个人补充医疗保险怎么投保

引言

你是不是交着社保，总担心生病住院自己还要掏不少钱？是不是想找额外的保障却不知道从哪下手？个人补充医疗保险到底该怎么投才能适合自己？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 医保报销后还剩多少

去年冬天老张得肺炎住院，住了十天院，总共花了一万两千多。出院结算的时候，医保直接报了七千出头，剩下五千多全得自己掏腰包。老张一开始以为有医保就够了，这一下子掏五千，还是觉得肉疼。

你自己算算，医保有起付线，每次住院低于起付线的钱，得自己出。还有封顶线，超过封顶线的部分，医保也不报销。另外呢，咱们用的进口药、自费耗材，还有一些特殊的治疗项目，都在医保的报销范围之外，这部分钱全得自己扛。

就拿老张这次住院来说，医生用了两种副作用更小的进口消炎药，还有进口的止痛贴，这三样加起来就快三千了，全是自费。住院的单间床位费一天一百二，医保只报销八十，剩下四十每天也得自己补，十天下来又多花了四百。再算上起付线自己要出的一千多，加起来就是五千多的自费部分。

要是遇上需要长期治疗的情况，自费的部分还会更高。比如每个月都要做康复，或者长期用自费的控制类药物，累积下来一年的自费开支可能能到几万，对普通家庭来说也是不小的负担。

个人补充医疗保险，就是专门补这个缺口的，医保报完剩下的自费部分，符合条款约定的，就能接着报。能帮咱们把自己要掏的钱降下来，不会因为一场病花掉攒了好久的积蓄。像老张这种情况，要是提前买了对应的个人补充医疗保险，这五千多的自费部分，至少能报四千左右，自己只需要出几百块就够了。

二. 不同人群如何选择方案

刚参加工作的年轻人，收入不算高，日常加班多，熬夜应酬不少，身体容易出一些小毛病，比如肠胃炎、肺炎住院这些。建议选性价比高的普通款个人补充医疗险，一年花费不多，就能覆盖住院自费部分、部分门诊费用，满足基础需求就好，不用给自己添太多经济负担。如果是刚毕业手头特别紧，选只覆盖住院自费的基础款就够，先把缺口填上，等以后收入涨了再升级保障。

工作了五到十年的上班族，已经有了一定积蓄，很多人上有老下有小，是家庭的经济支柱，万一得大病，自费部分往往不少，还可能影响工作收入。建议选覆盖范围更广的产品，除了住院自费药、自费项目，还可以选包含特殊门诊、门诊手术的类型，要是觉得基础额度不够，适当调高保障额度，这样即便真的遇到需要大额花费的情况，也能帮家庭减少经济压力。比如很多上班族会给自己加上针对自费靶向药、进口耗材的保障，这部分往往社保报不了，补充上之后，选治疗方案的时候不用太纠结钱的问题。

五六十岁的退休长辈，年纪大了，很多人有高血压、糖尿病这类基础病，很多产品投保会有健康限制，而且老人得大病的概率不低，大额自费开支对普通家庭来说压力不小。如果老人身体条件还不错，能通过健康告知，那就选符合年龄要求的普通补充医疗险，保障更全。如果老人身体条件一般，过不了普通产品的健康告知，那就选专门的防癌类补充医疗险，这类产品健康告知宽松，大部分有基础病的老人都能投，专门覆盖癌症治疗的自费部分，也能解决核心的保障需求。注意买的时候看好最高投保年龄，别白忙活一场。

已经买了百万医疗险的朋友，个人补充医疗险可以做小额补充，毕竟很多百万医疗险有一万元的免赔额，一万以内的自费部分报不了，这时候买一份小额个人补充医疗险，刚好能覆盖免赔额以内的花费，住院之后社保报完，剩下的一万以内走补充医疗报，一万以上走百万医疗报，几乎能把大部分自费部分覆盖完。比如之前有人住个小医院花了八千自费，社保报了三千，剩下五千走补充医疗全报了，自己一分没花，特别实用。

身体条件有异常，试过好多产品都投不了的朋友，可以找支持智能核保、健康告知宽松的产品，有些产品允许一定程度的基础病投保，比如只是轻度高血压、糖尿病，没有并发症，很多都能正常投，或者把相关疾病除外之后投保，别因为一次被拒就放弃，多试几款符合要求的，总能找到能投的。别为了能投保隐瞒自己的身体情况，不如实告知后面理赔会出问题，得不偿失。

三. 投保阶段需要注意什么

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前认识一位朋友，本身有多年的慢性病，投保的时候嫌麻烦，没填上去，后来住院申请报销，保险公司核查病历发现了隐瞒，直接拒赔，保费也只退了现金价值，亏了好几千，真的得不偿失。只要是健康告知里问到的内容，有就是有，没有就是没有，别自己瞎猜，也别听别人说“不说也查不到”，真到理赔的时候，医院的就诊记录、体检机构的报告都能调出来，瞒不住的。

健康告知没问到的内容，你也没必要主动说。有些朋友特别实在，几十年前得过一次小感冒、小时候摔骨折做过手术早就痊愈了，健康告知根本没问陈年旧疾，也一股脑全说出来，反而容易被不必要地核保，拖慢投保流程，甚至可能被除外承保，平白多了麻烦。记住，健康告知遵循“问什么答什么，不问不答”的原则就好。

一定要留意等待期的设置。不同产品等待期不一样，有的短一点，有的长一点，等待期内生病，多数情况下是不给赔付的，只有极少数会退还保费终止合同。如果你已经预约了体检或者准备住院，先别着急投保，等检查和治疗结束之后再投，避免刚好撞在等待期里，得不到理赔还影响后续投保。

要仔细看免责条款。免责条款就是写清楚什么情况不赔的内容，比如有的内容明确说了，既往症不赔，如果你投保之前就已经得的病，后续治疗肯定报不了，别等到申请理赔了才发现自己想保的病刚好在免责里，白买了。比如你投保前就有结节，后续针对这个结节的治疗，一般都是免责的，这点一定要提前看明白。

投保的时候一定要填对个人信息。姓名、身份证号、联系方式这些基础信息错了，后续理赔可能会出问题，受益人也得填清楚，如果想要指定受益人，别默认不填，默认会按法定继承来，后续理赔可能要多跑好几趟手续填一堆材料，提前填对信息，能省好多后续的麻烦。

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四. 就医理赔具体怎么操作

先给你说第一步，只要你去符合要求的医院看病住院，第一时间就通知保险公司报案，别拖着。很多人出院大半个月才想起说，不仅要补很多材料，还可能耽误保险公司核对信息，拖慢理赔到账的速度。这里说的符合要求的医院，一般是指二级及以上的公立医院普通部，投保的时候你肯定已经看过要求了，记不住就翻一下电子保单，别去错医院白花了钱报不了。

接下来就是整理单据，所有和这次就医相关的纸质单据、电子单据都别乱扔，全部收好。我给你说一个真实例子，之前有个小李，三十多岁，平时身体挺好，就是体检查出了结节，后来住了院做手术，临走的时候在护士站把所有单据都整理好了：住院的收费票据、费用明细清单、诊断证明、出院小结，还有医保报销后的结算单，一份不差按顺序理好。他报案之后，保险公司说要上传材料，他直接把这些都拍了清晰的照片上传，连补材料的步骤都没走。

如果你走医保报销之后再申请个人补充医疗保险赔付，一定要记得留好医保出具的结算凭证，这个是很多人容易漏掉的。别觉得有收费票据就够了，保险公司要核对你医保已经报了多少，剩下的才按合同约定给你赔，没有结算单就没法准确核算赔付金额，肯定要耽搁时间。

提交材料之后就等保险公司审核就行，不用天天催，只要你材料齐，信息真实，审核都很快。还是说小李的情况，他提交材料之后，保险公司三天就把理赔款打到他预留的银行卡里了。他这次住院总花费一共一万两千多，医保报了七千多，剩下四千多，个人补充医疗保险按合同报了三千八百多，自己最后只花了不到两百块，刚好是他一年交的保费，相当于没花钱就享了一整年保障。

最后提醒你一句，如果理赔的时候遇到问题，直接找你的投保对接人或者保险公司的官方客服，问清楚需要补充什么信息，配合调整就可以。不要隐瞒之前的就诊情况，也不要篡改单据，只要你投保的时候如实说了健康情况，单据都是真的，符合合同约定的理赔条件，都能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，个人补充医疗保险投保其实不难，先算清楚自己医保报完之后剩下的缺口有多大，再对应自己的年龄、健康状况和经济条件选就好：刚工作预算有限的上班族，可以选保费低、保障额度够的产品；年纪偏大、健康条件一般的长辈，可以选核保宽松的防癌类补充医疗。投保的时候记得如实说清楚自己的健康情况，看好等待期要求，平时把就医单据收好，需要理赔的时候及时报案就可以顺利拿到报销，补足社保之外的保障缺口，帮咱们减轻看病花钱的压力。

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