买了意外险生病死了能赔多少

引言

你有没有买意外险的时候犯过嘀咕：我买了意外险，万一最后是生病走了，到底能拿到多少钱呀？今天咱们就把这个问题说个明明白白。

一. 意外和疾病身故界限分得清

买了意外险生病身故能不能赔，首先就得把意外身故和疾病身故的界限划明白，这点错了，后续想拿赔偿肯定出问题。

绝大多数普通意外险，只赔外来的、突发的、非疾病的意外导致的身故，生病身故根本不在赔付范围里。不管你是急性病发作还是慢性病恶化，只要身故原因是自身身体出了毛病，都不算意外险保的意外，一分钱都赔不到。

举个日常的例子，有人下雨天出门淋了雨，回家之后发烧引发肺炎，最后救治无效身故，这个身故的根源是自身感染炎症发病，就算诱因看起来和淋雨这个外界因素有关，核心原因还是疾病，意外险也不会赔。

再换一种情况，有人走在路上被高空掉下来的花盆砸中头部，当场身故，这个就是典型的意外身故，完全符合意外险的赔付要求，按照合同约定的保额直接赔钱。

还有一种容易搞混的情况，有人本身有基础病，出门摔倒诱发基础病发作最后身故，这种情况要分实际情况判定，但绝大多数时候，意外险不会赔付，因为身故的直接原因是基础病发作，摔倒只是诱因，核心原因还是疾病，不符合意外险的赔付要求。

给大家一个直接的判断方法：你就看身故的核心原因，是身体内部出了问题，还是外界突发的非自身的因素导致的。只要核心原因是自身生病，不管什么时候发生，意外险都不赔。

如果你担心生病身故给家人留债务或者负担，别光指着意外险给你兜底，一定要单独配置对应能保疾病身故的险种，不能抱着买了意外险就什么都管的想法，不然真出事了，家人拿不到赔偿，还得白白折腾。

二. 条款细节千万别忽略不管

很多朋友买保险都是听销售随口讲两句，就直接签字交钱，拿到合同随手塞抽屉，从来不会翻开看条款里的细节，这一步真的错大了。

别以为意外险都是一样的，每款产品的免责条款里，都会把不赔的情况写得明明白白。你要是不看，真出事了才知道自己理解错了，哭都没地方哭。就拿咱们说的生病身故来说，绝大多数意外险的免责条款里，都会明确把疾病导致的身故、伤残列进去，只要是这个原因，一分钱都不会赔。

有一些朋友可能会问，那有没有例外？确实有少部分意外险会加一项扩展责任，比如说针对特定场景的疾病身故，或者给猝死加保障。但就算有这种扩展，也会把普通的疾病身故排除在外，你一定要在条款里找清楚这个责任的范围，别稀里糊涂把意外险当寿险买。

我给大家一个可操作的小方法，拿到意外险合同之后，先翻到「责任免除」这一部分，把所有条目都读一遍。不用你看懂什么专业术语，就找跟「疾病」「身故」相关的描述，看看自己关心的情况在不在里面。要是找电子保单的话，直接用搜索功能搜「疾病」两个字，一下子就能找到对应的内容，省得你一页一页翻。

买之前别嫌麻烦，多花十几分钟看条款，比你事后扯皮要省事得多。要是你看不懂，也可以找懂的人帮你核对一下关键内容，确认之后再交钱，别稀里糊涂买错了保障，真出事了才发现根本用不上。

三. 老王心脏骤停没赔的真实事

老王今年56岁，家住老小区，退休之后天天跟着老哥们遛弯下棋，身子骨一直看着还算硬朗，就是之前查出来有冠心病，一直在吃药控制。

上个月降温，老王早上出门遛弯，突然倒在了小区门口，送到医院没抢救过来，医生诊断是心梗引发的心脏骤停，属于自身疾病发作导致的身故。

老王儿子整理老王东西的时候，翻出来前两年老王在楼下银行被业务员推销，花300多块买的一份一年期意外险，业务员当时说啥都保，出事就能赔，老王儿子就拿着保单去保险公司申请理赔，想着好歹能拿个十几万，给老王办后事也能宽松点。

结果保险公司核查完，直接给了拒赔通知，说老王是疾病身故，不在这份意外险的保障范围里，一分钱都不赔。老王儿子当时挺生气，觉得被骗了，跑去跟保险公司闹，说买了保险为啥不赔，直到保险公司把条款翻出来给他指：合同里明明白白写了，只赔付外来的、突发的意外导致的身故，自身疾病引发的身故不在责任内，老王儿子这才没话说，只能接受结果。

从这件事就能看出来，买保险之前不看保障责任，只听业务员说啥都保，最后吃苦的是自己。你要是只买了意外险，没有买寿险或者重疾、医疗险这类对应健康和身故责任的保险，生病身故确实拿不到赔付，别存侥幸。建议你拿到保单第一时间翻责任，把保什么、不保什么都划出来，别像老王这样，花了钱，最后出事啥也捞不着。

图片来源：unsplash

四. 老人小孩方案搭配要合理

给小朋友买保障，先把基础的意外险配齐，再补上健康类保障。小朋友活泼好动，跑跳打闹容易磕伤碰伤、烫伤割伤，这些意外情况意外险都能覆盖门诊和住院的医疗费用，保费也便宜，一百多块就能拿到不错的额度，不会给家庭添负担。

小朋友自身抵抗力弱，容易得肺炎、支气管炎这类需要住院治疗的毛病，也可能有一些少儿高发的健康问题，只靠意外险根本覆盖不了生病住院的花费，所以一定要配上健康类保障。如果小朋友身体健康，投保的时候能顺利通过健康告知，可以先配齐意外险加健康类保障，一年下来花费也就几百块，一般家庭都能承担。如果小朋友身体已经有一些小毛病，没法买常规健康保障，可以先买能投保的健康类保障，再额外配一份医保，把基础保障做足。

给退休年纪的老人买保障，思路和小朋友不太一样。老人年纪大了，走路容易滑倒摔跤，骨折的风险很高，意外险是必须买的，老人的意外险不限社保范围用药的额度可以选高一点，因为很多时候摔伤了用进口钢板、自费药效果更好，这部分能报销能省不少钱。

老人买健康保障，要结合自身健康情况和家庭经济条件选。如果老人身体健康，年龄也还符合投保要求，家庭经济条件允许，可以配置对应的健康保障，做好身故和大病的保障。如果老人年龄超限，或者身体有高血压、糖尿病这些常见慢性病，没法买常规健康保障，别硬碰，先给老人买好医保，再配一份能买进去的老年专属健康保障，哪怕报销额度不算特别高，也能分担不少日常生病住院的开支。

不管给老人还是小孩买，都别忘记先给家庭里的经济支柱配齐保障，再安排老人小孩的。很多家庭容易反过来，先给小孩买一堆，大人自己裸奔，真的出了问题，家庭收入断了，反而撑不住。另外，买之前一定要核对清楚投保要求，健康告知要如实说，别隐瞒病史，不然真要申请理赔的时候容易出问题。像之前老王的例子，如果老王当时除了意外险，还配了对应健康保障，那家人就能拿到对应赔付，分担不少家庭压力。

结语

说到这我直接给你回答标题的问题：买了意外险生病身故，绝大多数情况一分钱都赔不到，只有极少数含特定疾病身故责任的扩展款意外险，才会按合同约定比例或保额给付，这种情况很少见哦。如果你本身预算有限，只想要覆盖意外风险，单独买适合自己保额的意外险就行；如果是本身有基础病、年纪偏大，担心疾病风险，就搭配好健康类保障补上缺口，别把所有保障希望都放在意外险上，这样搭配下来，保障才够稳。

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