个人补充医疗保险怎么选 团体补充医疗保险怎么买

引言

你是不是已经有了基础医保，总觉得看病的时候还有不少钱报不了？想给自己或者团队多添一层保障，又搞不清个人和团体补充医疗保险到底该怎么挑怎么买？别急，这就帮你把这些问题理清楚。

一. 自己花钱挑险种

先看自身健康状况挑，刚毕业二十出头的单身上班族阿强，平时偶尔熬夜赶项目，体检查出有轻度脂肪肝，他挑的时候先翻健康告知条款，挑那种对轻度结节、脂肪肝问询宽松的产品，顺利过了核保，没留后期理赔隐患。要是你身体已经有一些小毛病，别隐瞒健康状况，找健康告知更宽松的产品就好，别硬投问询严的，白花钱还赔不了。

再看年龄对应需求选，刚工作没几年预算有限的年轻人，就挑报销范围包含社保外自费药、免赔额低的产品，一年缴费不多，能把平时门诊、小额住院的缺口补上。要是四五十岁，平时体检问题多，已经有基础病，优先挑包含常见慢性病门诊报销责任的，能覆盖长期开药的部分花费，减轻日常吃药的负担。

接着看保障责任对不对需求，要是你平时经常看门诊拿药，就选带门诊报销责任的，别光盯着住院责任。要是你主要担心大病住院自费部分花太多，就重点看住院报销的额度、社保外用药能不能报，免赔额设多少，别瞎选带一堆没用责任的产品，多花冤枉钱。比如阿强一开始想选带美容、齿科责任的，后来想想自己平时很少碰这些，果断换了只加强住院和门诊报销的，省了快一半保费。

还要看免责条款踩不踩你的雷，买之前一定要翻一遍免责，比如有的产品不报销某类理疗项目、某类体检费用，要是你平时常做理疗调理身体，就避开这类产品。像之前老赵贪便宜选了低价产品，没看免责，后来去做康复理疗，果然没法报销，白期待一场。

最后说缴费和赔付，个人补充医疗一般是一年一交，选能按月交还是一次性交都行，看你自己资金安排选就行。赔付的话，选支持线上理赔的，不用跑线下网点交材料，省时省力。要是你已经有了基础医保，还想把社保报完剩下的部分再兜住，就照着这个思路挑，总能选到贴合自己情况的。

二. 单位福利得抢手

只要公司给这个福利，别犹豫直接抢。很多刚进公司的朋友，看到福利列表里这一项，觉得自己年轻身体好，没必要，直接跳过不买，等用到的时候才拍大腿后悔。

我们拿同事小美举个例子，小美去年刚毕业入职，入职当天HR给新员工发福利清单，里面就有团体补充医疗保险，需要自己出一小部分保费，剩下的公司承担。小美当时刚毕业工资不高，想着自己二十出头，连感冒都很少得，白花这个钱干嘛，就打算不参保。同部门的大姐拉着她说，哪怕交点钱也得买，真用上能省不少。小美听了劝，就办了参保手续。

今年春天小美得肺炎住院，前后花了快八千，社保报销之后，自己还要掏三千多。她想起自己买了团体补充医疗，就把病历、住院发票、费用清单都整理好，交给公司行政，不到一周，剩下的三千多就报了九成，自己最后只花了三百多块。要是当初没买，这小三千就得全从自己工资里出，相当于她当时半个月房租没了。

给大家说几个实打实的要点，第一，只要是公司提供的团体补充医疗保险，不管你现在身体好不好，都尽量参保。这个险大多不用严格做健康告知，哪怕你之前有点小毛病，也能正常买上，这是个人买补充医疗很难拿到的条件。

第二，参保之后一定要弄清楚赔付范围，哪些能报哪些不能报。比如有的能报门诊急诊，有的只能报住院，还有的能覆盖医保外的自费药，这些都提前搞清楚，真看病的时候可以提前做好规划。

第三，缴费大多是直接从当月工资里扣，公司统一办理，不用自己跑手续，非常省心。要是你换工作了，记得问问新公司有没有这项福利，及时接上，别断了保障。像有些平时经常有小毛病需要去门诊开拿药的朋友，这个福利简直是量身定做，每个月扣不了几十块，一年下来报的钱远比交的多。

三. 价格高低看条款

很多朋友选补充医疗险第一反应就是比价格，总觉得越便宜越好，其实真不是这么回事，价格高低背后藏着不一样的条款约定，差一点保障差好多。

就拿老赵来说，去年他打算给自己买个人补充医疗险，挑来挑去选了一款价格比别家便宜近一半的产品，当时他还沾沾自喜，觉得自己捡到了大便宜。直到今年春天他得肺炎住了一周院，花了一万二，社保报了六千多，剩下五千多想着走补充医疗险报，结果提交申请之后，只拿到了不到八百块的理赔款。他翻回去看条款才发现，这款低价产品偷偷加了不少隐形限制：社保外用药只报销十个列明品类，他用的两种进口抗生素都不在范围内；住院免赔额设了两千，也就是说超过两千的部分才给报，报销比例也只给到30%，比同类贵一点的产品差了一倍还多。

买个人补充医疗险的时候，别光看总价，要对应着几个关键条款核对价格：如果是已经过了60岁，身体有一些常见慢性病，能接受价格稍高一点的，就找免赔额低、社保外用药和自费项目覆盖宽的；要是刚毕业没多少积蓄，预算有限，就选免赔额稍高、但核心住院责任没缩水的，至少能把大病的自费缺口补上，总比裸奔强。

买团体补充医疗险也一样，不少单位团购的时候会盯着低价砍，最后拿到的条款限制多，员工用的时候得不到实在保障。比如有的单位团险价格压得低，条款里约定每一年每个人的报销总额度只有五千，要是有人得个需要长期治疗的毛病，额度很快就用完了，剩下的还是得自己掏。还有的团险把门诊责任给砍掉了，只保住院，看起来价格便宜，平时感冒发烧看病花的钱一点都报不了，员工也享受不到福利。

给大家一个实打实的挑选办法：不管选个人还是团体的，先把几个候选产品的核心条款列出来，一条一条比，比如报销范围包不包社保外，免赔额多少，报销比例多少，年度额度够不够，免责条款里有没有模糊表述，然后再看对应的价格，选匹配自己需求的那款。别只盯着低价冲，也不用盲目追贵价，找到价格和条款的平衡点，才是真的选对了。

图片来源：unsplash

四. 出事之后怎么报

先记好这条：不管你买的是个人补充医疗险还是团体补充医疗险，所有和就医相关的纸质、电子材料都要留好，别随手扔。门诊的挂号单、处方笺、检查报告，住院的出院小结、费用明细单、收费发票，甚至是你自费买靶向药的购药凭证，全整理好存在文件夹里，电子件存到手机云盘备份。就说之前给邻居刘姐说的流程，刘姐去年冬天得肺炎住院，总花费差不多两万，医保报完之后，个人还要出八千多，她刚好买了个人补充医疗险，提前把所有材料都按时间整理好了，上传之后没几天理赔款就到账了。

如果是走团体补充医疗险，大多是由单位统一对接保险公司，你只需要把整理好的材料交给单位负责社保福利的行政同事就行，不用自己跑对接。要是单位开通了线上自助理赔通道，你直接按提示上传材料照片就行，不用跑线下交纸质件。比如刚入职互联网公司的小美，去年春天急性阑尾炎住院，出院当天就在公司的内部福利平台上传了所有材料，第三天就收到了理赔款，全程没找过行政同事帮忙，自己在家几分钟就操作完了。

如果你买的是个人补充医疗险，大多需要自己对接保险公司报案，一般可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以在购买时的公众号、APP上直接在线报案，不用找第三方转，越快报案理赔流程走得越快。报案的时候说清楚自己的就医时间、就医原因、就医医院就行，不用多说多余的内容，按照客服提示提交材料就可以。这里提个醒，别等到出院大半个月才想起报案，拖得越久，材料越容易弄丢，流程也会变慢。

要注意，一定要报符合保险条款约定范围内的医疗费用，不在约定医院就医、超出保障范围的项目，大多是报不了的。之前有个朋友老赵，之前贪便宜买了低价的个人补充医疗险，没仔细看条款，生病之后特意选了一家离家近的私立医院，结果条款里只报二级及以上公立医院的费用，最后这笔钱一分都没报下来，白白亏了好几千。提交材料之前，先翻一遍手里的保险条款，对一对自己的费用是不是在保障范围内，免得白忙活。

最后说一下到账时间，只要你的材料齐全、符合保障要求，一般一周左右理赔款就能到你的账户，如果是小额理赔，有的两三天就能到账。如果超过两周还没消息，你可以主动打保险公司客服电话问进度，要是是团体险，也可以找单位负责福利的同事帮忙询问，不用一直干等。拿到理赔款之后，也要核对一下理赔金额，对照条款算一算，要是有疑问及时和保险公司沟通，别稀里糊涂就过去了。

结语

总结一下，个人买补充医保，先看自己已经有啥保障缺口：刚工作预算有限的年轻人，优先挑覆盖门诊小额报销、健康告知宽松的就行；已经有基础病、年龄偏大的朋友，别盯着高保额，重点看有没有覆盖你常用的治疗项目，别踩了免责条款的坑。单位组织买团体补充医保，符合参保条件就别犹豫，团险一般核保宽松，保费比个人买划算很多，入职有这个福利一定要及时办理参保。最后不管买哪种，买之前留心理赔要求，收好所有就诊单据，真要理赔的时候能省不少麻烦。

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