200万的意外险有哪些 家庭意外险怎么报销

引言

你是不是最近想着给全家配齐意外险，好奇市面上200万保额的意外险都有哪些可选项，又不知道家庭买了意外险之后到底怎么报销？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 两百多万保额有啥讲究

不同职业能买到的200万意外险要求不一样，这点你得先拎清。一般坐办公室上班的内勤、行政这类低风险职业，随便找正规渠道就能投200万保额，没什么额外限制。如果是外卖骑手、装修工人这类有一定风险的职业，得找专门支持这类职业投保的产品，别乱投错了，不然真出事了赔不到，白花钱。

给你说个真实的例子，我身边的老张，今年42岁，老家在县城，平时除了种点地，闲了就跑同城外卖帮补家用，儿子刚上大学要交学费，媳妇身体不好常年吃药，他是家里唯一的经济支柱，身上扛着房贷，万一出事，一家子都没了依靠。之前他图便宜，买了个只支持普通职业的100万意外险，后来跟朋友聊起来才知道，他这种跑外卖的职业，不在原来那份的承保范围里，赶紧换了支持配送人员投保的200万意外险。一年才花了三百多块，平均下来一天不到一块钱，就换了两百万的身故伤残保障，还有额外的意外医疗报销，他说睡觉得踏实多了，就算真出事，也能给老婆孩子留下钱结清房贷，供儿子读完书，不至于把一家子拖垮。

不同缴费方式，价格差挺多，一般200万保额的一年期意外险，价格大多在一百多到五百块之间，选一年一交就行，没必要买长期返还型的。一年一交灵活性高，今年觉得不合适，明年就能换，划算得多。如果是家庭一起买，还能找支持多人投保的，有的还能给点小优惠。

要注意，200万保额不是所有责任都赔两百万，你得看清楚责任拆分：一般身故伤残是总保额200万，意外医疗是额外的，额度从几万到几十万不等，如果你想要更高的医疗报销，就得额外挑医疗额度高的。还有猝死责任，很多200万意外险会自带几十万的猝死保障，如果是经常熬夜加班的年轻人，得确认有没有这项责任，没有的话尽量选带的。

还有一点很重要，买200万意外险，健康告知一般都很宽松，大部分只要你能正常上班干活就能买，有高血压糖尿病这类慢性病也不影响，不用太担心自己买不了。但别重复投保浪费钱，同一个人买多份意外险，身故伤残是可以叠加赔的，要是你买了两份200万的，真出事就赔400万，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不能重复报，所以只要留一份高医疗额度的就够。如果是家庭经济支柱，觉得一份200万不够，可以再买一份叠加，普通个人一份200万就够覆盖大部分风险了。

二. 家庭保单怎么分配更划算

先给大家说个身边的真事儿，李姐一家三口，老公跑建材运输，自己做超市理货员，孩子刚上小学三年级，去年给全家配意外险的时候，一开始想给三个人都买200万保额，算下来一年要小一千块，超出了她每月八百的保险预算。后来调整了分配方式，最后只花了不到六百，保障还全够用，你说划算不划算？

要是你家经济条件不错，每年能拿出一两千做意外险预算，那全家都配置200万保额也没问题。要是预算有限，就得先抓重点，先给家庭经济支柱做足200万保额，毕竟经济支柱是整个家庭收入的主要来源，一旦出意外，200万的保额能覆盖房贷车贷、孩子上学、老人赡养这些开支，不至于让家庭生活一下垮掉。比如刚才说的李姐家，老公是主要收入来源，每个月跑运输赚的钱占了全家收入的七成，所以先给老公配了200万保额，一年三百出头，这个分配就抓对了核心。

接下来给配偶分配，要是配偶也有固定工作收入，也承担了部分家庭开支，比如分担了房贷或者孩子学费，可以根据收入占比配保额，要是配偶收入占家庭收入三成左右，配个100万保额就够，要是收入占比超过一半，也可以配到200万，缴费可以分开年交，不用一下掏一大笔钱，每年到期自动扣费就行，也不会有太大压力。李姐自己有固定收入，分担了孩子学费和家里生活费，最后给她配了100万保额，一年一百多块，完全在预算内。

然后说孩子和老人，很多朋友一买保险就先想着给孩子配最高保额，其实大可不必。孩子没有家庭责任，也不需要还贷款养家人，买高保额性价比不高，给孩子配个20万到50万保额就够，主要覆盖意外门诊和意外住院的费用就行，一年只需要几十块。老人也是一样，多数老人已经退休，没有家庭收入责任，而且老人买意外险，年龄大了，200万保额的价格会比年轻人贵一些，其实只需要侧重意外医疗保障，配个30万到50万保额就够，一年一百块以内就能搞定。李姐给孩子配了30万保额，给家里同住的老人配了40万保额，两个人加起来一年才一百块出头。

还有一种情况，要是你家是多子女家庭，或者和老人同住有好几口人，可以选可以多人投保的家庭共享保单，很多这类保单会有团购折扣，五个人一起投保，总保费能打八到九折，比单独一个个买便宜不少，还能统一管理保单，不用记好几个缴费日期，省心又划算。就比如李姐邻居家五口人同住，一起买家庭共享单，比分开买省了快一百块，保额还都够用来，这不就是实打实的划算。

三. 出事了理赔流程怎么走

第一时间给保险公司报案，别拖。我身边的小王去年下雪天骑电动车摔伤，膝盖缝了六针，他摔完第二天就给保险公司打了电话，报清楚出事的时间、地点、原因还有自己受伤的情况，客服直接告诉他要准备哪些材料，省得后面跑冤枉路。记得一般要求出事之后十天半个月内报案，拖得太久材料容易丢，还可能影响理赔审核，别觉得麻烦，早报早安心。

收好所有能用到的纸质材料，别乱扔。小王当时把急诊挂号单、病历本、缴费发票、检查拍的片子、医生开的诊断证明全整理在一个文件袋里，连医院开的换药缴费小票都没丢。如果是意外导致残疾，要提前做好伤残等级鉴定，把鉴定报告也放上；如果是其他情况，按保险公司要求准备对应材料就行。如果是走家庭意外险报销，要注意谁是被保人，对应被保人的材料单独放，别混在一起，省得审核的时候还要来回找。

把材料提交给保险公司，选自己方便的方式就行。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接拍好清晰的照片传到官方公众号或者APP就行，不用专门跑网点；如果年纪大不会用手机，把纸质材料寄到保险公司指定的地址也可以。小王当时就是线上提交的，当天下午就收到了材料收讫的通知，比跑线下省了大半天时间。提交的时候核对一遍，材料有没有缺页、照片清不清楚，别因为材料不全来回补，耽误时间。

等保险公司审核，配合做好核查就行。一般提交完材料，几个工作日就会有审核人员联系你，如果材料齐全，信息没问题，很快就能走完审核。要是你的情况比较复杂，审核人员会打电话问你出事的细节，如实说就可以，不用隐瞒，隐瞒反而会影响理赔。小王当时就是接了一个两分钟的电话，确认了他是下雪路滑不小心摔伤，不是免责条款里的情况，就通过审核了。

审核通过之后等打款，到账查收就行。家庭意外险里，一般会把理赔款打到被保人的账户里，你提前确认好预留的银行卡信息能不能正常使用，别因为卡过期或者挂失了收不到钱。小王那次一共花了八千多块医药费，扣除免赔额之后，报销了七千二百多，五天就到账了，正好付他后面康复理疗的费用，实实在在减轻了家里的负担。要是审核没通过，保险公司也会告诉你具体原因，你可以对应补充材料再申请，不用太慌。

图片来源：unsplash

四. 不同年龄怎么选才合适

先给家里的小朋友说，小朋友活泼好动，跑跳磕碰、被猫狗抓伤、烫烧伤这些都是常事儿，选200万保额的意外险的时候，别光盯着保额看，重点挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。我们小区有个邻居家5岁的小男孩，跑着下楼玩踩滑磕断了半颗门牙，当时家长给孩子买的少儿意外险，意外医疗0免赔，还能覆盖门诊补牙的费用，最后花了三千多全报了，没自己掏多少钱。给小朋友买的时候，别乱加那些没用的附加责任，把预算留给意外医疗就好，大多200万保额的少儿意外险，一年几十到一百多块就能拿下，性价比挺高。

再说说咱们二三十岁的年轻人，这个年纪大多是家庭的经济支柱，上有老下有小，要是出了意外，整个家庭的收入都会受影响，选200万保额的意外险刚好能覆盖房贷、车贷还有未来几年孩子的教育开支，完全匹配需求。年轻人经常出差、骑电动车通勤，有的还喜欢周末去爬山露营，选的时候注意，要把你常做的活动都列在保障范围内，别选那种把非高风险的户外运动也列进免责的。这个年龄段选200万保额，意外险一年也就两三百块，缴费选一年一交就好，每年都能换更合适的产品，不用绑定长期缴费给自己添压力。我有个朋友做新媒体运营，天天骑电动车赶采访，去年冬天雨天路滑摔成骨折住院，买的200万意外险，除了报了四万多的医疗费用，因为骨折卧床三个月，还赔了一笔误工费，刚好补上没上班的收入缺口，帮他减轻了不少负担。

接下来是四五十岁的中年群体，这个年纪反应不如年轻人灵活，不小心摔倒骨折的概率变高，除了要200万的身故伤残保额，意外医疗也要挑能报销自费药的。不少中年人这个时候会帮家里干农活、或者做一些兼职零活，要注意看投保的职业要求，只要符合职业分类就能买，别隐瞒职业，不然理赔会出问题。这个年龄段买200万保额的意外险，一年一般也就三四百块，比年轻人贵一点，但整体负担也不大。

然后是家里的老人，很多人觉得老人年纪大，买不了高保额意外险，其实现在不少产品支持七十多岁甚至八十多岁的老人买200万保额的意外险，老人选的时候，重点关注意外医疗的保障，还有有没有包含意外住院津贴，老人摔了之后住院恢复时间长，每天给个几十上百的津贴，也能补贴点伙食费和护工费。我家楼下张阿姨今年六十七岁，出门买菜被自行车刮倒摔了髋骨，做手术打了钢板，花了快八万，她女儿之前给她买了200万保额的老人意外险，意外医疗能报自费的钢板费用，最后报了七万多，还赔了两个月的住院津贴，自己只花了几千块，子女压力小了很多。老人买200万保额意外险，一年一般几百块，比年轻人稍贵，但也在多数家庭能承受的范围内，别因为担心贵就不买，真出事了就能帮大忙。

最后说一句，如果家里有健康异常的成员，意外险大多不用健康告知，不管是有高血压糖尿病，只要符合职业要求，就能买，不用因为健康问题担心买不了200万保额的意外险，直接按年龄选对应责任就好。

五. 避开条款里的那些坑

先给你说第一个坑，就是职业范围约定不看清楚，直接签字投保。我朋友小周之前为了凑200万保额，随便找了一款没看职业要求，他自己在建材市场做装卸工，属于4类职业，那款只承保1-3类，后来搬货的时候被掉落的货物砸伤腿，申请理赔直接被拒，一分钱都没拿到，白白交了好几年保费。所以你买之前，先翻到条款里的职业分类表，对着自己现在干的工作对号入座，不确定的直接打保险公司客服问，留好沟通记录，别糊里糊涂投保。

第二个坑，不看清免责条款里的活动约定。很多人觉得，意外险就是啥意外都保，其实不是，不少200万保额的意外险，会把一些高风险活动列在免责里。比如你周末爱去户外攀岩、冲浪、蹦极，这些项目很多都不在保障范围内，之前有个小伙去蹦极扭伤腰，申请理赔被拒，就是因为条款里明确写了高风险非合规运动免责。如果你平时就爱玩这些，一定要挑条款里包含这类常规高风险休闲运动的产品，别等出事了才发现不保。

第三个坑，忽略伤残赔付的约定细节。很多人买200万意外险，以为只要出事就给200万，其实不是，身故和全残才会赔付全额保额，伤残是按照等级按比例赔的。有个大哥当年买了200万意外险，车祸之后断了一根胳膊，鉴定为5级伤残，他以为能赔一半也就是100万，结果翻条款才发现，这款产品的伤残比例和行业通用的不一样，5级只赔30%，少拿了几十万。所以你买的时候一定要看，伤残赔付是不是按照行业统一的伤残等级比例表赔付，别买那种私自调低赔付比例的产品。

第四个坑，忘记看意外医疗的报销限制。很多200万保额的意外险，主险是身故伤残，会附带意外医疗，有的产品意外医疗只报社保范围内的用药，还有的会设免赔额，不报自费药。比如张阿姨买菜摔骨折了，手术用了进口钢板，花了3万多，其中2万是自费药，结果她买的意外险意外医疗只报社保内，这2万一分都报不了，本来想着有保险能分担压力，结果还是自己掏了大钱。如果你在意报销范围，就挑意外医疗能覆盖社保外用药的产品，哪怕保额少个几万医疗也没关系，实际能用得上才重要。

第五个坑，没注意投保保额的限制。不少人想给全家每个人都买200万意外险，但是很多保险公司对不同年龄、不同职业的投保保额有限制，比如超过60岁的老人，很多产品最多只能买50万保额，你硬投200万，超出部分是无效的，多花的保费也退不回来。还有的同一投保人在同一家公司买了多份意外险，累计保额超过限制，超出部分也不赔。所以你买之前算好，不同家庭成员符合对应的投保额度要求，别多花钱买没用的保额。

结语

总结下来哦，200万保额的意外险，大多是针对不同职业开放的，一般一二类职业投保门槛低，价格也比较亲民，一年几百块就能拿下；高危职业要选对应可投保的产品，价格会稍高一些。咱们买的时候，就跟着家里人的职业、年龄和预算挑就行：老人优先挑带意外医疗责任的，小孩侧重意外门诊和住院，预算够的成年人直接选足额200万保额拉高杠杆，想要省钱还可以买全家共享的家庭保单。真出事要报销的话，也不用慌，先打保险公司电话报案，把病历本、缴费票据、诊断证明这些材料都整理好，按要求提交上去，审核通过就能拿到赔款了。最后提醒大家一句，买之前一定要翻一遍免责条款，别等到理赔的时候才发现不符合约定，白耽误功夫。

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