个人买补充医疗保险是什么

引言

嘿，朋友，你有没有过看完病掏腰包的时候，发现医保报完之后，自己还要出不少钱？有没有想过有没有办法帮咱们多分担一点这部分开销呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题的答案。

一. 为啥基础医保总不够花

去年小区的老张做了一场胸腔手术，整个住院加上术后用药总共花了五万出头。最后出院结账走医保报销，报完一算自己还掏了两万七。你说老张也按时交医保，怎么还掏这么多？其实这就是基础医保的限制，好多费用它兜不住。

很多进口耗材、自费靶向药，基础医保报销比例低，甚至有些根本不在报销目录里。老张手术里用的一款辅助耗材，就不在医保报销范围内，光这一项就花了八千多，一分都没报。还有术后康复要用的一款进口辅助药，医保只能报三成，剩下七百多全得自己出。

基础医保有报销起付线，还有封顶线。起付线以下的费用得自己掏，比如你所在的城市住院起付线是一千，那一千块以内全部自费。如果只是小手术花个两三千，其实也报不了多少。而封顶线以上的部分，也得自己承担，要是遇到花费多的治疗，超过封顶线的部分缺口一下子就出来了。

很多人平时看门诊拿药，或是去社区医院之外的大医院看病，报销比例也会降不少。比如退休的王阿姨每个月都要拿几千块的慢性病药，去大医院门诊报销比例只有五成，每个月自己都要掏一千多，一年下来就是一万多，累积下来也是不小的负担。

所以这就是为什么咱们需要个人补充医疗保险，它就是补基础医保没覆盖到的缺口，把自费的部分帮你兜一兜，真遇上事的时候，能帮咱们少掏不少钱。像老张后来跟我讲，要是之前买了合适的补充医疗险，那两万七的自费部分，至少能再报一万五往上，自己只用掏一万出头，压力能小好多。

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二. 不同钱包怎么配保障

每个月零花钱固定的学生党，每个月可支配的预算不多，本身已经有在校统一参保的基础医保，只需要选几百块一年、保额够覆盖住院自费部分的产品就行。不用追求太多额外责任，先把基础缺口填上，不给生活费添负担就行。比如刚上大三的小周，每个月生活费只有一千五，挤出三百多块买了补充医疗险，覆盖了住院自费药和部分门诊费用，平时感冒发烧住院的自费部分都能报，哪怕真的碰到需要住院的小问题，也不用找家里多要额外的钱。

刚工作没几年、月薪几千的普通打工人，每个月要交房租、还花呗，剩下的可支配收入不算多，可以拿每个月工资的2%到3%出来安排。除了基础的住院自费报销，可以加上门诊自费部分的保障，平时看牙、做常规体检的部分自费项目，不少产品都能报一点，刚好贴合打工人经常熬夜、需要偶尔跑医院看门诊的需求。比如做行政的小林，每个月到手五千，每个月拿一百块左右缴费，一年下来一千出头，去年拔智齿花了两千，医保报完之后剩下的八百多，补充医疗险报了六百，相当于自己只花了两百多，压力小很多。

已经工作五到十年、年收入中等的工薪族，手里有一定积蓄，上有老下有小，可以适当加一点预算，除了住院和门诊，还可以加上特殊医疗项目的保障，比如靶向药、进口耗材这些基础医保报得少的项目。一年拿出两三千块安排，能把保障做足，万一碰到需要用高价耗材或者进口药的情况，不用动家里给孩子存的教育金或者买房的积蓄。

已经退休、每月领固定养老金的叔叔阿姨，大多已经有职工医保或者居民医保，年龄大了平时看病拿药多，预算不用放太高，选一年一千块以内、支持老年人投保的产品就行，重点盯门诊拿药的自费部分和住院自费项目，别选需要年轻健康条件才能买的高预算产品，很多产品对退休人群的健康要求宽松，刚好匹配需求。比如张阿姨退休后每个月领四千多养老金，有高血压常年拿药，每年花八百多买了适合老年人的补充医疗险，每次门诊拿药的自费部分都能报三成，一年下来能省小一千块药钱，相当于保费都赚回来了，压力很小。

本身经济条件不错、已经配齐基础保障的人群，可以根据自己的需求加购更高保额的产品，加上特需门诊、国际部病房的保障，看病的时候可以选更舒适的就医环境，也能覆盖更多高端的检查项目，不用将就普通病房，刚好贴合对就医品质有要求的需求。

三. 投保条款里藏着啥玄机

健康告知是第一道坎，别觉得保险公司只是随便问问就乱填。有人觉得之前得过的小感冒、几年前已经完全治好的结节不用提，最后理赔的时候直接被拒，哭都没地方说理。你就记住：问啥答啥，不问不主动说，没问到的不用往上凑，问到的要如实说，别存侥幸心理。之前小李刚三十出头，平时爱健身，体检查出肺上有个小结节，医生说良性定期复查就行，他买补充医疗险的时候，觉得这点小事没必要写，结果后来因为肺炎住院申请理赔，保险公司调了他的体检记录，直接下了拒赔通知书，连之前交的保费都只退了现金价值，小李悔得肠子都青了，这不就是贪省事吃大亏嘛。

等待期也要盯紧，别买完就立马去体检或者住院。大多数产品都有三十到九十天的等待期，这是保险公司用来防逆选择的，要是等待期内查出对应疾病，大多不会赔，有的还会直接终止合同。你要是想买补充医疗险，提前买，别等感觉身体不舒服要住院了才急着买，这种情况基本赔不了。

要分清楚报销范围，有的能报医保目录外的自费药，有的只报目录内的。你买的时候得看清楚，如果是想覆盖住院的时候用的自费进口药，就得挑明确写了能报目录外费用的产品，别买完才发现，自己花了大几万自费药，根本报不了，白买了。

还要留意免赔额，免赔额就是得你自己先掏的钱，超过这个数保险公司才给报。有的产品免赔额高，对应的保费会低一点；有的免赔额低，保费稍高一点。你要是年轻身体好，平时很少住院，能接受自己先掏几千块，选高免赔额的就行，能省点保费；要是年纪大，经常跑医院，想多报一点，选低免赔额的更实用。

最后别忘了看除外责任，就是哪些情况不赔，像一些天生就有的遗传病、既往症，有的产品是明确除外的。你要是有常年慢性病，得仔细看条款里对既往症的约定，有的产品对投保前已经有的病，完全不赔，有的能赔投保后新产生的相关费用，买的时候得对号入座，别买到手才发现，你最需要保障的情况，刚好在除外里。

四. 万一出事报销流程怎样

先给你说第一种常见的报销方式，直接结算。现在不少补充医疗保险都和定点医院打通了结算通道，你出院的时候，在医院的收费窗口就能直接走医保加补充医疗的同步报销，只需要交自己要承担的那部分费用就行，不用自己先掏钱再跑腿去申请理赔。你办住院手续的时候，记得主动跟医院说你有个人补充医疗保险，把相关的参保凭证交给医院登记，别等出院了才想起来没登记，平白多跑一趟。

要是没法直接结算，就得走事后申请理赔，第一步你得把所有单证都留好。什么单证？住院的诊断证明、出院小结、收费的原始票据、费用明细清单，这些一样都不能少。我身边有个朋友，上次出院把收费票据随手夹在旧书本里，后来整理东西给卖废品了，跑去医院补开证明折腾了快一周，还差点因为缺原始票据报不了，你可别犯这个错。最好是出院当天就把所有材料整理好，找个文件袋单独装起来，拍个照片存在手机云盘里备份，就算纸质材料丢了，电子备份也能帮你减少麻烦。

材料整理好之后，就可以提交申请了，现在大部分产品都支持线上提交，你只需要找到承保公司的官方公众号或者官方APP，找到理赔申请的入口，按照提示上传你整理好的材料照片就行，不用专门跑到保险公司的线下网点去。提交的时候注意看清楚要求，每张材料要拍清晰，关键信息比如票据号码、收费金额不能糊，不然审核的时候还要打回来让你重新传，耽误时间。

提交之后就等审核，一般几个工作日就能出结果。如果你的材料齐全，案情清楚，审核速度很快，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是审核的时候保险公司需要补充材料，会主动联系你，你按照要求补就行，不用太着急。

这里给你提个醒，一定要在理赔时效内提交申请，别拖个一年半载才想起来没报销，到时候材料找不到，还可能超过理赔时效没法赔。另外报销的时候要分清楚，补充医疗保险是报销你自己承担的那部分医保外或者医保内自付费用，不可能重复报销，你别拿着已经报过的费用重复申请，反而耽误自己的时间。

结语

说白了，个人买补充医疗保险就是给咱们自己的基础医保补缺口的防身险，基础医保报剩下的自费部分，它能帮着再报一部分，帮咱们少掏自己腰包。不管你是手里预算不多的学生，天天打拼的上班族，还是已经退休安享生活的长辈，都能挑到符合自己经济条件和身体情况的产品，只要你投保的时候如实说清楚自己的健康情况，记清楚等待期要求，真需要报销的时候按流程提交材料就行，能给咱们的生活多添一层实打实的保障。

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