补充医疗保险自付一自付二

引言

你去医院看完病，拿到医保结算单的时候，有没有对着上面密密麻麻的条目犯过愁？那些写着自付一、自付二的金额，到底是什么？这些钱又能不能靠补充医疗保险报销呢？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 社保报完剩下的钱谁出

去年小区楼下开水果店的张姐查出囊肿要做切除手术，住了一周院，总花费十二万多。社保结算完，她拿着收费发票来找我算，上面清清楚楚写着，社保统筹报了六万八，剩下五万多得自己掏。

张姐盯着发票上的自付一、自付二两项懵了，问我这俩加起来三万多，是不是都得自己扛？其实不是。这部分钱，正好可以用补充医疗保险来报，不用全自己担着。

给你说个实打实的例子，张姐后来买过一份补充医疗保险，这次住院申请理赔，自付一里面扣除社保已经减免的部分，剩下没报的一万二，全给报了；自付二里面属于要求范围内的一万三，也报了八成，最后算下来，自己只掏了不到八千，比原来预想的少花了两万多。

直接给建议：如果你已经有职工社保或者居民社保，第一件事先看单位有没有给你们买团体补充医疗险，有的话直接用，不用额外花钱，先把这层保障用上。要是单位没给买，那你自己也得补上一份，专门管社保报完剩下的自付一自付二部分。

如果你刚工作，手头不宽，选一年期的补充医疗险就行，一年几百块就能覆盖社保外的不少花费，缴费直接按年交就行，不用一下子掏一大笔钱。要是你上有老下有小，已经有了基础重疾险，就选能覆盖自付一自付二报销的补充医疗险，免赔额选几千块的就行，保额不用追求虚高，够覆盖一般住院的自费部分就可以。赔付的时候记得留好医院给的收费发票、结算单、诊断书，直接在线申请就能理赔，大部分理赔款几天就能到账。

二. 自费药到底该怎么赔

我先给你说个身边真实的例子，去年小区的张叔查出来肺部结节需要做靶向治疗，医生开的靶向药全是自费，一盒就大几千，一个月得用一盒，张叔夫妻俩都是退休工人，退休金加起来不到八千，吃药就把钱花光了，后来子女帮着找了之前买的补充医疗保险，本来以为能报，结果翻条款才发现，这份补充险只报医保范围内的，也就是只覆盖自付一自付二，根本不包含自费药，最后还是亲戚凑了一部分钱，你说亏不亏？

直接说第一个观点：买能报自费药的补充医疗保险，一定要看清楚条款里的用药范围，别光听销售说能报医药费就下单，有的产品说能报社保外费用，但偷偷给自费药列了除外目录，很多常用的特效药、进口耗材都不在里面，真出事了根本赔不了。你买的时候一定要把用药责任那部分条文看明白，别偷懒跳过去。

再给你说第二个实用建议：别光盯着保额数字看，要看实际赔付的比例。有的产品看着保额高，但是自费药只赔六成，剩下四成还是得自己出，有的产品保额看着不那么高，但自费药能赔到九成以上，算下来实际拿到的钱反而更多。比如你买了一百万保额，只赔六成，一百万花下来自己还得掏四十万，要是五十万保额赔九成，自己只掏五万，差别一眼就能看出来。

第三个建议：看清楚自费药的赔付有没有免赔额。有的产品要求自费药先自己掏五千，剩下的才给赔，如果你一年下来只花了三千自费药，那就一分都报不了，如果你一年花八千，那只赔三千。要是你预算有限，可以选不带自费药免赔额的产品，虽然保费会贵个几十块，但小额的自费药花费也能报，平时有点小毛病用个进口药也能覆盖。

最后给不同情况的人说对应方案：如果你年纪不大，身体也挺好，预算有限，那就选只覆盖癌症自费药的补充险，一年两三百就能拿到几十万的保障，够用；如果你年纪超过五十，或者家里有慢性病病史，那就选覆盖所有病种自费药的，虽然保费贵点，但不管什么病用的自费药都能赔，更踏实；如果你已经退休，有职工医保但是年纪大了，选没有年龄限制、能保证连续投保的覆盖自费药的补充险就行，别贪高保额，够覆盖常用药的花费就好。

三. 普通家庭如何选保障方案

先算清楚家里每年能拿出来买保险的钱，普通家庭每年拿年收入的5%到8%放在补充医疗险上就够，别占用太多还房贷、养孩子的开支，别为了买保障反而让日子过得紧巴巴。

住在小区的刘姐一家三口，丈夫跑货运，自己在超市做理货员，孩子刚上小学，夫妻俩每年算下来到手一共十五万左右，孩子上学还要交校服费、课外兴趣班费用，老人平时也需要点零花钱，一家人留了一万块做机动存款，剩下每年拿六千块配置补充医疗险，刚好符合这个比例，既不影响日常开销，也把保障做足了。

先给家里赚钱最多的人配好，再给老人孩子配。顶梁柱要是病倒了，医药费缺口对普通家庭冲击最大，先把顶梁柱的自付一自付二缺口补上，再安排其他家庭成员，别反过来先给孩子买一大堆，大人自己裸奔，真出事的时候根本扛不住。

选免赔额的时候，优先挑能覆盖自付一自付二剩余部分的，如果手头偏紧，就选免赔额一千左右的产品，保费一年只要几百块，就能覆盖大部分住院后的自付费用；要是每年能多挤出来两三百，就选免赔额更低的，能报的部分更多，适合家里有老人经常需要住院拿药的家庭。

别盲目追求高保额，普通住院治疗，自付一自付二加起来一般不会超过十万，选二十万到三十万的保额就够用，保费能比上百万保额的便宜一半多，剩下的钱还能留着当家庭备用金。像刘姐家，给夫妻俩各选了二十五万保额的，孩子选了二十万保额的，免赔额设的一千，一年算下来才五千多块，去年刘姐得肺炎住院，总费用花了三万多，医保报了一万八，自付一自付二加起来一共一万一，去掉一千免赔，补充医疗险报了一万，自己只花了一千块，对家里开销几乎没影响，真的帮了大忙。

要是平时经常去门诊拿药，也可以挑带门诊自付费用报销责任的，只是保费会贵一点点，对于有慢性病需要长期拿药的家庭来说，其实很划算，每个月报几百块门诊自付的钱，一年下来也能省出来几千块。

图片来源：unsplash

四. 身体异常如何顺利投保

老张今年52岁，平时在家帮儿子带孙子，早就查出有二级高血压，天天都要吃降压药控制，前阵子楼下邻居突发冠心病住院，花了不少钱，老张也动了买补充医疗保险的心思，可又担心自己身体不好，买不了还白忙活。

你要是跟老张一样，有常见的慢性病、结节或者既往病史，别直接放弃投保，也别抱着侥幸心理隐瞒健康状况。直接说第一个实用建议：一定要如实填写健康告知里问到的内容，没问到的不用主动说。就像老张的高血压，健康告知里明确问了有没有高血压病史，收缩压有没有超过多少数值，老张就如实写清楚自己确诊时间、平时服药情况、血压控制情况就可以，不用隐瞒，隐瞒反而会给之后理赔留下隐患，真出事了不给赔，得不偿失。

第二个建议，优先选择带智能核保的产品。现在大部分线上的补充医疗保险都有智能核保功能，你只要跟着页面提示，一步步选自己的身体情况，几分钟就能出核保结论，不用提交一堆体检报告，也不用跟核保员线下沟通，更不会留下核保记录影响你买别的产品。老张当时就是选了带智能核保的补充医疗险，进去之后选了“高血压”，再选“二级以下，血压控制稳定，没有其他并发症”，系统直接给出了可以投保的结论，顺利买到了保障，要是线下投保，说不定还要折腾好几天。

第三个建议，如果智能核保没通过，可以试试人工预核保。你把自己的体检报告、近期的检查结果整理好，发给保险公司或者保险顾问，让他们提前帮你把材料交给核保人员预判，一般三到五个工作日就会给你回复，告诉你能不能投保，以什么条件投保，这个过程也不会留下公开的核保记录，就算没通过，也不会影响你买其他产品。比如之前有个姑娘查出来甲状腺结节3级，智能核保直接除外承保，她不想除外，就找了人工预核保，提交了最近半年的甲功检查报告，显示全部正常，最后核保给出了标准体承保的结论，顺利买到了能报自付一自付二的补充医疗险。

最后说个实际的提醒，要是你身体异常比较多，试过好几家都买不到百万档的补充医疗险，可以先买一份免赔额稍高、投保门槛低的普惠型补充医疗险，先把基础保障占上，这类产品对健康要求宽松很多，就算有既往症，大部分也能投保，能报一部分自付一自付二的费用，总比没有保障强，等之后身体条件稳定了，再换更合适的产品也不迟。像老张身边有个老糖友，因为糖尿病并发症没买到普通补充医疗险，就买了一份普惠型的，去年住院自付一自付二报了两万多，大大减轻了家里的负担。

结语

这下你搞清楚补充医疗保险里的自付一自付二了吧，说白了就是社保报销完之后，咱们自己要掏钱的两部分，选对补充医疗险就能把这部分缺口填上。不管你是普通工薪家庭，还是身子骨有点小毛病的朋友，都能找到适合自己的补充险，不用怕生病掏不起钱，早配上早安心，真用到的时候就能帮你省下不少真金白银。

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