期意外险，提前把保障固定下来，不用年年折腾找产品。如果你已经买了百万医疗险、重疾险这些保障，还想补一份稳定的意外保障，不想年年操心续保问题，长期意外险也很适合你。

当然也要提醒你，如果你的收入近期波动比较大，没办法稳定承担长期缴费，那可以先选短期的过渡，等收入稳定了再换长期的，别硬撑着买，断了缴费反而得不偿失。

图片来源：unsplash

二. 健康告知相对宽松

大部分长期意外险的健康要求，比医疗险、重疾险要宽松不少，很多有常见慢性病的朋友也有机会投保。

家住河北的王姐今年48岁，患高血压已经五六年了，平时一直在吃降压药，血压控制得还算平稳。之前王姐想给自己补一份保障，试投过不少重疾险、医疗险，都因为高血压被延期或者直接拒保了。后来王姐咨询顾问的时候，顾问给她推荐了长期意外险，她抱着试试的心态填了健康告知，问到高血压的时候如实申报了情况，顺利通过了核保，成功拿到了保障。

这里给大家提个醒，长期意外险的健康告知，一般只询问比较严重的疾病或者伤残，像常见的高血压、高血脂、糖尿病，只要日常控制稳定，基本都能正常投保，不用过分担心被卡住。

如果你本身已经有一些慢性基础病，没法顺利投保健康类保险，那更要优先考虑一份长期意外险，毕竟日常出行、生活里的意外风险不会因为你身体不好就绕着走，有一份保障在手，出事了能帮你分担不少经济压力。

投保的时候记得做好如实告知，问到你的身体情况就如实说，没问到的不用额外主动补充，不用因为有小毛病就过度紧张，也不要故意隐瞒病史，避免后续理赔出现纠纷。哪怕是健康告知宽松的产品，也得照着要求如实申报，这一点千万别大意。

如果你年龄超过50岁，本身又有一些常见的身体小问题，买其他保障受限的话，可以把长期意外险放在配置清单的靠前位置，先把意外这块的保障补上，后续再根据身体情况调整其他保障就可以。

三. 长期分摊成本低

刚入社会工作两三年的阿强，每个月除去房租饭钱，能攒下来的闲钱不多，之前每年买短期意外险，赶上年龄增长或者产品调整，偶尔会遇到保费上涨的情况，每次续保都要重新对比价格，算来算去对钱包来说都是额外的压力。

长期意外险把缴费周期拉长，比如你可以选十年或者二十年分期缴费，摊到每个月或者每年的保费金额就会低很多，刚工作没多少积蓄的年轻人，也能轻松承担，不会因为买保险挤占日常的生活费。

阿强之前算过一笔账，如果买一份保障三十年的长期意外险，选二十年缴费，摊到每天的保费才几毛钱，比你每天买一瓶矿泉水便宜多了，就能覆盖几十年的意外保障，不用再每年折腾找新产品，也不用每年担心保费涨太多。

如果是已经成家，上有老下有小的中年人，每个月要还房贷车贷，还要给孩子攒学费，手里的现金流本来就紧张，长期分摊缴费的模式，不用一次性掏出一大笔钱买保障，能帮你把手里的钱匀开，一部分留着日常开销，一部分拿去做其他理财，剩下一点点就够付意外险的保费，不会打乱你整个家庭的财务规划。

这里给大家提个实际的建议，如果你的收入比较稳定，但是手里一次性拿不出大笔预算买保险，选分期缴费的长期意外险就很合适；要是你收入起伏比较大，也可以选缴费期限长一点的方案，每年的缴费压力更小。别为了省一点总保费硬挤出来大笔钱一次性交，把自己的现金流弄紧张反而不划算。另外，对比下来，长期意外险在整个保障期内，总保费的增长幅度比连续买几十年短期意外险要平稳很多，不会因为年龄变大就突然涨保费，几十年算下来，整体的支出也会更可控。

结语

总结下来，长期意外险的优点刚好适配不同朋友的需求：想省心不用年年打理选它，身体有点小毛病也能试试投保，还可以长期分摊缴费减轻当下压力。如果你是追求安稳、不想反复折腾的上班族，预算有限刚入职场的年轻人，或是身体有些小异常没法顺利投保其他险种的朋友，都可以把这类保障纳入考虑，结合自己的预算和保障需求挑选合适的就好。

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