给家庭经济支柱购买意外险的好处

引言

咱们家里谁是出门打拼赚主要收入的那个人呀？要是这个人遇到突发意外，家里的日常开销、房贷车贷还能顺利应付吗？给家里的经济支柱买一份意外险，到底能帮咱们解决哪些问题？今天咱们就来聊聊这些事儿。

一. 为啥优先要把这角色保住

家庭里赚钱最多的那位，就是整个家的生活压舱石，房贷要靠他还，孩子学费要靠他出，老人看病零花钱也离不开他的收入，所以得先给他配好意外险。

我身边有个真实的例子，朋友阿明今年38，在一家装修公司做项目主管，每个月除了固定工资，还有项目提成，到手差不多一万八，老婆在小区门口开了个水果店，每个月赚个两三千够家里日常买菜零花，孩子刚上初中，每个月要交托管费兴趣班费，两边老人都在老家，每个月要给老人打一千块赡养费，房子贷款每个月要还六千多，算下来，每个月将近八成的固定开销，都靠阿明的工资撑着。

去年开春的时候，阿明去工地跟进项目，刚下过雨地面滑，踩空了从一米多高的梯子摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，医生说最少要躺三个月，半年内不能干重活，这下可把一家人愁坏了。还好阿明之前买过意外险，住院治疗的钱走医保报了一部分之后，剩下的治疗费、康复费意外险全报了，另外因为摔了之后没法上班，意外险还赔了一笔误工津贴，刚好补上那几个月没拿到的提成，家里房贷没断供，孩子兴趣班也没停，老人的赡养费也按时打了过去，一家人没因为这个意外变穷。

反过来想，如果阿明没买这份意外险，那几个月没收入，治疗费要自己掏，大概率就得动家里存的买房首付，或者找亲戚朋友借钱，本来安稳的日子一下子就得变紧张，说不定还得让老婆把水果店盘出去凑钱，孩子的兴趣班也得停，老人那边也不敢按时打钱了，整个家的节奏全乱。

给你一个明确的建议：不管你家现在条件怎么样，先把意外险给家里赚钱最多的那个人配上，别先想着给孩子买给老人买，顶梁柱的保障才是第一位，只要他的收入不会因为意外断档，整个家的生活就稳得住。

二. 低投入能获得大回报吗

这个问题直接给答案，能，而且是真的很实在的回报。

我身边不少朋友算过这笔账，你每周喝两杯奶茶，一个月下来也得花小一百，一年下来也有小一千了。给家里的经济支柱买一份意外险，一年掏的钱，很多都比这个数还少，大多也就两三百块，也就相当于一家人出去吃一顿稍微好点的家庭餐，或者买一件普通的换季外套，花出去这笔钱，你几乎不会感觉到生活有什么变化。

拿具体的例子来说，我楼下开水果店的张哥，今年四十出头，是家里唯一的收入来源，上要养两个老人，下要供孩子读高中，每个月还有房贷要还，手里闲钱真不多。去年他听了建议给自己买了份意外险，一年交的钱才两百八十多，换来了五十万的意外身故伤残保障，还有五万块的意外医疗额度，平均下来一天也就不到八毛钱，连一瓶普通矿泉水都买不了，但是保障就实实在在落在身上了。

要是真出了意外，这笔赔偿能直接填上缺口。还是说张哥，今年春天他搬货的时候踩滑从台阶摔下来，摔断了胳膊，住院加康复前前后后花了快三万块，意外险报销了大部分的医疗费用，而且因为胳膊落下了一点点小伤残，还拿到了一笔几万块的伤残赔偿金。那段时间张哥水果店没法开门，没有营业收入，这笔赔偿金刚好补上了当月的房贷，还够给孩子交学费，没让家里动之前存的养老和教育积蓄。

要是你手里预算宽松，可以稍微多加点投入，一百多块就能再提高几十万的额度，对经济条件一般的普通家庭来说，也完全没负担。要是你预算确实紧张，一百块以内也能买到基础的保障额度，能帮你兜住基础的风险。

给大家一个可操作的建议，你可以翻一下自己手机里的消费记录，看看上个月买非必需的零食、奶茶花了多少钱，省出其中一小部分，就能给家里的顶梁柱配上足够的意外险保障，用一点点日常可有可无的花费，换家里一份踏实，这个投入产出比，真的很划算。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄段怎么选才合适

刚毕业没几年，20到30岁的年轻经济支柱，大多刚攒了点积蓄，还背着房租或者刚首付房贷，手头不算宽裕，平时上下班要么挤地铁公交，要么骑电动车，磕碰擦伤、交通小意外比较多。这个阶段不用追求太高的身故伤残额度，重点把意外医疗部分做扎实。选报销范围包含社保外用药、报销比例高、免赔额低的就行，意外身故伤残额度可以先放到50万到100万，刚好覆盖目前的房贷余额就行，一年缴费也不会有压力，符合当前的收入状况和风险特点。

30到45岁的中年经济支柱，是整个家压力最大的阶段，上要养双方老人，下要供孩子读书，房贷车贷都没结清，一旦出了比较严重的意外，整个家的经济都会垮掉。我家楼下开水果店的张哥就是这个情况，他是家里唯一的收入来源，去年进货路上被电动车刮倒摔成骨折，住了半个月院，本来手里的周转资金就不多，还好他之前买对了意外险，不仅意外医疗报销了住院手术的大部分花费，伤残部分也赔了一笔钱，刚好补上了他店里停业两个月的营收缺口，孩子的学费、家里的房贷一分没耽误。这个年龄段建议把意外身故伤残额度提至现有负债的两倍以上，同时也要保留足额的意外医疗，毕竟这个年纪上有老下有小，出门跑业务、开车通勤风险也不低，意外医疗能覆盖突发的小意外，高额度身故伤残能给家人留够安稳生活的钱，不会让家人因为你的意外陷入困境。

45到55岁的准退休经济支柱，大多已经还完大部分负债，孩子也快大学毕业或者已经工作，这个阶段出行概率比年轻人少，但骨质疏松的问题慢慢出现，摔倒骨折的风险变高。这个阶段不用刻意追求太高的身故额度，保持在50万左右就够，重点一定要关注意外医疗的报销额度和免赔，尤其是要看能不能报进口的钢板、骨钉这类材料，不少老年人摔骨折之后，用社保外的材料恢复会更好，但花费也不低，如果意外险能报这部分，能帮家里省下不少钱。我表叔这个年纪，去年在家擦窗户踩滑摔了，刚好买的意外险包含社保外用药报销，前后三万多的花费，报销了两万八，自己只出了几千块，没动给孩子准备的结婚储备金，也没给孩子添负担。

如果是已经退休，但还在帮子女分担压力，比如帮着带孩子、做点小活贴补家用的老年经济支柱，重点就放在意外医疗上。这个年纪意外身故额度不用买太高，二三十万足够，核心是意外医疗的额度要高，免赔额要低，最好还有意外住院津贴，毕竟老年人恢复慢，住一次院少则十几天多则一两个月，住院津贴能补上营养费和陪护的开销。另外不少老年人会去跳广场舞、爬山，选的时候留意一下，别选排除这类日常休闲活动的就行，一般符合要求的产品，一年缴费也才几百块，压力不大。

还有一种特殊情况，就是健康条件不太好的经济支柱，买不了别的人身险，那意外险刚好可以做补充。意外险大多不用做健康告知，不管你有什么基础病，只要能正常工作生活，都能买，不管哪个年龄段，只要符合这个情况，直接按对应年龄段的要求选就行，不用因为健康问题被卡住，花不多的钱，就能给家人添一份保障。

四. 出险以后流程会不会很长

很多朋友怕买了保险出事之后赔起来拖拖拉拉，耽误用钱，这个担心其实挺实在，我直接说结论：目前国内意外险的出险流程都很清晰，只要材料备齐，流程走起来一点都不复杂，大多都能很快拿到赔付。

给你说个真实的例子，我邻居张哥是家里的经济支柱，每天骑电动车赶去工地干活，上个月雨天路滑，他拐弯的时候没稳住，连人带车摔出去，膝盖摔破缝了八针，还伤到了韧带，在家养了一个多月没法上工。张哥之前听我劝买了意外险，出了事当天就给保险公司打了报案电话，接线的客服直接告诉了他需要准备哪些材料，连拍照存证的注意事项都说得明明白白。

张哥按照要求整理了材料：医院的诊断证明、收费票据、检查报告，还有事故的现场照片，电动车摔碎的照片也附了上去，全程通过手机保险公司的官方小程序上传，连楼都没下，更不用跑保险公司的营业点折腾。你猜多久审核完？不到三个工作日，保险公司就核完了所有材料，确认符合赔付条件，意外医疗的赔付款直接打去了张哥的银行卡，扣掉免赔的部分，基本覆盖了他的医药费。

至于涉及到伤残或者身故的赔付，流程也不复杂，只要按要求提供对应的伤残鉴定报告或者相关证明材料，审核都不会故意卡你。我之前认识一位做销售的大姐，她摔了之后评定了伤残，把鉴定机构出的正规报告交上去之后，半个月之内就拿到了对应等级的赔付金，刚好用来支付康复和请护工的费用，没让家里额外掏钱，也没耽误孩子的学费和房贷还款。

给大家说两个实操建议，第一，出了意外第一时间报案，别拖，时间拖久了反而需要补更多材料，耽误进度；第二，所有的票据、报告、照片都保存好，不要随便丢，上传的时候保证材料清晰完整，信息对应得上；第三，尽量通过官方渠道报案和提交材料，别找非正规的中介转手，避免中间出岔子。只要做好这几点，意外险的出险赔付流程真的比你想的顺畅得多，不会让你急等着用钱的时候还迟迟拿不到赔偿。

结语

看到这儿你肯定明白了，给家里赚钱的顶梁柱买一份意外险，就是给整个家庭托住了底——不管是磕磕碰碰的小意外，还是更糟的情况，它都能帮你接住生活里突降的开销，不会让一家人的日子因为一场意外被打乱。看完这篇，赶紧翻一翻你家顶梁柱的保障清单，要是还没配齐，抽十几分钟就能办好，给家里添份安心真的不麻烦。

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